Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Масштабируй это, или ОСАГО как локомотив реформы
06.09.2022 FinRegulationFinTechАналитика

Масштабируй это, или ОСАГО как локомотив реформы

Банк России 23 августа опубликовал значимые для страхового рынка документы. В частности, ЦБ разработал проект порядка взаимодействия между потерпевшим в ДТП и страховщиком при электронном урегулировании убытка по ОСАГО


Cтраховщики должны будут внедрить данный сервис с 1 января 2025 года. До этого времени компании смогут предоставлять такую опцию добровольно. Соответствующий законопроект, разработанный при участии Банка России, Государственная дума приняла во втором чтении.

Появление Проекта обусловлено принятием 14 июля 2022 года Федерального закона № 327-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», которым внедряется полностью удаленное электронное взаимодействие между потерпевшим и страховщиком во всех обязательных видах имущественного страхования». В пояснительных записках помимо собственно ОСАГО упоминаются изменения в Положение «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Отдельное Указание посвящено внесению изменений в Указание ЦБ от 10 апреля 2015 года № 3620-У «О порядке создания и эксплуатации единой автоматизированной системы и перечнях видов информации, предоставляемой страховщиками». Документ вступает в силу с 15 июля 2023 года. Начиная с этой даты все страховые компании должны будут обеспечить возможность электронного урегулирования убытков по ОСАГО при оформлении ДТП по европротоколу с подачей заявления через портал «Госуслуги».

Сначала надо повысить прибыльность ОСАГО

Появлению этих документов предшествовала долгая реформа ОСАГО, которая показала, что высокие технологии, например, в области дистанционного обслуживания клиентов доступны не только банкирам в виде ДБО. Дополнительное ускорение процессам дала пандемия COVID-19.

Реформы начались с октября 2016 года, когда Минфин и Банк России согласовали изменения в Закон об ОСАГО. К началу 2022 года накопилась статистика, описывающая результаты радикального, но при этом максимально социально ориентированного компонента реформы: индивидуализации тарифов, призванного в том числе противостоять убыточности ОСАГО.

Результаты исследования АЦ НАФИ и экспертного центра «Движение без опасности», проведенное в марте 2022 года, подтвердили изменение характера поведения автовладельцев на дороге: «Кто соблюдает ПДД — платит меньше, кто нарушает правила — платит больше».

При этом выяснилось, что целые категории автовладельцев либо получили заградительные повышающие коэффициенты, либо потеряли возможность покупки полисов. Речь идет о таксистах, любителях рискованной езды и молодых водителях. Причин тому было несколько.

1. Российский союз автостраховщиков (РСА) в июне 2022 года представил рэнкинг регионов за первый квартал 2022 года по уровню рисков в ОСАГО. Первые три места по наиболее рискованным действиям заняли Северная Осетия-Алания, Чеченская республика и Дагестан. На каждый полученный в этих республиках рубль страховой премии страховщики несут два рубля убытков. В Республике Ингушетия этот показатель составил рекордные 307%. Как следствие территориальный коэффициент ОСАГО, который является одним из факторов, влияющих на стоимость полиса, для этих регионов был повышен с 0,68 до запретительных 1,88. По мнению регулятора и профильных ассоциаций, убыточность ОСАГО в регионах из верхних строчек рэнкинга РСА вызвана мошенниками, автоподставщиками и автоюристами. Поэтому исправление ситуации здесь — это результат больших инфраструктурных проектов, в которых страховщики и местные органы власти совместными усилиями вынуждены создавать и интегрировать между собой сложные IT-системы, призванные вычислять мошенничество и минимизировать последствия.

2. По данным РСА на начало лета 2022 года, в среднем по России коэффициент убыточности ОСАГО достиг 96,2%. В какой-то мере это связано с кризисом на рынке автозапчастей. Как бы там ни было, принято решение о проведении второго этапа индивидуализации тарифов, вступающих в силу 24 августа. Как результат какое-то время автовладельцы из рискованных категорий вообще не имели возможности приобрести полисы.

Финал длинного пути

Параллельно шла другая часть реформы, стартовавшая 20 апреля 2022 года. В соответствии с изменениями в ФЗ «Об ОСАГО» начал работать перестраховочный пул. Его запуск позволяет убытки по договорам с клиентами из группы риска распределять пропорционально между участниками в зависимости от доли рынка страховой компании на рынке ОСАГО. Управление пулом было возложено на РСА.

В начале августа 2022 года выяснилось, что экономический эффект работы пула за первый квартал его работы превзошел все ожидания. По состоянию на 26 июля страховым компаниям удалось выплатить в качестве взаиморасчетов между участниками пула 2,26 млрд рублей. В перестрахование в нем было передано более 1,6 млн договоров обязательной «автогражданки». Это составляет около 14% всех заключенных за это время договоров ОСАГО.

Запуск перестраховочного пула позволяет распределять убытки по договорам с клиентами из группы риска пропорционально между участниками в зависимости от доли рынка страховой компании на рынке ОСАГО

По мнению руководства РСА, одним из ключевых факторов успеха проекта стал запуск новой IT-системы, заменившей «Е-Гарант», которая функционировала до введения пула и имела существенные недостатки. В их числе было отсутствие возможности оформления ОСАГО на автомобили юридических лиц (автопарки и предприятия). Обычные граждане отмечали недостаточный для нашего времени уровень юзабилити и значительное число клиентских шагов для оформления полиса. Все это позволило привлечь в систему новые сегменты пользователей, обеспечив им и всем остальным пользователям максимальный комфорт. А страховщики смогут продавать полисы нецелевым клиентам во всех каналах продаж. При этом дополнительных финансовых затрат на приобретение специальной лицензии для работы в пуле страховщикам, участникам РСА, не требуется.

Дальнейшее развитие перестраховочного пула сейчас связывается с развитием функционала данной IT-системы, ее отладкой и калибровкой каждым отдельным страховщиком под себя, а также с подключением к ней всех страховщиков, входящих в РСА.

«Выстрелило» и еще одно начинание РСА: в апреле 2022 года запущен SDK-модуль в приложении «Помощник ОСАГО» для удаленного приема извещений о ДТП. Благодаря этому у автовладельцев открывается перспектива использовать мобильные приложения своих страховщиков ОСАГО для дистанционного направления им извещения о ДТП с места происшествия. SDK-модуль позволит интегрировать приложение с порталом госуслуг и обеспечит появление там новых сервисов для автовладельцев в дальнейшем.

Но страховой рынок гораздо больше, чем покрываемый страховщиками — членами РСА. И было очевидно, что Банк России как регулятор активно участвовавший во всех этапах реформы ОСАГО, метит в более крупную цель. Поэтому пакет документов ЦБ, о которых речь шла выше, — предтеча появления инфраструктуры электронного страхового рынка в целом, хотя пока в большей мере посвящен автоматизации «авторажданки».







Сейчас на главной
Где правда, брат? Где правда, брат?

ЦБ анонсировал с 1 октября ряд новаций, которые должны реализовать банки


ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ