— Евгений, каковы ключевые итоги 2022 года на рынке страхования жизни? Что показала динамика рынка и как изменился сегмент страхования жизни?

— Один из основных трендов на рынке — сокращение инвестиционного страхования жизни в общем объеме сборов страховщиков и одновременное увеличение объема накопительного страхования жизни.

Евгений Щекланов, управляющий директор «СберСтрахования жизни»

При этом Сбер в прошлом году принял решение отказаться от продаж ИСЖ, что, на наш взгляд, является признаком своеобразного начала перелома в мышлении страховщиков жизни. Отрасль перестает продавать непрозрачные инвестиционные продукты, и начинается тренд на раскрытие информации — от размера комиссий до простоты расчета доходности, которая публикуется в открытом доступе.

На рынке накопительного страхования жизни мы также ожидаем тренд на повышение клиентоцентричности, в первую очередь для людей старшего возраста. Мы убеждены, что страховщики должны переходить на низкие комиссии за выход из продукта и перестать продавать программы с рассрочкой людям, которые не обладают стабильными доходами (например, пенсионерам).

29 марта президент РФ поддержал принять законопроект о долевом страховании жизни (ДСЖ) и ввести этот институт в Российской Федерации.

По моему мнению, ДСЖ — не просто очередной страховой продукт, это целый институт накоплений в оболочке страхования жизни. После принятия законопроекта о ДСЖ, как мы надеемся, будет обсуждаться введение нового налогового регулирования этого вида страхования. Это позволит выровнять налоговый режим с пенсионными продуктами.

В прошлом году мы первыми на рынке запустили программу страхования с инвестиционным доходом, которая работает на основе механики unit-linked. С момента старта продаж общие сборы составили около 19 млрд рублей.

Если говорить о развитии рынка страхования жизни в цифрах, то в 2022 году общие сборы снизились на 2,7%, до 559 млрд рублей, при этом выплаты выросли на 23,8%, до 360 млрд рублей. Выплаты «СберСтрахования жизни» выросли на 78%, до 148 млрд рублей.

Отмечу, что около 30% рынка страхования жизни — это инвестиции в облигации федерального займа. Этот тот инструмент, в который нам сейчас разрешено инвестировать. На мой взгляд, этот перечень можно расширять. В частности, можно начать обсуждение возможности создания расширенной фондовой биржи на территории России с участием коллег из ЕАЭС и расширенных финансовых инструментов с дружественными странами. Для нас это возможность для расширения инвестирования и получения дополнительного дохода для клиентов.

— Страховщики жизни ожидают, что закон по ДСЖ будет принят в 2023 году. Как вы видите перспективы принятия этого закона? Что является «камнем преткновения»?

— После поддержки президентом Российской Федерации этой инициативы нет сомнений в том, что этот законопроект будет принят и будет создан соответствующий институт.

Мы ожидаем, что до конца года законопроект пройдет все чтения в Государственной думе и будет принят. Но, как я говорил ранее, необходимо также принять дополнительные законодательные акты. Например, по налоговому стимулированию этого продукта, возможности включения его в ИИС 3-го типа, когда граждане смогут использовать его для «длинных» накоплений, и возможности его включения в перечень продуктов, которые предлагаются гражданам для пенсионных накоплений.

— Вы упомянули интересную динамику того, как выросли сборы и выплаты. Можно ли говорить о том, что это определенный индикатор социальной значимости страхования жизни?

— Мы посмотрели, сколько выплат по страховым случаям осуществили в 2022 году. 150 тыс. российских семей получили поддержку от нашей компании. По сравнению с 2021 годом количество выплат выросло на треть. Чаще всего поддержка была оказана тем, кто столкнулся со сложными ситуациями во время выплаты кредита или ипотеки. Самые распространенные причины для выплат — особо опасные для жизни диагнозы, временная нетрудоспособность и инвалидность.

— Как изменилась структура клиентской базы за последнее время? Изменился ли типовой портрет клиента по страхованию жизни?

— 63% страхователей, которые вносят очередные взносы по полисам накопительного страхования жизни, — это женщины, в основном от 40 до 60 лет. Тенденция понятна: желание накопить на образование или стартовый капитал для детей или внуков, на крупные покупки, например на машину или квартиру. При этом инвестируют чаще мужчины. 53% в нашей программе «Управляемый капитал» (работает по принципам unit-linked) — мужчины.

Кредитное страхование жизни (включая ипотеку и кредитные карты) чаще оформляют клиенты в возрасте от 20 до 40 лет. Это объясняется тем, что молодые семьи берут кредиты на расширение жилой площади.