Классика жанра

Кредит на неотложные нужды — это ссуда, которая дает получателю возможность использовать ее на любые цели. Такие ссуды в мире уже давно считаются классикой банковского кредитования, а в России они становятся все более популярными по мере роста доходов граждан и повышения уровня финансовой культуры людей. Об этом говорят результаты деятельности банков за прошлый год: такие лидеры рынка кредитования физических лиц, как Альфа-Банк и Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ), например, увеличили свой портфель нецелевых кредитов более чем в 20 раз. Были и более скромные результаты, но из банков, предоставивших информацию «БО», ни один не увеличил портфель по упомянутым ссудам менее чем на четверть.

Наталья Докучаева:

В нашей стране рынок кредитов для физических лиц пока далек от насыщения: отношение потребительских кредитов к ВВП нашей страны на конец 2006 года составило 5%, при этом аналогичный показатель в Европе находится на уровне 62%.

Хороших результатов добились и те, кто только приступил к выдаче нецелевых кредитов: например, Бинбанку, который начал предоставлять потребительские кредиты на неотложные нужды физическим лицам только в марте прошлого года, удалось к 1 апреля текущего года сформировать портфель таких ссуд на общую сумму в 1,2 млрд рублей.

Хотя рынок нецелевого кредитования «осваивается» банками в последнее время очень активно, финансово-кредитным структурам здесь еще есть за что бороться. «В нашей стране рынок кредитов для физических лиц пока далек от насыщения: отношение потребительских кредитов к ВВП нашей страны на конец 2006 года составило 5%, при этом аналогичный показатель в Европе находится на уровне 62%», — рассказывает начальник управления стратегических коммуникаций ХКФБ Наталья Докучаева. Однако, как показывает опыт, работать на рынке нецелевого розничного кредитования могут только опытные игроки, которые «набили руку» на других видах потребительских ссуд. «Большая часть банков, которые начинают развивать потребительское кредитование с выдачи ссуд на специальные нужды в торговых точках, расширяет свою деятельность и только потом предоставляет нецелевые кредиты, — рассказывает начальник отдела прямых продаж Русфинанс Банка Каролин Пероду. — Выдавая кредиты в торговых точках, кредитные организации набирают клиентскую базу, отслеживают риски, чтобы затем, на основании полученных результатов, разрабатывать новые продукты и предлагать уже существующим клиентам нецелевые кредиты». По такому пути пошли крупнейшие игроки на рынке розничного кредитования — банк «Русский Стандарт» (РС) и ХКФБ. Они сами предлагают нецелевые ссуды тем клиентам, которые уже брали у них целевой заем и имеют хорошую кредитную историю. ХКФБ приглашение получить нецелевую ссуду наличными рассылает своим клиентам письмом, а РС вообще сразу отправляет уже готовые кредитные карты.

Светлана Шустова:

Несмотря на активный рост потребительских кредитов в виде единовременной выдачи ссуды, это менее перспективный вид кредитования, который в настоящий момент уже начинает вытесняться кредитными картами.

На первый взгляд может показаться, что банкиры слишком торопятся предлагать деньги на непонятные цели. Однако, по словам начальника управления потребительского кредитования банка «Союз» Натальи Арефьевой, для банков нецелевые ссуды — это хорошая возможность увеличить свою долю на рынке кредитования, в том числе способ удержать клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке. Заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь тоже отмечает полезность предоставления нецелевых ссуд постоянным клиентам. Ведь если заемщик доволен обслуживанием, то он не только придет в банк повторно, но и приведет за собой еще нескольких клиентов из числа родных и знакомых.

Дешевле экспресс-кредитов, «легче» ипотечных займов

Популярность нецелевых кредитов среди клиентов банков определяется многими факторами — как финансовыми, так и психологическими. Как отмечает начальник отдела управления розничных операций банка «Возрождение» Александр Васильев, «продукты, не обязывающие клиента определять цель кредитования, являются более популярными и удобными для физических лиц». Неудивительно поэтому, что нецелевые кредиты все чаще конкурируют с другими банковскими продуктами, например ипотечными займами или автокредитами. «Зачастую клиенты оформляют кредит на неотложные нужды для приобретения автомобиля или внесения первоначального взноса по ипотеке», — поясняет начальник отдела кредитных продуктов департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Светлана Шустова. Условия, предусмотренные в кредитных программах банка, вполне позволяют им сделать это. «Максимальная сумма нецелевого кредита на рынке достигает 50 тыс. долларов, срок кредитования вырос до пяти лет, а процентные ставки в три-четыре раза ниже ставок по экспресс-кредитам», — отмечает начальник отдела потребительских кредитов управления кредитования «Межпромбанка плюс» Ирина Фурина.

Анна Панкратова:

С 1 июля 2007 года банки обязаны будут указывать эффективную ставку по кредитным договорам, из-за этого продукты, связанные с экспресс-кредитами, рискуют полностью утратить свою привлекательность.

Конечно, процентные ставки по целевым кредитам, как правило, ниже, чем аналогичные показатели по нецелевым займам, признают банкиры. Однако, по их словам, разница не является слишком существенной. К тому же процедура предоставления целевого кредита является более сложной и обставляется дополнительными требованиями: от заемщика, например, требуют в обязательном порядке оформить страховку. «Уменьшение количества необходимых документов, значительные суммы, длительные сроки — все это способствует росту популярности ссуд на неотложные нужды», — резюмирует начальник департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрий Орлов.

Сравнение нецелевых кредитов с экспресс-кредитами тоже оказывается в пользу первых, причем это признают и заемщики, и сами банкиры. Для первых нецелевой заем зачастую оказывается не только «палочкой-выручалкой», но и профилактикой ненужных трат. «Разъяснительные публикации СМИ, носившие массовый характер, о действительной стоимости экспресс-кредитов, подорвали доверие населения к быстрому, но очень дорогому кредитованию», — отмечает Александр Васильев («Возрождение»). При этом, как подчеркивают банкиры, недалек тот день, когда значительный разрыв между ставками при экспресс-кредитовании и ставками при нецелевом кредитовании станет очевидным даже для тех клиентов, которые сейчас не склонны «грузить» себя сложными арифметическими подсчетами. «С 1 июля 2007 года банки обязаны будут указывать эффективную ставку по кредитным договорам, то есть полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей. В этой ситуации продукты, связанные с экспресс-кредитами, рискуют полностью утратить свою привлекательность для клиента из-за высоких реальных процентных ставок», — говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-Банка Анна Панкратова. Кроме того, как подчеркивает заместитель начальника управления развития кредитных продуктов Альфа-Банка Владлена Невская, сказывается и чисто психологический фактор. «Принцип «пришел — увидел — купил в кредит — потом разберемся» действительно начинает терять актуальность», — утверждает эксперт. Заемщики учатся оценивать свои финансовые возможности на оплату банковских услуг и считать, сколько им придется переплатить за товар при взятии экспресс-кредита.

Дмитрий Орлов:

Уменьшение количества необходимых документов, значительные суммы, длительные сроки — все это способствует росту популярности ссуд на неотложные нужды.

Очевидно, что чем более осмысленным и взвешенным является финансовое поведение клиента, тем меньшим становится риск возникновения «плохого долга», поясняют банкиры. «При нецелевом потребительском кредитовании люди приходят за займами в офисы банков, уже приняв взвешенное решение, просчитав необходимые затраты на обслуживание кредита и реально оценив свои возможности по его погашению», — рассказывает Анна Панкратова (Номос-Банк). В торговых центрах же люди часто поддаются эмоциональному порыву и, стремясь приобрести понравившуюся вещь, не слишком задумываются о последствиях этой покупки для своего бюджета. Минимизация кредитных рисков, таким образом, становится первым плюсом для банков. Второй плюс для них, по словам Анны Панкратовой, заключается в том, что банкам для развития нецелевого кредитования достаточно расширять свою филиальную сеть, а не отвоевывать себе места в торговых точках, где царит жесткая конкуренция и где зачастую за клиентов соревнуются сразу несколько финансово-кредитных структур.

Карта как альтернатива

Однако было бы неверным думать, что доля нецелевых ссуд в кредитных портфелях банков вырастет ровно настолько, насколько сократится доля, занимаемая сейчас экспресс-кредитами. Как признаются сами банкиры, главным конкурентом «нецелевиков» — займов на неотложные нужды, выдаваемых наличными, — могут стать кредитные карты с возобновляемым лимитом. По сути, они являются разновидностью нецелевой ссуды, только в более удобном виде. С карты можно снимать наличные в разных пропорциях, а не получать всю сумму сразу, как при классической ссуде. При этом лимит кредита на карте возобновляем, а проценты начисляются только за использованную часть кредитных средств.

Кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского нецелевого кредитования, о чем свидетельствует и международный опыт развития. «Несмотря на активный рост потребительских кредитов в виде единовременной выдачи ссуды, это менее перспективный вид кредитования, который в настоящий момент уже начинает вытесняться кредитными картами», — считает Светлана Шустова (Связь-банк).

Однако пластики не вытеснят наличные нецелевые кредиты с рынка полностью. По словам Владлены Невской (Альфа-Банк), кредитные карты завоевывают все большую популярность, но люди прибегают к ним в основном, когда речь идет о сравнительно небольших тратах. А вот для тех, кто планирует дорогостоящие покупки и готов потратить несколько дней на выбор банка, кредит на неотложные нужды остается самым удобным продуктом.

 Преимущества беззалогового кредитования:

• простота оформления и сокращение затрат на него, в том числе за счет уменьшения документооборота;
• увеличение (массовость) числа потенциальных клиентов, как следствие повышение узнаваемости брэнда;
• установление более тесных отношений с корпоративными клиентами (работодатели заемщиков, торговые точки);
• накопление опыта по оценке рисков;
• возможность более тщательной проверки заемщика и сокращение рисков невозврата;
• формирование меньшего резерва по выданным ссудам по Положению ЦБ РФ № 254-П;
• создание собственной клиентской базы независимо от своих партнеров (при выдаче экспресс-кредитов такая зависимость есть);
• не нужно отслеживать целевое использование кредита.

Темпы роста кредитного портфеля

по кредитам на неотложные нужды

по итогам 2006 года, %

Портфель беззалоговых нецелевых кредитов,

выданных частным лицам, млн рублей