В течение последних двух лет проявился и укрепился тренд на рост объема в общем потоке незаконных операций доли физических лиц. Причин тому несколько. Во-первых, увеличение доступности p2p-переводов. Во-вторых, реакция теневого сектора, вынужденного под действием заградительных механизмов банков и правоохранительных органов модифицировать традиционные схемы транзита и обналичивания. Кроме того, виден рост объема использования криптовалют.

Ирина Кононенко (Альфа-Банк), Фото: трансляция Международного банковского форума

«Комплаенс — это создание в любой коммерческой организации эффективных механизмов по выявлению и анализу опасных сфер деятельности, в том числе по противодействию легализации преступных доходов, комплексной защите организации от самых различных правовых, налоговых, экономических, репутационных, коррупционных и им сопутствующих угроз», — напомнила Ирина Кононенко, модератор круглого стола, руководитель департамента комплаенс-контроля Альфа-Банка. В этой связи она предложила обсудить как сами тренды, так и способы их выявления с помощью современных IT-решений в разрезе ключевых направлений регулирования.

Меняется характер рисков

Александр Скотин, начальник организационно-аналитического отдела Управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга, коснулся проблематики разработки типологий мошеннических схем, используемых коммерческими организациями в своей работе.

Александр Скотин (в центре, Росфинмониторинг), Фото: Росфинмониторинг

«Банки, особенно розничные, начали адаптировать свои комплаенс-системы к изменению характера рисков. Решение этой задачи, очевидно, лежит в области профилирования лиц, осуществляющих подозрительные действия, а также выделения особенностей их финансового поведения. Хорошие результаты в контексте проведения финансового мониторинга дают технологии парсинга, лежащие в основе выявления высокорисковой деятельности. Такая информация крайне востребована аналитиками. Выявление и объединение разрозненных данных о подозрительном клиенте, актуализированные соответствующими подразделениями коммерческих банков, например по ПОД/ФТ и антифроду, позволяют формировать единую риск-модель», — отметил представитель Росфинмониторинга.

Среди самых свежих тенденций в арсенале мошенников было названо использование фальшивых доверенностей на совершение операций с использование электронных средств платежа (ЭСП). В своей массе это доверенности сроком до одного года на открытие счетов и совершение операций в крупных кредитных организациях.

По словам Александра Скотина, растет количество подозрительных операций, связанных с оборотом виртуальных активов. С 2023 года совместно с мегарегулятором и кредитными организациями его ведомство приступило к тестированию платформы «Прозрачный блокчейн». Его результаты достаточно неплохие, но требуется время для отработки различных сценариев.

Что касается работы над типологиями, то была обозначена схема транзита и обналичивания денежных средств с участием частных охранных предприятий. Идентификаторы типологий уже доведены до банков посредством личного кабинета. А вот создание общедоступной базы дропов находится «в стадии дальнесрочной перспективы».

Наглость в кубе

Богдан Шабля, директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России, привел позицию регулятора: «Мы стараемся не изобретать велосипед. У нас все типологии ровно те же самые и остаются. Меняются же схемы, которые проводятся организаторами мошеннических операций и направлены на обход методов, используемых кредитными организациями, а также алгоритмов системы “Знай своего клиента” (ЗСК). Успех банков зависит от того, кто в данный момент времени более эффективен и проактивен, а также видит эксплуатируемый тренд — мошенники или банковская система. Одно дело “бить по хвостам”, другое — пресекать деятельность мошенников “на взлете”».

Богдан Шабля (Банк России), Фото: трансляция Международного банковского форума

Представитель Банка России согласен: главный текущий тренд — перевод расчетов на счета физлиц, в том числе с использованием p2p-переводов и «услуг» дропов. Хотя ИП в обналичке сохраняет свою долю 30% в штуках, в «деньгах» суммы подобных переводов неуклонно снижаются. За первое полугодие 2024 года они составили примерно 11,7 млрд рублей. Доля «обнала» через веерное использование счетов физических лиц составляет тоже около 30%, но фиксируется их падение на 20% по сумме по сравнению с первым полугодием 2023 года.

Что касается дропов, то известны случаи, когда, помимо того что мошенники противоправно завладели пластиковой картой, провели по ней операции по обналичке, они еще и подали в суд на жертву якобы «за мошенничество с деньгами мошенников». Это «наглость в кубе»!

Богдан Шабля продолжил: «Нами были проанализированы профили 400 тыс. дропов, несовершеннолетних среди них оказалось 30%. Сервис “Карта дропов”, который мы ведем и развиваем вместе с коммерческими банками, сейчас позволяет достичь до 90% "точного попадания”. C нашей стороны наиболее эффективным превентивным методом борьбы является отключение ДБО. Если в прошлом году карта дропера в среднем работала два месяца, то сейчас в крупнейших банках за счет совместной доработки алгоритмов этот срок сократился до одного-двух дней. Зримым результатом также является то, что стоимость карты для дропа существенно выросла — с 6 тыс. рублей в начале 2024 года, то до 30 тыс. рублей в текущее время.

Результаты работы платформы «ЗСК» за три года ее функционирования неплохие. Сейчас система ежедневно проверяет операции всех юридических лиц. При этом 97% из них отнесены к низкому уровню риска. Эта информация позволяет коммерческим банкам сосредоточить фокус своего комплаенса на рисковых клиентах. Кроме того, ЦБ достиг существенных результатов в сокращении объемов подозрительных операций: в первом полугодии 2024 года по сравнению с прошлым годом удалось сократить этот показатель на 27%. Основной спрос на подобные мошеннические сферы сконцентрирован в строительной отрасли, сфере услуг и в торговле. Реабилитация клиентов из красной зоны также происходит, и, как правило, для этого достаточно дополнительных материалов по платежам.

Нужен стандарт

Александр Русецкий, председатель Совета по развитию антикоррупционного комплаенса и деловой этики ТПП, напомнил о том, что противодействие коррупции установлено 273-ФЗ от 2008 года и является обязанностью.

Александр Русецкий (ТПП), Фото: трансляция Международного банковского форума

Уже накоплено достаточно много лучших практик, которые успешно используются разработчиками специализированных IT-систем. ТПП будет продолжать эту работу в рамках разработки национального стандарта антикоррупционного комплаенса.

Эти и другие наработки были использованы РСХБ в собственной системе управления коррупционным риском. Дмитрий Карышев, и.о. директора департамента комплаенс-контроля РСХБ, отметил: «Мы считаем, что процесс, связанный с антикоррупционым комплаенсом, должен выстраиваться с учетом тенденций цифровизации и импортозамещения, то есть антикоррупционные процедуры гораздо эффективнее можно реализовывать с применением ЭДО, позволяющего незамедлительно осуществлять регистрацию уведомлений».

Дмитрий Карышев (РСХБ), Фото: трансляция Международного банковского форума

Ирина Грекова, управляющий директор по комплаенсу и этике бизнеса Московской биржи, рассказала о разработке MOEX ComplianceTool — платформенного решения, учитывающего специфику рынка ценных бумаг и доступного всем участникам рынка и эмитентам.

Ирина Грекова (MOEX), Фото: трансляция Международного банковского форума

Почему речь шла о собственных разработках? После этапа импортозамещения core-банковских систем пришла очередь и систем подобного класса. Они начали появляться и показывать результаты не хуже их иностранных аналогов. Пришло время их масштабирования и массового внедрения.