Эльман Мехтиев: Алексей, спасибо, что пришли. Спасибо, что нашли возможность встретиться так быстро, но с другой стороны, мне кажется, что если мы не сейчас это обсудим, то потом появится еще больше интересной информации.

Алексей Маслов: Спасибо за приглашение, я очень рад возможности рассказать о крупнейшем ежегодном событии в области платежей. На прошлой неделе проходил SIBOS, который проводится раз в год, и его организатором является SWIFT. SIBOS расшифровывается как SWIFT International Banking Operations Seminar и уже много лет является одним из ключевых событий для всего мирового банковского сообщества. Это уникальная площадка для обмена опытом и принятия коллективных решений по вопросам управления денежными средствами, ценных бумаг и торговли. Собирая каждый год около 8000 специалистов и руководителей крупнейших финансовых институтов, регуляторов и вендоров со всего мира, SIBOS является мероприятием, которое охватывает всю индустрию финансовых услуг, он не имеет аналогов. Я сначала, если не возражаете, расскажу немного о SWIFT и РОССВИФТ, потому что мне кажется, что у нас не все хорошо понимают принципы работы SWIFT. SWIFT — это бельгийский кооператив, который управляется крупнейшими собственниками, крупнейшими пользователями SWIFT. Крупнейшие пользователи являются и крупнейшими собственниками кооператива. Крупнейшие российские пользователи также являются собственниками (пайщиками) кооператива, и в этом году произошло важное для нашей страны событие — представитель России вошел в Совет директоров SWIFT. В соответствии с регламентом SWIFT владение его акциями определяется процедурой, основанной на математической формуле перераспределения акций, которое осуществляется не реже одного раза в три года, исходя из использования сервисов сети SWIFT. Чем больший вклад вносят пользователи в потребление услуг SWIFT, тем большее количество акций SWIFT они получают. Состоявшееся в 2015 году перераспределение акций основано на использовании услуг сети SWIFT с 1 января 2014 года по 31 декабря 2014 года.

Пользователи стран, имеющих наибольшее количество акций SWIFT, в соответствии с Уставом SWIFT выдвигают своих представителей в Совет директоров этой организации.

Среди 20 стран — крупнейших пользователей SWIFT Россия в последние несколько лет демонстрировала самые высокие темпы роста трафика и по итогам 2014 года вышла на 13-е место в мире. В этой связи наша страна впервые в истории получила право выдвинуть своего кандидата в Совет директоров SWIFT.

Российские пользователи SWIFT, объединенные Российской национальной ассоциацией SWIFT (РОССВИФТ), утвердили Эдди Астанина, председателя правления НРД, кандидатом в Совет директоров SWIFT, и он вошел в Совет 11 июня этого года.

Эльман Мехтиев: НРД — это Национальный расчетный депозитарий?

Алексей Маслов: Да, и, таким образом, мы получили в Совете директоров представительство. SWIFT имеет в Москве офис, который отвечает за сотрудничество с российскими пользователями, финансовыми институтами и регуляторами, и этот офис отвечает за бизнес в России, Монголии и странах СНГ. Но так как SWIFT является кооперативом, сообщества и пользователи во всех странах играют большую роль. В России уже 20 лет существует Ассоциация РОССВИФТ, которая объединяет банки и других пользователей. Эта Ассоциация играет очень большую роль, ключевую во многих областях. Я назову только одну область — область стандартов. В финансовой индустрии очень важны стандарты и единство форматов сообщений, потому что, если не будет стандартов, не будет единообразия, и тогда сообщение, отправленное одним финансовым институтом в одной стране другому финансовому институту в другой стране, может быть неправильно обработано, или не обработано, или не принято. Таким образом, РОССВИФТ и SWIFT играют очень большую роль в том, что у нас происходит в области стандартов в финансовой сфере. Все больше применяется стандарт ISO 20022 во всем мире, и РОССВИФТ играет ключевую роль в организации обсуждения путей внедрения данного стандарта в России.

SWIFT ежегодно проводит SIBOS, каждый раз в новой стране, и в этом году в Сингапуре было более 8000 участников. Делегация из России и стран СНГ в этом году включала около 100 участников, в том числе представителей ЦБ РФ, руководителей Сбербанка, Газпромбанка, Альфа-Банка, Внешэкономбанка, НРД, Банка ВТБ и других крупнейших кредитных организаций и участников фондового рынка. К делегации традиционно присоединились председатели национальных групп Беларуси, Молдовы, Казахстана, Кыргызстана, Таджикистана, Туркменистана и Узбекистана. Мечта российского сообщества, конечно, провести SIBOS в Москве. Это не только конференция, но и большая выставка, где различные финансовые институты открывают свои павильоны на несколько дней. И это не просто маленький стенд, где стоит человек и может ответить на вопросы, это большое количество павильонов, которые состоят из нескольких комнат, даже переговорных, где сотрудники из разных офисов могут провести переговоры, встречи. Соответственно, когда в одном месте собираются крупнейшие финансовые институты со всего мира, это некий плавильный котел, где происходит очень много встреч, переговоров, обмен мнениями и т.д. Мне очень приятно отметить, что традиционно у Сбербанка большой, красивый и очень функциональный павильон. В этом году также был очень заметный павильон НРД.

Эльман Мехтиев: Если один банк из одной страны хочет установить корреспондентские отношения с банком другой страны, можно переписываться годами, а можно встретиться на каком-то мероприятии, установить контакт; потом, используя один и тот же стандарт, как вы говорили, легче работать, легче продвигать. Это имеет сейчас смысл или смысл уже теряется?

Алексей Маслов: Я думаю, что личное общение в такого рода бизнесе важно, так как помимо того, что нужно установить какие-то отношения, их еще нужно поддерживать и развивать. Что происходит? Появляются новые продукты, новое регулирование. Сейчас, если мы говорим о платежной индустрии в мире, регулирование играет принципиальную роль, и, поскольку эта тема заслуживает отдельного разговора, я думаю, мы затронем ее чуть позже. Если три-четыре года назад, например, на вопрос «Что в платежной индустрии является двигателем изменений?» чаще всего ответ был «Что-то из области маркетинга». Сейчас на этот же вопрос ответ будет «Регуляторы и технологии». SIBOS — то место, где обсуждаются все эти вопросы. Одна из интересных тем, которая всех интересовала, — технология blockchain и те изменения, которые она может принести в финансовую сферу в ближайшее время.

Эльман Мехтиев: Я заметил, что больше всего шума, хорошего шума, идет в этой области от финтех-компаний. Как на SIBOS «финтехи» себя показали? Был ли диалог между банкирами и финтех-компаниями? Или это было два параллельных мира? Следующий вопрос: сама технология blockchain уже настолько созрела, что ее нужно имплементировать или это все больше разговоры и эйфория? Еще один вопрос. При обсуждении криптовалют в начале этого или в конце прошлого года появился тезис «bitcoin — no, blockchain — yes», а в середине нынешнего года стало ясно, что технология blockchain пока ничем, кроме биткоинов, удивить не может. Обсуждалось ли это на SIBOS и как видят профессиональные игроки, состоявшиеся игроки рынка свое будущее в связи с blockchain-технологиями?

Алексей Маслов: Отвечу на первый вопрос: на мой взгляд, был очень продуктивный диалог между крупнейшими финансовыми игроками и технологическими компаниями и финтех-компаниями. На самом деле, наверное, это было впервые в таких масштабах, по крайней мере на прошлом SIBOS я такого не видел.

Это действительно показательно. Что важно, этот интерес взаимен, финтех-компаниям нужно привлечь средства для развития, у банков, финансовых компаний, корпораций есть интерес к собственному развитию и обеспечению конкурентных преимуществ. Этот интерес подкрепляется не только словами, но и действиями следующего характера. Существуют, например, компании стартап (компании, которые только начинают работать или работают два-три года), и они активно привлекают инвесторов. Как раз сейчас мы получаем новости о том, что 22 крупных международных банка объединились для того, чтобы создать фабрику технологии blockchain, которая будет предлагать новые продукты и т.д. NASDAQ и ряд других компаний инвестируют в другую компанию, которая тоже занимается blockchain. На SIBOS присутствовала основатель одной из таких компаний, которая выступала на многих сессиях, и интерес был огромным.

Перехожу к ответу на последний вопрос. Действительно, когда появился bitcoin, многие думали, что это только криптовалюта, чем все и ограничится, но сейчас происходит развитие и появляется понимание, что технология, которая позволяет создать платежную систему с криптовалютой, на самом деле может быть использована гораздо шире. Эта технология может работать и в другой области, при этом разные участники будут использовать эту технологию по-разному. Это могут быть биржа, область переводов, участники могут применять данную технологию без использования криптовалюты; это может использоваться для таких инструментов, как акции, облигации, платежи и обмен валюты. Именно в этой плоскости сейчас лежит наибольший интерес финансовых институтов. Чем смущает криптовалюта, такая как bitcoin? Анонимностью участников и рисками использования криптовалюты для незаконных операций. А технология blockchain может позволить сделать так, что определенный круг участников, которые не являются анонимными, которые знают друг друга, могут использовать технологию для своих нужд. Также эта технология может использоваться внутри какого-то крупного финансового института.

Эльман Мехтиев: В конечном счете, Big Data — это массовая персонализация, а blockchain — это real time. Кроме real time технология blockchain может еще что-то дать?

Алексей Маслов: Да.

Эльман Мехтиев: Достаточно этого real time как изменения, чтобы действительно изменить всю платежную индустрию?

Алексей Маслов: Что может дать blockchain? Это, собственно, база данных, которая управляется совместно определенным кругом участников. Без наличия некого центрального элемента, через который нужно что-то пересылать. Кроме real time это дает безопасность всем участникам, потому что участники совместно контролируют транзакции, эти транзакции нельзя изменить или удалить, с ними ничего нельзя сделать. Все участники имеют доступ к этой информации, причем доступ совместный, так же как и управление. При этом изменить задним числом ничего нельзя. Появляется возможность безопасного управления этой информацией, и создается гарантия, что никто эту информацию не может изменить в своих целях.

Эльман Мехтиев: Означает ли это, что какие-то риски исчезнут? Грубо говоря, когда говорят, что нам нужен банкинг, но не банки, забывают о кредитных рисках, операционных рисках, процентных рисках и прочих специфических вещах, которыми профессионально занимаются только банки. Мы понимаем, что банки и платежная индустрия — не совсем одно и то же, но с появлением технологии blockchain, появлением технологий real time, имеющих такие преимущества, как необратимость и транспарентность, какие риски могут исчезнуть?

Алексей Маслов: На мой взгляд, часть операционных рисков может исчезнуть.

Эльман Мехтиев: А кредитные риски и все остальные останутся?

Алексей Маслов: Кредитные риски — это в любом случае оценка потенциального заемщика; я думаю, эта технология здесь не будет играть большой роли.

Эльман Мехтиев: Какие еще изменения, касающиеся инфраструктуры платежной индустрии, обсуждались на SIBOS?

Алексей Маслов: На SIBOS были также представлены компании, которые оказывают консультационные услуги, были представители крупнейших финансовых институтов, представители регуляторов. Сначала про регуляторов. Например, на сессии НРД выступал представитель Центрального банка Российской Федерации, на каких-то других сессиях я слышал выступления представителей Бундесбанка, ЕЦБ, Резервного банка Австралии. Представители регуляторов, глобальных финансовых институтов, консалтинговых компаний делали прогнозы, говорили о текущем состоянии. В этом году очень много говорили о том, что ждет глобальную платежную индустрию, что происходит сейчас. Очень часто звучало, что глобальная платежная индустрия находится на пороге серьезных перемен и что индустрия продолжает хорошо развиваться, показатели роста платежной системы очень неплохие. Мировая экономика растет медленно в последние годы; если сравнить рост глобальной экономики в целом и рост глобальной платежной индустрии, то рост глобальной платежной индустрии намного опережает рост глобальной экономики. Рост доходов платежной индустрии в мире в 2014 году составил 9% и в ближайшие пять лет ожидается на уровне 6% (согласно отчету McKinsey&Company “Global Payments 2015: A Healthy Industry Confronts Disruption”). Кстати, название данного отчета показательно само по себе. Платежная индустрия в мире продолжает развиваться достаточно быстро, но при этом перед ней стоят непростые вызовы и задачи, связанные с появлением новых технологий, появлением новых игроков, которые традиционно сильны в других областях (например, телеком или интернет игроки), но рассматривают платежную сферу, как сферу своих интересов.

Новыми возможностями, но и вызовами также являются такие технологии, как blockchain и использование Big Data. Очень много говорили, что сейчас одна из задач финансовых институтов — четкое понимание потребностей каждого клиента, потому что те же телекомы обладают огромным количеством информации о клиенте, они все больше и больше оказываются в ситуации, когда эта информация может помочь им предоставить какую-то услугу, о которой финансовые институты могут не догадываться, потому что они не так хорошо понимают потребности своего клиента. Именно поэтому, я думаю, сейчас становится понятно, что, возможно, в новой технологии blockchain кроется большой потенциал, и многие крупнейшие финансовые институты начинают инвестировать в эту область и другие области. Показательно, что среди выступавших часто можно было увидеть Head of Innovation — представителей крупнейших финансовых институтов, которые отвечают за инновации в этих банках и компаниях. Такого я не наблюдал два-три года назад, по крайней мере в подобных масштабах.

Эльман Мехтиев: Мы постоянно говорим о международной ситуации, о SIBOS, о вызове платежной индустрии, о disruptor, о том, как банки должны отвечать, — но это все там.

Алексей Маслов: Почему только о международной ситуации? Мы в этом тоже участвуем.

Эльман Мехтиев: А специфические проблемы у России могут быть?

Алексей Маслов: Я бы говорил не о проблемах, а о тех возможностях, которые появляются, о том, что происходит. Например, Сбербанк и Яндекс.Деньги — разве это не пример того, что ведущий финансовый институт не боится движения в новую область, область электронных денег в данном случае, которая пять лет назад его не интересовала? Другой пример: я был модератором одной сессии на конференции, которая проходила в Москве недели три назад — NFC Live; там шла речь не только о NFC, но и о многих других вещах. Я помню выступление представителей МТС, которые говорили, что они хотят очень активно заниматься платежными услугами. А в сентябре я был модератором платежной сессии на Первом казанском форуме инновационных финансовых технологий Finnopolis 2015. Центральный банк Российской Федерации и правительство Татарстана в этом году организовали инновационный форум, который был посвящен финансовым инновациям, и он был как раз на стыке информационных технологий и финансовых услуг. Кто в нем участвовал? Банки, регуляторы (ЦБ РФ и Минкомсвязь РФ), различные технологические компании. Центральный банк, например, принял решение о создании рабочей группы, которая будет заниматься изучением технологии blockchain. Так что мы обсуждаем все эти вопросы внутри страны, изучаем новые возможности и обмениваемся опытом.

Эльман Мехтиев: Алексей, как всегда, для любой технологии есть инноваторы, есть early adapters, есть те, которые принимают, и те, которые никогда не примут. Я бы не хотел, чтобы у читателей создалось впечатление, что мы говорим только про инноваторов или ранних последователях. Несмотря на то что есть глобальные тренды, все-таки Россия — это страна наличных платежей. Что нужно сделать, чтобы было меньше желания платить наличными?

Алексей Маслов: С одной стороны это уже происходит, а с другой стороны, я не считаю, что наличные деньги исчезнут полностью в ближайшие годы. Я думаю, что наличные все равно будут иметь хождение долгое время. Понятно, что существует большое количество инструментов для безналичных расчетов. Наиболее популярный инструмент сейчас — платежная карта. Но и электронные деньги (электронные кошельки и пр.), и наличные деньги, и какие-то инструменты для безналичных расчетов имеют свои преимущества и недостатки. Я думаю, что клиенты будут иметь возможность выбирать тот инструмент, который им подходит.

Эльман Мехтиев: Это бесспорно. Рынок ждет, чтобы его агенты сами решили.

Алексей Маслов: Наличные конкурируют с другими видами платежных инструментов.

Эльман Мехтиев: Но нельзя отрицать, что есть некая корреляция между уровнем использования безналичных платежей и ростом ВВП. Все равно, где бы ты ни был, государство заинтересовано в безналичных платежах, и во многих странах стремятся к тому, чтобы платежи, которые люди получают от государства, были безналичными. Стоит ли России двигаться в этом направлении?

Алексей Маслов: Мне кажется, что мы в любом случае двигаемся в этом направлении; если мы посмотрим на статистику Центрального банка, то найдем там прямое подтверждение этому. Если мы посмотрим на использование карт для оплаты товаров и услуг и на объемы снятия наличных денег, то увидим, что растет доля операций, когда карта используется для оплаты товаров и услуг и снижается доля снятия наличных, поэтому, я думаю, мы двигаемся в этом направлении, и регулятор демонстрирует заинтересованность в продолжении этого движения, а игроки показывают заинтересованность.

Эльман Мехтиев: Кто, на ваш взгляд, сейчас может взорвать ситуацию с платежами в России, взорвать в хорошем смысле, сделать что-то как disruptor, поменять ситуацию на рынке?

Алексей Маслов: Я думаю, что эволюция, которая происходит, может, во-первых, менять скорость, во-вторых, действительно какие-то изменения могут происходить достаточно быстро. Что позволит каким-то новым продуктам выйти на новый уровень? Развитие ДБО, развитие телекома, соответственно связка финансовых услуг, финансовых институтов и телекома, какие-то совместные проекты, отдельные проекты игроков, большее использование и анализ данных о клиентах, новые технологии. Все это вместе играет как оркестр, сейчас сложно достать один инструмент из него и сказать, что он будет двигать индустрию вперед.

Эльман Мехтиев: Если все вместе, то нужна определенная государственная программа или некое соглашение рынка, чтобы все это двигалось, иначе каждый будет тянуть на себя одеяло. Например, те же мобильные операторы, которые хотят бороться за рост платежей, видят борьбу с Федеральным законом № 115. Следует понимать, наверное, что развитие технологий должно идти к соблюдению требований по ПОД/ФТ, с другой стороны, они были разработаны для физических лиц.

Алексей Маслов: У меня есть очень изящный ответ на этот вопрос. Я считаю, что в этом отношении гораздо большую роль должны играть такие организации, как РОССВИФТ, Ассоциация российских банков, Ассоциация «Национальный платежный совет» и другие организации, у которых есть компетенции, которые обладают авторитетом. Мы должны с вами этим заниматься совместно.

Эльман Мехтиев: Кстати, у меня есть изящный ответ на счет того, чтобы SIBOS провести в России.

Алексей Маслов: Это не мое желание, это должно быть желание всей нашей индустрии.

Эльман Мехтиев: Чтобы провести SIBOS в России, может, нужно начинать с того, чтобы провести такое мероприятие внутри страны, для своих игроков платежной системы?

Алексей Маслов: Я думаю, что мы можем начать с ряда мероприятий. На SIBOS можно организовать российский павильон. Мы также можем проводить российские сессии. Например, Сбербанк — достаточно крупный игрок, чтобы иметь свой павильон, но у нас есть банки, которым не нужен собственный павильон. А вот российский павильон на SIBOS в Женеве в 2016 году мы можем сделать, участниками этого павильона будут, скажем, 8–12 институтов, и он будет представлять сообщество. РОССВИФТ также планирует провести Форум по стандартам в России следующем году.

Эльман Мехтиев: Вы осознано ушли от Национального платежного форума, который пройдет в ближайшее время?

Алексей Маслов: Это настолько близкое событие, что кажется, будто галочка уже поставлена. Действительно, в ближайшее время пройдет Национальный платежный форум, это одно из крупнейших мероприятий для платежной индустрии в России, ежегодное. В организации этого мероприятия участвуют Ассоциация «Национальный платежный совет», Ассоциация российских банков, Ассоциация РОССВИФТ. Вот пример того, что мы уже делаем, и нужно это продолжать, но кроме того, можно организовывать и другие мероприятия.

Эльман Мехтиев: Мне очень нравится ваша идея на счет павильона России на SIBOS. Надо договориться, на Национальном платежном форуме в том числе, что мы продвигаем Россию как место проведения не симпозиумов, а как место для платежей, где платежная индустрия себя чувствует хорошо, где она развивается, где глобальные изменения происходит быстрее. Я думаю, что в любом случае мы будем пытаться построить что-то, найти, как изменить ситуацию в стране. Как бы то ни было, если в повестке государства этому не будет уделяться внимание, то мы будем на уровне рынка. А так как рынок еще очень молодой и на нем слишком много пустых мест, обществу будет очень тяжело договариваться.

Алексей Маслов: Я хочу привести пример — Казанский форум, Finnopolis, организованный Центральным банком Российской Федерации и правительством республики Татарстан. Платежная сессия вызвала огромный интерес, зал не мог вместить всех желающих, которые хотели ее посетить. На этой сессии выступала Ольга Николаевна Скоробогатова, заместитель председателя Банка России, и такой дискуссии, живой и открытой, я не припомню. Это пример того настроя, который есть у регулятора в отношении общения с индустрией. Поэтому я считаю, что все в наших руках.

Эльман Мехтиев: Согласен. Банк России сейчас меняет свое отношение, причем не на словах, это видно по его действиям. Я сегодня с удивлением обнаружил, что на сайте Банка России стали появляться фотографии. Я был просто в шоке. Я этот сайт читаю последние 10 лет каждый день. Для меня это нечто новое.

Алексей Маслов: Это пример того, о чем мы говорим. Но у нас есть еще законодатели. На самом деле, там тоже происходят изменения, например, в Госдуме при комитете по финансовому рынку появляется новый Экспертный совет. Этот Экспертный совет как раз и будет заниматься вопросами платежной индустрии. На самом деле, здесь мы ничем не отличаемся от других. Я могу сказать, что в США и в Палате представителей, и в Сенате есть даже группы членов парламента, которые занимаются вопросами развития платежной индустрии.

Эльман Мехтиев: То есть нас все равно ждет светлое будущее, даже если мы будем пытаться его не строить.

Алексей Маслов: Я думаю, оно не появится автоматически. Понятно, что предполагается, что участники будут прилагать много усилий, для того чтобы мы двигались в ногу со временем, не отстаивали.

Эльман Мехтиев: Вы фактически озвучили, но я хотел бы в лоб спросить то же самое. Без регулятора возможно продвижение?

Алексей Маслов: Мы возвращаемся к тому, что я сказал какое-то время назад. Мне представляется, что на развитие платежной индустрии больше всего влияет регулирование и технологии. Я могу привести пример Австралии. В Австралии уже давно поняли, что необходима платформа для розничных платежей в реальном времени. Там есть общественная организация, которая называется АРСА (Australian Payments Clearing Association — Австралийская ассоциация по платежам и клирингу). Там есть регулятор — Резервный банк Австралии, и там есть индустрия с большим количеством игроков, у которых есть свои интересы. Они объединились, провели тендер и выбрали партнера для построения новой платформы (Новая платежная платформа — NPP), и им стал SWIFT. SWIFT совместно с ними строит сейчас эту платформу, информацию об данном проекте можно найти на сайте АРСА. Представители регулятора и банков выступали на SIBOS и рассказывали, как идет проект. Это пример того, как развитие индустрии связано непосредственно с действиями не только регулятора, но и индустрии, и ассоциаций.

Эльман Мехтиев: В заключение: ваш совет регулятору и тем, кто носится с этой технологией.

Алексей Маслов: Не останавливаться.

Эльман Мехтиев: Один совет и регулятору, и рынку. Спасибо.

Журнал «Банковское обозрение» благодарит BBcafe за предоставленное для беседы помещение. Беседа состоялась 23 октября 2015 года.