— Илья, как вы знаете, с мобильным банкингом сейчас происходит примерно то же, что с интернет-банкингом несколько лет назад — из разряда экзотики он превращается в мэйнстрим. Теперь каждый банк считает необходимым иметь не только мобильную версию интернет-банка, но и набор приложений для разных мобильных платформ. Что это, просто дань моде или действительно необходимый в эволюции банковских услуг шаг?

— Прежде всего, на мой взгляд, не совсем корректно говорить исключительно о мировом опыте, наша банковская система развивается крайне быстро, и мы перешагиваем многие этапы, которые проходили, например, европейские банки. Простой пример — чеки. Мобильный банкинг, скорее всего, также будет развиваться ускоренно. Уверен, российские банки гораздо менее консервативны и больше склонны к инновациям.
Для начала важно определиться, что же такое «мобильный банкинг», поскольку это понятие трактуется по-разному. Многие, говоря о мобильном банкинге, подразумевают интернет-банк, перенесенный на мобильную платформу. Иногда к нему добавляется какая-то дополнительная функциональность вроде геолокации, иногда, наоборот, функциональность, по отношению к интернет-банкингу в чем-то урезана. То есть в большинстве случаев клиент получает просто еще один канал доступа к своим банковским счетам.
В то же время многие банки осознают, что наличие мобильного телефона и тем более смартфона у клиента можно монетизировать гораздо более эффективно. Мы видим, что в быстроразвивающихся странах, в том числе в России, такая потребность особенно высока. Если еще года два назад банки активно боролись за разные ниши на рынке, развивали корпоративный банкинг или бизнес в разных сегментах розничного банкинга, то в текущих условиях они стали обращать больше внимания на операционную эффективность, на повышение удобства для клиентов, на поиск новых способов привлечения и удержания клиентов.
Расширенное понимание мобильного банкинга, которое завоевывает все большую популярность в мире, подразумевает создание целых новых направлений банковского бизнеса, освоение новых рынков и получение за счет этого дополнительной прибыли. Однако для эффективной реализации таких задач банку потребуется программная платформа более сложная, чем просто WEB-интерфейс, такая как Sybase 365.

Решение, которое требуется для реализации функциональности Sybase 365, — это не просто WEB-оболочка, а, скорее, процессинг

— Что же такое позволяет реализовать эта платформа, чего не может современное мобильное приложение российского банка?

— Если в более распространенном пока сценарии мобильное приложение используется для взаимодействия клиента только с банком, то новый подход дает клиенту возможность взаимодействовать со многими получателями платежей — другими клиентами, торговыми точками и т.д. Мобильный телефон, таким образом, превращается в кошелек, который можно пополнять, хранить в нем небольшую сумму денег, расплачиваться с его помощью. И этой возможностью в равной степени могут воспользоваться как банки, так и, например, телеком-операторы. В идеале они находят взаимовыгодные условия сотрудничества, и карта банка привязывается к мобильному кошельку. Более того, к одному мобильному кошельку могут быть привязаны карты нескольких банков, что решает проблему монополии на сотрудничество с мобильным оператором только одного банка.
С помощью мобильного кошелька клиент может переводить деньги другим людям, оплачивать продукты и услуги очень быстро и удобно. При этом интерфейс, с помощью которого производится транзакция, может быть различным. Для этого вовсе не обязательно повсеместно внедрять технологию бесконтактных платежей NFC, как некоторые думают, хоть она и дает некоторые преимущества. Клиент может провести платеж с помощью SMS или считав QR-код и другими способами. В Австрии очень популярна платежная система Paybox — ей пользуются 4 млн человек, при том что все население Австрии немногим более 8 млн. Она позволяет произвести оплату, просто сообщив продавцу определенный идентификатор. Таким образом можно оплатить что угодно — билеты на поезд, банку колы в автомате, поездку на такси. Люди могут с легкостью переводить деньги друг другу. Допустим, при совместном походе в ресторан часто возникает проблема оплаты счета, разделения сдачи. С использованием мобильного банкинга кто-то один может оплатить счет со своего телефона, а другие — тут же переслать ему на телефон, точнее в мобильный кошелек, причитающихся с них сумму.
Еще одно важное преимущество, которое дает мобильная платформа — возможность работы с людьми, не имеющими счета в банке — категорией, которую на Западе называют unbanked. В России в такой ситуации все еще находится значительная часть населения. И для таких людей существует решение, позволяющее создать мобильный счет, чтобы они могли получать на него заработную плату, оплачивать счета, пересылать деньги как внутри страны, так и в другие страны. Или, к примеру, не имея счета и пластиковой карты, можно оформить перевод и снять деньги в банкомате, просто получив нужные для этого данные посредством SMS. Подобные решения востребованы для охвата аудитории уезжающих на заработки в другую страну и отправляющих деньги семье. Кстати, на Sybase 365, например, работает платежная система Western Union.
Кроме того, многие люди живут там, где банковской инфраструктуры — банкоматов и т.д. — просто нет, и они не могут воспользоваться счетом. Это так называемые underbanked-клиенты. Для них есть решение, позволяющее взаимодействовать с банком, не снимая деньги в банкомате — клиент может переводить не деньги, а условные единицы (airtime) с одного счета оператора связи на другой. В Африке, например, это стало второй валютой, более полноценной, чем наличные, поскольку локальная валюта во многих африканских странах очень подвержена инфляции, и люди больше доверяют «минутам разговора», которые всегда ликвидны.

Многие банки осознают, что наличие мобильного телефона и тем более смартфона у клиента можно монетизировать гораздо более эффективно

— Какие технологии лежат в основе мобильного банкинга и в чем отличительные особенности платформы Sybase 365?

— Решение, которое требуется для реализации такой функциональности — это не просто WEB-оболочка, а, скорее, процессинг. Именно на базе процессинга для операторов сотовой связи исторически развивалась Sybase 365. Когда появилась идея мобильных платежей, компания Sybase стала активно развивать свою платформу для ее реализации. Теперь Sybase 365 может интегрироваться с автоматизированной банковской системой и взять на себя всю работу по обеспечению взаимодействия банка с клиентами через Интернет и сети мобильных операторов.
Реализовывая мобильный банкинг нельзя забывать, что смартфонами обладает все еще очень незначительная часть населения. Большинство до сих пор использует простые телефоны. Sybase 365 поддерживает все популярные мобильные платформы и способы реализации мобильного банкинга — SMS, WAP, Java, iOS, Android и т.д. Причем платформа постоянно обновляется, учитывая все изменения, которые появляются в новых версиях мобильных систем.
Кроме того, платформа включает преднастроенные решения для различных сегментов рынка. Например, у нас есть мобильный клиент для корпоративного банкинга, чего пока не предлагает почти никто, по крайней мере в России. А ведь это может быть очень востребовано в бизнесе.
Сейчас Sybase 365 используется в 27 странах, и весь тот опыт, который получает компания в ходе множества проектов, мы включаем в наш стандартный продукт. Наши клиенты могут получить преимущества лучших мировых практик, а также интерфейсы для взаимодействия с клиентами, проверенные временем. В нашей платформе уже учтено множество нюансов. Поэтому ее использование гораздо эффективнее, чем собственная разработка. Банк может сконцентрироваться исключительно на продукте — нужно лишь определить, на каких клиентов он ориентируется, какие сервисы им подойдут и как эти сервисы оформить.

— Насколько сложно внедрение такой платформы и как она интегрируется с другими банковскими системами?

— Sybase 365 — очень гибкая платформа. В ней используются современная компонентная архитектура и стандартные интерфейсы для интеграции с другими системами. Банк может с большой степенью детализации выбрать, какие именно компоненты ему нужны, чтобы сократить стоимость решения и время внедрения. Если позже ему потребуются дополнительные компоненты, их можно с легкостью добавить. Многие банки уже сейчас развивают функционал интернет-банкинга и мобильных приложений для работы со счетом, поэтому внедрение новой платформы стоит начинать с новых услуг, которые позволят обеспечить дополнительный объем транзакций и прибыль.
Проект по внедрению системы в зависимости от требуемого функционала может занимать, судя по нашему зарубежному опыту, от полугода до девяти месяцев. Хотя, конечно, многое зависит от этапа подготовки требований, от того, насколько верно они описаны. Развитие мобильных услуг — это проект, выходящий далеко за рамки технологических решений, поэтому требуется самое пристальное внимание к проекту со стороны бизнеса.
Отдельно хотел бы отметить, что банк имеет возможность существенно сократить сроки проекта и затраты на решение, воспользовавшись Sybase 365 в «облаке» компании SAP. Уже сейчас это вполне реально.

— Возникают опасения, что столь многофункциональная платформа может стоить очень дорого, что вообще характерно для решений SAP. Как банк может быть уверен, что его инвестиции окупятся?

— Расчет возврата инвестиций будет индивидуален в каждом случае, и, конечно, мы всегда производим такой расчет для клиента перед выполнением проекта. Возврат инвестиций не столь скор в случае, когда банк предлагает клиенту только работу со счетом через мобильный телефон. Однако даже такой подход дает возможность сократить затраты на проведение операций. По нашей статистике, если клиенту нравится мобильное приложение, он пользуется им в семь раз чаще, чем интернет-банкингом. Банк также получает дополнительные возможности для cross-sale и up-sale.
Гораздо более быстрый возврат инвестиций банк может получить за счет внедрения мобильных платежей, поскольку в этом случае он получает прямую прибыль. Мобильные платежи дают клиенту возможности, за которые он вполне готов платить определенный процент с транзакции. Простейший пример: чтобы пополнить баланс мобильного телефона, клиенту не нужно искать терминал или покупать карту — достаточно отправить SMS на определенный номер. Подобным способом можно оплачивать множество других услуг и продуктов. Банкам нужно лишь внедрить соответствующие решения, договориться с партнерами, предлагающими услуги и продукты, и прибыль не заставит себя ждать.
Уже сейчас Sybase 365 используют такие известные банки как Citibank, BBVA Compass Bank, United Bank of India и многие другие.

Реклама