Майя Глотова, Директор Блока процессинговых сервисов и дистанционного банковского обслуживания ГК ЦФТ

— Майя, банковский бизнес сегодня нельзя представить без финтех-составляющей. Но можно ли уже говорить, что банкинг — это и есть финтех?

— Сформулирую так: конечно, банковский бизнес сегодня невозможен без финтеха, но «банк» не равно «финтех», по крайней мере, в подавляющем большинстве случаев. Ни одна банковская операция в настоящее время не осуществляется без участия технологий, но организовать полноценный, конкурентный, развивающийся финтех внутри банка за пределами топ-10 (а может быть, и топ-5) невозможно. Я в этом убеждена.

Финтех — это, как следует из самого термина, совокупность двух составляющих: финансовых компетенций и IT. Все мы знаем, что сегодня происходит с рынком IT-специалистов, как трудно удерживать команды разработчиков. IT сегодня — это очень дорого. Но есть и другая сторона: IT-специалистов необходимо постоянно мотивировать и увлекать новыми масштабными задачами, которые для IT-профи не менее важны, чем материальный стимул. Невозможно в рамках одного банка в IT-подразделении численностью менее 150–200 человек создать комьюнити, которое будет выпускать продукт с характеристиками как минимум не ниже отраслевого стандарта. IT-специалистам нужны масштаб, интересные задачи, новые технологии разработки — не только зарплата. 

Финтех на малом масштабе не работает, индустриальные решения невозможно создать в маленькой лаборатории. Финтех жизнеспособен, когда есть ресурсы для непрерывного R&D, есть продукт как основа, в которую встраивается новая функциональность, есть команда высокомотивированных и разнопрофильных специалистов, объединенных интересными проектами, есть большое количество клиентов с разными бизнес-моделями, масштабом и запросами, а значит — сформирована полноценная рыночная экспертиза. Важно понимать, что финтех — это игра в бесконечность, ведь здесь нельзя создать что-то один раз и почивать на лаврах.

— Вы возглавляете в ЦФТ Блок процессинга и ДБО. Что сегодня входит в периметр задач банковского процессинга?

— Действительно, процессинг уверенно занял место такого прочного банковского бэка, о котором, как правило, не думают и не вспоминают. Я обычно сравниваю банковский процессинг с сердцем — ты о нем не думаешь, пока оно тебя не беспокоит. Таким и должен быть правильный процессинг — как здоровое сердце. Именно процессинг стал первой банковской IT-системой, в которой предъявляются все современные требования к банкингу в целом: бесперебойность, 99,99%-ная доступность в формате 24х7. Таких требований не было еще сравнительно недавно ни к АБС, ни к онлайн-банкингу, но процессинг в этой парадигме живет очень давно. 

Сегодня требования непрерывности и незаметности распространяются не только на техническую часть работы процессинга, но и на всю операционную деятельность, которая возникает вокруг платежей. Банк не должен замечать, как проходят мандаты и сертификационные проекты в платежных системах, как будут выполнятся новые требования регулятора. Если это правильный процессинг, то все процедуры идут в фоновом режиме, в режиме того самого бэка.

Помимо этих стандартных функций процессинга на него сегодня возложены и другие задачи. В первую очередь это касается мониторинга операций. Например, мы кроме классического фрод-мониторинга большое внимание уделяем отслеживанию операций, инициированных методами социальной инженерии. У мониторинга социального фрода совершенно иные алгоритмы, ведь операции в этом случае совершаются самими держателями карт, введенными в заблуждение. «Поймать» такую транзакцию довольно сложно, поэтому мы используем технологии искусственного интеллекта и машинного обучения, чтобы встраивать сложные правила и маркировать нетипичные для клиента операции. Это важное новое направление работы процессинга, потому что социальный фрод растет угрожающими темпами. 

Еще один стек задач — мониторинг непрозрачных операций. Регулятор уделяет огромное внимание платежам по картам в пользу сомнительных и недобросовестных получателей: физических лиц, криптообменников, онлайн-казино и так далее. Мониторить, выявлять и запрещать такие операции принципиально важно для банка в свете исполнения рекомендаций и требований регулятора, и процессинг-провайдер здесь может играть существенную роль.

Комплаенс — это, с одной стороны, тема классического банкинга, но современная платежная среда породила новый пласт рисков, которые нужно изучать под другим углом зрения. Процессинг может дать в этой связи качественный результат, поскольку оперирует big data. На малых масштабах это сделать нереально.

— У ПЦ «КартСтандарт» более ста банков-партнеров. Как можно обеспечивать и непрерывность процессов, и развитие, и информационную безопасность такого количества банков?

— Я считаю, что только тогда, когда у процессингового бизнеса есть определенный масштаб, можно обеспечить все выше перечисленное. Процессинг — это сложный ресурсоемкий бизнес, а любой бизнес должен быть экономически целесообразным. Поэтому уверена, что отстроить стандартизированные процессы, обеспечить должный уровень безопасности и доступности, полноценную функциональность невозможно, если у тебя на обслуживании пять, десять, пятнадцать, даже двадцать банков. При таком масштабе нельзя говорить о зрелости бизнеса и его устойчивости — он подвержен всем рискам болезни роста. 

Эффект масштаба позволяет обеспечить высокий стандарт качества взаимодействия на всех уровнях коммуникации, высочайший уровень безопасности и интенсивное технологическое развитие. В противном случае ты обречен делать решения «на коленке», постоянно изобретать велосипед и быть в перманентном стрессе, поскольку практически любая ситуация для тебя новая, а реагировать надо быстро. И тогда у тебя не получается создать тот самый незаметный процессинг, о котором мы говорили, поскольку ты совершаешь ошибки. «КартСтандарт» прошел через все это еще десять лет назад. В первые два-три года работы на рынке мы как раз набрали клиентскую базу из 25–30 банков и столкнулись с той самой болезнью роста. Это было очень непросто, мы бежали со всех ног, чтобы системно вырасти и стать зрелыми. 

В связи с темой зрелости процессингового бизнеса важно сказать еще вот что. Мы всегда позиционировали «КартСтандарт» как независимый процессинговый центр, имея в виду прежде всего тот факт, что у нас нет опорного банка, мы не принадлежим к банковской структуре и равноудалены от всех наших партнеров. Но у этой характеристики есть еще одно измерение: экономическая независимость, проще говоря, рентабельность бизнеса. Если процессинг — инвестиционная история или просто одно из бизнес-направлений в компании, к которому со временем утрачивается интерес, то как минимум он перестает развиваться и поддерживать актуальный набор сервисов, а в худшем случае ставится вопрос о целесообразности его деятельности. Мы, к сожалению, уже наблюдали подобные примеры на рынке, и в этом случае, банки, которые обслуживаются у таких провайдерах, становятся заложниками ситуации: они теряют в темпах развития и как следствие в клиентской лояльности. 

— Платформа онлайн-банкинга Faktura.ru уже более 20 лет работает в формате сервиса. При этом остается значительное число банков, предпочитающих собственные и коробочные решения. Как вы выживаете в рамках облачной бизнес-модели ДБО?

— Действительно, если для банковского процессинга формат аутсорсинга — по сути, индустриальный стандарт и конкурентная среда, то онлайн-банкинг из облака остается уникальной моделью Faktura.ru. При этом я бы повернула вопрос о выживании на 180 градусов: я искренне не понимаю, как в текущих реалиях выживают банки, имея коробочное решение. 

ДБО, как правильно прозвучало, это «последняя миля» до клиента, самый важный канал коммуникации с ним — здесь должно быть все, что банк предоставляет в офисе, и даже немного больше. Интенсивность развития онлайн-банкинга, в первую очередь мобильного, — самая высокая среди всех сегментов финтеха. Это самая подвижная, быстро меняющаяся и эволюционирующая среда, поддерживать которую в актуальном состоянии не под силу большинству банков. Поэтому я совершенно искренне не вижу иной возможности для банков быть в тренде, кроме как использовать формат «ДБО как сервис». 

Чтобы выпустить на рынок качественный мобильный банк и развивать его, нужна огромная команда, вернее — несколько команд. Нужно сделать продукт для физических лиц, для корпоративных клиентов, адаптировать его под Android, iOS, а может быть, еще и для Huawei, постоянно отслеживать реакцию пользователей на клиентские сценарии и дизайнерские решения (а это непрерывная UX/UI-экспертиза), проводить мониторинг актуальных тенденций на российском и мировом рынке (а это перманентное R&D). То есть это просто настоящая фабрика финтеха, поэтому можно сказать, что формат облачного ДБО всегда был актуальным, но сейчас стал безальтернативным, особенно в условиях критичности фактора time to market, жестких стандартов безопасности и отказоустойчивости, а также необходимости исполнять все требования регулятора.

— Чего хотят банки от онлайн-сервисов? 

— Банки, безусловно, хотят всего сразу. Запросы от банков — это ровно такая же пирамида Маслоу, как набор потребностей человека. Как только базовые потребности в безопасности, доступность удовлетворена, появляется потребность в удобных интерфейсах, полнофункциональности, потом — в уникальных сервисах и так далее.  

При этом можно отметить, что потребность в уникальности постепенно нивелируется. Весь мир идет к стандартизации, и банки начинают это понимать. Если говорить об онлайн-банкинге, есть определенный, на 90% повторяющийся у всех набор сервисов, которые по умолчанию должны быть выведены в цифровые каналы. Существуют хорошо изученные паттерны клиентского поведения, которые диктуют математически выверенные принципы построения интерфейсов. В такой ситуации погоня за уникальностью во что бы то ни стало должна быть лишена рациональности. 

Конечно же, стандартизация не означает отсутствия творческого подхода к разработке продуктов. Нам, например, очень помогает плотная и продуктивная коммуникация с банками. Эта коммуникация — двусторонняя, и нам удается взаимно обогащать друг друга идеями, которые воплощаются в реальные сервисы. Два свежих примера. Команда Faktura.ru разработала сервис онлайн-конвертации, который позволяет приобретать валюту по биржевому курсу, но для этого банку не нужно выстраивать инфраструктуру взаимодействия с биржей. Сервис был позитивно воспринят банками, и сейчас идет череда внедрений. Встречный поток идей помог появлению на свет сервиса «Безбумажный офис F.Doc». Он обеспечивает клиентам удобство при подписании документов, банкам — цифровизацию бизнес-процессов, вносит вклад в формирование зеленой экономики, а облако позволяет легко его встроить в любой IT-ландшафт и клиентские интерфейсы. Это только стоп-кадр, фиксация момента; на самом деле пока мы беседовали, команда Faktura.ru наверняка придумала что-то новое. Ведь, как я уже говорила, финтех — это игра в бесконечность.