Наиболее интересный раздел в аналитическом докладе «Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке», опубликованном Банком России 5 июня 2024 года, — «Основные направления развития платежных сервисов в НПС». Вероятно, этот раздел станет базисом новой стратегии развития национальной платежной системы, о которой упоминается в релизе. Выделено шесть основных взаимосвязанных пунктов развития; еще несколько важных тем, в том числе кибербезопасность и применение ИИ, упомянуты в «иных мерах».

Не буду утомлять пересказом документа, который наверняка многие изучили и даже направили регулятору свои комментарии и предложения. Лучше обращу внимание на разговор, который произошел в начале июля на сессии «Развитие платежной инфраструктуры: новая стратегия» Финансового конгресса Банка России в Санкт-Петербурге. В финале сессии, первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова выделила пять актуальных задач платежной индустрии:

• открытые API: «…для того чтобы нам строить партнерство внутри и делать новые трансграничные схемы, [нужны] API и интероперабельность. Причем между разными игроками: крупными и мелкими, мелкими и мелкими, и так далее. И я рассчитываю, что до середины следующего года мы сделаем много реальных “пилотов”, чтобы понять, как двигаться дальше»;
• цифровой рубль: «здесь мы больше идем от потребителя. И спасибо коллегам, которые как раз “глазами потребителя” нам направляют запросы»;
• универсальная инфраструктура: «…это надо делать, чтобы убрать издержки для участников рынка, но дать возможность конкурировать своими сервисами в открытом пространстве»;
• легкие лицензии: «тема, конечно, больше касается финтеха и небольших игроков, но для нас как Центрального банка она крайне важна — это как раз легкие лицензии. …Я считаю, что нам очень важны и нужны много участников, хороших и разных. В этом наша гибкость, наша сила и действительно наше умение как страны противостоять самым сложным вызовам»;
• cкорость: «…скорость вывода сервисов, скорость реакции на клиента, скорость взаимодействия наших инфраструктур и систем и, вообще, скорость, которую мы должны обеспечить для человека, чтобы для него это было обычной, удобной жизнью, а не какими-то трудностями».

Ольга Скоробогатова (Банк России). Фото: Финконгресс ЦБ

Насколько гармонируют эти приоритеты с интересами участников рынка? Не являются секретом опасения банков по поводу внедрения цифрового рубля, связанные с ухудшением ликвидности и миграцией клиентов в плоскость прямых отношений с Центробанком. Впрочем, участие банков в пилотировании цифровой нацвалюты не выглядит принудительным.

Появление новых финтехов (инициативы по открытым API и «легким» лицензиям), кажется, банки не пугает. Участвующий в дискуссии Вадим Кулик, заместитель президента — председателя правления Банка ВТБ, озвучил оригинальную концепцию «медведи и пчелы». Условно, это крупные банки и мобильные финтех-компании, партнерство которых в нынешних условиях может быть весьма успешным. Впрочем, у «финтех-пчел» свой взгляд и свои опасения. «…Рынок сейчас проходит принципиально важную трансформацию… и это не может не вызывать беспокойство у финтеха… Мы видим укрупнение, мы видим… что рынок превращается в конкуренцию крупных экосистем — проприетарных, достаточно закрытых, и мы туда хотим… Глобальный опыт показывает, что в мире сейчас выигрывают широкие партнерства, а не вертикально интегрированные крупные агенты», — сказал генеральный директор Mandarin.io Алексей Толстик.

Вадим Кулик (ВТБ). Фото: Финконгресс ЦБ

Одним из кейсов такого сотрудничества могут стать трансграничные платежи — действительно больная тема отрасли, которая не раз поднималась во время дискуссии. Собственно, она же выделена в числе шести основных направлений развития НПС, В докладе ЦБ перечислены такие мероприятия, как развитие функционала Системы передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС) и СБП, активизация международного сотрудничества. В частности, прорабатываются концепция наднациональной расчетной платформы BRICS Bridge, совместимой с национальными RTGS- и CBDC-системами, гармонизация технологических и надзорных стандартов.

Алексей Толстик (Mandarin.io). Фото: Финконгресс ЦБ

Но вернемся к противоречиям. Здесь главная интрига сезона связана с пунктом «Универсальная инфраструктура». Вокруг концепции единого платежного QR-кода разгорелись нешуточные страсти. Идею создания универсально платежного инструмента предложил регулятору банк ВТБ на форуме Finopolis в ноябре 2023 года (эта версия взята из релиза банка). В июне этого года банки приступили к пилотированию универсального платежного QR-кода, в числе первых были собственно ВТБ и банк «Синара». На Финансовом конгрессе ЦБ генеральный директор НСПК Дмитрий Дубынин поделился статусом проекта: «В настоящее время в проекте участвует 15 банков. На этой неделе стартовал новый этап “пилота”, в рамках которого девять первых банков-участников обеспечили возможность покупателям оплачивать товары и услуги с помощью универсального QR-кода в более чем 800 торгово-сервисных предприятиях страны». Однако существует особое платежное мнение. Крупнейший российский банк несколько лет развивает собственное семейство платежных сервисов SberPay, включающее оплату по QR-коду. Более того, система QR-платежей Сбера стала мультибанковской — к ней подключилось уже 16 банков-партнеров. По сообщению пресс-службы банка, с начала года обороты по платежам и количество транзакций с помощью QR-кодов у партнеров Сбера выросли в 2 раза, а в конце июня крупнейшие банки — Сбер, Т-Банк и Альфа-Банк, — объединились в некий консорциум, который намерен реализовать и продвигать на рынок свою версию единого QR-кода как альтернативу СБП.

Дмитрий Дубынин (НСПК). Фото: Финконгресс ЦБ

Такая инициатива выглядит не просто конкурентными маневрами, а откровенной фрондой к позиции регулятора. Причем любопытны не только факт проявления подобной самостоятельности банков — на грани нелояльности, но и готовность крупных игроков договариваться и реально включаться в сотрудничество. 10 лет назад представить такое было немыслимо.

Вероятно, подобные сценарии могут развернуться вокруг «универсализации» Pay-сервисов бесконтактной оплаты (их обзор читайте в этом номере «Б.О») и перспективной технологии биометрических платежей. «Сейчас мы проводим пилотный проект с рядом банков по внедрению биоэквайринга. В планах — до конца июля подготовить и настроить инфраструктуру на стороне НСПК для запуска платформы. В результате мы должны получить оптимальный сценарий, когда каждый человек сможет оплачивать покупки “лицом”, независимо от того, клиентом какого банка он является и через чей терминал проходит операция», — рассказал Дмитрий Дубынин на Финансовом конгрессе Банка России, сразу подчеркнув важность унификации сервиса.  

Если эксперименты с «официальной» версией только стартовали, то биометрический сервис Сбера «Плати улыбкой» доступен уже на более 600 тыс. терминалов банка. Услугу подключили 30 млн клиентов, правда, их активность пока невысока: с начала года прошло 5,2 млн оплат. Пожелает ли Сбер по доброй воле переводить на чужие «универсальные рельсы» свои биометрические платежи? Вопрос риторический.

Определенно, в этом году FINOPOLIS не будет скучным, а еще более глубоко и содержательно погрузиться в тему платежного бизнеса вы сможете 8 ноября на форуме «FuturePay_24: Эволюция клиентского опыта в платежах». Бронируйте дату в своем календаре, а комментарий «Особое мнение» в форме регистрации принесет вам 20% скидки на участие.