Дело будущего — но ближайшего

Как уже писало «БО», внедрение интернет-банкинга даже для самого крупного и продвинутого банка связано с целым рядом технических сложностей («БО», № 10, «Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса»). Только полностью интегрированная между собой и реально быстродействующая информационная система позволяет достичь работы интернет-банкинга в on-line режиме. С другой стороны, как показывают исследования, число банковских клиентов, для которых интернет-банкинг является действительно востребованной услугой, пока весьма невелико. И порой для банков, которые берутся за внедрение интернет-банкинга, эта услуга, скорее, выступает в роли «брэндовой». Как знак того, что банк активно развивает розничный бизнес. И делает это, используя самые современные технические средства. Но вместе с тем, внедрение интернет-банкинга уже сейчас воспринимается как определенный задел на будущее, поскольку очевидно, что число клиентов, предпочитающих работать on-line, растет в геометрической прогрессии.

Следует сразу оговорить, что часть банков воспринимает как интернет-банкинг предоставление информации о состоянии счета. Например, если пройти на сайте банка «Смоленский» по ссылке «интернет-банкинг», то можно узнать, что, подключившись к этой системе, клиенты банка могут получать выписки со счетов, проверять денежные поступления и т.п. Количество банков, предоставляющих информацию о состоянии счетов в рамках дистанционного обслуживания, постоянно растет. Можно предположить, что таким образом формируется перечень банков, которые в дальнейшем будут развивать интернет-сервисы.

С другой стороны, круг банков, которые сегодня предоставляют своим клиентам возможность работать в действительно полноценном интернет-банкинге, позволяющем переводить деньги, проводить платежи и т.п., остается весьма узким. По подсчетам специалистов, их число не превышает десяти. Из них банков, которые активно позиционируют себя на этом рынке, — не более пяти-шести.

Подключение — в оффлайне

Если театр начинается с вешалки, то интернет-банк — с процедуры подключения. Для пользователей, предпочитающих общение on-line, самый оптимальный вариант — подключение к системе дистанционно, то есть без посещения банковского офиса. Как говорит начальник отдела систем электронных расчетов «Автобанк-НИКойл» Андрей Левин, техническая возможность подключать клиентов к интернет-банкингу без посещения отделения у банков есть, но делать это мешают инструкции Центробанка. Поэтому для подключения к системе в любом случае придется посетить банк и документально подтвердить свою личность. Пожалуй, только Ситибанк позволяет подключаться к системе без посещения офиса. В качестве логин/пароля используется номер и пин-код банковской карты. Естественно, такое подключение возможно в том случае, если у вас уже есть счет в Ситибанке.

Похожая система подключения действует в банке «Первое О.В.К.». Здесь введение пин2 кредитной карты, оформленной в этом банке, позволяет получать с помощью интернет-банкинга информацию о состоянии cчета и делать выписки. Для проведения активных операций все-таки потребуется лично подписать в банковском отделении пакет документов. В остальных банках подключение к интернет-банкингу изначально требует личного посещения отделения. Более того, в некоторых банках клиенту придется сделать это как минимум дважды. Например, в Гута Банке вам потребуется после заключения договора сгенерировать на своем компьютере пароль и заверить его в отделении.

Следует также учитывать, что процедура подключения клиента к интернет-банкингу уже после подписания всех необходимых документов может занять у банка некоторое время. Так, если клиент подключается к системе не в центральном офисе «Автобанк-НИКойл», а в одном из филиалов, то «прописывание» его может занять до двух рабочих дней.

За внедрение системы платит клиент

Также дифференцированно подходят банки и к оплате подключения к интернет-банкингу. Некоторые предоставляют его бесплатно, например Ситибанк и Альфа-Банк. А тариф на подключение в банке «Первое О.В.К.» может составлять от 2,5 до 40 долларов в зависимости от величины оборота на вашем счете и предоставляемого пакета услуг. Весьма значительно отличается и абонентская плата. Обслуживание может быть бесплатным («Первое О.В.К.») или составлять от 1,2 долларов в месяц (Альфа-Банк, Гута Банк). Интересен в этом смысле подход банка «Центрокредит». Абонентскую плату (500 рублей в год) здесь начинают взимать только после того, как клиент совершит хотя бы одну активную операцию.

Казалось бы, интернет-банкинг экономит банкам значительные средства на обслуживании клиентов, прежде всего на квалифицированной рабочей силе. Как ни странно, это общепризнанное банковским сообществом обстоятельство не всегда служит основанием для того, чтобы тарифы переводов для интернет-клиентов отличались от тех, которые действуют для клиентов в банковском отделении. Более того, как рассказал «БО» начальник отдела систем доставки банка «Первое О.В.К.» Антон Горшков, сейчас тарифы на on-line переводы в банке в полтора раза выше, чем на переводы, осуществляемые через отделения. По словам г-на Горшкова, столь высокие тарифы связаны с необходимостью оправдать затраты на внедрение системы.

С другой стороны, тарифы могут отличаться незначительно, но при этом существенно уменьшена минимальная сумма банковской комиссии при проведении платежа. Известно, что переводить небольшие суммы через банк невыгодно прежде всего потому, что существующая минимальная ставка комиссионных представляет собой фиксированную сумму, например, около 200 рублей. И тогда размер комиссионных для небольших переводов может достигать 25%, а то и 40% от перечисляемой суммы. В таком случае проводить через интернет-банкинг те же коммунальные платежи или платить за телефон становится совершенно невыгодным. Поэтому в Гута Банке сочли необходимым максимально уменьшить эту нижнюю планку. Теперь она может составлять всего 5 рублей. В целом же тарифы на переводы on-line в наиболее продвинутых банках могут быть выгоднее «оффлайновых» в среднем на 20%.

Очевидно, что один из самых важных показателей удобства работы с интернет-банкингом для клиента заключается в том, насколько оправдана в нем приставка «on-line», или, проще говоря, сколько времени требуется системе на то, чтобы совершить проводку и обновить клиентский счет. «Центрокредит» обещает совершить клиентскую проводку в течение одного банковского дня, а «Автобанк-НИКойл» в течение нескольких минут, если операция совершается в течение банковского дня, то есть до 15.00. Неплохой оперативностью могут похвастаться также системы интернет-банкинга Гута Банка и Альфа-Банка. Кстати говоря, часть операций в ряде банков может быть недоступна в «темное» время суток. Так, например, банк «Первое О.В.К.» оговаривает, что выписки по счетам и ознакомление с историей платежей невозможны с 21.00 до 6.00.

Дело за сервисом

Но самое приятное для клиентов — это, конечно, широкие возможности системы. На субъективный взгляд, активнее всего в этом направлении работает Гута Банк. Впрочем, это вполне объяснимо и тем, что система «Телебанк» здесь была внедрена одной из первых интернет-систем в российских банках. Как и в большинстве банков, здесь есть возможность формировать список постоянных получателей платежей. То есть чтобы клиент каждый раз не вбивал заново все реквизиты организации, куда он периодически переводит деньги, а использовал однажды созданную форму. В разных системах такие формы называются по разному: шаблоны платежей («Автобанк-НИКойл»), специальные платежные инструкции (Гута Банк), образцы («Центрокредит») и так далее. В некоторых наиболее продвинутых системах есть возможность заранее задавать регулярные платежи, которые система в дальнейшем будет проводить автоматически. Например, клиент может дать поручение системе раз в месяц переводить определенную сумму в качестве абонентской платы за пользование спутниковой антенной. В Гута Банке такие постоянные платежные инструкции можно привязывать и к первому рабочему дню месяца, и к последнему четвергу месяца и т.п. К столь же приятным мелочам можно, например, отнести возможность автоматического расчета НДС при переводе денег или возможность отслеживать выплаты по кредитам («Первое О.В.К.»).

Большинство систем позволяет без выплаты комиссии проводить безналичную конвертацию валют на счетах — правда, для этого необходимо иметь, как минимум, два открытых валютных счета. Некоторые банки дают возможность открывать дополнительные счета (Ситибанк) или привязывать несколько пластиковых карт к одному счету в интернет-банкинге (Альфа-Банк). Через интернет-банкинг можно также открывать-закрывать депозитные вклады и вести работу с ценными бумагами. Для клиентов могут быть очень полезны системы оповещения или мониторинга в рамках интернет-банкинга. Такие системы позволяют не просто отслеживать все выплаты по пластиковым картам в on-line, но и сообщения по sms или телефону при проведении любых активных операций с клиентским счетом. Некоторые системы (например в Гута Банке) позволяют настраивать эту систему наиболее удобным для клиента образом, в частности, вводить лимит (то есть нижний предел суммы) для операций, о которых надо ставить в известность сразу после их проведения.

Весьма важным моментом при выборе клиентом системы интернет-банкинга может послужить и список компаний, с которыми тот или иной банк заключил договор, позволяющий оплачивать счета этих компаний без выплаты банку комиссионных. Чаще всего банки заключают подобные договора с коммунальными службами, интернет-провайдерами, телефонными компаниями. Такие списки могут насчитывать до 50 компаний-партнеров (Гута Банк).

Системы интернет-банкинга в тех банках, которые избрали розничный бизнес как один из приоритетов развития, постоянно совершенствуются. Один из последних ярких примеров — заявление Банка Москвы о том, что с октября пайщики ряда ПИФов могут использовать систему интернет-банкинга для оплаты дополнительно приобретаемых паев. Кроме того, постоянно снижаются тарифы, повышается оперативность систем. Возможно, в ближайшем будущем в on-line режиме можно будет получать кредиты под залог вкладов. По крайней мере, часть банков уже заявляет о ведении у себя подобных разработок.

spravka BO

Сергей Жуков

генеральный директор Faktura.ru

Сегодня особый интерес к услуге по управлению банковским счетом через интернет проявляют банки, ориентированные на развитие розничного направления. Банк волен сам выбирать, как ему выгоднее организовать интернет-обслуживание частных клиентов: разработать самостоятельно или купить систему интернет-банкинга и постоянно вкладывать деньги в ее развитие, или обратиться к фирме-провайдеру, которая предоставит банку программное обеспечение удаленного обслуживания клиентов как сервис.

Более трех лет мы успешно продвигаем третий вариант организации банками интернет-обслуживания клиентов: предлагаем кредитным организациям использование готовой информационно-технологической инфраструктуры для предоставления услуги интернет-банкинга.

Наряду с этим мы предлагаем банкам активно развивающуюся платежную инфраструктуру. Банк получает возможность предоставлять пользователям интернет-банкинга Faktura.ru удобный платежный сервис FakturaPay. Уже сегодня при помощи FakturaPay можно оплатить товары в интернет-магазинах, например на www.Ozon.ru, оплатить услуги федеральных операторов сотовой связи стандарта GSM, коммунальные и прочие услуги, например — по системе «Город». В наших планах — дальнейшее расширение списка поставщиков товаров и услуг, в адрес которых можно будет совершать платежи со счета.