Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Мы выбираем концепцию честного и открытого страховщика
20.06.2018 Аналитика
Мы выбираем концепцию честного и открытого страховщика

Дмитрий Руденко , генеральный директор компании «Абсолют Страхование» рассказал Павлу Самиеву, генеральному директору аналитического агентства «БизнесДром», управляющему директору НРА, о том, какие технологии будут развиваться в скором времени и на каких иншуртех-решениях надо сконцентрироваться уже сейчас


Дмитрий Руденко, «Абсолют Страхование». Фото: «Абсолют Страхование» — Дмитрий, какие технологии вы считаете сегодня ключевыми и важными для будущего страхования? Блокчейн, телематика и телемедицина, может быть, что-то иное?

— Все названные технологии так или иначе имеют право на жизнь, и все это точно будет использоваться в будущем. А вот насколько эффективны эти технологии в страховании, насколько они смогут увеличить объемы продаж, сократить расходы на ведение дела (РВД), покажет время.

Однозначно, у телемедицины большой потенциал для страховщиков. С блокчейном — вопрос дискуссионный. Что касается телематики, я сторонник этой технологии. Да, сегодня доля проникновения телематических страховых решений невелика, но на это есть объективные причины. Люди просто не готовы ставить себе какие-то дополнительные устройства. Когда все автомобили будут оснащены в обязательном порядке системами телематики, «умное» автокаско будет расти гораздо более быстрыми темпами. Это будет не завтра, и не через год-два, но в скором будущем, и страховщикам надо научиться работать с телематикой. Те, кто ее игнорируют, в будущем потеряют существенный кусок рынка.

— То есть телематика пока не получила развития в России, потому что у нас такой менталитет, нам не хочется куда-то идти, устанавливать какое-то оборудование? Это основной фактор, влияющий на то, что телематика не распространяется?

— Не совсем так. Иногда даже не потребители не хотят, а такие условия диктует автодилер. При покупке нового автомобиля вам говорят, что если что-то новое поставите на машину, то потеряете гарантию. Это часто пугает клиентов.

Когда же все будет предустановлено, отношение к техническим новинкам изменится, а вместе с ним изменится и менталитет. Мы же с вами смартфоном пользуемся, и, хотим мы этого или нет, даже если не включена геолокация, мы понимаем, что производители устройств и такие поисковики, как «Яндекс» и Google, знают все о нашем местоположении. Сейчас нас это не смущает. Постепенно придет время, когда не будет пугать, что страховщик знает о нас если не все, то многое.

— Когда же такое время придет?

— Когда мы докажем, что это помогает сэкономить, что это выгодно при урегулировании страховых событий. Например, в случае ДТП мы сразу будем видеть, какое было столкновение — по касательной или нет. При серьезном ДТП страховщик будет вызывать скорую помощь моментально, и это может сохранить человеку жизнь. Все это возможно уже сейчас.

Если мы знаем характер повреждений и геолокацию, то отпадает необходимость собирать справки, клиент может подать заявление через приложение, незачем ездить к страховщику.

Однозначно, у телемедицины большой потенциал для страховщиков. С блокчейном — вопрос дискуссионный. Что касается телематики, я сторонник этой технологии

У рынка «умного» страхования огромный потенциал. Но, к сожалению, реализуется он совсем не быстро.

— Какие еще факторы определяют спрос на технологические решения? Может быть, цена?

— Цена — в том числе. Когда все будет предустановлено, не будет и дополнительных расходов на само устройство и его установку, которые сейчас закладываются в стоимость страховки. Хотя справедливости ради надо заметить, что цена на эти устройства с каждым годом падает.

— Вы верите в то, что телемедицина станет мощным драйвером для страхового рынка в ближайшее время?

— Да, и сейчас все только начинается. Конечно, мы все-таки ждем, когда Закон вступит в свою полную силу, и фактически мы с вами как потребители медицинских услуг сможем с помощью телемедицины, например, закрывать больничный, консультироваться с врачами различных специальностей, «приходить» и на первичный, и на вторичный прием. Когда все это будет возможно и легитимно, естественно, рынок ДМС сильно изменится. Как и рынок ОМС. А в какой степени это будет драйвером роста, покажет будущее. Но то, что в каждой компании, которая считает себя игроком рынка ДМС-услуг, телемедицина должна быть, — это точно. Это факт, и он уже не обсуждается.

— Вы предлагаете такие программы с телемедициной?

— Да, конечно.

— Расскажите о своих программах с телемедициной, чем они отличаются от программ конкурентов?

— Уже третий год все игроки рынка готовятся и экспериментируют. «Абсолют Страхование» предлагает телемедицину бесплатно для своих корпоративных клиентов. Так или иначе, на сегодняшний день услуга не очень востребована. Реальное проникновение телемедицины меньше 10%.

 

Дмитрий Руденко, «Абсолют Страхование». Фото: Михаил Бибичков / «Б.О»

Дмитрий Руденко, «Абсолют Страхование». Фото: Михаил Бибичков / «Б.О»

 

Но ключевые игроки рынка активно ее продвигают. Страховщики в этом очень заинтересованы. Во-первых, для нас это сокращение РВД. Прием врача стоит иногда в 10 раз дороже, чем телемедицинский звонок. Во-вторых, телемедицина — это вопрос контроля за клиникой. Ни для кого не секрет, что в клиниках допускается много приписок, и этим обусловлено удорожание продуктов. В-третьих, очень важна сервисная составляющая — клиенту пользоваться приложением удобно и понятно. Именно эти три фактора делают телемедицину приоритетным направлением для нас.

В итоге она положительно скажется на цене для потребителя. Для нас с вами как для застрахованных продукт станет дешевле и удобнее. Клиент сдал анализы, и ему не надо будет ехать за расшифровкой результатов в медицинское учреждение. Можно просто загрузить приложение, получить консультацию доктора, условно, показать язык в камеру, измерить температуру и так далее — в общем, получить определенное заключение и схему лечения.

— Людям лучше идти к врачу, почему не востребована услуга?

— Это новая услуга, люди еще не попробовали ее, и пока телемедицина носит консультационный характер. Вы не можете закрыть больничный онлайн, вам не могут выписать рецепт на основании дистанционной консультации. Как только это можно будет сделать, спрос возрастет.

— Какие бы еще технологические истории вы бы выделили?

— Например, «умный» дом. Давайте здесь просто пофантазируем. Например, мы работаем с компанией «Гольфстрим», которая специализируется на сигнализациях, но в том числе у них есть комплексные системы — датчики протечки воды, датчики света, другие устройства, которые, в целом, образуют «умный» дом.

Прием врача стоит иногда в 10 раз дороже, чем телемедицинский звонок

Для нас, страховщиков, это в первую очередь снижение риска. Мы планируем сделать единое приложение, чтобы можно было управлять страховкой, включать и выключать свет, воду и т.д. Рисковая составляющая уменьшится, например, когда вы дома, страховка будет дешевле по сравнению с тем периодом, когда вы в отпуске. И в этом случае вы получаете не единый тариф на год, а в тарифе будут учтены различные обстоятельства. То есть страховщик сможет давать тариф фактически с дневной тарификацией. Таким образом, опции гибкой тарификации можно будет использовать уже в ближайшем будущем.

— В автокаско решения по принципу on-demand распространены во многих странах. В России есть спрос на такие продукты?

— Да, у нас они тоже есть. Например, сервис, заинтересовавшийся страхованием устройств, которые люди сдают в аренду (фотоаппараты, гаджеты). Пока просто это очень дорого. Мы не можем сделать грамотный скоринг человека, покупающего такую услугу. На Западе подобное страхование уже распространено.

Кстати, on-demand-сервисы — это один из драйверов продвижения приложения страховщика. Само по себе приложение страховщика не очень интересно потребителю. К страхованию мы обращаемся крайне редко, цикл довольно длинный, и проникновение страховых продуктов незначительное. Поэтому страховым компаниям необходимо встраиваться в приложения банков и ЖКХ — к ним клиент обращается регулярно. Он оплачивает коммунальные услуги, гасит кредит, переводит деньги. Поэтому почасовое, подневное страхование, которое можно выключать в личном кабинете страхователя, — технологический драйвер для развития функционала этих самых личных кабинетов.

В урегулировании страховых событий технологии также могут здорово работать. Например, страхование от невылета. Здесь клиенту можно просто ничего не делать. Страховая компания сама отследит, что рейс задержали, деньги поступят ему на карту. Сейчас такие предложения уже находят применение. Учитывая то, насколько это удобно для клиента, следует ожидать увеличения числа продуктов с такой опцией в ближайшее время.

— Страхование персонажей компьютерных игр — как вы к этому относитесь?

— Сейчас индустрия кибер-развлечений на подъеме и, конечно, привлекает большое внимание любого бизнеса, в том числе страхового. Мы всерьез ищем возможности интеграции, и самый простой продукт, который лежит на поверхности и который можно было бы предложить, это страхование от взлома аккаунта, вследствие которого у вас может пропасть какой-то артефакт. Реальные потери игрока могут оцениваться в тысячу долларов. Но если производитель компьютерных игр сразу рекомендует клиенту застраховать аккаунт, это может говорить о том, что он признается в своей уязвимости, и, разумеется, никто не хочет таких ассоциаций. Возможно, следует искать другие пути продвижения продукта, например не через производителя, а посредством других каналов.

— Какие еще фантастические виды страхования могут появиться в перспективе 5–10 лет?

— Мы точно увидим развитие не фантастического, а реального кибер-страхования. Не все понимают значимость этого вида страхования. Однако это очень большой рынок, по крайней мере в корпоративном бизнесе. В рознице тоже потенциал есть, но здесь страховым компаниям предстоит научиться оценивать убытки.

Сейчас индустрия кибер-развлечений на подъеме и, конечно, привлекает большое внимание любого бизнеса, в том числе страхового

Например, сколько стоит, если вашу личную страницу на Фейсбуке взломали? 100 долларов или 100 млн долларов? Как это оценить? На сегодняшний день оценка ущерба — это реальный камень преткновения для продвижения данного продукта.

— Какие технологические решения вы сейчас развиваете, на что делаете ставку как компания?

— Мы ставим перед собой задачу сделать для клиента сервис, который позволит ему купить полис онлайн и урегулировать страховой случай онлайн, без физического обращения к страховщику и, в идеале, даже без общения с представителем колл-центра. И эта задача вполне выполнима! В качестве продукта-драйвера мы выбрали автокаско.

— Планируете развивать свой финансовый маркетплейс и присоединиться к ЦБ?

— Концептуально, мы поддерживаем этот проект. Для нас это дополнительный канал продаж страховых продуктов. Как это будет реализовано и в какой степени это будет эффективно, пока непонятно.

Реклама






Читайте также