Условно всех жителей России можно разделить на две группы. Тех, кто обращался в банк за кредитами и тех, кто предпочитает не жить «в долг». Если «кредитная история» первых хранится в БКИ, и их «поведение» предсказуемо, то вторая категория для банков — это «шкатулка с сюрпризом». Что от них ждать — непонятно.

Есть и другое деление жителей России. На тех, кто регулярно пользуется Интернетом и тех, кто лишен (по той или иной причине) данной возможности. Первые, а среди них много «шкатулок с сюрпризами», во время нахождения во «всемирной паутине» оставляют многочисленные «следы». Например, они посещают определенные тематические сайты и размещают о себе информацию в соцсетях.

«Следы» в соцсетях и анализ поведения

На основе этих данных можно составить профиль пользователя. Количество позиций в этой «анкете» может измеряться тысячами. Причем, если добывать информацию из соцсетей, скорее всего, придется «вручную», то технология сбора и обработки информации о поведении пользователя на просторах «всемирной паутины» уже автоматизирована. Более того, ее активно используют в сфере рекламы. Благодаря чему каждый «житель» Интернета видит рекламу, которая предназначена именно для него. По крайней мере, так утверждают рекламные агентства. В принципе, это почти близко к реальности.

Российские банки тоже пытаются организовать свою деятельность в «виртуальном» мире аналогично тому, как это происходит в нашей реальности. В частности, привлекать новых клиентов из числа тех, кто активно пользуется соцсетями и проводит много времени в Интернете. Многие из них часть своей жизни проживают не в реальном, а в «виртуальном» мире со всеми вытекающими отсюда последствиями. Если человек обитает в «цифровой вселенной», то его именно там, а не в реальном мире, нужно попытаться заманить в офис банка. Например, чтобы предложить ему POS-кредит. Проблема в том, что он, скорее всего, зайдет не в реальный, а в «виртуальный» офис банка — на его сайт.

С позиции скоринга, с одной стороны, это плохо. «Виртуального» визитера трудно верифицировать. Паспортов ведь в Интернете нет. А с другой стороны, он достаточно «наслелил» в соцсетях и во время перемещения между сайтами. И на основе этих данных можно много чего узнать об этом человеке. Разумеется, не все так идеально. По статистике о 25% пользователях «сети» известно почти все, еще о 25% — почти ничего. Ну а об остальных 50% — частично.

«Б.О» проанализировал текущую ситуацию в сфере использования банками соцсетей. В частности, было рассказано о попытках реализации проектов по оценке кредитоспособности клиента (как реального, так и потенциального) по данным из его страницы в соцсети. В частности, соцсеть «Одноклассники» несколько лет назад предложила ВТБ24 такой проект, но последний отказался. По данным Сбербанка большинство кредитных организаций, проявляющих интерес к таким решениям, работает над ними самостоятельно «в исследовательском режиме».

С использованием данных о поведении пользователей в Интернете ситуация иная. Здесь в качестве разработчиков сервиса выступают компании, занимающиеся сбором и обработкой данных посещаемости интернет-ресурсов. Соответственно, банкам нужно договариваться с ними. А на основе полученных от них профилей пользователей и «кредитной истории» этих заемщиков уже самим строить скоринговые системы для «сети».