Павел Самиев: Владимир, для начала — общий вопрос о динамике рынка страхования жизни в этом году. Понятно (из статистики рынка), что основной прирост произошел за счет инвестиционного страхования жизни. Как росли другие «жизненные» продукты?

Владимир Черников: Можно ожидать, что по итогам 2018 года страховщики жизни заключат договоров на сумму, близкую к 480 млн рублей. Мало кто мог предположить такие результаты еще пять лет назад. В настоящий момент страхование жизни остается главным и самым быстрорастущим сегментом на страховом рынке России.

Около 60% этой суммы придется на продукты инвестиционного страхования, что повторит ситуацию 2017 года, да и в целом, можно утверждать, что структура сборов будет похожа на структуру прошлого года. Это говорит о том, что рынок начинает стабилизироваться и его рост поддерживается не только ИСЖ.

Павел Самиев: Какие тенденции этого года вы бы выделили в качестве основных, влияющих на рынок, определяющих его картину в этом году?

Владимир Черников: Я бы выделил две основные тенденции этого года.

Первая тенденция — это активное развитие продуктов с дополнительными сервисами. Например, телемедицина, которая еще пару лет назад казалась чем-то далеким и непонятным, активно входит как в страховую отрасль, так и в жизнь клиентов. Практически все страховщики из топ-10 имеют в своем пуле продукт, зачастую накопительный, с данным сервисом. Сервис телемедицины позволяет клиенту обращаться к продукту накопительного страхования жизни регулярно, видя его ценность буквально каждый день, а не только при страховом случае. Это должно повысить как удовлетворенность клиентов, так и уровень пролонгации данных продуктов. Также к медицинским сервисам, которые активно дополняют продукты НСЖ, можно отнести, например, чекапы, или второе медицинское мнение по сложным диагнозам. В дальнейшем будут развиваться такие сервисы, как доставка лекарств, вызов врача на дом, консультации по здоровому питанию, возможно, сбор, хранение и расшифровка результатов медицинских анализов.

Можно ожидать, что по итогам 2018 года страховщики жизни заключат договоров на сумму, близкую к 480 млн рублей

Еще один из сервисов, прочно вошедший в инструментарий страховщиков жизни, — сервис по администрированию налоговых вычетов по данным договорам. Клиентам интересно возвращать до 13% взносов по накопительной программе, но зачастую они плохо представляют механизм возврата и в большинстве своем предпочитают в этом не разбираться. Данный сервис должен помочь клиентам в получении вычета, что, опять же, приводит к более высокой удовлетворенности клиентов продуктом.

Также есть сервисы для детских продуктов, которые помогают родителям в развитии ребенка и подборе оптимального для него учебного заведения. Это отлично «ложится» в категорию детских накопительных продуктов, которые зачастую открываются как раз для накоплений на образование детям.

Это только те сервисы, которые уже сегодня активно предлагаются в страховых компаниях. Тренд развития рынка понятен: все больше продуктов и сервисов будет не просто предоставлять клиентам механизм накоплений, а максимально комплексно закрывать их потребности, создавая экосистему вокруг страховых продуктов.

Вторая тенденция — это деятельность по стандартизации и повышению прозрачности отрасли. Много уже говорилось о стандартах, которые были приняты в отношении отрасли страхования жизни как на уровне Всероссийского союза страховщиков, так и на уровне Центробанка. В очередной раз хочу отметить, что, на мой взгляд, это важная и правильная работа, которая должна повысить прозрачность и качество сервисов, продуктов и процессов для клиента, а значит, увеличить их удовлетворенность на всем отрезке долгосрочных отношений со страховой компанией. При этом все требования и изменения должны быть продуманы, взвешены и сбалансированы, только тогда они помогут сформировать такую систему отношений, при которой информированные, финансово грамотные клиенты будут покупать именно те продукты, которые отвечают их потребностям, будут хорошо понимать, какие преимущества им дает этот продукт, и тогда их ожидания будут оправданы.

Павел Самиев: Как сказалось на страховых продуктах объявленное повышение пенсионного возраста? Фиксируете ли вы увеличение запросов клиентов на инструменты долгосрочного накопительного страхования, пенсионного страхования?

Владимир Черников: В настоящий момент мы не отмечаем взрывного роста спроса на накопительные продукты. Это вызвано несколькими причинами.

1. Люди зачастую не знают об инструментах альтернативного формирования пенсии, полагаясь в этом вопросе исключительно на государство либо возможность, например, приобретения и сдачи в аренду второго объекта недвижимости. Тем не менее нельзя не отметить, что в последнее время интерес к поиску надежных финансовых инструментов вырос.

2. Пока в России отсутствует массовая культура накоплений. Скорее можно отметить тенденцию к повышенному потреблению. Люди не имеют привычки планировать свой бюджет, ставить долгосрочные и среднесрочные цели, а пенсия — это одна из самых долгосрочных целей. Зачастую об этом начинают задумываться незадолго до выхода на пенсию, и тогда, как правило, уже поздно что-то откладывать и копить. Возможно, развитие системы ИПК (индивидуального пенсионного капитала) подтолкнет людей к тому, чтобы начать планировать свою жизнь вне активной трудовой деятельности уже сейчас.

Павел Самиев: Если подводить итоги года применительно к вашей компании, то каких запланированных целей удалось достичь и с какими проблемами пришлось столкнуться?

Владимир Черников: В целом, год был непростым с точки зрения макроэкономических показателей. Но при этом в 2018 году компания «Ингосстрах-Жизнь» продолжила активно развиваться как в направлении, связанном с продажами и расширением продуктовой линейки с фокусом на накопительные программы страхования «долгой жизни», так и в направлении улучшения сервиса обслуживания клиентов.

В настоящий момент мы не отмечаем взрывного роста спроса на накопительные продукты

В этом году мы продолжили развивать линейку продуктов, связанных с заботой о здоровье, эти продукты уже были отмечены рядом премий. Мы развивали долгосрочное сотрудничество с банками-партнерами и запустили в промышленную эксплуатацию уникальную систему, позволяющую буквально за полчаса конфигурировать продукты для онлайн-продаж. Большое внимание было уделено клиентскому сервису и развитию системы контроля мисселинга; так, в 2018 году мы запустили сервис welcome-колл (сервис приветственных звонков) по дополнительному информированию клиентов о значимых условиях продукта. Подведение итогов работы по улучшению качества сервиса показало, что индекс удовлетворенности наших клиентов значительно превысил рыночные показатели.

Павел Самиев: Аналитики рынка прогнозируют, что в 2019 году темпы роста страхования жизни замедлятся. Согласны ли вы с этими прогнозами? За счет чего может произойти это «торможение»?

Владимир Черников: В принципе, данная тенденция отмечается не первый год. Это вызвано в первую очередь исчерпанием эффекта малой базы. В абсолютном выражении в этом году рынок прирастет примерно на столько же, на сколько и в прошлом, но в относительном выражении темп прироста действительно снизится, так как увеличилась база для расчета.

Я ожидаю, что в следующем году рынок страхования жизни продолжит демонстрировать уверенный рост. В последующие годы многое будет зависеть от того, получат ли доступ страховщики жизни к системе индивидуального пенсионного капитала и будет ли законодательно закреплено долевое страхование жизни. Два данных направления могут дать рынку страхования жизни ощутимый толчок для дальнейшего уверенного роста.

Павел Самиев: Конец года проходит в постоянных дискуссиях о допуске страховщиков жизни к работе с индивидуальным пенсионным капиталом. Вы уже неоднократно высказывались по данному вопросу, поэтому спрошу так: ожидаете ли вы, что страховые компании смогут работать с ИПК с начала запуска этой системы? Станет ли это основным направлением деятельности для страховщиков?

Владимир Черников: Я рассчитываю, что страховщики жизни будут изначально допущены к системе ИПК и смогут не только подключаться к ней на этапе выплат, но и предоставлять свои продукты и компетенции на этапе формирования пенсионных накоплений. У страховщиков жизни есть положительный опыт управления деньгами, налаженные долгосрочные отношения с каналами дистрибуции данных программ (в первую очередь банками), а также международный опыт, демонстрирующий важность страховщиков жизни в качестве институциональных игроков при формировании пенсионных систем.

Думаю, что страховщики жизни не сконцентрируются исключительно на ИПК и продолжат развивать свои продукты в направлении как целевых накоплений, так и медицинских, инвестиционных и защитных продуктов.