Работа банковского сектора в России базируется главным образом на исполнении требований регулятора, а не на добровольном следовании стандартам, тогда как в Европе все происходит с точностью до наоборот. Постепенно и мы перенимаем позитивный зарубежный опыт, хотя процесс идет медленнее, чем хотелось бы. Новый стандарт об открытых банковских интерфейсах — один из примеров такой работы и однозначное благо для отрасли и клиентов.

Стандарты всегда влекут за собой снижение издержек. Они могут включать в себя правила, порядок, технические требования, на создание которых кредитной организации не приходится тратить собственное время и ресурсы. В случае с использованием открытых интерфейсов стандарт ускоряет, облегчает, технически выверяет, удешевляет процесс обмена информацией.

Когда речь идет о стандартизации, возникают ассоциации с многоквартирным домом: вы въезжаете в него и не думаете о том, где проходят трубы, как работает канализация, откуда в розетки подается ток. Все в этом доме сделано по стандартам, в которые вы не вмешиваетесь, а просто пользуетесь инфраструктурой, внося за это некоторую плату. Только представьте, что вам самостоятельно пришлось бы прокладывать трубы, тянуть кабель… Это дорого и сложно. Государство, регулятор, отрасль должны сообща работать над подобными инфраструктурными «розетками» во всех областях: от безопасности и финмониторинга до отчетности и доступности банковских продуктов. К таким готовым «розеткам» должна иметь возможность подключиться любая организация. У инфраструктуры может быть провайдер, который взимает плату за подключение — единовременно или в формате подписки. Если у банка есть желание и возможности, он может сделать «розетку» сам.

Способность отрасли собраться, договориться, разработать стандарты, согласовать их демонстрирует ее цивилизованность и высокий уровень развития. Это сложнее, чем действовать по принципу «сделаю по-своему, как еще никто не делал». Конечно, все можно делать автономно, но в какой-то момент другие организации перестанут вас видеть и слышать. а клиент, которого не устраивают отсталые подходы, от вас уйдет. Сегодня нет другого выхода, кроме как примерять на себя инновации и принимать их.

Итак, стандарт по открытым банковским интерфейсам принят. Исполнение его положений пока добровольное, но Банк России в любой момент может сделать его обязательным. В практике регулирования финансовой отрасли есть пара подобных примеров, когда стандарты наделялись обязательностью исполнения. Для регулятора стандартизация — очевидное благо: гораздо проще вести нормотворческую и надзорную деятельность, когда банки работают по общим стандартам.

Возникает вопрос: сколько организаций на данном этапе присоединится к новому стандарту? Не факт, что это сделает большинство банков, но начало положено — теперь хотя бы есть к чему присоединяться. Есть возможность сделать банковские продукты открытыми для инноваций, начать более свободно впускать информацию в свою организацию и выпускать из нее.

По моему убеждению, внедрение Open API принесет банковской отрасли только пользу. Для молодых, инновационных, энергичных банков это создаст явные преимущества. Для более весомых игроков, которые уже вложились в свою инфраструктуру, плюсы открытого банкинга могут быть неочевидны. Однако со временем все более или менее прогрессивные банки, включая «тяжеловесов», могут взять эту концепцию на вооружение. Вспомним, как развивалась ситуация с Системой быстрых платежей — некоторые банки не хотели к ней присоединяться, но им пришлось. Это хороший пример клиентоцентричности — людям надоело везде платить комиссии, и объемы платежей по СБП бьют все рекорды. Вы еще не успели моргнуть, а деньги уже на счете получателя. Так выглядит забота о клиенте: быстрые, доступные бесплатные ресурсы.

Но вернемся к открытому банкингу. Конечно, стоит принимать во внимание сложность, трудоемкость и цену внедрения Open API в банках. Организация работы по стандарту всегда требует времени: если вилка не подходит к розетке, нужен переходник. Нужно проверить все контакты и убедиться в безопасности. Бывает, что IT-системы отторгают те или иные требования, и необходимо больше времени и финансовых ресурсов, чтобы это изменить. Особенно непросто доделывать и переделывать IT-инфраструктуру большим банкам. Но обычно такие вопросы решаются в срок от нескольких месяцев до года в зависимости от «тяжести» стандарта.

Конечные потребители банковских услуг окажутся в плюсе от внедрения стандартов Open API. Все мы получим облегченный доступ к продукту и улучшенный клиентский путь. Внедрение стандартов усилит конкуренцию между банками и за счет снижения их издержек удешевит их продукты. Повысится доступность банковских продуктов в отдаленных районах. Благодаря стандартизации будет легче сравнивать банковские предложения между собой. Например, сейчас вы зачастую не можете быстро выбрать нужный продукт: в одной рекламе вы видите: «122 рубля в месяц», в другой — «12 рублей в день». Чтобы их сравнить, надо произвести, пусть и не сложные, но все-таки вычисления. Если же подача будет единообразной, это ускорит привлечение клиентов. Сравнить «122 рубля в месяц» и «102 рубля в месяц» можно мгновенно. Таким образом, с помощью стандартизации продукты станут проще, единообразнее, привычнее для клиентов.

В рамках открытого банкинга важны согласие клиентов на обработку персональных данных и безопасность полученных данных. Open API облегчает получение согласия клиента, делает его более бесшовным. Но даже сейчас, когда этот процесс в хорошем смысле «тяжеловесный» (прочитай, подтверди, согласись), данные утекают и мошенники звонят буквально каждому. Поэтому в связи с облегченным доступом к данным в рамках Open API управление их безопасностью — критически важная область. Причем в идеале система должна не только защищать персональные данные клиентов, но и обеспечивать возможность легко и просто их отозвать. Хочется верить, что подобное решение будет реализовано.

В целом, в рамках набирающей популярность концепции Open Data перспективны любые финтех-решения, направленные на удобство клиента и получение им максимума бонусов. Давайте больше думать о клиенте, давайте станем клиентоцентричными с помощью интегральных программ лояльности. Сейчас нас отдельно идентифицирует банк, отдельно — страховая, отдельно — авиакомпания. Клиенту приходится перебирать карты лояльности (на одной 5 бонусных копеек, на другой — 30, на третьей — 100), и потратить их он может только там, где получил. Логичным продолжением этой истории стала бы кросс-идентификация с возможностью собрать все привилегии в одном месте, помножить их друг на друга, дать возможность заработать баллы в одной компании, а потратить — в другой. Как вариант — сложить все бонусы и получить что-то бесплатно в любой из компаний — участников программы. Условно, если вы водитель, много лет ездите со страховкой и без аварий и при этом вы клиент большого банка и тратите определенное количество денег на авиабилеты, то в год получаете, например, три бесплатных полета. Таких решений на рынке, увы, пока нет.

Мир неизбежно идет к системе персональных рейтингов, которые уже действуют, например, в Китае. Логично дать возможность людям извлечь из этого какие-то преимущества. Государственная система идентификации уже пошла по пути кросс-интеграции. Раньше в налоговой вас узнавали по ИНН, в Пенсионном фонде — по СНИЛС, в банке — по карте. Сейчас мы уже можем указать в приложении налоговой номер карточки, чтобы с нее списывали платежи в пользу ФНС. Но это пока лишь «первое погружение», а не глубокая интеграция.

В нашей стране все еще нет единого идентификатора гражданина. Этим мы отличаемся от Европы и даже Казахстана, где ввели идентификационные номера, на которые «завязано» много продуктов и государственных услуг. Проект «Цифровой профиль гражданина», который не так давно широко обсуждался в РФ, — попытка взглянуть именно в этом направлении. Как, собственно, и биометрическая идентификация, но только не в реализованном сегодня тяжеловесном, дорогом для банков варианте, а в виде бесшовной и удобной «оплаты лицом».

Участники рынка, представители регулятора, ассоциаций и вендоров соберутся для обсуждения настоящего и будущее Open API и Open Everything 3 сентября на конференции «Open Banking-2021: предчувствие перемен». Присоединяйтесь!