Банковское обозрение

Финансовая сфера

15.11.2017 Мнение
Откройте, ЕСИА!

ЕСИА претендует на статус национальной платформы не только для госуслуг, но и для любых экономически значимых направлений, включая кредитную деятельность



По заявлениям представителей Минкомсвязи, совсем скоро — с 1 января 2018 года — ЕСИА (единая система идентификации и аутентификации) начнет осуществлять проверку личности по видеоизображению лица и голосу.

ЕСИА была создана и развивается с 2010 года. Сегодня глобальная база граждан нашей страны насчитывает более 40 млн человек, она охватывает почти все направления госуслуг, регистрация пользователя в приложении проходит очень быстро, онлайн.

Расширение количества контактов и наполнение системы сведениями происходило постепенно. Определенную роль сыграла инициатива Министерства связи и массовых коммуникаций, которое предложило финансовым организациям получать информацию о гражданах с портала госуслуг в обмен на предоставление сервиса пользователю ЕСИА по подтверждению его регистрации в системе. Теперь в ряде банков можно подтвердить свою запись, предъявив удостоверяющие личность документы.

Это сработало на взаимовыгодных условиях — значительно расширило пул пользователей системы (пенсионеры, жители отдаленных регионов, где не развит Интернет, и др.) и позволило банкам, наделенным статусом «Центр обслуживания», усовершенствовать свою работу по развитию клиентской базы.

Возможность получения статуса существует уже около года. На первый взгляд, в процедуре нет больших сложностей. Банку необходимо зарегистрироваться в ЕСИА в качестве юридического лица, направить заявку в министерство для присвоения статуса «Уполномоченная организация», получить учетную запись, указать свои структурные подразделения, которые будут осуществлять регистрацию и подтверждение пользователей в системе, а также зарегистрировать сотрудников, выступающих в роли операторов, получить для них средства усиленной квалифицированной электронной подписи. В действительности не все так просто. Кроме перечисленных мер нужно выделить штат, обучить людей, выбрать соответствующее программное обеспечение для взаимодействия с ЕСИА и т.д. Вероятно, поэтому далеко не все банки еще выбрали этот путь. Тем не менее хочется верить, что со временем система обкатается и интерес банков вырастет, так как это дает им большую преференцию — возможность получать данные о клиенте из ЕСИА, а простым пользователям дополнительное удобство — увеличившееся количество пунктов обслуживания.

С точки зрения IТ-систем, кредитной организации необходим отдельный модуль — «коннектор» (или соответствующая функциональность в АБС), который даст возможность подтверждать и регистрировать запись человека на госпортале. Этот модуль также нужен для того, чтобы запустить в работу другие «коннекторы», позволяющие собирать информацию из ЕСИА, например получать выписки из Пенсионного фонда РФ, чтобы определять кредитоспособность клиента по его начислениям в ПФР. В этой части у банков нередко возникают сложности. Для того чтобы через ЕСИА получать сведения по ПФР, необходимо подключиться к системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), в частности заполнить паспорт регистрируемого сервиса. Все кредитные организации проходят эту процедуру впервые. Мы можем наблюдать данный процесс исходя из опыта банковской группы — партнера нашей компании, которая сейчас внедряет систему для обмена с ЕСИА от R-Style Softlab. Практически по каждому пункту в паспорте требуется выяснение о правильности заполнения, техническая поддержка довольно часто дает неполные или типовые ответы, поэтому приходится идти путем проб и ошибок. Ожидание по запросам составляет в среднем три или четыре дня; учитывая объем вопросов, общий срок решения проблемы, как правило, затягивается. Однако это временные трудности, они связаны с обкаткой системы взаимодействия банков и госструктур, постепенно, как и по другим направлениям, процедуры станут работать более гладко.

Подобные недостатки не должны снизить интерес банков к ЕСИА. Сейчас, к примеру, готовится изменение в законодательстве, согласно которому у пользователя финансовых услуг появится возможность не посещать отделение банка, для того чтобы оформить договор, то есть стать клиентом. Для подтверждения личности человеку достаточно будет войти на сайт банка под профилем ЕСИА — как сейчас, например, мы посещаем какой-нибудь портал через Facebook или «ВКонтакте», нажав на специальную кнопку. Банки смогут идентифицировать клиентов удаленно, а значит, выходить в новые регионы, не открывая в них отделения. Это позволит значительно сократить издержки и повысить оперативность работы.

Эти изменения в законодательстве тесно связаны с возможностью передачи биометрических данных; они, собственно, и необходимы для того, чтобы человек смог войти в свой личный кабинет на сайте банка и выполнить соответствующие операции, которые раньше требовали его личного присутствия и идентификации в отделении. Видеоизображение и голос также послужат для расширенного опознавания пользователя в ДБО. Сбор биометрических данных будет осуществляться в том числе на базе банков. Уже сейчас по требованию клиента кредитные организации обязаны передавать его биометрические данные в ЕБС (Единую биометрическую систему), связанную с ЕСИА. Предполагается, что с начала 2018 года эта ответственность будет возложена на все финансовые организации, которые наделены правом регистрировать людей в ЕСИА.

Технически для передачи биометрических данных банку также требуется «коннектор». Наша компания предлагает эту возможность в рамках одного модуля, позволяющего подключаться к ЕСИА и ЕБС. Есть и еще один технологический аспект — для сбора биометрических сведений банку потребуется специальное оборудование. Нельзя будет просто сфотографировать человека, это придется делать на определенных устройствах, соответствующих стандартам. Чтобы закупить на все отделения необходимое оснащение, придется вложить немалые средства.

Тем не менее, несмотря на дополнительные траты, процесс подключения не остановится. Обобщая и дополняя все сказанное выше, я бы назвала две причины этого неизбежного процесса: открывающиеся бизнес-возможности и переход на новый уровень анализа клиента.

Имея доступ к ЕСИА, банки смогут чуть ли не выдавать паспорта, а значит, взаимодействовать с людьми по нефинансовым вопросам. Речь идет и об аккумулировании на территории банка возможностей обслуживания по пенсионным направлениям, и о предоставлении документов по налогам. Выгода очевидна — чем удобнее человеку обслуживаться по каким-то небанковским вопросам, требующим платежа или получения денег, тем выше шансы, что за финансовыми продуктами он обратится в ту же организацию. В результате банк значительно расширяет клиентскую базу, получает комиссионный доход, запускает новые продукты.

Конечно, бизнес-идея о развитии дополнительных сервисов возникла еще до появления ЕСИА. Дело в том, что регуляторы (Центральный банк РФ, Федеральная служба по финансовому мониторингу и др.) уже много лет работают над тем, чтобы привлечь банки к процессам надзора за чистотой финансовых операций. Например, к проверке, входит ли человек в тот или иной список террористов, насколько сомнительные у него операции, где он зарегистрирован, если это не физическое лицо, сов­падает ли его юридический адрес с фактическим, владеет ли он бизнес-структурами в офшорных зонах, то есть к таким данным, которые банк, в общем-то, мог бы не так уж детально изучать. Если кредитным организациям приходится заниматься такими вопросами — «внедряться» в жизнь клиента, то попытка найти в этом бизнес-возможности кажется логичной. Если приходится проверять СНИЛС, накапливать эти сведения, то почему бы не предоставлять услуги Пенсионного фонда на своей территории? Роль ЕСИА заключается в том, что она стимулировала этот процесс.

Вторым фактором является то, что банку важно уметь оценивать платежеспособность заемщика. ЕСИА расширяет эти возможности: например, через систему можно получать выписки гражданина из ПФР, совсем скоро — справки 2-НДФЛ.