Банковский бизнес на протяжении всей его истории находился под значительным влиянием технологического прогресса, поэтому мы можем сказать, что в том или ином виде финтех-компании всегда были частью банковской жизни. Компьютеризация банковских операций, появление первых банкоматов и кредитных карт, проведение денежных переводов в режиме онлайн постепенно меняли банковский ландшафт, и все эти технологические разработки были созданы подобиями финтех-компаний. Тем не менее никогда прежде это не рассматривалось как вызов. Почему же ситуация изменилась и какие изменения в мире за последнее десятилетие этому способствовали? Ответ на данный вопрос нужно искать в том, как сегодня создаются финтех-стартапы. Одним из самых значительных достижений XXI века стал Интернет, выросло целое поколение людей, не представляющих без него свою жизнь. Для этого поколения нет ничего невозможно, и его выделяет характерная черта — это поколение очень не любит ждать. Именно поэтому оно начало создавать такие собственные продукты и услуги, какие не могло создать предыдущее поколение.

Сегодня финтех-компании нового типа рождаются какими-нибудь студентами или молодыми специалистами, у которых есть ноутбук и немного опыта в бизнесе, это больше не прерогатива гигантских, технологически развитых корпораций. Возвращаясь к предмету нашего разговора, подчеркну: изменились не столько взаимоотношения банков и финтех-компаний, сколько структура последних, что дало обеим сторонам новые возможности. Вслед за этими изменениями начались преобразования в банках и финансовых институтах. Это послужило почвой для тех процессов, которые мы наблюдаем. Появилось множество новых цифровых финансовых корпораций, в основном монолайнеров, которые обслуживают рынок карт и текущих счетов, рынок денежных переводов. Сегодня часто говорят о том, что финтех заменит банки, но я не думаю, что это произойдет.

Жизнь меняется каждую минуту, мы уже не предоставляем продукты и услуги так, как это было в X или даже XX веке. В действительности часть банковского бизнеса находится в руках других игроков рынка, но основной бизнес банков останется эксклюзивным для банков. Однако в ближайшем будущем банкам предстоит принять вызов в сфере денежных переводов и платежей, валютных операций. Уже сейчас мы можем наблюдать первые успешные примеры компаний, способных бросить такой вызов: Transferwise, Revolut, Monzo и т.п. Но на этих примерах видно, что такие компании работают в основном с теми продуктами, о которых мы говорили ранее, и большинство из них основаны в одних и тех же странах и городах, при этом подобные компании отсутствуют в других регионах. Например, множество таких успешных компаний сконцентрировано в Лондоне, но при этом мы не найдем их в Париже. Почему? Причина заключается в законодательных и регуляторных нормах, действующих в стране, а также в системе образования и распространенности предпринимательства среди населения.

Если мы обратимся к основному банковскому бизнесу — депозитам и кредитованию, то увидим, что регулирование, управление рисками и некоторые другие факторы благоприятны для банков. Вероятнее, в будущем банки и другие игроки рынка будут отличаться от сегодняшних, но их основной бизнес вряд ли изменится значительно. В качестве контраргумента чаще всего приводят p2p-кредитование, которое развивается очень быстро, однако это вид кредитования пока не освоен. В первые годы существования механизм p2p-кредитования продемонстрировал выдающиеся результаты в части сроков платежей, уменьшения риска дефолта и дохода для тех, кто инвестировал в этот бизнес. С другой стороны, из года в год игроки рынка наблюдали, как ухудшается качество портфеля и повышается вероятность дефолта. Показательным стал 2018 год, когда китайские инвесторы запаниковали, или когда снизились биржевые цены некоторых из крупнейших игроков p2p-кредитования.

Банки уже поняли, что отстали в плане адаптации к технологиям

После финансового кризиса 2008 года консервативная рисковая политика банков, низкий аппетит к кредитованию и особая структура рынка в некоторых странах (например, в США с их бременем потребительских кредитных карт) создали благоприятную среду для стимулирования p2p-кредитования. Этому также способствовало отсутствие регулирования и законодательной базы. В то время как банковская деятельность жестко регулируется и каждый год появляются новые риски для финансовой стабильности, сегмент p2p этим не обременен. Некоторые такие компании в Великобритании, США и Китае были оценены на рынке в миллиарды долларов США, но замедление на рынке обнажило риски этого бизнеса. С другой стороны, p2p-кредитование и подобные ему разработки привнесли некую новизну на финансовый рынок. И клиенты, и банки только выиграли от этого. Например, в Великобритании эти события вынудили крупнейшие банки изменить ценовую политику в отношении услуг по текущим счетам и дебетовым картам.

Для инвесторов p2p-кредитование открыло большие перспективы, дав возможность сбалансировать показатели риска и доходности. Наконец, те, кто раньше не имели доступа к кредитованию, смогли получить кредиты. Если бы этот вид кредитования развивался в условиях жесткого регулирования, как это происходит в банках, ситуация могла бы быть иной. Здесь мы и подходим к возможному варианту сотрудничества финтех-компаний и банков. Я хочу подробнее рассказать о предыдущем примере, чтобы объяснить, как банки и p2p-кредиторы могут сотрудничать. Скорее всего, p2p-кредитование выживет, но управление рисками будет возложено на банки. Или банки будут создавать свои собственные p2p-кредитные компании совместно с финтех-компаниями. Инвестор будет чувствовать себя намного безопаснее, банк будет по мере возникновения контактов с клиентами увеличивать свою базу данных по рискам, возможно даже получать небольшую плату за оценку рисков.

Банки уже поняли, что отстали в плане адаптации к технологиям. Опять же, сегодня у многих банков недостаточно человеческих ресурсов, чтобы успевать за изменениями, или их унаследованные системы слишком стары и сложны для изменений. Чтобы справиться с этим, банковский сектор уже начал активно сотрудничать с финтехом. Передав некоторые разработки на аутсорсинг, банки начали осваивать новый подход к бизнесу, учитывать новые требования клиентов, а также искать способы более эффективного выполнения стандартных операций. Эта ситуация создала потребность в возникновении акселераторов для банковского сектора. Крупные игроки начали сотрудничать с финтех-стартапами самостоятельно через открытый банкинг, питч-дни, создали собственные хакатоны. Успешные примеры позволили сделать еще один шаг вперед, банки совместно с финтех-компаниями или посредством приобретения последних начали выходить на следующий уровень развития банковского сервиса: «повседневный банкинг».

С этого момента у банков появилось стремление создать такую экосистему, в которой клиент мог бы удовлетворить большую часть своих повседневных потребностей — от покупки билетов в кино до вызова врача или заказа такси. Думаю, что совсем скоро искусственный интеллект будет помогать нам управлять бюджетом и давать советы прямо в мобильном приложении. Основным девизом розничного банкинга стал «Облегчи жизнь клиента». Я сказал в начале статьи, что банковский сектор постоянно меняется, развивается, — так будет и впредь. Банки будут существовать и в будущем. Скорее всего, они будут меньше участвовать в денежных переводах или платежах, но будут все больше интегрироваться в повседневную жизнь людей. С каждым годом этот процесс будет идти все быстрее, но только при поддержке финтеха и в сотрудничестве с ним.

Как уже говорилось, финтех-компании существовали и ранее, хотя сейчас они немного видоизменились. Они есть повсюду и доступны для сотрудничества. Единственное, что остается банкам: найти партнера и сотрудничать с ним.