Андрей Протопопов, CEO группы QIWI, уверен, что в России самозанятые продолжают оставаться для банков высокорискованной и непрозрачной группой клиентов. «Это связано с проектным характером работы и непостоянными заработками. <…> Недавно Национальная гильдия фрилансеров и QIWI провели опрос среди фрилансеров и выяснили, что 71% получают до 30 тыс. рублей в месяц. Для большинства это основной источник дохода, и только для 17% — разовая подработка. Полученные результаты сопоставимы с официальной статистикой: по данным ФНС, большинство самозанятых — это люди в возрасте от 18 до 36 лет, которые в среднем зарабатывают 25 тыс. рублей в месяц <…> За последние два года их доходы остались на схожем уровне». 

Заместитель управляющего Новосибирского филиала Ланта-Банка Светлана Степанова полагает, что процесс кредитования самозанятых тормозится отсутствием методик оценки их кредитоспособности, но с накоплением у банков опыта методология будет появляться и совершенствоваться. «Банки должны научиться учитывать в скоринге справки об официальном доходе самозанятых, зарегистрированных в ФНС. Наш банк ведет работу в данном направлении», — сообщил Владимир Манзюк, владелец продукта «Самозанятые» МТС Банка.  

Доступность для самозанятых банковских продуктов, включая ипотеку, повышается, поскольку «государство активно взялось за решение этой проблемы», уверен Андрей Протопопов. «По планам Банка России справка из приложения “Мой налог” может использоваться в качестве подтверждения доходов. Банки начали развивать сервисы и продукты для самозанятых. Самозанятые заинтересованы в кредитных продуктах как для профессиональных целей (на организацию и развитие собственного дела), так и для личных (ипотека). Подобные программы уже можно найти в продуктовой линейке некоторых банков, хотя их пока недостаточно».

Елена Севостьянова, начальник департамента корпоративных отношений новосибирского банка «Левобережный», также не наблюдает «явной конкуренции по кредитованию самозанятых». Причина, по ее мнению, — в отсутствии у основной массы самозанятых подтвержденного дохода в объеме, достаточном для запрашиваемой суммы кредита. 

В «ОПОРе России» добавили, что самозанятыми востребован такой инструмент, как лизинг оборудования и техники, но пока он доступен только при приобретении автомобиля. Это вынуждает граждан, выбравших налоговый режим НПД, объединяться в группы и покупать средства производства вскладчину. 

Кредитование — вне конкуренции

Опрос QIWI показал, что 88% самозанятых заинтересованы в финансовых сервисах по подписке. Востребованы такие опции, как пониженный процент по кредиту, пониженная стоимость обслуживания расчетного счета, расширенные лимиты на переводы между картами, перечислил Андрей Протопопов. 

В БСПБ самозанятым-физлицам выдают потребительские кредиты, ИП на НПД обещают весь спектр кредитных продуктов, доступных для компаний малого бизнеса. Условия и ценовые параметры не различаются, сообщил Филипп Кынин.

В банке «Тинькофф» самозанятым предлагают кредитование для физлиц; ИП на НПД могут воспользоваться программами для бизнеса.

В Ланта-Банке, по информации Светланы Степановой, второй год действует программа потребкредитования «Для самозанятых»; кредитование клиентов как бизнес-единиц пока не осуществляется. 

Банк «Левобережный» работает по программам кредитования физлиц и бизнеса в рамках специального продукта «Фонд для самозанятых». Предпринимателям на НПД доступны кредиты на покупку жилой и коммерческой недвижимости, сообщила Елена Севостьянова.

Ипотека для самозанятых 

Сбер предлагает самозанятым кредиты «на любые цели», на рефинансирование и ипотеку. В ВТБ им доступны кредит наличными, образовательный, рефинансирование и ипотека.

В Райффайзенбанке с августа 2021 года самозанятым клиентам доступны все ипотечные программы банка — на равных условиях с другими категориями, без ограничений и надбавок по ставкам, без открытия расчетного счета в банке и перевода туда бизнеса, сообщил Алексей Крамарский, руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанк.

По данным ресурса banki.ru, ипотеку самозанятым, включая программы по господдержке и рефинансированию, предлагают 16 банков. В МТС Банке говорят, что планируют в текущем году запустить ипотеку и потребкредитование для самозанятых.

Кредит от МСП Банка: разница в подходах 

Функции господдержки самозанятых, как и субъектов МСБ, возложены на Корпорацию МСП и МСП Банк. Петр Тарасов, заместитель председателя правления МСП Банка, рассказал, что они первыми начали кредитовать самозанятых граждан с 1 июля 2020 года, предложив «продукт с упрощенной процедурой прохождения заявок и минимальным перечнем документов <…> С тех пор линейка планомерно расширялась. На сайте банка можно оформить заявку дистанционно, как и через сайт самозанятые.рф».

Кредиты предоставляются действующим и начинающим предпринимателям со сроком регистрации от 0 месяцев на развитие предпринимательской деятельности.

Кредиты сроком до 36 месяцев — без обеспечения в пределах лимита кредитного риска на заемщика — до 1 млн рублей включительно. В случае превышения лимита по каждому новому кредиту необходимо обеспечение в объеме не менее 70% суммы кредита в виде поручительств и/или залога.

Также в МСП Банке самозанятые могут рефинансировать свои кредиты, взятые на цели бизнеса в других банках. По итогам 2021 года банком (за время действия программы. — «Б.О») заключено более 600 кредитных договоров с самозанятыми на сумму свыше 550 млн рублей, отметил Петр Тарасов. 

Условия кредитования самозанятых и микробизнеса различаются существенно. Максимальная сумма кредита для самозанятого — 5 млн рублей, для ИП — 10 млн рублей; максимальный срок для самозанятых — 60 месяцев, для микробизнеса — 36 месяцев. Самозанятым обеспечение по кредиту не требуется, а если заемщик ИП, необходимо поручительство супруга, супруги или близкого родственника на всю сумму обязательств.  

Отличием продуктового подхода МСП Банка является ориентация на бизнес самозанятого, выручку от его деятельности, в то время как коммерческие банки в своих предложениях рассматривают самозанятых по стандартам оценки физических лиц, предлагая в основном кредитные карты либо инструменты сбережения или расчетов.

«Практика работы с самозанятыми показывает две ключевые проблемы. Во-первых, самозанятый до момента регистрации в основном не декларировал свои доходы либо декларировал их в минимальной степени. Он также практически не использует долгосрочные контракты, что ставит под вопрос подтверждение его будущих доходов. Во-вторых, самозанятый активно пользуется “дорогим” и быстрым потребительским кредитом и кредитными карточками. У нас есть заявки от самозанятых, использующих “кредитки” пяти и даже восьми банков и имеющих там открытые лимиты. Короткие и дорогие кредитные средства ограничивают возможности долгосрочного развития. Поэтому наш продукт представляется на длительный срок и по ставке ниже, чем по остальным кредитным продуктам банка», — разъяснил Петр Тарасов.

Но даже на льготных условиях масштабы кредитования плательщиков НПД пока несопоставимы с МСБ. По данным Корпорации МСП, с 1 января по 12 декабря 2021 года по программе экспресс-поддержки с МСБ заключены 1072 кредитных договора на сумму 7,02 млрд рублей; 89 заявок одобрено и 65 находятся на рассмотрении. Плательщики НПД взяли за тот же период 300 кредитов на 198 млн рублей.