Наиболее выраженные зоны риска среди населения — это закредитованность россиян и финансовое мошенничество. Кроме того, по каждой проблеме социологические методы позволили выделить причины и самые уязвимые группы.

Закредитованность и отношение к займам

Серия исследований НАФИ отражает высокий уровень закредитованности граждан. За последние пять лет доля россиян, имеющих обязательства по займам и кредитам, увеличилась на 20 п.п. — до 53%. Чаще всего их берут трудоустроенные россияне, женщины (58% против 47% мужчин) и респонденты в возрасте от 25 до 44 лет. Крупные покупки и ремонт — две основные причины, по которым граждане готовы оформить кредит.

По данным НАФИ за 2020 год, у россиян моложе 55 лет кредитная активность во многом определяется семейным статусом. Активнее всех берут кредиты семьи с двумя несовершеннолетними детьми. Также займы имеют больше половины (51%) матерей-одиночек с двумя детьми и 45% матерей-одиночек с одним ребенком. Семейные пары без детей обращаются за кредитами реже тех, у кого есть дети. Россияне без супруга/супруги берут кредиты еще реже.

После 55 лет кредитную активность начинает определять не семейный, а трудовой статус. Работающие люди в этой возрастной группе берут кредиты намного чаще, чем неработающие пенсионеры.

Чем выше по карьерной лестнице поднялся человек, тем вероятнее, что он пользуется кредитными продуктами.

Наличие кредитов практически не зависит от финансового статуса человека: заемщиком является примерно каждый третий представитель любой из доходных групп — от самых богатых до самых нуждающихся.

При этом сегодня каждый второй заемщик (50%) испытывал трудности с погашением таких платежей за последний год. Еще один тревожный факт: 42% опрошенных иногда берут новые займы или кредиты, чтобы оплатить долги. При финансовых сложностях почти половина, вероятнее всего, обратятся за помощью к друзьям или родственникам (43%), а каждый четвертый попросит отсрочку платежа или увеличение срока кредита в банке (27%).

Потенциальные заемщики чаще всего сравнивают информацию и условия всего из одного-двух источников, а каждый четвертый опрошенный (24%) ориентируется на первое поступившее предложение оформить кредит и не ищет выгодных вариантов в других финансовых организациях.

Кроме того, россияне рискуют из-за невнимательности при подписании договора на оказание финансовых услуг. Каждый пятый житель страны не проверяет все пункты документа, 7% опрошенных ставили подпись без ознакомления с текстом, а 10% читали договор и подписывали, даже если что-то осталось непонятным. Особенно невнимательны опрошенные без высшего образования и с низким достатком.

В то же время исследования кредитного поведения россиян показывают, что за восемь лет граждане стали более ответственно относиться к обязательствам по выплате кредитов.

На сегодняшний день каждый пятый (20%) не считает правонарушением взять кредит и не вернуть его, в то время как в 2015 году доля приверженцы такой позиции составляли 37% — почти в два раза больше.

Топ-3 веских причин, по которым сегодня россияне считают возможным не выплачивать кредит:

• внезапно возникшие обстоятельства (экономический кризис, болезнь, потеря работы, развод и т.п.) —35%);
• увеличение банком в одностороннем порядке размера процентной ставки и платежей по кредиту — 28%;
• сокрытие банком реальной стоимости кредита — 23%.

Портрет самого ответственного плательщика по кредиту: замужняя женщина с двумя или тремя детьми, имеющая средний уровень дохода и проживающая в небольшом городе с населением до 500 тыс. человек.

Уязвимые группы:

• молодые люди демонстрируют более низкий уровень финансовой осознанности. Они подвержены спонтанным покупкам (42%), готовы взять необдуманный кредит (23%) на понравившуюся вещь. На этом фоне наиболее высокая доля россиян, имеющих кредит и финансовые затруднения по его выплате, получена среди опрошенных в возрасте от 25 до 34 лет (58%). Также чаще с проблемами сталкиваются граждане без высшего образования (54%);
• снижение уровня доходов — один из главных страхов россиян в 2024 году. Кроме того, 7% опрошенных переживают, что не смогут выплатить кредит в нынешнем году. Этого чаще боятся мужчины (28% против 20% женщин) и работающие россияне в возрасте от 35 до 44 лет (37%).

Причины:

• 61% россиян не проверяли свою кредитную историю. Пока у граждан не сформировалось представление о том, что такое кредитная история и зачем за ней следить. Кроме того, платежная дисциплина находится на низком уровне: 46% заемщиков считают, что задержка платежа по кредиту допустима при определенных обстоятельствах. Во многом низкая кредитная дисциплина связана с незнанием возможных негативных последствий;
• «подушка безопасности» у многих россиян краткосрочная. Четверть опрошенных (26%) собрали «подушку», которой им в случае потери доходов хватит для привычной жизни на более трех месяцев. Но оставшаяся часть населения либо не имеет накоплений вообще, либо имеет в таком размере, которого хватит на значительно меньший период (19% — менее недели; 25% — от одной недели до одного месяца; 24% — от одного до трех месяцев). Это ненадежная стратегия;
• нет устойчивой стратегии на сбережение. Многим россиянам проще взять кредит, чем копить. При этом почти две трети опрошенных (62%) имеют долгосрочные финансовые цели. Однако треть (31%) признаются, что предпочтут оформить кредит на нужные вещи или цели, нежели собрать средства самостоятельно.

Финансовое мошенничество

Эмоциональные паттерны поведения россиян особенно остро проявляются при столкновении с финансовыми мошенниками. Основной метод, который используют злоумышленники, — социальная инженерия. Они играют на эмоциях жертв, запугивают или, напротив, обещают им легкую прибыль. И нередко это работает. За последний год в России на 9 п.п. выросла доля тех, кто сталкивался с попытками мошенничества: с 82% в 2022 году до 91% в 2023-м.

Наряду с этим растет число угроз, которые приходятся на одного человека. В 2022 году один житель страны сталкивался в среднем с тремя разнообразными схемами мошенничества, а в 2023-м — уже с четырьмя. Наиболее распространенные из них:

• звонки от «представителей банков» или «представителей правоохранительных органов» с целью выведать данные банковских карт и счетов. Такой вид мошенничества стал самым популярным. 73% россиян сталкивались со звонками псевдобанкиров, псевдополицейских или мнимых сотрудников других госорганов;
• предложения заработать в интернете на так называемых инвестициях, например через вложение денег в криптовалюту. Такие сообщения от мошенников получали 63% опрошенных;
• сообщения или электронные письма с подозрительными ссылками, переход по которым связан с финансовыми угрозами. С этим сталкивались 46% россиян;
• предложения получить выплату или компенсацию от государства, для оформления которой нужно сообщить данные карты или другую личную информацию. Подозрительные рекомендации поступали 45% жителей России;
• сообщения или звонки с просьбами помочь родственникам или знакомым, которые якобы попали в трудную жизненную ситуацию, а также вымогательства денег под предлогом получения выигрыша в лотерею. О подобных ситуациях рассказали 43% россиян;
• кроме того, россиян пытались обмануть через фишинговые сайты (28%) и при продаже или покупке товаров в интернете (27%).

55% россиян, столкнувшихся с попытками мошенничества, обращались с жалобами в какие-либо инстанции. Чаще всего это банки (39%). Еще 14% сообщали о злоумышленниках полиции, 13% — операторам сотовой связи или интернет-

провайдерам, 10% — техподдержке сервиса или сайта, где были замечены подозрительные операции.

Уязвимые группы:

• россияне с низким уровнем цифровой финансовой грамотности больше других подвержены рискам мошенничества и потери средств. К этой группе относятся 8% населения, чаще всего — представители молодежи (11%);
• молодежь нередко пренебрегает защитой персональных данных при совершении онлайн-платежей. Более половины молодых россиян (59%) не уделяют должного внимания сохранности своих персональных данных, совершая покупки в интернете. Чаще других об этом заявляют представители зрелой молодежи (57% среди опрошенных в возрасте от 25 до 35 лет);
• активно сталкиваются с мошенничеством работающие пенсионеры (86%), опрошенные с высшим образованием (84%) и женщины (73%). Именно эти категории граждан наиболее уязвимы и находятся в группе риска. Также менее уверенно в отношении защиты от киберугроз себя чувствуют неработающие россияне (67% против 55% среди трудоустроенных).

Причины:

• большинство россиян (92%) имеют средний или высокий уровень цифровой финансовой грамотности. Несмотря на это, треть подвержены опасным заблуждениям — например о том, что безопасно проводить платежи с подключением к общественному wi-fi, а криптовалюту можно использовать в качестве полноценного платежного средства;
• россияне не всегда знают, в какие инстанции следует обращаться в разных случаях мошенничества, что формирует правовой нигилизм. Передача информации о  мошенничестве размывается по разным каналам, особенно высокой нагрузкой ложась на банковскую систему. Кроме того, исследования отражают пассивность в отношении мошенничества — 45% опрошенных, столкнувшихся с попытками обмана, не сообщали об этом в компетентные органы. 89% россиян получали назойливые звонки на свой мобильный телефон. Более половины (53%) признались, что спам-звонки доставляют им серьезное неудобство. Несмотря на раздражение, бороться с ними путем установки приложений с определителем номера пытается только каждый третий (31%). 69% не устанавливали подобных мобильных приложений.