Банковское обозрение

Финансовая сфера

14.08.2019 Аналитика
Критерии соответствия

Какой малый бизнес может рассчитывать на госгарантии и поручительства при финансировании?


Антон Купринов
Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы

По статистике, лишь 4% представителей малого и среднего бизнеса, обратившихся за гарантиями и поручительствами государства для привлечения финансирования, получают положительный ответ.

Одной из основных проблем для малого и среднего бизнеса при привлечении финансирования является отсутствие залоговой базы. Решить ее призвана Национальная гарантийная система (НГС), состоящая из трех уровней: Корпорация МСП — МСП Банк — региональные гарантийные организации (РГО). В рамках этой модели в 2018 году объем выданных гарантий и поручительств составил 146,4 млрд рублей (в том числе 79,2 млрд — на уровне Корпорации МСП, 48 млрд — через РГО, плюс 19,2 млрд рублей — гарантии МСП Банка в рамках исполнения 44-ФЗ и 223-ФЗ). В этом году по состоянию на 10 июня общая сумма гарантийной поддержки составила 46,3 млрд рублей.

Алгоритм получения гарантий и поручительств для привлечения кредита без залога и по сниженной ставке, а также заключения договора лизинга или факторинга примерно одинаковый как на федеральном, так и на региональном уровнях. Первым делом предпринимателю нужно обратиться в банк или организацию, которые являются партнерами Корпорации МСП или РГО, и обозначить свое желание получить финансовую помощь. В настоящий момент Корпорацией МСП аккредитовано 49 банков и 21 партнерская организация, дающая поручительства по договорам лизинга. Партнерами, скажем, московского Фонда содействия кредитованию малого бизнеса выступают 70 банков и несколько компаний, работающих в сегменте лизинга и факторинга. В регионах количество аккредитованных партнеров обычно меньше: например, в Башкортостане числится 16 банков-партнеров, в Смоленске — 11.

Если банк принимает принципиальное решение о возможности предоставления кредита или займа под гарантию какого-либо института НГС, то предприниматель прямо в банке оставляет соответствующую заявку, которую затем кредитная организация сама направляет в Корпорацию МСП или РГО по месту «прописки» МСП. Предприниматель предоставляет в один или параллельно несколько банков заявку на кредит и собирает пакет документов по требованию кредитора. Нужно учитывать, что общие правила к документам у кредиторов в целом схожи, но детали могут различаться в зависимости от кредитной политики конкретного банка.

Третий этап — рассмотрение заявки внутри гарантийной системы. Для малых предприятий процесс обычно занимает несколько дней, когда Корпорация и фонды проводят верификацию поступивших документов, проверку заемщика на правоспособность и проверку по линии службы экономической безопасности, далее решение принимает кредитный комитет и/или заочное голосование правления на основании тщательной оценки рисков и структурирования сделки. Также в некоторых случаях и некоторых регионах голосование по решению может проводиться и на очном собрании правления гарантийной организации.

В Москве приоритетными для города считаются высокотехнологичные производства, IT-сектор, разработчики медицинских и биотехнологий, исполнители госконтрактов

Сделки объемом до 25 млн рублей рассматривают РГО, свыше этой суммы — Корпорация МСП, исключение сделано для фондов Москвы и Санкт-Петербурга, которые принимают заявки на поручительства до 100 млн рублей. В случае если требуется поручительство свыше этих сумм, в сделке участвует Корпорация МСП.

Сейчас обязательное условие для получения гарантийной поддержки в РГО — регистрация МСП на соответствующей территории. Например, Московский фонд не сможет помочь предпринимателю, зарегистрированному в Московской области, но ведущему бизнес в Москве, и наоборот. Впрочем, Корпорация МСП и МСП-банк работают по всей России. Претендовать на гарантию на момент подачи заявки могут компании, которые по 209-ФЗ относятся к малым и средним — с оборотами до 2 млрд рублей и количеством работающих не более 250 человек. Претенденты не должны иметь долгов по налогам, сборам, пеням и штрафам, не могут находиться в стадии реорганизации, банкротства или ликвидации. Также предприятие не должно заниматься игорным бизнесом, подакцизными товарами, производством, добычей, реализацией подакцизных товаров и полезных ископаемых (за исключением общераспространенных — камень, песок, мел и тому подобное). Кроме того, господдержка не может быть оказана участникам финансового рынка — ломбардам, рынку ценных бумаг, инвестиционным и негосударственным пенсионным фондам.

В ряде регионов работают еще и программы компенсации процентной ставки по кредитам МСП для отдельных категорий заемщиков. Так, Департамент предпринимательства и инновационного развития города Москвы для резидентов столичных технопарков предлагает субсидии по кредитам и лизингу до 10 млн рублей.

Надо заметить, что как у Корпорации МСП, так и у РГО есть свои модели, по которым их сотрудники независимо от банковского анализа проводят оценку устойчивости, платежеспособности, юридической чистоты потенциального заемщика. Например, столичный фонд учитывает параметры кредитной нагрузки предпринимателя и факторы риска банкротства потенциального заемщика. Специалисты могут проверить достоверность информации о предпринимателе из разных источников — как официальных, так и открытых, вплоть до социальных сетей и новостей о правонарушениях.

Обычно гарантийные структуры благосклонно относятся к предприятиям, которые занимаются приоритетными для того или иного региона видами деятельности. Где-то это может быть сельское хозяйство, где-то бизнес, связанный с деревообработкой, где-то — бизнес, связанный с экотуризмом, и так далее. В Москве приоритетными для города считаются высокотехнологичные производства, IT-сектор, разработчики медицинских и биотехнологий, исполнители госконтрактов. Отметим, что не так давно Корпорация МСП выпустила новый гарантийный продукт для стартапов c покрытием до 100%.

Увы, бывает и так, что банк одобряет кредит, а гарантийная организация может отклонить заявку. Причин этого несколько. Так, поскольку очень многие предприниматели только начинают свое дело, им трудно доказать свою устойчивость и кредитоспособность. Или, например, если у претендента на получение поручительства есть другой бизнес — помимо того, на который привлекается кредит, то оценивается и его состояние. Если одно предприятие приносит прибыль, а другое — убыточно, то в гарантийной поддержке ему могут отказать. Отказы также получают клиенты с проблемной деловой репутацией, предоставившие неполный пакет документов. Возможно, одним из путей решения этой проблемы мог бы стать пересмотр существующих требований к самим РГО, с тем чтобы они, в свою очередь, смягчили требования к заемщикам или отдельным категориям заемщиков.

К сожалению, капитал многих РГО невелик. Он позволяет выдать определенный, небезграничный объем поручительств. Пока кредиты с поручительствами РГО занимают по статистике не более 2–4% всех кредитов МСП; для того чтобы повысить долю, необходимо соответственно нарастить капитал фондов.

Обсудим меры поддержки кредитования МСП на III ежегодном форуме «FinSME-2019: экосистемы и цифровизация».