Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Большинство инициатив проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» и Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации до 2023 года направлено на школьников (и учителей), студентов (и преподавателей вузов); граждан, склонных к излишнему финансовому риску; пенсионеров и людей предпенсионного возраста. Однако события 2020 года явно показали, что и экономически активное взрослое население также нуждается в актуальных финансовых знаниях
Как показали результаты второй волны измерения уровня финансовой грамотности россиян, которую провел Аналитический центр НАФИ в 2020 году, уровень финансовой грамотности (а значит, и способность россиян найти грамотное решение финансовых вопросов и обеспечить свою финансовую безопасность) сильно ограничен: для взрослых он оценивается в 12,37 балла из 21 возможного.
Именно у взрослых работающих людей сейчас выросла ответственность за принятие разумных решений. Но если детей можно обучать финансовой грамоте в школе, то где и как учить вечно занятых взрослых? Очевидно, что экономически активные люди проводят на рабочем месте 160 и более часов в месяц из 720 часов жизни. Это 22% времени (или 33% от 480 часов жизни за вычетом времени на сон), в течение которых они находятся в окружении коллег, руководителей, подчиненных, партнеров и т. д. Поэтому именно на рабочем месте имеет смысл обучать взрослых финансово-ответственному поведению.
В большинстве развитых стран уже активно работают специальные программы обучения финансовой грамотности, предназначенные для освоения на рабочих местах. Они проводятся как в рамках специальных государственных программ и стратегий, так и самими компаниями с привлечением независимых экспертов. Зачем это компаниям? Дело в том, что взрослое экономически активное население часто видит именно в работодателе точку опоры в решении личных финансовых вопросов. По данным международных исследований, 74% сотрудников считают важным, чтобы работодатель предлагал им программы поддержки финансового здоровья1.
Если говорить о государственных программах подобного рода, то можно перечислить несколько интересных международных инициатив:
Из этого краткого обзора видно, что международная практика в этой области достаточно обширна и востребована, в том числе бизнесом. И этому есть причины.
Что дает бизнесу забота о финансовой грамотности и благополучии сотрудников? На самом деле не так уж и мало. Сотрудники в состоянии стресса действительно менее продуктивны и вовлечены в работу, чем их коллеги, которые не беспокоятся из-за своего финансового благополучия.
Ответы сотрудников |
Доля сотрудников, испытывающих финансовый стресс, % |
Доля сотрудников, НЕ испытывающих финансового стресса, % |
«Личные финансовые вопросы отвлекают меня от работы» |
47 |
10 |
«Я трачу более трех часов в неделю, решая личные финансовые вопросы» |
49 |
30 |
«Беспокойство по поводу личных финансов влияет на мою продуктивность» |
26 |
10 |
«Другой работодатель, который больше помогает сотрудникам в решении их финансовых вопросов, будет более привлекателен для меня» |
78 |
63 |
Вот еще одно подтверждение этим фактам. Опрос Willis Towers Watson показывает четкую взаимосвязь между финансовыми проблемами сотрудников и эффективностью их работы, их вовлеченностью и отдачей. В частности, сотрудники, которые испытывают финансовые трудности:
отсутствуют на работе на 41% больше времени, чем их коллеги без финансовых забот;
имеют более низкий уровень вовлеченности, чем сверстники без финансовых проблем (51% против 29%);
менее продуктивны по сравнению со сверстниками без финансовых забот (32% против 5%).
К тому же финансовые проблемы 32% сотрудников сказываются и на их здоровье и самочувствии, что, в свою очередь, сказывается на производительности сотрудника и может привести к прямым и косвенным потерям в бизнесе. На следующем этапе это может ухудшить финансовое положение сотрудника и увеличить стресс, что приведет к новым проблемам со здоровьем.
Именно поэтому очень важно помочь сотрудникам чувствовать себя в безопасности, когда речь заходит об их финансах. Релевантная и хорошо продуманная стратегия финансового благополучия может обеспечить достижение этой цели и стать взаимовыгодной как для работодателей, так и для работников.
В начале 2020 года мы совместно с аналитическим центром НАФИ провели всероссийский опрос, чтобы выяснить, как финансовые проблемы влияют на различные сферы жизни, умеют ли россияне, по их собственному мнению, правильно распоряжаться своими деньгами и готовы ли они повышать уровень финансовой грамотности. Оказалось, что среди различных проблем в жизни работающих россиян преобладают финансовые.
Более трети опрошенных (35%) еще до усугубления экономической ситуации из-за пандемии коронавируса испытывали их часто. При этом финансовые проблемы явным образом отражаются на работе: снижаются общая мотивация к труду (22%), производительность (17%), концентрация при выполнении рабочих задач (16%). Многие сотрудники это понимают и готовы улучшать эту сферу жизни: 39% работающих россиян готовы пройти обучение по обращению с личными финансами, организованное работодателем.
Работодатели тоже начали понимать важность финансового образования на рабочем месте. По результатам закрытого опроса, который проводился компанией SuperJob среди 1000 HR-специалистов в апреле-июне 2020 года, было выявлено следующее:
почти 70% работодателей считают важным повышать финансовую грамотность своих сотрудников;
при этом 45% компаний еще не проводят таких мероприятий, но считают их актуальными.
Текущая ситуация в России, вызванная кризисом на рыке нефти и пандемией коронавируса, привела к тому, что часть сотрудников потеряют доход (частично или полностью). При этом накоплений россиян в среднем хватит на 63 дня, следует из результатов опроса НАФИ. То есть финансовое благополучие значительной доли сотрудников частных компаний находится под угрозой.
Программы финансовой грамотности сотрудников призваны предотвратить подобные ситуации или сгладить их последствия, подготовив работников к неприятным экономическим сюрпризам, при этом сохранив лояльность сотрудников и имидж компании. Да и в «мирное» время такие программы приносят значительную пользу организации. Они способствуют увеличению продуктивности сотрудников (за счет снижения количества рабочего времени, потраченного на решение личных финансовых проблем), удержанию персонала, повышению лояльности сотрудников, снижению их уровня стресса и улучшения здоровья.
В России, к сожалению, до недавнего времени подобных программ не было. Да и работодатели не спешили предлагать персоналу какие-либо мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности и создание предпосылок для устойчивого финансового благополучия сотрудников. Только 30% компаний в России уделяли внимание этим вопросам2, при том, что эффективно распоряжаться деньгами мы не очень-то и умеем:
только 30% из нас осознают важность наличия финансовой подушки безопасности;
78% не готовы к жизни на пенсии;
Более 30% от дохода россияне отдают на выплаты по кредитам
6 млрд рублей потеряли граждане в финансовых пирамидах с 2015 года;
60% не готовы нести ответственность за финансовые решения и возможные потери.
Безусловно, существуют компании, которые приглашают сотрудников зарплатных банков (что может привести к очередной волне мисселинга) или отдельных финансовых консультантов (что встречается значительно реже и не устраняет конфликта интересов, связанных с продажей финансовых продуктов), но этого явно недостаточно. С учетом обширного международного опыта важно учитывать, что для получения значимого эффекта от программ финансового благополучия необходимо, чтобы такие программы удовлетворяли определенным требованиям. Они должны включать в себя:
При этом программа должна быть:
Приведенные выше факты показывают, что повышение финансовой грамотности сотрудников компаний и организаций важно как сотрудникам, так и работодателям, а основная работа в этом направлении в России еще впереди.
Если перейти от теории к практике, то мы как Национальный центр финансовой грамотности, чтобы помочь компаниям улучшить ситуацию с финансовыми знаниями сотрудников, с конца 2019 года реализуем бесплатную программу просветительских мероприятий по финансовой грамотности на рабочем месте. Эта программа проводится в рамках проекта Минфина РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Программа просветительских мероприятий включает в себя восемь ключевых тематических модулей, которые опираются на рамки компетенций финансово грамотного человека, разработанные OECD и адаптированные для российских реалий. Участники программы получают знания о личном финансовом планировании, управлении семейным бюджетом и долговой нагрузкой, основах сбережений и инвестиций, рисках и финансовой безопасности, защите от базовых рисков, пенсионном обеспечении и защите прав потребителей финансовых услуг. Такой подход позволяет донести до участников программы ключевые знания, необходимые для принятия более взвешенных финансовых решений во всех областях управления личными финансами, что ведет к улучшению материального положения человека и предотвращает потери денег при неудачных вложениях или мошеннических действиях.
На данный момент в программе приняли участие уже более 400 организаций по всей России, в том числе такие компании, как СИБУР, «М-Видео», ИКЕА, «Еврохим», «Марс», ТВЭЛ и «ГринАтом» (Группа «РосАтом»), «Макдональдс», «Татнефть» и т.д. Мы проводили мероприятия в офисах и на заводах, в школах и бюджетных организациях в разных форматах: от очных семинаров в актовом зале предприятия, где есть возможность собрать сотрудников производства, до вебинаров для тех сотрудников, у кого есть доступ к Интернету. Удалось охватить уже больше 40 регионов, в том числе мы добрались и до моногородов, что особенно важно, поскольку жители малых моногородов, как правило, имеют меньший доступ к знаниям и финансовым услугам. Только в Нижнекамске мы подключили к программе 12 предприятий нефтехимической промышленности.
В процессе проведения таких мероприятий мы ведем статистику, анализируем, кто посещает наши семинары и вебинары. В основном это высококвалифицированные рабочие и офисные специалисты коммерческой или бюджетной организации. Их в сумме примерно 70%, из них примерно 60% — женщины, что говорит о почти одинаковом интересе к этой теме среди взрослых обоего пола. Кстати, основную массу составляют сотрудники в возрасте от 31 до 40 лет (их 42%), следующая группа — слушатели в возрасте от 41 до 50 лет (27%).
А что с результатами? Получают ли сотрудники и компании пользу от таких мероприятий? Наши данные говорят о следующем:
То есть приходят на наши мероприятия внутри компаний люди со средним и низким уровнем финансовой грамотности и мотивацией изменить эту ситуацию, а знания и установки, которые они получают, помогают сделать финансовые решения сотрудников более осознанными.
Мы понимаем, что такие мероприятия не являются волшебной таблеткой от финансовой безграмотности. Тем не менее после них многие начинают вести бюджет и формировать подушку финансовой безопасности, проверяют свою кредитую историю и получают налоговые вычеты, открывают индивидуальные инвестиционные счета и бегут прочь от сомнительных инвестиционных предложений и разного рода мошенников. И это значительный шаг к обретению финансовой безопасности и устойчивости в наше нестабильное время.
1. Исследование Morgan Stanley «Better for Employees, Better for Business: The Case for Employers to Invest in Employee Financial Health», 2018 год.
2. Исследование Mercer Marsh Benefits за 2019 год, опрос 126 компаний (90% международных, 10% российских, от 100 до 5000 сотрудников).
Первые государственные банки располагались в бывших частных домах и даже на монастырском подворье, а первое здание, построенное специально для банка, появилось в 1783 году по Указу императрицы Екатерины II о строительстве в Санкт-Петербурге Ассигнационного банка