Дмитрий Руденко,
директор дирекции по страхованию крупного бизнеса
ЗАО «ГУТА-Страхование»

При кредитовании юрлиц банки все активнее рассматривают в качестве обеспечения по кредиту товары, находящиеся как в обороте, так и на складе. Страховщики просто вынуждены подстраиваться под текущие тенденции. Тарифная политика основных игроков на этом рынке давно сформировалась, и понижать тарифы уже не представляется возможным. Основная конкуренция переместилась в область расширения предоставляемого сервиса.

Клиент и банк уже сегодня хотят оформлять полисы страхования залогов день в день, без проволочек и бюрократии. Именно поэтому работа в онлайновом режиме при оформлении договоров страхования залогов такой же непременный атрибут работы нашей компании, как и любая другая бизнессоставляющая. В частности, «ГУТА-Страхование» разработало программу, ориентированную на малый и средний бизнес. Все действия по заключению договоров страхования, начиная от определения тарифов и заканчивая подготовкой полиса, выполняет сотрудник банка. ПО разработано в виде автоматизированного опросного листа, по итогам заполнения которого формируются условия страхования залогового имущества. Данную работу может выполнять даже обычный оператор ПК. Имея под рукой такой инструментарий, а также обладая всей информацией по залогу, сотруднику банка на оформление полиса требуется не больше 15 минут.

Среди предприятий малого и среднего бизнеса доля страхования залогового имущества достигает 50%, при этом около 30 % — обязательное страхование и только 20% — добровольное. К сожалению, такой относительно небольшой процент добровольного страхования продиктован низкой страховой культурой. Зачастую руководители предприятий до конца не понимают потенциальной выгоды, которую сулит страховой полис. Иногда просто не могут оценить уровень возможных рисков и как результат — спрогнозировать возможные финансовые потери. Активное развитие среднего и малого бизнеса влечет за собой увеличение залогов, а соответственно, и рост данного сегмента страхования.

Владимир Черников,
первый заместитель генерального директора
страховой компании «ОРАНТА»

Не секрет, что страхование залогов является одним из наиболее привлекательных сегментов страхового рынка. Это стабильно востребованный и наименее убыточный вид. Совсем недавно страхование залогов являлось обязательным, и банки активно использовали страхование в качестве инструмента снижения потерь и сокращения сроков принятия решения о выдаче кредита. Но даже несмотря на отмену Банком России требования об обязательном страховании залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, тенденций к сокращению объемов залогового страхования мы пока не ощущаем. К примеру, те же банки в ближайшее время вряд ли полностью откажутся от требований страхования залогов.

Уровень конкуренции между страховщиками в данном сегменте растет, поэтому «ОРАНТА», наряду со всесторонним изучением комплекса всех возможных рисков, уделяет серьезное внимание принципу индивидуального подхода к каждому страхователю. Мы разрабатываем персональные программы страхования, предусматривающие и страхование залогов, в том числе при кредитовании в нескольких банках.

В последнее время набирает популярность специальная программа страхования СК «ОРАНТА» «Малый бизнес», максимально учитывающая особенности данного сектора. Программа ориентирована не только на страхование залогового имущества. К услугам страхователя комплексная защита имущества предприятий малого и среднего бизнеса на год.

Конечно, работать в этом сегменте рынка непросто, но практические результаты того стоят. В 2006 году, например, доля страхования имущества, являющегося предметом залога, составила более 60 % в общих сборах компании по страхованию имущества юридических лиц. Очевиден рост сборов в этом сегменте и в первом полугодии 2007 года. Одним из факторов, повлиявших на формирование столь оптимистичной динамики, стало подписание соглашения о сотрудничестве между СК «ОРАНТА» и Сбербанком. Кроме того, наличие облигаторных договоров перестрахования с ведущими западными брокерами служит дополнительной гарантией надежности страховой защиты СК «ОРАНТА».

Елена Боронина,
директор департамента инвестиций
ГСК «Югория»

Самая актуальная тенденция в страховании залогов юрлиц состоит в том, что страховым компаниям становится все труднее работать по этому виду даже со своими постоянными клиентами, и причина тому — особенности взаимодействия банков и страховщиков. Существует мнение, что, работая с банками, страховщики получают заемщиков оптом. Это, мягко говоря, не так. Банки, лидирующие на рынке корпоративного кредитования, существенно влияют на возможность страхования залогов крупных юрлиц в конкретной компании даже при наличии аккредитации. Лимит, устанавливаемый банком на компанию, зачастую зависит не от финансового положения компании, а от размещенных ею средств. Нередко страховщик сталкивается с неожиданным прекращением аккредитации без объяснения причин и с таким же неожиданным исчерпанием лимита. Эта практика «выкручивания рук» со стороны именно крупных банков существенно затрудняет работу СК со своими клиентами, которые решили взять кредит.

В статьях и интервью все выглядит прекрасно: надежность, опыт работы, величина тарифов, филиальная сеть и т.д., на самом деле роль играет объем размещения под отдельно взятого клиента. Иногда сотрудники отделений банков обзванивают аккредитованные СК и «торгуют» клиентом, который должен кредитоваться в отделении — кто больше разместит резервов за залог в 30 млн рублей (страховая премия 30 тыс. рублей). Банк запрашивает не менее 50 млн рублей депозита на год, да и от агентского вознаграждения никто из банков не отказывается. Поэтому ситуация, когда крупные клиенты, годами работавшие со страховой компанией, вдруг неожиданно не могут больше в ней страховать залог, является все более частой, и очевидно, что такая практика работы является не способом снижения риска банка и удержания клиента, а только способом давления на СК и генерирования финансового потока от нее.

В компании «Югория» исторически «сильное» обслуживание юридических лиц остается конкурентным преимуществом, особенно в филиальной сети Сибири. Но это «собственные» клиенты «Югории», их доля в общем объеме полученных страховых премий за последний год составляет 22,5%, при этом страхование банковских залогов — всего 3%.

Директор управления банковского страхования
Страхового Дома ВСК
Армен Саркисян

Несмотря на внесение изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», страхование залогов юридических лиц на сегодняшний день остается одним из ведущих направлений в системе банковского страхования. Прежде всего, это достигается за счет адекватной оценки крупными игроками банковского бизнеса кредитных рисков. Следующим немаловажным фактором является повышение потребности со стороны кредитозаемщиков — юридических лиц в обеспечении страховой защиты имущества, передаваемого в залог.

Инновационные решения страховые компании скорее находят не в увеличении видов страхования (на сегодняшний день Страховым Домом ВСК реализуется более 110 видов страхования), а в адаптации того или иного вида страхования под конкретные кредитные программы банков с целью максимальной защиты кредитных рисков.

Темпы роста Страхового Дома ВСК по страхованию залогов при кредитовании юридических лиц достигают 130–150% в год.

На сегодняшний день страхование залогов при кредитовании малого и среднего бизнеса занимает небольшую часть в общих объемах продаж через банки. Это связано с тем, что страховые суммы, тарифы, и, соответственно, страховые премии — минимальные. При этом документооборот и затраты на сопровождение договора ничем не отличаются от ведения крупного проекта.

В соответствии со стратегической политикой многих банков, сделавших ставку на кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, страховые компании также будут совершенствовать страховые продукты для данного сегмента рынка. Но прежде всего не за счет повышения тарифных ставок, а за счет оптимизации системы андеррайтинга и развития региональной сети: отделений и дополнительных офисов, способных осуществлять заключение и сопровождение договоров страхования с предприятиями малого и среднего бизнеса в регионах.

Читайте наш материал на тему страхования сельскохозяйственных залогов: "Уникальные технологии срахования залогов"