Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

09.11.2018 Аналитика
МСБ: помогать или не мешать?

Ставки по кредитам малому и среднему бизнесу неизбежно пойдут вверх вслед за ключевой ставкой, но не в этом заключается главная угроза сектору



Куда сильнее предпринимателей волнуют процедура оформления кредита, регулирование в целом, а также макроэкономическая стабильность. Отсюда и главный вопрос нынешнего дискурса вокруг развития сектора МСБ: помогать или не мешать?

Главным открытием на прошедшем в конце октября II Ежегодном форуме «МСБ и финансовый сектор. Кредитование, технологии, сервис», который организовали журнал «Банковское обозрение» и аналитическое агентство «БизнесДром», стал запрос бизнеса на создание условий для развития вместо прямого вмешательства, менторства и опеки.

Смена настроений случилась на втором году уверенного роста кредитования МСБ как по объемам выданных кредитов, так и по суммам. Мнения экспертов по вопросу, насколько вырастут кредитные портфели банков в этом году («более чем на 5%» или «менее чем на 5%»), разделились поровну. Позиция экспертов оказалась довольно консервативной, поскольку даже регулятор недавно повысил прогноз по росту кредитования юридических лиц в этом году до 10–12%, а по факту в первом полугодии кредитование МСБ увеличилось на 10,8%. Эти темпы в три раза превышают темпы кредитования реального сектора экономики, и, если не случится чего-нибудь экстраординарного, то 2018 год можно будет смело назвать Годом малого предпринимательства. Как долго все этого ждали!

Но это, к сожалению, не означает, что все проблемы решены и можно, как говорится, расслабиться. Более половины опрошенных участников Форума видят главный вызов в регулировании сектора, а лучшим стимулом для роста кредитования должна выступать не ставка сама по себе, но обеспечение макроэкономической финансовой стабильности. Кроме того, привлекать новых заемщиков банкам следует через упрощение процедуры получения кредита, считают эксперты.

Итак, как мы видим, условие для динамичного финансирования МСБ становится неценовым. Что же касается ставок, то в том, что они пойдут вверх, не сомневается никто. Но этот рост не станет, по всей видимости, критичным — кредиты подорожают на 0,5–1,0 процентных пункта. Быстрый рост рынка будет сдерживать слишком высокая доля просроченных кредитов. Сейчас доля таких кредитов достигла 15% и, очевидно, останется какое-то время на этом уровне, хотя тенденций к ухудшению тут нет — скорее, наоборот. Не исключено, что 2018-й станет первым за последние пять лет годом, когда просрочка наконец пойдет вниз.

Перечислим и другие сдерживающие факторы. В России действуют многочисленные программы по поддержке МСБ, в том числе льготы по ставке, однако о них предпринимателям зачастую ничего не известно. Сами многочисленные региональные фонды поддержки показали в прошлом и в этом годах кратный рост, особенно в части выданных гарантий, но дальнейшие перспективы будут связаны с тем, как эти фонды будут докапитализироваться, какие средства будут выделяться на различные механизмы поддержки, а главное, будут ли пересматриваться требования к субъектам МСБ для получения ими господдержки. Потому что сегодня пройти «тест на соответствие» этим условиям — задача не из простых.

Любопытно, что гвоздем Форума стали не озвученная статистика по МСБ и не прогнозы экспертов, но острая дискуссия о границах вмешательства государства, регулятора и банков в малый и средний бизнес. Ждут ли сами бизнесмены такого вмешательства и каким они его видят? С одной стороны, многие банки с успехом развивают программы поддержки стартапов, всевозможные акселераторы, школы молодых бизнесменов и т.д. Результатами реализации таких программ стали десятки тысяч новых предприятий МСБ. С другой стороны, нынешняя регуляторная нагрузка на предпринимателей выступает главным сдерживающим фактором — порой на развитие бизнеса просто не остается времени из-за чрезмерных объемов отчетности. А как было бы здорово, если бы предприниматель вовсе не замечал банкира!

Государство вроде и протоколирует преференции малому бизнесу и даже выделяет деньги через специальные фонды развития, но они либо испаряются, либо не доходят до адресата ввиду жестких требований к заемщикам и залогам

Ответы на эти вопросы далеко не так однозначны, и неслучайно в споре пессимистов (тех, кто за то, «чтобы не мешали») и оптимистов, выбирающих любую посильную помощь предпринимателям, долгое время победителя не было. Аргументы и тех, и других были весомы, позиции убедительны, но, что самое интересное, пессимисты дополняли оптимистов, и наоборот. Очевидно, что истина лежит где-то посередине, в оптимальном сочетании протекционистских мер и свободы, в невидимой руке рынка и активном участии государства в процессе.

Кстати, раз уж спор зашел о столь философских, фундаментальных проблемах развития предпринимательства в России, значит, рынок достиг определенной зрелости. Действительно: создана и работает система государственной поддержки в виде гарантийных фондов и льготных программ, банки в итоге научились работать с аудиторией МСБ: точнее определять будущую платежеспособность заемщика, выращивать будущего клиента-предпринимателя. Наконец, возросла финансовая грамотность начинающих бизнесменов, а к их услугам теперь — помимо классического банковского кредитования — и краудинвестинг, и лизинг, и факторинг, и p2p-кредитование, и другие формы фондирования. Все так, но теперь пришло время отсечь все лишнее и во всеобщей заботе о многострадальном малом и среднем бизнесе не перегнуть палку, не отбить мотивацию и пыл у предпринимателя.

Это просто сказать, но тяжело сделать. Одной из сегодняшних проблем мне видится то, что у государства нет четко выраженной стратегии поддержки МСБ. Нет, речь не о фондах и льготах, речь о том, чем является МСБ для государства. К сожалению, совершенно точно — не приоритетом. Ведь не секрет, что государственная стратегия в этой области сегодня настроена на поддержание сырьевой экономики, на так называемый бизнес элиты, а отнюдь не на малых предпринимателей.

Государство вроде и протоколирует преференции малому бизнесу и даже выделяет деньги через специальные фонды развития, но они либо испаряются, либо не доходят до адресата ввиду жестких требований к заемщикам и залогам. С другой стороны, продолжается закручивание гаек, но в куда более ощутимом для предпринимателей виде: бизнес получил ужесточение налогового бремени и усиление регулирования. И, если раньше это были проверки налоговиков и других госслужб, то теперь к ним добавился новый регулятор — банки, которые стали элементом фискальной политики. Банки, следуя инструкциям Центрального банка, спешат закрывать счета небольшим или подозрительным компаниям, а заодно под нож попадают компании, которые не приносят кредитным организациям больших доходов.

От государства ждут прекращения налогового и правоохранительного беспредела, борьбы с вновь участившимся рейдерством, а также глубокой проработки законодательной базы под МСБ, создания соответствующей бизнес-среды. Необходим пул специализированных и полноценных опорных банков под МСБ. Под это должны быть разработаны своя нормативная база и льготный режим резервирования.

Именно сейчас, в условиях ужесточения санкций, когда как воздух нужен новый качественный скачок в росте экономики, а вложения в инфраструктурные проекты уже свое отработали, пора от слов переходить к делу, и, возможно, тогда наша страна в рейтингах делового климата сможет занять достойное место, сумев опередить и наших ближайших соседей, и другие страны, а предпринимательство наконец станет двигателем экономики.