E-commerce и финансовые услуги — нужно ли отдельное регулирование

Основные принципы регулирования должны оставаться неизменными — в фокусе находятся защита прав потребителей и добросовестная конкуренция. При этом главные особенности цифрового бизнеса, а именно скорость, прозрачность и доступность, должны быть присущи и регулированию этой сферы.

В части регулирования продаж финансовых продуктов и услуг существующие правила должны соблюдаться вне зависимости от используемых технологий. Так, ответственность продавца за то, что и кому он продает, должна быть одинаковой, происходит ли продажа в офисе или на сайте.

Для электронной продажи именно финансовых услуг существует ряд ограничений регуляторного характера. Это связано с тем, что в период создания соответствующей законодательной базы цифровых технологий, позволяющих, например, открыть вклад без визита в банк, не существовало. Сейчас эти, во многом искусственные, барьеры снимаются — примером может служить создание Единой биометрической платформы, позволяющей потребителю стать клиентом банка, не выходя из дома.

Агрегаторы финансовых услуг: как обеспечить конкуренцию

Развитие цифровых каналов продаж привело к возникновению значительного числа агрегаторов. Часть из них представляет собой простые информационные сервисы, но некоторые позволяют также осуществить покупку, являясь посредником между покупателем и продавцом. Подход к оценке деятельности таких агрегаторов, безусловно, зависит от выполняемых ими функций. И, если в информационной части достаточно требований закона о рекламе и соответствующих правил раскрытия информации, то деятельность агрегаторов в части продажи товаров и услуг до недавнего времени в явном виде не регулировалась. Отсутствие регулирования в ряде случаев вынуждало регулятора идти по пути запретов агентских продаж, что негативно сказывалось на бизнесе.

Конкуренция в цифровой среде обычно выражена более явно — сказывается отсутствие ограничений, связанных с физической доступностью

В настоящее время Государственной думой принят проект Закон о товарных агрегаторах, где прописаны основные требования к этой деятельности, а также определена граница между ответственностью продавца и агрегатора. Если говорить о финансовых продуктах и услугах, то аналогичные изменения законодательства рассматриваются в рамках реализации проекта «Маркетплейс».

Отметим, что конкуренция в цифровой среде обычно выражена более явно — сказывается отсутствие ограничений, связанных с физической доступностью. Все компании, оказывающие услуги в Интернете, в каком-то смысле являются компаниями «шаговой доступности», потому на первый план выходят не только маркетинговые бюджеты и эффективность продвижения, но и такие критерии, как простота клиентского пути, скорость и качество информационного сопровождения сделки и удобство пользователя.

Как обеспечить защиту прав потребителей финансовых услуг в пространстве e-commerce и в цифровом пространстве вообще

В отличие от классической схемы, в рамках которой заключение договора на оказание финансовых услуг осуществляется в офисе компании, при заключении соответствующего договора посредством электронных каналов связи клиент зачастую не имеет возможности получить быстрое разъяснение по интересующему его вопросу в режиме онлайн (по аналогии общения с менеджером). Кроме того, такой клиент не склонен читать «с экрана» большой объем информации и зачастую полагается на краткое визуальное описание предоставляемых услуг, а также на имеющиеся у него знания и опыт в отношении аналогичных продуктов.

Таким образом, одним из важнейших вопросов в части обеспечения защиты прав инвесторов при приобретении финансовых услуг через электронные каналы является качественное информирование инвесторов обо всех существенных условиях оказания услуги и всех связанных с ней рисков. При этом формат предоставления информация должен быть таким, чтобы инвестор мог самостоятельно сделать взвешенный выбор.

Также ключевыми вопросами, связанными с обеспечением защиты прав и законных интересов инвесторов при приобретении финансовых услуг посредством электронных каналов связи, являются:

• обеспечение надлежащей идентификации клиентов;

• пресечение мошеннических действий, связанных с хищением как активов, так и персональных данных клиентов, в том числе путем использования фишинговых сайтов;

• обеспечение понятного и дружелюбного интерфейса соответствующих сервисов, а также корректности введения в электронной форме гражданами своих данных;

• обеспечение осведомленности клиентов в отношении компании — поставщика финансовых услуг. Клиент должен понимать, в какой юрисдикции зарегистрирован указанный поставщик и имеется ли у него соответствующее разрешение (лицензия Банка России). При заключении договора с иностранной компанией клиент добровольно принимает на себя риск невозможности защиты своих прав на территории Российской Федерации.