Не успев начаться, финальная сессия «Future-UX. Инновационные технологии платежей» конференции «FuturePay_23 Эволюция клиентского опыта в платежах», организованной медиапроектом «Банковское обозрение» и прошедшей в Москве 3 августа 2023 года, перешла в режим выдачи инсайтов от визионеров платежной индустрии.

Партбилет на стол

Поделиться им действительно было чем, особенно в части трансграничных переводов физических лиц. Собственный опыт участия в аналогичных конференциях в ряде стран ближайшего зарубежья, которые в последнее время демонстрируют чудеса технологического и экономического роста благодаря усилиям релоцировавшихся туда сограждан, позволил спикерам не лезть в карман за лучшими практиками.

Скорость, с которой изменяется ситуация (порой не в лучшую сторону), заставила Виталия Копысова, директора по инновациям банка «Синара», занять жесткую позицию: «Пришла пора НСПК перестать провоцировать банки на использование различных суррогатов типа выпуска в России карт VISA и пополнения их там через СБП. НСПК пора отдать технологию Cash Mobile финтехам, которые смогут встроить токенизацию счетов в собственные приложения и выпустить локальные версии своих App в странах СНГ, и не только, параллельно организовав там эквайринговую историю».

Виталий Копысов (банк «Синара»). «Б.О»/Елена Сычёва

«Семь лет назад, на конференции “Б.О” я познакомился с коллегами из Alipay. Сегодня это уже сильно далекое прошлое “некарточного“ платежного бизнеса. Однако именно этот фундамент, как ни парадоксально, определяет будущие тренды рынка», — рассказал Максим Митусов, независимый эксперт (EX «Яндекс Финтех», НСПК, «Модулькасса»).

Максим Митусов (независимый эксперт). Фото: «Б.О»/Елена Сычёва

Несомненно, эксперт имел в виду формирование платежных привычек россиян, начало которому было положено сетью «Ашан», которая в 2011 году построила собственную сеть приема карт. Дальнейший ход событий привел к тому, что уже в 2023 году другая торговая сеть — «SPAR Калининград», изучив надстройки клиентского опыта, появившиеся за эти годы над базовыми сценариями, предложила благодаря решениям СБП превратить приложение лояльности в платежное. Звучит просто, но, по сути, это революция, спровоцированная «войной кешбэков, а также их отсутствием в классическом СБП. И процесс, что называется, пошел по России.

Пошел и другой процесс, крайне болезненный для банкиров: им придется обеспечить круглосуточную возможность проведения b2b-платежей в рамках СБП с 1 апреля 2024 года. Кроме того, уже в рамках внедрения цифрового рубля (ЦР) придется сделать то же самое в качестве финансового посредника между своими клиентами и платформой ЦР Банка России. Боль банкиров связана с обеспечением нормативов доступности сервисов, главным ограничителем которых является самая дорогостоящая и сложная IT-система банка — АБС. Что здесь можно сделать за столь короткое время — и есть «самый-самый» инсайт текущего момента.

Перебить его по актуальности может, наверное, лишьнамеченное на то же самое 1 апреля 2024 года обязательное присоединение к инфраструктуре Open API, что грозит некоторым банкам одномоментным перетоком их клиентуры либо к финтех-компаниям, либо к конкурентам.

Что делать? На этот извечный вопрос классика российской философии Виталий Копысовов дал современный ответ: «Либо партбилет (лицензию) на стол, либо заняться делом».

Какое оно, будущее?

По давней традиции модератор попросил собравшихся в рамках «визионерской пятиминутки» сжато представить свои прогнозы на перспективу. По ответам было видно, что маятник истории качнулся назад. То, к чему стремились «в прошлой пятилетке», например к SuperApp, придется «разбирать на запчасти», отдав их финтех-компаниям. А банкам эксперты советуют заняться поиском новых бизнес-моделей.

• Инияр Давидова, руководитель CX Газпромбанка: «Будущее однозначно за Open Banking. Кроме того, придется решать вопрос с трансграничными платежами, прежде всего между физлицами в странах СНГ и азиатского мира, например с удаленными сотрудниками и релокантами. Существующие решения представляются неудобными и постоянно изменяются. Надеюсь, сервис “Газпром-Pay“, которым мы сейчас занимается, поможет решить часть проблем».

Инияр Давидова, (Газпромбанк).Фото: «Б.О»/Елена Сычёва

• Константин Гвоздарёв, руководитель дирекции развития эквайринга Альфа-Банка: «Кредитные организации на горизонте трех — пяти лет усилятся в направлении BaaS, став удобным инструментом для финтехов. При этом расчетная функция останется у банкиров, а обвязка вокруг клиентских сценариев и путей будет отдана небольшим технологическим компаниям. Наша недавняя интеграция с Superjob.ru при помощи API и Alfa ID дала возможность компаниям-работодателям и клиентам банка бесшовно идентифицироваться на этом ресурсе. Подобных коллабораций станет гораздо больше, а банк станет ядром финтех-экосистемы вокруг себя. Понятно, что все это возможно лишь при появлении у банка, что называется, “человеческого лица” и усиления собственной транспарентности, а также имиджа добросовестного партнера, а не “жирного кота”».

Константин Гвоздарёв (Альфа-Банк). Фото: «Б.О»/Елена Сычёва

• Антон Бессонов, лидер исследовательской практики Лаборатории Wonderfull: «Пользователям действительно нравится показывать на кассе QR-код, а не считывать его. Как будут обстоять дела в BaaS? Покупать банк, как сделал “Яндекс”, или пользоваться его сервисами? Жизнь покажет, но движение вперед в этой сфере налицо. Усиливается и тренд на использование криптовалют физлицами при трансграничных платежах».

Антон Бессонов (Wonderfull). Фото: «Б.О»/Елена Сычёва

• Максим Митусов: «Я предпочитаю позицию технологического луддита, говоря о будущем. Во-первых, вообще не верю в биометрию. И не с точки зрения технических вопросов, а потому что я хочу контролировать ситуацию. При наличии “пластика”, стикера и т.д. у меня есть хотя бы иллюзия контроля. А когда меня просят улыбнуться в камеру, чтобы совершить платеж, в этом есть что-то противоестественное. Поэтому, полагаю, что биомертия состоится как технология, но как платежный метод не займет существенной доли рынка в транзакционной его части. А “оплачивать ЖКХ слезой” для россиян — это из области фантастических фильмов. Во-вторых, как и Виталий, хочу огорчить банкиров — новые технологии приведут к снижению доли их транзакционных доходов, что заставит развивать новые “умные“ кредитные модели. А если финансисты будут продолжать навязывать свои излишние, никому не нужные услуги и интерфейсы, то все мы увидим расцвет псевдоэквайринга, который можно протестировать на любом колхозном рынке при покупке помидоров».
• Виталий Копысов: «Свой приговор банкам в связи развитием Open API я давно вынес. В частности, финансисты начнут расставаться со своими супераппами, и слава богу! Потому что постоянно пересобирать и переопубликовывать их в магазинах приложений скоро просто надоест. Я уже предложил ЦБ вытащить из всех банков фронтальные сервисы и отдать их финтехам посредством API. К сожалению, в России нет достаточного финтех-рынка. Поэтому надо всячески его развивать, а именно помогать молодым командам выйти за границы страны, чтобы они могули публиковать там наши сервисы. Кроме того, там у них появится возможность подключить к ним западные сервисы. Это отчасти поможет решить проблему трансграничных платежей».

По итогам этой «пятиминутки» бывалых визионеров и всей сессии в целом модератору не осталось ничего другого, как выразить свое восхищение смелостью полета их мысли и пригласить спикеров на ближайшую конференцию «Б.О», посвященную Open Banking и Open API, которая должна состояться осенью 2023 года, а также выступить в качестве номинантов в будущих премиях FinAward. Призы и награды, судя по всему, им обеспечены!  

Партнер

Презентации спикеров

Офлайн-платежи: новые клиентские сценарии. Максим Митусов, независимый эксперт.

Тренды, влияющие на клиентский опыт в продажах. Антон Бессонов, лидер исследовательской практики Лаборатории Wonderfull.