Рынок страхования жизни в прошлом году доказал свою устойчивость к кризису. По данным ВСС, он вырос на 4,1%, превысив 450 млрд рублей. Флагманом отрасли стало накопительное страхование жизни (НСЖ), объем взносов по которому увеличился на 25%, до 136,9 млрд рублей, отметил Банк России в обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков. 

Согласно базовому сценарию «Эксперт РА», темпы прироста премий по страхованию жизни в этом году составят 20–25% (по консервативному сценарию рынок вырастет на 15–20%). Определенное влияние на дальнейшее развитие рынка страхования жизни окажут в том числе темпы восстановления экономики и регуляторные новации. Предположу, что в целом рынок страхования вырастет примерно так же, как вырос по итогам прошлого года (может быть, несколько заметнее: до 5–6% по сравнению 2020 годом).

Два года назад Банк России выпустил Указание № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Тогда регулятор обязал страховые организации при осуществлении продаж ИСЖ и НСЖ предоставлять потребителю подробную информацию об особенностях продукта. Неотъемлемой частью договора страхования стала памятка, в которой указывается следующая существенная информация: сведения о наличии или отсутствии гарантированного дохода по договору (и его размере), предупреждение об отсутствии взаимосвязи между прошлой и будущей доходностью, информация о предусмотренном Законом «периоде охлаждения» и другие сведения. Кроме того, в ней раскрывается структура инвестиционного дохода: перечень активов, от динамики стоимости которых он зависит, и порядок его расчета. 

В начале 2021 года регулятор опубликовал проект новых минимальных требований к осуществлению добровольного страхования жизни. Пока трудно дать прогноз по поводу влияния предложенных Банком России изменений на развитие сегмента страхования жизни, так как данная инициатива еще претерпит изменения в следующих итерациях документа (в частности, свои замечания по данному вопросу направил в Банк России ВСС). Кроме того, часть пунктов проекта новых условий уже выполняется игроками рынка. В этом отношении страховому сообществу и регулятору необходимо продолжить объективную дискуссию. 

Наконец, одним из самых актуальных документов в данной области является законопроект об особом порядке реализации сложных продуктов клиентам с начальным уровнем финансовой грамотности, который Государственная дума 10 марта приняла в первом чтении (документ вступит в силу с 1 октября 2021 года). Тестирование должно показать, насколько хорошо потребители понимают сущность и особенности инструмента, который желают приобрести. 

Отмечу, что уже сейчас многие страховщики ввели дополнительное анкетирование или иные меры, позволяющие убедиться, что клиент правильно понимает продукт. При заключении договора страхования наша компания анкетирует клиентов, чтобы определить, обладают ли они в достаточной мере специальными знаниями в области финансов. Например, есть ли у них диплом о высшем образовании в области финансов и экономики, опыт работы в финансовом секторе не менее двух лет, владеют ли они ценными бумагами, деривативами и так далее.

Также сегодня распространена практика приветственных звонков клиентам в период «охлаждения». Такие звонки сотрудники совершают после продажи полиса, чтобы убедиться в том, что клиент получил всю необходимую для принятия решения информацию о договоре страхования и хорошо представляет, какой именно продукт он приобрел. Эта обратная связь способствует развитию и совершенствованию страховых продуктов, а также повышает качество сервиса.

Наконец, свою роль в развитии рынка должна сыграть система гарантирования прав страхователей по договорам страхования жизни: соответствующий законопроект был также подготовлен регулятором. Предполагается, что система гарантирования будет работать по аналогии с системой страхования вкладов на банковском рынке. В совокупности с повышением качества продаж и информированности клиентов эта система даст дополнительный импульс развитию рынка.