На фоне роста числа студентов, поступающих на платной основе, спрос на кредиты с субсидированной ставкой демонстрирует устойчивый рост. Однако несмотря на упрощенные условия получения займа, распространению инструмента мешают как ограниченное число банков, так и сохраняющееся недоверие к таким кредитам. А недавно принятые поправки, ограничивающие список профессий, по которым можно будет взять такой кредит, могут и вовсе затормозить развитие программы.

Высшее, но не бесплатное

В 2024 году число студентов, поступивших после школы в вуз на платной основе, выросло на 9,8%, до 171,3 тыс. человек, следует из данных мониторинга НИУ ВШЭ качества приема в высшие учебные заведения. Бюджетными местами по очной форме обучения обеспечено более 60% выпускников, остальные желающие получить высшее образование вынуждены выбирать платную форму.

«В России начинает формироваться культура готовности платить за качественное и востребованное на рынке труда высшее образование», — заключили авторы мониторинга.

При этом спрос на платное образование растет не только в столичных городах, отметили они: «Цифры говорят о том, что абитуриенты и их семьи готовы инвестировать в образование, не только уезжая в ведущие вузы Москвы и Санкт-Петербурга, но и обучаясь в вузах своего региона».

При этом в 2024 году рост стоимости обучения в большинстве вузов (413 против 65) был ниже темпа роста зарплат и инфляции; значит, «обучение в этих вузах становится дешевле на фоне роста заработных плат и покупательной способности населения». Тем не менее все равно средняя стоимость обучения по программам бакалавриата и специалитета составляет более 150 тыс. рублей в год (а по некоторым специальностям стоимость обучения может превышать даже 1 млн рублей в год), что является серьезной суммой для большинства домохозяйств.

Это обуславливает увеличивающийся интерес граждан к образовательному кредитованию. «Его популярность продолжает расти во многом из-за того, что инфляция снижает финансовые возможности родителей, помогающих детям оплачивать обучение», — пояснила директор Центра экономики непрерывного образования Президентской академии Татьяна Клячко.

Высшее — на госрассрочке

«Несмотря на то что банки активно рекламируют свои кредитные продукты, [рыночные] кредиты на образование не столь популярны, а о льготном образовательном кредите вообще начали активно говорить не так давно», — писала в конце 2022 года аналитик банковских рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Наталия Богомолова. Однако с тех пор ситуация с кредитами на образование с господдержкой улучшилась. Согласно данным СберБанка, прирост по такой форме кредитования составляет 30–40% в год.

В сентябре 2020 года правительство приняло постановление «О государственной поддержке образовательного кредитования», которое кардинально изменило уже долгое время существовавший продукт: для таких кредитов была установлена щадящая ставка — 3% годовых. Разницу с рыночными ставками банков субсидирует государство.

В годы обучения, а также в течение девяти месяцев после получения диплома заемщик может платить только процентные платежи по такому кредиту, не погашая его тела (при этом первые два года обучения учащийся погашает не все процентные платежи, а лишь их часть). И только через девять месяцев после окончания учебного заведения начинается погашения основного долга — с этого момента период погашения кредита составляет 15 лет.

Справки о доходах, поручители и залог не нужны. Кредит оформляется на самого учащегося в возрасте от 14 до 75 лет. Кредитные средства банк напрямую перечисляет учебному заведению, то есть они могут быть использованы только на оплату обучения.

«Рост популярности образовательных кредитов связан не с тем, что люди раньше не знали о программе, а с изменением [ее] условий. Если раньше кредиты выдавались под высокие проценты, то после введения льготной ставки 3% годовых с отсрочкой платежа ситуация изменилась», — указала Татьяна Клячко.

Впрочем, она признает, что поскольку «эта возможность появилась во время пандемии», она пока «не стала массовой».

Хотя информированность об образовательном кредитовании с господдержкой и повышается из года в год, она «еще недостаточно высокая», констатировал директор департамента «Занять и сберегать» СберБанка Сергей Широков. Второе возможное препятствие к широчайшему распространению льготных образовательных кредитов — концентрация на одном игроке, отметил он.

Банков мало, страхов много

На сегодняшний день льготные образовательные кредиты в России выдают лишь СберБанк, Т-банк и небольшой региональный Алмазэргиэнбанк, имеющий несколько десятков офисов, сконцентрированных в Республике Саха (Якутия). До 1 марта 2025 года такую услугу также предлагал крымский РНКБ, однако из-за интеграции в группу ВТБ он приостановил прием заявок. При этом Т-банк запустил этот продукт не так давно — в середине 2024 года. Так, в 2023 году на СберБанк приходилось 99,7% всех выданных образовательных кредитов в стране, со ссылкой на данные Минобрнауки писал «Коммерсантъ».

Например, в Санкт-Петербургском национальном исследовательском университете информационных технологий, механики и оптики (НИУ ИТМО) последние несколько лет лишь около 30% «платников» пользуются возможностью взять кредит, рассказал начальник отдела организации приема учебного заведения Алексей Итин. В Новосибирском государственном университете (НГУ) эта доля еще меньше — порядка 10%. «На 1 апреля 2025 года на платной основе в НГУ обучались 1917 студентов, из них 190 оформили образовательный кредит на основное обучение и трое — образовательный кредит на дополнительное образование», — заявили в пресс-службе университета. «В Якутии региональный банк (имеется в виду Алмазэргиэнбанк. — «Б.О») отмечает, что 25–30% платных студентов учатся за счет кредита, и РНКБ, работающий на юге России, приводит те же цифры», — рассказала Татьяна Клячко.

В 2024 году СберБанк выдал 75 тыс. кредитов на высшее образование (сюда входят и бакалавриат, и специалитет, и магистратура, и второе высшее), годом ранее — около 70 тыс. кредитов, а в 2022 году — лишь 45 тыс. «По данным СберБанка, за все время действия программы было выдано 246 тыс. льготных образовательных кредитов (в этом показателе учитывается и среднее профессиональное образование. — «Б.О.»), что составляет примерно 13% общего числа платных студентов в России», — отметила Татьяна Клячко.

«В настоящее время за обучение детей в вузах в основном платят родители, считая, что дать высшее образование ребенку — это их непосредственная обязанность, что является особенностью российского менталитета», — писала Наталия Богомолова. «Нередко родители считают, что для них по какой-то причине рациональнее заплатить из собственных средств. Среди барьеров [для льготного образовательного кредитования] можно назвать и всевозможные предрассудки по отношению к кредитованию, и сомнения в доступности продукта», — отметил Сергей Широков.

Образование по госинтересу

Образовательное кредитование с господдержкой последнее время стимулировала активизация региональных банков в продвижении такого способа получения платного образования, рассказал топ-менеджер СберБанка: «Если несколько лет назад… многие вузы занимали не очень активную позицию в вопросе поддержки образовательного кредитования и популяризации его среди абитуриентов, то сейчас они прекрасно понимают, что есть работающая программа, и ориентируют клиентов на нее».

Но самый сильный толчок распространению такого кредита дало расширение в конце 2023 года возможности предоставления банками льготного кредита для получения среднего профессионального образования (СПО). По сути, за один полноценный год (2024-й) действия программы СберБанк выдал таких кредитов 22 тыс., или более 22% всех выданных за этот период образовательных кредитов с государственной поддержкой.

По словам Сергея Широкова, сейчас есть большой запрос на те специальности, которые получают именно в СПО: «Я уверен, что в сегменте СПО мы увидим дальнейший рост и его доля в общем объеме выданных кредитов будет увеличиваться».

Но есть и плохие новости. В конце мая 2025 года был принят закон, который позволит правительству ограничить перечень профессий, специальностей, направлений подготовки, для обучения на которых будет можно взять льготный кредит (ранее такое поручение дал президент России Владимир Путин). Это будут специальности, «соответствующие задачам обеспечения технологической независимости и технологического лидерства».

«На мой взгляд, это абсолютно верно, поскольку мы посмотрели сегодня треть кредитов образовательных, а если быть точным, 59 330 кредитных договоров, во время приемной кампании последней, они как раз взяты на обучение по экономике, управлению и праву. Там, где как раз … переизбыток кадров, ну и по качеству есть вопрос», — попытался объяснить логику решения министр образования и науки Валерий Фальков (цитируется по «Интерфакс»).

Из-за этого интерес к программе льготного образовательного кредитования может снизиться, полагает Татьяна Клячко: «Раньше чаще всего кредиты брали студенты, обучающиеся на юриспруденции, экономике, управлении, сервисе и медицине. Вероятно, в приоритетном списке останутся медицинские специальности, такие как лечебное дело. Это создает противоречие: с одной стороны, программа стала доступнее, с другой — ее могут ограничить как раз для самых востребованных направлений».

При этом, по словам Татьяна Клячко, кредит с господдержкой — «важный инструмент поддержки студентов из малообеспеченных семей, тогда как более обеспеченные семьи могут оплачивать обучение самостоятельно»: «Для многих студентов такой кредит — единственная возможность получить высшее образование и реализовать свой потенциал. Если программу ограничат, часть абитуриентов может отказаться от вузов в пользу колледжей и техникумов, где обучение дешевле, или выбрать заочную форму, которая и так популярна среди “платников”, особенно в регионах».

Источник: НИУ ВШЭ