Банковское обозрение

Финансовая сфера

26.08.2019 Аналитика
И снова про 115-ФЗ

Профилактика, диагностика и оперативная терапия при внезапной блокировке счетов предпринимателей


Арсений Поярков
Совладелец, Президент аналитического агентства «БизнесДром»

Пятница. Вечер. Доделываю последние дела в «чемоданном» настроении. На выходных улетаю с семьей в отпуск. Лично для меня — первый за три года. Как там пишут в книгах? «Ничто не предвещало»? Именно так. До звонка из банка. Что противно, голос такой милый, елейный. Теперь понимаю, почему гонцам голову отрубали за плохие вести. «Ваш счет заблокирован». А как вы думали? Нечего было гонять деньги со счета ИП на личный счет. Ну и дальше все строго по скрипту: принесите такие-то документы, а еще вот такие, справку из психдиспансера и результаты анализов, и тогда мы подумаем. Нет, не разблокируем, а подумаем. Что успел за день — собрал и принес, показал и  рассказал. Но рассматривать мои показания и доказательства прямо здесь и сейчас? Что вы! Мы ответим вам через три рабочих дня. Ну, и уже там, в отпуске, я узнал, что предоставленных документов недостаточно. Вот, вернулся, начинаю с новыми силами бодаться с банком.

Это только одна из историй, связанных с блокировками счетов. В прошлом году 20% малых и средних предпринимателей столкнулись с этой проблемой. Каждый пятый. Из их числа более половины компаний вынуждены были свернуть операции. Отказ в обслуживании в одном банке из-за нарушения Закона №  115-ФЗ чреват попаданием в «черные списки» по Положению 639-П. Все банки (и не только) будут видеть эти метки. Многие из них просто откажут вам в открытии счетов, кто-то будет смотреть на операции компании «под лупой». В любом случае жизнь предпринимателя сильно усложнится. К сожалению, регулирование вынуждает банки сурово обходиться с бизнесом. 

Для бизнеса все происходит внезапно. Многочисленные системы типа «светофор» мало чем в этом плане помогают. К счастью, существуют «общие» правила, соблюдение которых существенно снижает риски:

  • писать понятные, логичные назначения платежа;

  • минимизировать снятие наличных;

  • иметь правдоподобные обоснования платежей; 

  • платить не менее 1% налогов от поступлений;

  • оплачивать со счета хозяйственные расходы компании;

  • не баловаться с сомнительным возмещением НДС;

  • задерживать деньги на счете хотя бы на пару дней;

  • не пользоваться юридическим адресом массовой регистрации; 

  • Не пользоваться услугами массовых директоров.

В остальном подходы по 115-ФЗ могут различаться весьма серьезно: то, на что в одном банке посмотрят сквозь пальцы и финмониторинг, в другом станет немедленным поводом к отказу/приостановке/блокировке и дальнейшим разбирательствам.

Понятно, что для банков нет никакой радости блокировать клиентов, которых с трудом удалось привлечь на конкурентном рынке. Более того, фактор блокировок теперь уже учитывается бизнесом при выборе банка-партнера, и побеждать в конкурентной борьбе будут те, кто сможет организовать работу комплаенса-служб не по формальному признаку, а по существу. 

Многие крупные банки уже организовали службы поддержки клиентов, которые призваны помогать в спорных ситуациях. Автоматизированные системы скоринга дают хотя бы общее представление о том, на что банк обращает внимание. Появляются разнообразные информационные материалы, в том числе официальная методичка по Закону № 115-ФЗ от Банка России. Некоторые банки существенно сократили объем удержаний от остатка средств на счете при закрытии. Тем не менее можно с уверенностью сказать, что качественное взаимодействие банков с клиентами в разрезе 115-ФЗ еще даже не началось. Мешают как организационные проблемы в виде обособленности комплаенс-служб, так и регуляторные, в виде запретов в 115-ФЗ на разглашение информации. 

Складывается абсурдная ситуация, когда Методические рекомендации Банка России № 5-МР от 22.02.2019 обязывают банки раскрывать клиентам информацию об отказах, достаточную для обращения в Межведомственную комиссию Банка России, а текст Федерального закона прямо запрещает это делать. 

Пока банки калибруют свои подходы, для компаний главное — профилактика! Необходимо проводить аудит компании на предмет рисков по Закону № 115-ФЗ. Аудит полноценный, учитывающий особенности бизнес-процессов как самой компании, так и конкретного банка, в котором у предпринимателя открыты счета. Это мероприятие существенно снизит риски блокировок, хотя, конечно, не снимет их полностью. Например, блокировка может моментально прилететь из-за взаимодействия с «красным» контрагентом.

В прошлом году 20% малых и средних предпринимателей столкнулись с блокировкой счетов. Более половины из их числа вынуждены были свернуть операции

Если риски реализовались, а вы уверены, что ведете легальную деятельность, важно добиться реабилитации, снять с себя эту «черную метку». Можно попробовать пройти процедуру самостоятельно, но если в результате неудачных действий будет получен отказ от Межведомственной комиссии Банка России, обжаловать его уже не получится. Действовать необходимо сразу по нескольким фронтам: от общения с банком до подачи запросов и жалобы в ЦБ. 

Для тех, кто хочет подробнее разобраться, какие бывают блокировки, какие из них можно обжаловать, а какие нет и как от них защититься — материал от аналитического агентства «БизнесДром». 

Взаимодействие банков, регулятора, субъектов МСП и роль общественных организаций при исполнении банками Закона № 115-ФЗ обсудим на III Ежегодном форуме «FinSME-2019: экосистемы и цифровизация».




Присоединяйся к нам в телеграмм