— Евгений, по данным ЦБ, во втором квартале этого года объем собранных премий вырос почти на треть по сравнению с апрелем — июнем прошлого года. При этом около 40% совокупного прироста страхового рынка пришлось на страхование жизни и здоровья заемщиков при банковском кредитовании. Как вы оцениваете такие показатели рынка с учетом того, что кредитное страхование является, все же, вмененным, а не добровольным продуктом?

— Большую роль в этом приросте рынка сыграло повышение темпов выдачи потребительских кредитов и ипотеки, особенно льготной ипотеки с господдержкой. Получить кредиты стало проще, чем многие люди и воспользовались. Страховые компании, естественно, предлагали свои продукты вместе с кредитными. 

Другая причина — повышение привлекательности страховых продуктов. Они стали более клиентоориентированными, более гибкими. В частности, мы перестроили свою продуктовую линейку в части кредитного страхования. Теперь это единый продукт, в котором клиент может выбрать устраивающий его набор рисков. Были добавлены некоторые новые риски, например возможность застраховать себя от снижения оклада (например, при смене работы), от потери работы или временной нетрудоспособности, что особенно актуально в «ковидное» время. Эти риски в последнее время являются основными нашими драйверами продаж в онлайне. 

— Как вы относитесь к тому, что этот рост происходит за счет вмененных продуктов? Можно ли в этом случае говорить об органическом, естественном росте?

— Не могу согласиться с тезисом о том, что кредитное страхование — вмененный продукт. Мы никогда не обязывали заемщиков заключать договор страхования вместе с кредитным договором. Более того, страховой продукт «Сбербанк страхование жизни» никогда не снижал для заемщиков процентную ставку по кредиту (за исключением ипотеки). При этом ипотечные клиенты имеют возможность выбрать любую страховую компанию, аккредитованную Сбером. Кроме того, клиент всегда может отказаться от страхования жизни и здоровья, выплачивая кредит по ставке на 1 п.п.выше, чем при страховании.

Тем не менее вы правы: в целом, на рынке наблюдается тренд на преобладание вмененного страхования. Не уверен в том, что оно позволит нам развивать рынок в долгосрочной перспективе. Ведь любая навязанная услуга вызывает негатив. Чтобы этого не было, рынок должен платить больше. Если посмотреть на структуру выплат внутри рынка, то мы увидим, что уровень выплат пока сильно отстает от объема собранных премий. Это серьезная проблема, которую нужно решать. 

— Банк России предпринял определенные меры по сдерживанию темпов роста потребительского кредитования, в том числе ипотечного. На ваш взгляд, насколько заметно это повлияет на динамику страхового рынка в ближайшее время?

— Это повлияет на объемы рынка, на количество заключаемых договоров страхования, поскольку кредитное страхование является одним из основных драйверов рынка страхования жизни.

Если страховые продукты не будут трансформироваться, то естественным образом произойдет замедление темпов роста их продаж. 

Однако проникновение страховых продуктов в общем объеме выдач кредитов составляет не более 80%. То есть у рынка есть перспективы для развития, для роста как минимум на 20%. Более того, эти 80% фиксировались несколько лет назад, когда и кредитов выдавалось меньше, и люди были менее осведомлены о сопутствующих страховых продуктах. Сейчас такой статистики нет, но предполагаю, что в настоящий момент этот процент значительно ниже.

Страховщикам важно обеспечить два ключевых момента: клиентоориентированность продукта и осознанность покупки. Осознанность приобретает особое значение, с учетом все большего ухода выдачи кредитов в онлайн. Здесь клиент не взаимодействует с банковскими менеджерами, а сам принимает решение о приобретении страхового продукта. По нашим оценкам, проникновение страхования в кредитном онлайн-сегменте не превышает 30%. 

— Объемы собираемых премий в ИСЖ последовательно сокращались с середины 2019 года, но по итогам апреля — июня 2021 года они значительно выросли: на 65,2% год к году, или до 56 млрд рублей. С чем вы связываете столь резкий разворот тренда?

— Страховщики жизни предлагают инновационные продукты ИСЖ, которые двигают рынок вперед.

Например, мы запустили новую программу «Инвестиции в жизнь», выплаты купона по которой производятся автоматически. Средства, вложенные в эту программу, размещаются в понятные активы, динамику которых можно отследить в открытых источниках. Это акции мировых лидеров из различных секторов экономики.

На рынке есть такой инструмент, как «автоколл»: клиент указывает определенный уровень фондового индекса, по достижении которого договор страхования автоматически закрывается и может быть заключен заново. Так что, по сути, часть премии по ИСЖ, которая фигурируют в статистике ЦБ, — это те же самые деньги, которые уже появлялись в статистике раньше. Просто их оборот ускорился.

— Какие новые продукты (или какие изменения существующих продуктов) от «Сбербанк страхование жизни» стоит ожидать клиентам в ближайшей перспективе?

— Продукт-конструктор, который клиент может самостоятельно «настроить» под свои пожелания, я уже упомянул. Следующим трендом будет переход к мгновенным выплатам. Благодаря интеграции с государственными сервисами страховщик не ждет от клиента никаких заявлений, никаких документов, а производит выплаты в автоматическом режиме при наступлении того или иного события. Например, реализовав интеграцию с единой системой ЗАГС, мы запустили мгновенные выплаты по дожитию. Сейчас внедрена интеграция с Фондом социального страхования, что поможет начать выплачивать возмещение с первого дня официального открытия клиенту больничного листа. Это существенное изменение самой парадигмы продукта: страховщик появляется именно тогда, когда человеку нужна помощь. Это будущее, которое предопределит развитие взаимодействия страховой компании и клиента.

Если же говорить о планах, то мы будем и дальше развивать продуктовую линейку по ИСЖ и НСЖ, а также продукты долговременного ухода (страхуют на случай частичной или полной потери способности к самообслуживанию).

— Игорь Кобзарь, глава «Сбербанк страхование жизни», недавно подчеркнул, что компания намерена на двухлетнем горизонте полностью отказаться от бумажного документооборота с клиентами. За счет каких решений это будет реализовано, что может стать сдерживающим фактором в цифровизации этих процессов?

— Интеграция с госсервисами — первая часть этого процесса. Что касается других решений, то нам повезло, что наша материнская компания, Сбер, — это уже больше IT-компания, чем банк. Практически все процессы в Сбере основаны на безбумажной технологии. Даже приходя в офис, вы можете подписать любой документ электронной подписью, просто приложив свою карту к считывателю. Долгое время мы — страховщики — были отрезаны от возможностей этой технологии по законодательным причинам. Но в прошлом году был принят закон о допуске агентов к электронному взаимодействию с клиентами, и мы смогли подключиться к электронной системе Сбера. Мы планируем, что в ближайшее время большинство документов будет подаваться клиентами через приложение «СберБанк Онлайн».