Цифровые финансовые и платежные сервисы в последние несколько лет стали одним из ключевых источников роста российских компаний, в частности поставщиков услуг и товаров для широкого круга потребителей. Отдельный их сегмент, BNPL-сервисы, распространены в России ограниченно: их доля составляет около 3% общего объема онлайн-продаж. Однако именно они способствуют росту продаж и увеличению среднего чека покупки.

В недавнем исследовании российского исследовательского центра «РОМИР» отмечается, что 88% представителей МСП сообщили о значимом влиянии сервисов рассрочки на рост продаж. Площадки онлайн-торговли и маркетплейсы также отмечают более чем трехкратный рост среднего чека при использовании потребителем такого сервиса.

Небанковские рассрочки прочно заняли свою нишу на финансовом рынке и помогают улучшать пользовательский опыт. Они особенно актуальны для молодежи, клиентов электронных торговых площадок без активной кредитной истории, а также для маломобильных граждан и жителей удаленных регионов России.

Сервисы рассрочек набирают популярность в электронной коммерции, повышая лояльность и удовлетворенность покупателей и продавцов на торговых интернет-платформах. Эта услуга предоставляет миллионам российских покупателей, прошедших предварительный скоринг поведения на площадке, возможность оплаты покупок частями в рамках удобного, полностью цифрового клиентского пути. Продавцы электронных торговых площадок, в свою очередь, благодаря BNPL-сервисам получают возможность увеличить оборот и средний чек продаж, получая оплату за товары в стандартные сроки и без дополнительных затрат.

Кроме того, на рынке BNPL-сервисов развиваются современные IT-компании «малого финтеха», что способствует росту финансовых технологий и развитию пользовательского ПО в России. Традиционные кредитные организации включают BNPL-сервисы в продуктовую линейку, пользуясь выгодным соотношением регуляторных требований и риск-профиля.

В своем предложении об отсрочке регулирования сервисов небанковской рассрочки по модели BNPL, обладающих описанными выше преимуществами для бизнеса, Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных переводов делает акцент на законопроекты № 689381-8 и № 689396-8, прошедшие первое чтение в марте 2025 года. Ассоциация поддерживает введение регулирования сервиса BNPL, но при этом считает необходимым обсудить некоторые положения этих проектов.

Требования нового закона создают для операторов сервисов рассрочки большую нагрузку — как административную, так и финансовую. Помимо включения в государственные реестры эти операторы будут вынуждены закупить, зарегистрировать и настроить оборудование для хранения большого количества персональных данных клиентов, а также для взаимодействия с Системой межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), государственными информационными системам (ГИС) и Бюро кредитных историй (БКИ). Кроме того, им придется разработать новый клиентский путь с учетом идентификации пользователей и передачи данных в БКИ, для которого также придется обеспечить технологические возможности.

Для операторов рассрочки, которые предоставляют покупателям платные услуги, необходимо будет значительно перестроить бизнес и перенести комиссию за сервис на продавцов, что потребует дополнительных договоров. Все BNPL-сервисы для соответствия новым законам должны будут обеспечить миграцию на альтернативные сервисы оплаты покупателям, которые привыкли к продукту небанковских рассрочек, иначе они столкнутся с резким снижением дохода и потерей большей части лояльной аудитории. Наконец, операторам рассрочки придется пополнить штат сотрудников персоналом, имеющим опыт взаимодействия с информационными системами, а такие кадры в России сейчас в дефиците.

По оценкам Ассоциации «Электронные деньги», подготовительные процессы потребуют от операторов сервисов рассрочки затрат свыше 100 млн рублей. Более того, на их выполнение уйдет более десяти месяцев с учетом разработки и организации бесперебойной работы сервиса. При этом параллельно с законом о регулировании сервисов рассрочки запускаются ряд других законодательных инициатив и новые требования для цифрового бизнеса. В частности, в течение 2025 года должны вступить в силу законопроект о противодействии кибермошенничеству, законопроект о платформенной экономике, должны быть введены дополнительный сбор для рекламодателей в интернете, оборотные штрафы за утечки персональных данных и т.д. Все эти регуляторные инициативы также потребуют от участников рынка электронной торговли подготовки для соответствия новым мерам, что повлечет дополнительные затраты.

Установленный в текущей редакции законопроектов по регулированию BNPL-сервисов срок вступления в действие, который обозначен 1 декабря 2025 года, может серьезно повлиять на работу операторов рассрочек, в результате чего они столкнутся с риском приостановки деятельности из-за невозможности удовлетворить законные требования в срок.

В связи с этим Ассоциация «Электронные деньги» предложила отодвинуть срок вступления закона в силу на один год с момента его публикации.

В законопроекте о регулировании небанковской рассрочки есть несколько требований, которые, по сути, дублируют регулирование кредитных организаций и МФО без учета особенностей бизнес-модели самих BNPL-сервисов. В связи с этим Ассоциация считает необходимым ввести более гибкие механизмы идентификации клиентов и передачи данных в БКИ, минимизировать объем собираемых данных. При этом участники рынка поддержали расширение лимитов небанковских рассрочек для неидентифицированных пользователей: с учетом роста цен на товары и услуги, а также предлагаемых сроков вступления в силу законов лимит предлагается установить в размере 100 тыс. рублей.

Правительство также считает необходимым предусмотреть для оператора рассрочки возможность получить от пользователя первый платеж по первому заключенному договору об услуге, который направляется на возмещение издержек оператора, до оплаты цены договора по приобретению пользователем объекта рассрочки.

В свою очередь, Ассоциация предложила полностью исключить запрет на первый платеж с потребителя до полной оплаты стоимости товара или услуги продавцу. Суть в том, что механизм взимания первого платежа до полной оплаты цены договора нужен для подтверждения платежеспособности покупателя в отсутствие обязательной идентификации. При запрете на него при повторных покупках возникает риск мошенничества: клиент может заключить первый договор оплаты частями на недорогой товар и внести первый платеж до полной оплаты цены договора продавцу, а затем оформить договор на дорогостоящий товар, не компенсируя понесенные поставщиком BNPL-услуг издержки.

Нормы законопроекта также предусматривают обязанность оператора BNPL-сервиса уведомлять пользователя за 30 дней до отказа от исполнения поручения по оплате договора покупки товара или приобретения услуги в рассрочку. Подобное требование депутатов не учитывает специфику цифровых финансовых сервисов, где весь процесс, от скоринга до заключения договора, осуществляется в течение нескольких минут. Оператор в таких условиях будет вынужден либо оказывать услугу немедленно всем пользователям, включая потенциально неплатежеспособных, либо предоставлять ее только платежеспособным клиентам, но с тридцатидневной задержкой. Оба сценария неэффективны, особенно с учетом сроков возврата затрат операторов, поэтому норму предлагается исключить из законопроекта.