Критерии отбора

МСП Банк не осуществляет кредитование субъектов МСП напрямую. Поэтому Программа финансовой поддержки реализуется с использованием двухуровневой системы финансирования через кредитные организации и организации инфраструктуры (лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации, региональные фонды поддержки МСП) посредством предоставления им финансирования на цели последующего кредитования.
Условия, которым должны соответствовать банки-партнеры, участвующие в Программе, включают требования к кредитному рейтингу, собственному капиталу, наличию действующей программы кредитования субъектов МСП и опыту работы в данном сегменте.
Мы учитываем наличие у банков опыта работы с органами власти субъектов РФ, а также участие в развитии инфраструктуры поддержки МСП в своих регионах. Требования к организациям инфраструктуры, участвующим в Программе, включают устойчивость финансового положения,  размер собственного капитала,  структура пассивов и активов.
Кредитуемые нашими партнерами проекты должны отвечать целям, указанным в Законе 209-ФЗ от 24 июля 2001 г., также обязательным является отсутствие санкций со стороны надзорных и регулирующих органов. Большое значение имеет и деловая репутация банков и компаний. Условия достаточно жесткие, но они обусловлены требованиями времени, а также действующим законодательством в банковской сфере.
В 2011 году изменился принцип отбора банков для участия в нашей Программе: мы подняли планку требований к размеру собственных средств партнера до 230 млн рублей и ввели дифференциацию требований к достаточности капитала. Кроме того, теперь требования к наличию внешней рейтинговой оценки определенного уровня распространяются и на банки, которые планируют сотрудничать с нами по направлениям микрофинансирования и факторинга, которые мы условно относим к поддержке через организации инфраструктуры.
В ближайшее время запланировано утверждение и внедрение новой внутренней рейтинговой шкалы по оценке финансового положения контрагентов (расширенный диапазон, новая система присвоения оценок). Также мы рассматриваем возможность пересмотра применяемых сейчас подходов к расчету лимитов. Это позволит более точно определять возможные объемы сотрудничества между банком, партнерами и предпринимателями.

Партнеры

В настоящее время сеть партнеров составляют 111 банков и 120 организаций инфраструктуры поддержки МСП на всей территории России. Если говорить про весь период реализации Программы, то их количество, безусловно, больше — свыше 330 партнеров, при этом акцент постепенно смещался в сторону организаций инфраструктуры.
Совершенствуя Программу поддержки МПС, мы стараемся сделать наши условия для партнеров максимально комфортными, гибкими. Так, активно внедряем электронные формы отчетности («МСП-онлайн»), помогаем партнерам структурировать их проекты так, чтобы они подходили под критерии нашей поддержки. Очень часто учимся у них считать и понимать реальные потребности субъектов МСП.
Мы стараемся не ограничиваться сотрудничеством с банками федерального масштаба или, наоборот, концентрироваться на работе с региональными банками. Мы приветствуем ситуацию, когда на региональном рынке присутствуют кредитные организации различных уровней и каждая из них имеет определенные преимущества. Крупные банки обладают современными технологиями и широкими возможностями для внедрения сложных финансовых инструментов. Региональные банки обладают знанием местного рынка, имеют тесные связи с бизнесом.
Особую ценность для нас представляют партнеры, которые разделяют нашу позицию по оказанию помощи именно приоритетным направлениям малого и среднего бизнеса — развитию инноваций, повышению энергоэффективности, модернизации производства, внедрению новых технологий, проектам социальной направленности по благоустройству отдаленных территорий. Условия фондирования для таких партнеров самые льготные. Например, есть возможность получить рублевый кредит по ставке 7% в год на срок до 7 лет.

Технология работы

На сегодняшний день в рамках реализации Программы МСП Банк заключил кредитные договоры с более чем 200 партнерами в 83 регионах РФ, в том числе и в мало охваченных банковскими услугами регионах.

Сейчас средний размер маржи по кредитам банков-партнеров составляет 4–5%, а с учетом того, что администрирование расходов у банков составляет порядка 2% в год, то действительный размер маржи и того меньше — на уровне 2–3%

Технология работы очень проста. Для рассмотрения вопроса об участии в Программе потенциальные партнеры должны отвечать определенным условиям отбора. Потенциальный партнер самостоятельно проверяет свое соответствие условиям отбора. В случае соответствия он заполняет кредитную заявку по выбранному кредитному продукту и предоставляет ее в ОАО «МСП Банк» вместе с комплектом необходимых документов.
При поступлении кредитной заявки проводится проверка правильности заполнения заявки и комплектности прилагаемых документов. После этого подразделениями банка проводится анализ финансового положения потенциального партнера, его соответствия установленным требованиям и критериям отбора, наличия кредитной истории в ОАО «МСП Банк», расчет возможного лимита кредитного риска и т.д. По ряду продуктов, предполагающих использование проектного подхода (таких как «МСП – Идея», «МСП – Маневр», «Лизинг – Прогресс МСП»), дополнительно проводится анализ предлагаемого к реализации проекта субъекта МСП на соответствие его требованиям банка и оценки возможности финансирования.
На основании полученных от подразделений Банка заключений профильный департамент по финансированию субъектов МСП формирует материалы, которые выносятся на рассмотрение уполномоченных органов банка (Кредитного комитета и правления). При принятии уполномоченными органами банка положительного решения об установлении лимита кредитного риска на партнера и совершении с ним кредитной сделки подписывается кредитная и обеспечительная документация между партнером и ОАО «МСП Банк». После выполнения установленных данной документацией предварительных условий предоставления кредита и получения от партнера заявления на предоставление кредита, оформленного надлежащим образом, МСП Банк перечисляет кредит на счет партнера.
При подаче заявления на участие в Программе банк указывает, под какую ставку он готов кредитовать бизнес. И один из критериев, по которым мы определяем объем ресурсов для партнера, — это величина процентной ставки для конечного получателя; чем ниже ставку заявляет банк, тем больше средств он может получить. Размер ставки указывается в договоре. Сейчас средний размер маржи по кредитам банков-партнеров составляет 4–5% (если ее рассчитывать как разницу между ставкой для МСП и стоимостью фондирования), а с учетом того, что администрирование расходов у банков составляет порядка 2% в год, то действительный размер маржи и того меньше – на уровне 2-3%.
Хочу немного остановиться на том, как мы думаем совершенствовать технологии работы с партнерами. Для нас главное — качественная поддержка МСП, а для них — стоимость фондирования, скорость нашей реакции на их заявку о финансировании. И, конечно, для ускорения наших внутренних процедур делается немало. Так, сейчас мы внедряем пилотную технологию, по которой решение о финансировании проектов МСП займет не более 10 рабочих дней. Это требует большого напряжения от всех подразделений банка, но тем самым мы надеемся серьезно увеличить количество реализуемых нами совместно с партнерами инновационных проектов.

Кто главный контролер

Контроль устанавливается уже на этапе заключения договора, в котором четко прописаны основные параметры сделки, а главное — целевое использование полученных средств. Контроль целевого использования средств ОАО «МСП Банк» осуществляется, во-первых, на основании специальных отчетных форм, содержащих достаточно полную информацию о сделках с субъектами МСП и предоставляемых партнерами на ежемесячной или ежеквартальной основе.
Регулярно осуществляются выездные проверки, в ходе которых изучается документация как партнеров, так и субъектов МСП. Наши сотрудники посещают производства, знакомятся с компаниями — получателями средств. Кроме того, к нам могут напрямую обратиться представители бизнеса через наш сайт, через предпринимательское сообщество. Каждый поступивший сигнал мы тщательно проверяем. Если в ходе проверки выявлено какое-либо нарушение, договором предусмотрен не только возврат средств, но и штрафные санкции. Но такие случаи — редкое исключение из общего правила.

Работа по информированию партнеров

В 2011 году открылся новый сайт банка. В среднем за месяц количество посещений составляет около 200 тысяч. Мы максимально открыты к диалогу, рады любой обратной связи: от наших партнеров, региональных и муниципальных органов власти и, конечно, самих предпринимателей. Именно обратная связь помогает качественно модернизировать Программу, делать поддержку более адресной и эффективной.
Мы не только учим своих партнеров работать с новыми МСП, проводим для них специальные семинары по Программе, но и учимся у них в части применения лучших практик поддержки МСБ для разработки продуктов, ориентированных на предпринимателя.
Регулярно проводятся обучающие семинары для партнеров. И не только в Москве. Екатеринбург, Белгород, Тамбов, Тюмень — и это далеко не полный перечень регионов, в которых мы проводили круглые столы и семинары, представляли наши продукты, разъясняли нюансы Программы. Вводим в нашу практику и вэбинары, что позволяет большому числу участников из регионов узнать о нашей Программе. Последний вэбинар прошел на площадке ТПП в начале сентября этого года.
В разделе Аналитического центра на сайте представлена статистика по сегменту МСП, данные о ходе реализации Программы, аналитическая информация наших партнеров и, конечно, актуальные комментарии. Информация позволяет партнерам быть в курсе всех событий на рынке. Для того чтобы субъекты МСП поверили в свои силы и оценили возможности Программы, регулярно публикуем отраслевой вестник — «Истории успеха», где собраны наиболее удачные примеры реализованных проектов.

Не посредники, а организаторы

Часто задают вопрос — для чего нужно дополнительное звено: посредник между государственными средствами и предприятием МСП? Программа МСП банка реализуется по двухуровневой системе — денежные средства для поддержки МСП через партнеров Программы доводятся до малых и средних предприятий.
Почему выбрана такая схема работы? Прежде всего потому, что у МСП Банка нет филиальной сети, а создавать ее — дорого, это отвлечет серьезные ресурсы от реализации Программы. Поэтому именно широкая сеть партнеров позволяет нам оказывать максимальную поддержку МСП во всех 83 регионах России.
При этом объективно расширяется спектр форм и видов поддержки, что тоже немаловажно, так как далеко не во всех регионах хорошо развито банковское кредитование, где-то гораздо более эффективно работают схемы лизинга или микрофинансирования.
Кроме того, подобная схема работы позволяет нам не вступать в конкурентную борьбу с коммерческими банками. Это очень актуально на фоне того, что мы сейчас наблюдаем: идет процесс увеличения доли кредитования субъектов малого и среднего бизнеса именно крупными банками с государственным участием, а это не всегда лучший вариант для заемщиков, у которых обязательно должен существовать выбор наиболее комфортных условий получения займов.
Хочу отметить также, что двухуровневая или «партнерская» схема работы по поддержке бизнеса — это мировая практика работы ведущих институтов развития, таких, например, как немецкий банк KfW.