Павел Самиев: Владимир, в настоящий момент готовится законопроект об увеличении пенсионного возраста до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. Каких изменений на рынке вы ожидаете в связи с этим? Увеличится ли спрос на негосударственные пенсионные программы?

Владимир Черников: Повышение пенсионного возраста всегда заставляет потребителей обратить внимание на альтернативные источники дохода в пожилом возрасте. На мой взгляд, наиболее востребованными инструментами станут негосударственные пенсионные фонды и, разумеется, пенсионное страхование жизни.

Павел Самиев: Каков международный опыт по включению страховщиков жизни в пенсионные системы?

Владимир Черников: В развитых странах наиболее распространенными способами формирования накопительной части пенсии служат государственное социальное обеспечение и личное пенсионное страхование, где страхование жизни — основной институт накоплений. На мой взгляд, это абсолютно логичная модель, так как основной специ­фикой и компетенцией компаний, занимающихся страхованием жизни, является управление «длинными» деньгами. Так, в Турции рынок страхования жизни практически полностью представлен двумя линиями бизнеса: страхованием от несчастного случая и пенсионными программами. При этом государство, понимая ценность индивидуальных накоплений и длинных денег для экономики, включило страховщиков жизни в программы софинансирования. Еще одним аргументом в пользу формирования личной пенсии можно назвать налоговые вычеты для физических лиц, которые в развитых странах могут достигать 50%.

Павел Самиев: Какие виды пенсионных страховых программ сегодня наиболее востребованы на российском страховом рынке?

Владимир Черников: Наибольшей популярностью в настоящий момент в России пользуются два вида пенсионных программ: индивидуальные — для физических лиц, и корпоративные — для юридических лиц, которые полностью или частично финансируются за счет работодателя. Продукты различаются периодичностью и сроком выплат, возможностью наследования накоплений, а также периодичностью взносов.

Павел Самиев: В чем ключевое отличие страховых программ от программ негосударственных фондов?

Владимир Черников: Основные отличия пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ заключаются в том, что программы страхования жизни не зависят от возрастных факторов (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается клиентом. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, а также, в чем будут осуществляться взносы — в рублях или эквиваленте согласно курсу ЦБ. Он может получить единовременную выплату всей суммы или оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами. Продукты страхования жизни помимо прочего содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от финансовых потерь в случае проблем, связанных со здоровьем. Страховщики жизни предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной доходностью, в то время как программы НПФ в большинстве случаев предоставляют только второй вариант.

Павел Самиев: Может ли пенсионное страхование жизни в сегодняшнем его виде быть встроено в государственную пенсионную систему или сначала его необходимо доработать?

Владимир Черников: На российском страховом рынке есть достаточное количество достойных предложений пенсионных продуктов. Поэтому, на мой взгляд, существующие программы страхования жизни уже могут быть встроены в систему индивидуального пенсионного капитала, разумеется, с определенной доработкой с учетом законодательных изменений.

Павел Самиев: Можно ли привести негосударственные пенсионные фонды и страховые компании к общему государственному стандарту?

Владимир Черников: В настоящий момент скорее следует говорить о единых стандартах раскрытия информации по продукту для клиентов. Делать же сами программы по единым лекалам, на мой взгляд, неверно. В данном случае вариативность программ — это плюс. Гибкость и диверсификация предложения позволяют клиенту получить продукт, максимально отвечающий его потребностям и целям.

Павел Самиев: Могут ли пенсионные продукты страхования быть интегрированы в текущую структуру продаж страховщиков или это потребует развития новых каналов?

Владимир Черников: Основным каналом продаж страховых продуктов сегодня является банкострахование. Тенденция развития банков в настоящий момент такова, что они больше не концентрируются только на классическом кредитно-депозитном бизнесе, а стремятся выстроить финансовую экосистему, предлагая клиентам все больше решений, отвечающих их жизненным целям. Формирование пенсионных накоплений, на мой взгляд, — важная финансовая цель для каждого человека, поэтому предложение пенсионных страховых программ со стороны банков выглядит достаточно органично. Тем более часть банков уже имеет опыт предложения индивидуальных пенсионных программ от негосударственных пенсионных фондов. Еще одним перспективным каналом для пенсионных накопительных продуктов, на мой взгляд, может стать онлайн-канал. Данное направление особенно актуально для достаточно молодых, но финансово образованных граждан, которые уже задумываются о формировании финансового резерва на будущее.

Павел Самиев: На ваш взгляд, какие еще страховые продукты наиболее перспективны на данный момент?

Владимир Черников: Если говорить о продуктах, то, безусловно, это накопительное страхование. В настоящий момент это одно из наиболее приоритетных направлений компании «Ингосстрах-Жизнь». Важной задачей является развитие культуры накоплений — повышение уровня финансовой грамотности и доверия потребителей к страховой отрасли. В этом также должен помочь новый страховой стандарт.