Маркетплейс и АБР

Решение об участии Ассоциации банков России в реализации проекта по внедрению на финансовом рынке страны национальной системы регистрации финансовых транзакций («Маркетплейс») было принято в январе 2018 года на заседании президиума Ассоциации, в ходе которого первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов выступил с соответствующей инициативой.

Члены Ассоциации активно участвуют в изучении проекта, обсуждении технических вопросов его реализации, а также вошли в рабочую группу по внедрению проекта. Его практическая реализация состоит из трех этапов: создание прототипа и тестовой среды, первой «боевой» версии до изменения законодательства, а затем создание целевой модели, которая будет существовать в измененной нормативной среде.

В настоящее время идет работа над прототипом системы. Рассчитываем, что первая рабочая версия финансового маркетплейса появится в середине февраля 2019 года, а расширенный функционал будет доступен с середины будущего года.

Техническое обеспечение

В техническом плане маркетплейс включает в себя платформы для осуществления финансовых транзакций, регистратор финансовых транзакций для учета и подтверждения сделок, витрину для сбора и представления информации о финансовых продуктах (услугах) и ботов (специализированных алгоритмизированных консультантов) для подбора продуктов (услуг) конечным потребителям — физическим лицам.

Платформа — это площадка, на которой взаимодействуют финансовые организации и потребители финансовых услуг в целях заключения финансовых сделок. Основные ее задачи — автоматизация процессов взаимодействия, повышение удобства совершения транзакций, что снимает нагрузку как с потребителя, так и с финансовых организаций.

Агрегатор, или витрина, — автоматизированная платформа, предоставляющая потребителю финансовых услуг возможность выбора финансового продукта посредством систематизации и визуализации финансовых услуг в определенной последовательности, зависящей от заданных критериев (параметров). Это могут быть как списки, сортированные по заданным параметрам, так и специальные рэнкинги (например, народные рейтинги банков).

Бот — это автоматизированная система, которая предоставляет посредством использования определенных алгоритмов и технических средств консультации в отношении финансовых услуг, сервисы по заключению и исполнению финансовых сделок.

Своевременность и необходимость

Маркетплейс представляет собой новую систему дистанционной продажи финансовых продуктов. Новая инфраструктура будет соединять продавцов (банки, страховые и иные финансовые компании) и потребителей. Она сможет заменить или дополнить традиционные каналы продаж — офисы, сайты, мобильные приложения отдельных компаний. Вместо этого потребители смогут приобретать финансовые продукты через сайты и мобильные приложения витрин-агрегаторов, которые показывают информацию от многих продавцов и дают возможность сравнить финансовые продукты. Например, через приложение в мобильном телефоне можно будет сравнить процентные ставки по банковским вкладам разных банков, выбрать вклад и тут же открыть его.

Создание маркетплейса, на наш взгляд, обусловлено необходимостью повышения финансовой доступности услуг, формирования безопасной, доверенной среды для финансовых транзакций.

Маркетплейс призван, с одной стороны, обеспечить равный доступ пользователей услуг к финансовому рынку, с другой — сформировать предпосылки для развития конкурентной среды и оптимизации финансовых сервисов. Среди преимуществ проекта — улучшение ситуации с финансовой доступностью, в частности, за счет снятия географических ограничений. При этом пользователи получат дистанционный доступ к финансовым услугам в режиме 24/7 и широкую линейку финансовых продуктов. Еще одним преимуществом для пользователей станет оптимизация процесса возмещения средств физическим лицам по вкладам, договора по которым заключены в системе, в случае отзыва (аннулирования) лицензии у банка.

В настоящее время, выбрав желаемый продукт, люди вынуждены переходить с сайта агрегатора на интернет-страницу соответствующего банка, в большинстве случаев идти в его отделение для получения необходимых услуг. С маркетплейсом это не потребуется. Его задача — облегчить действия, которые приходится совершать клиенту и его банку в повседневной жизни.

Мы уже привыкли получать многие услуги в одном окне, то же нас ждет и на финансовом рынке. Это приведет к изменению привычного алгоритма обращения к услугам финансовых организаций.

Продуктовая линейка

Данный проект направлен прежде всего на обеспечение потребностей клиентов, позволит повысить уровень доступности и качества услуг, удовлетворенности потребителей, в том числе за счет широкого спектра услуг, предлагаемых разными компаниями. Если раньше в отдаленных регионах страны выбор потребителей ограничивался кругом финансовых организаций, предоставляющих услуги в конкретном регионе, то теперь граждане смогут выбирать из широкого числа поставщиков услуг.

Создание маркетплейса, на наш взгляд, обусловлено необходимостью повышения финансовой доступности услуг, формирования безопасной, доверенной среды для финансовых транзакций

Продуктовый ассортимент маркетплейса будет включать вклады, государственные и корпоративные облигации, страховые продукты. В перспективе он может быть расширен за счет кредитных, инвестиционных и прочих финансовых продуктов. Безусловно, работа с этими продуктами отвечает запросам членов Ассоциации банков России.

Полагаю, что проект «Маркетплейс» даст серьезный импульс развитию финансовых услуг через повышение качества услуг и экономию времени.

Участники Ассоциации банков России высоко оценивают потенциал данного проекта для развития конкуренции и собственного бизнеса.

Конкуренция и зарубежный опыт

Появление этого проекта усилит конкуренцию между банками. Региональные компании смогут конкурировать с крупными игроками на равных условиях.

По мнению участников Ассоциации, среди преимуществ для банков, страховых и инвестиционных компаний — выход на новые рынки, экономия на содержании филиальной сети и возможность быстрого масштабирования при качественном продукте.

Мы видим заинтересованность в участии в данном проекте со стороны многих банков. В настоящее время в рабочую группу по реализации проекта «Маркетплейс» входят Московская биржа и Национальный расчетный депозитарий, которые будут отвечать за инфраструктуру маркетплейса, две витрины маркетплейса — «Банки.ру» и Fins, а также пять кредитных организаций — участников Ассоциации банков России: «Ак Барс», «Центр-инвест», «Зенит», Совкомбанк и Росбанк.

Участники проекта активно задействованы в разработке и тестировании технических, бизнес- и юридических решений на этой платформе.

По оценкам Банка России, пользователями финансового маркетплейса могут стать несколько десятков миллионов людей в первые три года работы.

Стоит отметить, что в сфере создания маркетплейсов Россия — в общемировом тренде. В Европе распространены финансовые маркетплейсы, однако это чаще площадки, сфокусированные на одном направлении услуг. Например, немецкие сервисы Raisin и Deposit Solutions занимаются управлением активами, портал Zillow агрегирует и предлагает ипотечные кредиты. В Китае также работает масштабный кредитный маркетплейс Lu.com, который выдает в режиме онлайн потребительские кредиты.

В России отрасль финансовых технологий во многом следует мировым тенденциям. Российской особенностью в этой сфере является то, что в отличие от зарубежного опыта у нас ведущие банки и финансовые компании зачастую реализуют наиболее интересные решения и сами модернизируют традиционные финансовые услуги. В то же время появляется много новых высокотехнологичных компаний, а вместе с ними и наиболее передовые технологии, что способствует увеличению конкуренции в отрасли. Развитие финансового рынка невозможно представить без внедрения и развития финансовых технологий. Банки и финансовые организации становятся более технологичными, в результате чего у них появляется возможность предоставлять более надежные, безопасные и качественные услуги населению, поэтому финансовые технологии в России, определенно, продолжат свое развитие.

Как это работает

Бизнес-процесс проекта на примере «Банки.ру» выглядит следующим образом. Человеку необходимо зайти на сайт «Банки.ру» и пройти аутентификацию через сервис «Госуслуги» (ввести логин и пароль от своего подтвержденного профиля на этом сайте). Клиент выбирает финансовый продукт из каталогов, например вклад, который можно открыть онлайн. Далее выбирает счет в банке, с которого нужно списать деньги для открытия вклада, и подтверждает желание вводом СМС-кода. Не нужно идти в банк для подписания договора, не нужно идти в другой банк для осуществления банковского перевода. Все произойдет автоматически и сэкономит время клиента. По оценкам «Банки.ру», процедура открытия займет не более пары минут.

После этого информацию о предпочтении клиента «Банки.ру» передает Московской бирже. Она передает информацию в банк-донор — с какого счета, какую сумму и куда перевести, а в банк-получатель — какой вклад клиент выбрал, на какую сумму и т. д.

Таким образом, банки-партнеры получают информацию от Московской биржи о клиенте и его желании совершить ту или иную операцию.

По оценкам Банка России, пользователями финансового маркетплейса могут стать несколько десятков миллионов людей в первые три года работы

После того как участники трансакций совершат действия для открытия вклада, они передадут информацию в Национальный расчетный депозитарий (НРД). НРД подтвердит, что вклад открыт, передаст информацию Московской бирже. «Банки.ру» от биржи получит информацию, что вклад подтвержден со стороны НРД, и транслирует финальный статус для клиента: «Открытие вклада подтверждено». На этом этапе процесс открытия вклада можно считать завершенным.

Московская биржа фактически представляет IT-платформу, которая является посредником между витринами (финансовыми супермаркетами), клиентом и финансовой организацией. В течение реализации пилотного проекта трансакции будет проводить ограниченное число банков, но с полноценным функционалом, включая регистрацию трансакций с использованием юридической и тарифной моделей. Затем в течение двух-трех месяцев проект будет выведен на полную мощность, тогда любые участники смогут подключаться к платформе.

Важным звеном в цепочке, обеспечивающей безопасность всех операций, станет регистратор финансовых трансакций. Он представляет собой систему хранения данных о заключенных сделках. По запросу клиенту будут предоставляться выписки из реестра для использования в качестве юридически значимой информации (например, в судах), также клиент сможет видеть информацию по всем заключенным сделкам в своем личном кабинете по принципу «одного окна». Планируется, что такой личный кабинет будет находиться на сайте «Госуслуги». Например, в личном кабинете можно будет получить информацию о своих вкладах, размещенных в разных банках.

Таким образом, маркетплейс позволит потребителям видеть все свои операции, финансовые продукты, историю взаимодействия с банками и страховщиками в «одном окне». Пользователь сможет более эффективно вести личный финансовый учет, защищать свои права в судебных спорах и т.д. Кроме того, это поможет снизить риск забалансовых вкладов в банках.

Регуляторная подготовка

Сразу замечу, что реализация проекта «Маркетплейс» не предполагает государственных инвестиций, ее построение будет происходить на рыночных принципах. И то, что к платформе подключились уже несколько крупных банков, говорит об интересе и доверии к этому проекту со стороны участников рынка.

Другое дело, что для полноценной работы финансового маркетплейса в России потребуется соответствующее изменение законодательства. В частности, нужно принять законы о регистраторе финансовых операций, о финансовом агрегаторе, а также нормативные акты о продуктах и ответственности разработчиков ботов.

В этой связи задачу Банка России мы видим в создании нормативной базы для эффективного функционирования такой системы. Подготовке нормативного регулирования будут способствовать опыт пилотного запуска системы и анализ бизнес-моделей ее участников.

Дополнительные возможности

Проект «Маркетплейс» станет своего рода вызовом для российских финтех-разработчиков. Не исключаю, что в перспективе возможна интеграция услуг Robo-advisors.

Привычная форма создания инвестиционного портфеля посредством общения с финансовым консультантом в робоэдвайзинге заменяется программным алгоритмом. Существующие платформы которые уже умеют определять потребности клиента и его склонность к риску, формировать, исходя из этих данных, инвестиционный портфель. Роль самого инвестора сводится к контролю за работой сервиса, при этом наиболее важные операции, например покупка ценных бумаг на бирже, обязательно проходят ручную верификацию специалиста. Подобный сервис помогает накопить на крупные покупки, сохранить накопления, а также позаботиться о собственной пенсии.