Если заглянуть на 10 лет назад, станет очевидным, что детские депозитные продукты с 2012 года не особо востребованы, предложений, если и стало больше, то несущественно. Тогда вклады были доступны в Банке «Зенит», Россельхозбанке, Сбере и еще ряде банков, включая ныне несуществующие МДМ и «Возрождение». Альфа-Банк предлагал продукт только премиальным клиентам. 

Судя по интернет-источникам, и сейчас детские вклады доступны в линейке всего пары десятков банков, включая и крупнейшие, и региональные: Сбер, ПСБ, Газпромбанк, «Кубань-кредит», «Зенит», СДМ, «Гарант-Инвест», ВБРР, «Центр-инвест», Углеметбанк, Банк «Финсервис», «Кредит Урал Банк», Солид Банк, МФК, ИПБ. Открывают целевые депозиты родители или опекуны, распоряжаться деньгами подросток может по достижении 14-летнего возраста, но обычно банки устанавливают ограничения, действующие до 18 лет. Большинство продуктов при этом рассчитаны на один год (максимальный срок — три года). 

Плюсы детского вклада: средства нельзя арестовать, разделить при разводе супругов. Родитель или опекун может распоряжаться деньгами со счета или вклада ребенка только с письменного разрешения органов опеки. Но с учетом волатильности российской валюты, скачков инфляции и прочих макроэкономических реалий есть большие сомнения в целесообразности долгосрочных депозитов.   

Кредиты для подростков: первый шаг

Пионером по выдаче кредитов подросткам является Сбер. «Мы помогаем молодежи поступить в вуз мечты, предоставляя льготный образовательный кредит с господдержкой, часть процентов которому компенсируется из бюджета страны. Абитуриенты и студенты вузов с государственной лицензией могут оформить кредит по сниженной процентной ставке 3% и с отсрочкой выплаты основного долга до окончания обучения и девяти месяцев после. Он доступен с 14 лет, причем на любую форму обучения (бакалавриат, магистратура, аспирантура, второе высшее образование), — рассказал «Б.О» Артем Могилин, и. о. директора дивизиона «Особенные решения» СберБанка. — Такой кредит на обучение могут взять и взрослые, но он наиболее востребован и актуален именно для молодого поколения и первого профессионального образования». 

Госпрограмма одобрена в августе 2020 года, сумма льготного кредита — до 5 млн рублей. Срок выплаты — до 15 лет после окончания льготного периода. Заемщик не получает деньги на руки, они перечисляются со счета банка на счет учебного заведения. Другие банки, работающие по этой программе господдержки, предлагают средства лицам старше 18 лет.

Поскольку программа новая, статистики по ней нет. Если обратиться к американской практике, кредит на бакалавриат окупается в среднем за четыре года — пять лет, те же, кто окончил магистратуру, остаются в кабале гораздо дольше, а некоторые (до 10% выпускников вузов) и вовсе уходят в дефолт.   

Геймификация в помощь подростку 

Современные родители сами все активнее проявляют себя как инвесторы, и заинтересованы в том, чтобы дети учились не только тратить деньги, но и зарабатывать. В детских приложениях к дебетовым картам доступны функции, позволяющие решать эти задачи. Управляющий директор Совкомбанка Анна Камбулова рассказала «Б.О», что в приложении «Халвёнок» ребенок может не только копить на желанное, но и «составить список дел, за выполнение которых можно получить награду от родителя». 

Еще одна задача семьи и банка — привить ребенку финансовую грамотность в цифровой среде. Для этого в детском банкинге по всему миру активно используется геймификация. В приложении «Тинькофф Джуниор» также доступны «денежные задания», счет-копилка с доходом до 6% в год и сторис, в которых подобран развлекательно-образовательный контент.

У Сбера есть подкаст для малышей «Петя и СберКот» на Сберзвуке, где в волшебных путешествиях герои знакомятся с финансовыми продуктами, сражаются с мошенниками, учатся копить, планировать расходы, рассказал Артем Могилин. Реализуется проект Сбер Kids City, где построены банк и экосистема Сбера, там каждый ребенок может попробовать себя в роли инкассатора, специалиста технической поддержки, менеджера по выдаче кредитов, ипотеки или обмену валют; научиться отличать поддельную банкноту от настоящей; узнать, как работает биометрия.

Биржа «понарошку»

«С 2017 года у нас сформировался подход к работе с молодежью через чат-бот СберКот на площадке ВКонтакте, — сообщил «Б.О» Артем Могилин. — Мы регулярно качаем острые молодежные темы: кредит на образование, накопление, инвестиции. Аудитория чат-бота уже превысила 14,2 млн пользователей, ее ядром являются подростки 14–18 лет. Мы простым языком предметно рассказываем полезные лайфхаки по финансовой грамотности, запускаем приложения, тесты и игровые форматы-симуляторы». 

В 2021 году в Сбере запустили игру «Портфельмер» в соцсети «ВКонтакте», рассказал Артем Могилин: «Игроки могут соревноваться в эффективности вложений. По результатам опроса, 65% пользователей игры хотели проверить свои навыки, 41% — научиться грамотно инвестировать; 34% интересовались темой, но инвестировать не пробовали, а 48% отметили, что после прохождения игры у них появилось больше понимания, как защитить себя от рисков». Клиентами Сбера является сейчас 80% молодежи России в возрасте от 14 лет до 21 года, а значит, продукты доступны для большой целевой аудитории.

Практика инвестировать «понарошку» существует и в банках США, есть даже виртуальный семейный банк FamZoo, где родитель может стать «банком» (выдавать ребенку займы, платить зарплату, штрафовать, перечислять процент на сбережения) или «биржей».

Ребенок пополняет инвестиционный портфель, раз в месяц «котировки» акций пересчитываются, а с родительского счета списываются проценты сдохода. При «продаже» бумаг деньги с «инвестиционного» счета приходят на детскую карту. 

Брокеридж для маленьких

Российское законодательство не запрещает открывать на имя ребенка и настоящий брокерский счет или ИИС, даже до достижения им 14 лет, уверяет автор https://conomy.ru Даниил Курицын. В блоге Газпромбанка сказано иное — это возможно только с 14 лет. 

Но брокер «Актив» УК «Доход» это опровергает, предлагая накопительную программу «Детский инвестиционный портфель» с момента получения свидетельства о рождении. Минимальные инвестиции сегодня — 30 тыс. рублей, с 14 лет ребенок может управлять активами. ИИС с 14 лет открывает «Финам». Детские счета открывают брокеры банка «Фридом Финанс» и Альфа-Банка.

Вопрос в том, готовы ли предоставлять такие услуги компании финансового сектора, принимая на себя все инвестиционные риски. Брокеры Газпромбанка — точно нет. Большинство банков и УК также отказывают в таких операциях лицам, не достигшим 18 лет, исключая случаи, когда ребенок унаследовал ценные бумаги. В Сбере инвестировать можно с 18 лет, достаточно вложить 1 тыс. рублей, а некоторые акции и фонды могут стоить даже меньше, сообщил Артем Могилин. 

Сложность работы с инвесторами с 14 до 18 лет заключается в том, что осуществление любых рискованных финансовых операций разрешено только с письменного согласия родителей. Возникает также множество проблем с органами опеки, которые должны визировать каждую сделку и транзакцию, включая передачу ИИС в доверительное управление УК. С высокой долей вероятности в случае потери средств (что не исключено) суд примет сторону несовершеннолетнего. Но есть лазейка — документ об эмансипации, он выдается работающим гражданам с 16 лет при согласии родителей и службы опеки.