В острой фазе пандемии было множество нареканий в адрес банков от представителей бизнес-сообщества по практике предоставления господдержки. «Б.О» расспросил Алексея Войлукова, вице-президента Ассоциации «Россия», о том, как кредитным организациям удается одновременно соответствовать установкам на поддержку клиентов и сохранять доходность собственного бизнеса в ситуации неопределенности. 

— Алексей Арнольдович, банкиры жаловались, что по программам господдержки МСБ работают в убыток. Есть ли статистика по рынку, иллюстрирующая масштаб проблем? Удается ли компенсировать просадку за счет кредитования других категорий клиентов?

— Это не жалобы банкиров, а чистая экономика. Изначально программы субсидирования вводились как стимулирующие, а не антикризисные, в логике: если банк готов кредитовать по низкой суммарной ставке (льготная плюс субсидия), значит, заемщик достоин получения господдержки. А то, что получателем субсидии является банк — это процессный аспект, ничуть не умаляющий того факта, что поддержка оказывается заемщикам, а не банкам.

По своей структуре программы субсидирования в целом направлены на кредитование по более низким ставкам, чем рыночные. С одной стороны, льготная ставка плюс субсидия от государства должны покрывать стоимость фондирования (в структурах отдельных программ оно предоставляется по льготной ставке), возникающие риски, административно-хозяйственные и операционные расходы, а с другой — фиксируется потолок суммарной ставки. Соответственно господдержка достается не всем. 

В смысле операционных затрат на выдачу и сопровождение кредита (куда помимо соблюдения обязательных процедур оценки риска и комплаенса, обмена документами и их проверки в программах субсидирования добавляются еще документооборот с ответственным министерством и проверки контрольных органов) расходы кредитования как большого предприятия, так и субъекта МСП сопоставимы. Только у крупных банков они ниже за счет эффекта масштаба. 

При этом риски при кредитовании субъектов МСП традиционно высоки, о чем свидетельствует размер просрочки по таким ссудам. Следовательно, необходим соответствующий размер резервов — вот так образуются затраты, которые впоследствии частично превращаются в убытки. 

В программах господдержки идет субсидирование льготной процентной ставки, как правило, оставляя все кредитные риски самой кредитной организации, а в силу небольшого объема кредита или по некоторым программам, порой оставшейся банку маржи не хватает даже на покрытие операционных издержек. Поэтому банки стремятся предложить льготную ставку по госпрограммам менее рисковым заемщикам. 

— То есть не без оснований клиенты МСБ жаловались, что не могут получить господдержку: банки предлагали им свои продукты или грозились приостановить собственные кредиты при получении льготных. Есть ли статистика по рынку? 

Заемщики с высоким уровнем риска — это и есть большая часть тех, кто говорит, что в кредите и/или участии в программе им отказали

— Заемщики с высоким уровнем риска — это и есть большая часть тех, кто говорит, что в кредите и/или участии в программе им отказали. Ведь требования к кредитованию в том числе учитывают и выгодность его для банка. Работу в убыток не понимает ни Банк России, ни владельцы банков.

В этой связи мы поддерживаем обозначившийся в новых антикризисных программах субсидирования подход по разделению принимаемого банками риска. Предоставление банкам гарантий (поручительств) позволяет расширить круг получателей сверх наилучших заемщиков, уровень риска которых позволяет предложить им процентную ставку, определяемую согласно правилам субсидирования. 

Но надо понимать, что поручительства закрывают только часть риска, а некоторые институты поддержки устанавливают жесткие требования к банкам для получения поручительств и при определении размера лимита поручительств. Есть еще бюджетные ограничения у ведомств, администрирующих программы и выплачивающих субсидии. 

— Насколько оперативно банки работают по программам поддержки?

— На заседании комитета по МСБ Ассоциации обсуждались итоги опроса, проведенного Торгово-промышленной палатой (ТПП), в котором участвовали более 20 тыс. предпринимателей в 83 субъектах РФ. 

Поручительства закрывают только часть риска, а некоторые институты поддержки устанавливают жесткие требования к банкам для получения поручительств и при определении размера лимита поручительств

Данные показывают, что меры поддержки доходят до их получателей с некоторой задержкой. Например, кредит на заработную плату получили лишь 6% опрошенных, а 32% участников опроса столкнулись с отказом, в том числе и потому, что являлись для банка, в который обращались, новыми клиентами. Ситуация с оформлением кредитных каникул или реструктуризацией каникул обстоит значительно лучше. 

Более половины предпринимателей не понимают, как воспользоваться мерами поддержки, 36% считают эти меры недостаточными, 82% опрошенных считают необходимым включить все отрасли в число пострадавших для получения мер поддержки.

Безусловно, в кризис в условиях высокой неопределенности и банкам необходимо было время для перестройки своей работы, поэтому могли быть разные ситуации; сейчас ситуация, по нашей информации, иная. Кроме того, к сожалению, не все банки имеют доступ к льготным программам рефинансирования, и это действительно проблема, которая требует решения и является предметом нашей деятельности.

— ЦБ обещает снять «антикризисные послабления» по резервам. Чем это аукнется банкам в текущей ситуации?

Более половины предпринимателей не понимают, как воспользоваться мерами поддержки, 36% считают эти меры недостаточными, 82% опрошенных считают необходимым включить все отрасли в число пострадавших для получения мер поддержки

— «Антикризисные послабления», в первую очередь — связанные с резервами, эффективно «сработают» только в случае постепенной и поэтапной отмены как минимум до 2022 года. Такой подход позволит банкам в комфортном режиме управлять собственным капиталом и продолжать кредитование заемщиков. 

В противном случае у банков возникнут проблемы с доходностью бизнеса, резким снижением капитала и как следствие возникнут: 

• высокий риск невыполнения обязательных пруденциальных требований и показателей деятельности (рассчитываемых Банком России для оценки квалификационных групп и показателей устойчивости по АСВ); 

• увеличение портфеля плохих кредитов из-за ухудшения финансового положения заемщиков, а в отдельных случаях и наличия признаков банкротства заемщиков, в первую очередь субъектов МСП. 

Банки же, которые обладают существенным запасом капитала, вынуждены будут сократить объемы кредитования. Правильнее говорить, что это угроза не только банкам, а экономике в целом. 

— Президент РФ поручил правительству актуализировать нацпроекты. Какие изменения нужны, чтобы программы поддержки МСБ заработали в текущих условиях?

— Наиболее важными для нас представляются обеспечение участия в них всех банков, которые в этом заинтересованы, без искусственных ограничений по капиталу или виду лицензии. а также обеспечение разделения рисков кредитования между банками и государством в целях развития этого вида кредитования и роста этого сегмента рынка. 

Мы надеемся на совершенствование национальной гарантийной системы, в том числе с учетом цифровизации работы банков с МСП ,и ее докапитализацию.