Традиционно на ежегодной встрече кредитных организаций с руководством Банка России, организованной Ассоциацией банков России (АБР), в обсуждении насущных проблем участвовало не только руководство Центробанка, но и «верхушка» финансовой отрасли.

Эльвира Набиуллина (Банк России). Фото: АБР

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина выбрала для выступления три наиболее актуальных темы:

• оценка текущей ситуации и тренды в секторе;
• основные направления регулирования;
• сложности в отношениях кредитных организаций и клиентов-физлиц.

Все силы — на системную трансформацию

«Банки не просто не проели запас прошлых лет, но очень быстро перестроили и перестраивают бизнес-модели, вновь начинают зарабатывать, а значит, сохраняют способность обеспечивать необходимыми ресурсами развитие экономики», — подвела итоги 2022 года Эльвира Набиуллина. Системная докапитализация не нужна, но в ЦБ будут и дальше принимать меры, минимизирующие санкционное влияние, пояснила она.

Корпоративное кредитование при наличии государственной и регуляторной поддержки по итогам года показало рост на 14% (12% годом ранее). Прогнозы Центробанка на 2023 год — рост портфеля на 10%.

Но важно предотвратить «накачивание любой ценой», создающее долгосрочные проблемы в экономике, подчеркнула председатель ЦБ РФ: «Мы приняли ряд регуляторных мер, чтобы расширить потенциал кредитования, но, конечно, главное — чтобы были проекты, бизнес был готов инвестировать в развитие».

Высказанную ФАС идею обнулить надбавки к капиталу организаций, которые оказались под санкциями, чтобы те финансировали системно значимые проекты, глава ЦБ не поддержала: благодаря введенным ранее регуляторным послаблениям на горизонте пяти лет в секторе и так появились дополнительные 15 трлн рублей.

Но банки, которые будут вкладываться в проекты структурной трансформации российской экономики, получат возможность «применять пониженные риск-веса при расчете показателей достаточности капитала», что позволит привлечь в приоритетные проекты еще до 10 трлн рублей.

Запуск программы таксономии планируется, скорее всего, на лето текущего года, сообщила спикер. От власти ждут большей вовлеченности со стороны институтов развития и госгарантий, от банков — что они сами будут проявлять активность в поиске новых инвестиционных направлений.

Ипотечное неравенство

А вот методы, которыми некоторые организации ринулись восполнять упущенные выгоды в сегменте кредитования физлиц, могут привести к тому, что ЦБ начнет «закручивать регуляторные гайки», чтобы предотвратить системные риски, сообщила Эльвир Набиуллина. Так, прошлогодний рост ипотечного кредитования на 20% зафиксирован на фоне снижения стандартов.

Доля ипотеки с низким первоначальным взносом составила в четвертом квартале 53%. Показатель выдач с высоким ПДН добрался до 44%. Регулятор намерен противодействовать таким схемам, как «льготная ипотека от застройщика» (вводятся повышенные резервы) и «ипотека с кешбэком» (с 1 мая будут применяться увеличенные макронадбавки после пересчета доли первоначального взноса).

По словам Эльвиры Набиуллиной, «если это не отрезвит» участников рынка, Центробанк выступит с инициативой законодательного запрета всех схем долевого финансирования, кроме стандартных механизмов. 

Активизировались и проблемы с мисселингом, навязыванием услуг и даже прямым обманом физлиц при покупке ими финансовых продуктов, включая оформление вкладов, посетовала глава регулятора, а реклама кредитов по привлекательным ставкам скрывает сложновыполнимые условия. Совместно ЦБ и ФАС уже выпущены рекомендации относительно подробного раскрытия всех параметров финансовых продуктов на интернет-страницах банков, отметила она.

Анатолий Аксаков (Госдума). Фото: АБР

Факт, что Госдуму захлестнул вал обращений о введении граждан в заблуждение при оформлении договоров, подтвердил и Анатолий Аксаков, председатель Комитета по финансовому рынку нижней палаты.

Эльвира Набиуллина пригрозила, что задействует право приостановки продаж и требования обратного выкупа продукта, а статс-секретарь, зампред Банка России Алексей Гузнов подчеркнул важность скорейшего принятия законопроекта, где будут прописаны все платежи, влияющие на ПСК, что позволит применять «нормы ответственности к соответствующему банку».

Он также рассказал об активизации «по экспоненте» деятельности создателей финансовых пирамид, наблюдаемой в связи с введением макропруденциальных лимитов — ограничителей высокорискованного необеспеченного потребительского кредитования.

Алексей Гузнов (Банк России). Фото: АБР

Козьими тропами — «к трансграничью»

Значительная часть обсуждения была посвящена платежным сервисам. Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова сообщила, что, невзирая на санкции, все цифровые инициативы регулятора осуществляются, а некоторые даже активизировались.

В частности, тестовый запуск пилота цифрового рубля на клиентах 13 банков вместо 2024 года стартует уже в апреле 2023-го. Но для внедрения российской виртуальной валюты требуется законодательная база.

Ольга Скоробогатова (Банк России). Фото: АБР

Ставка делается на то, что и другие государства начнут выпускать цифровые платежные средства, и это в будущем позволит создавать новое пространство для международных расчетов, минуя SWIFT, отметила спикер. Пока же Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПСФ) работает для РФ как основная система переводов с дружественными странами, где это сотрудничество возможно. Сейчас к площадке подключены 106 нерезидентов.

Из зала спросили, могут ли подключаться к СПСФ иностранные платежные системы, некредитные организации. Ольга Скоробогатова ответила, что не видит технических сложностей и готова рассмотреть претендентов.

В приоритете — снижение затрат для граждан и бизнеса, и развитие СБП в этом плане является основой стратегии, подчеркнула она. Пока не решен вопрос выстраивания удобного клиентского пути, особенно во взаимодействии c2b.

Также спикер пообещала в текущем году заняться программами лояльности применительно к СБП, чтобы сохранить привычный для клиентов уровень кешбэка или баллов. В то же время Ольга Скоробогатова призналась, что не видит в этой связи успешного международного опыта. «Часть банков стали предлагать трансграничные переводы через СБП. С двумя странами сейчас проходят “пилот” или обсуждение темы», — отметила она.

Предстоит проработать риски удаленной идентификации при приеме новых клиентов-нерезидентов на обслуживание, через три месяца регулятор выйдет с соответствующими предложениями по схеме, пообещала первый зампред ЦБ.

Малые банки — большие возможности

Эльвира Набиуллина сообщила, что в целях развития международных расчетов прошлогодние временные разрешения для банков с базовой лицензией по открытию корсчетов в дружественных иностранных организациях могут стать постоянно действующими. Но придется установить лимиты, поскольку важно соблюдение баланса возможностей и рисков.  

В целом, роль небольших банков в санкционный период «существенно возрастает», считает глава ЦБ. Будет расширен доступный им перечень операций с ценными бумагами. Совместно с Минфином прорабатывается их доступ к средствам госпрограмм при наличии соответствующего кредитного рейтинга.

Беспокоит главу ЦБ рост концентрации в банковском секторе, создающий системные риски. В этой связи прорабатывается «концепция специальных банковских сообществ, которые позволят малым региональным банкам взаимовыгодно объединять ресурсы». Необходимо использовать механизм синдицирования, подчеркнула руководитель Центробанка.

Также слышен запрос участников рынка на либерализацию требований по 115-ФЗ, хотя бы для банков с базовой лицензией. Анатолий Аксаков сообщил, что Росфинмониторинг проводит аудит законодательных норм и готовит предложения по корректировке, в том числе либерализации, уже в первом квартале текущего года.

Анатолий Аксаков (Госдума), Эльвира Набиуллина (Банк России), Георгий Лунтовский (Ассоциация банков России), Ольга Скоробогатова (Банк России). Фото: АБР

А Ольга Скоробогатова пообещала до конца 2023 года разобраться в том, как быстро, бесшовно и с наименьшими издержками подключать к платформам ЦБ и Минцифры участников сектора. Запрос аудитории состоял в том, что согласовать с министерством единые подходы и оптимизировать электронные взаимодействия с различными государственными информационными системами для банков с базовой лицензией.

МСФО не для каждого?

Также глава ЦБ объявила, что намерена сохранить введенные на пике прошлогоднего кризиса ограничения: лимиты на снятие наличных в валюте со счетов и вывод валюты за границу, в том числе — для нерезидентов из недружественных стран.

Руководству ЦБ задавали и вопросы о судьбе действующих норм, которые в банковском сообществе считают несоответствующими текущей санкционной реальности. Среди них — неактуальные теперь, по мнению банковского сообщества, нормативы ввоза в РФ незадекларированных 10 тыс. долларов. Анатолий Аксаков пообещал заняться решением вопроса, и законодательно увеличить лимит в 10 раз. У ЦБ возражений не оказалось.

Еще одна принципиальная для банкиров тема: необходимость сохранения отчетности по МСФО. Эльвира Набиуллина напомнила, что это сфера Минфина, но применительно к банкам с активами около 50 млн рублей такие послабления возможны. Вторая идея: сближение стандартов отчетности.

В ответ на вопрос из зала, как в связи с геополитикой будут меняться требования по страновым рискам в расчетах нормативов, присутствующие услышали от главы ЦБ: «Надо будет пересмотреть».

А вот тезис о том, что пора принимать меры к акционерам из недружественных стран, которые блокируют решения органов управления российскими банками или бездействуют, на текущем этапе не кажется Эльвире Набиуллиной системной проблемой. Она предложила не смешивать «исторические» акционерные конфликты с санкционными, и решать проблемы в судах.

«Мы хотим привлекать в развитие бизнеса капитал. Но если мы будем без оснований лишать прав неугодных акционеров, это приведет к негативным последствиям», — пояснила она.

Из ее высказываний стало ясно, что, если удастся убедить руководство регулятора в существовании проблемы, ЦБ задействует собственные методы для решения этих проблем. Анатолий Аксаков пообещал «предоставить системный взгляд на проблему» от АБР.

Западные практики: тотальная ревизия  

Еще одна болевая точка для сообщества — невозможность взаимодействия с клиентами через иностранные мессенджеры. Перечень запрещенных программ все расширяется, с 1 марта введены новые ограничения в базовый Закон № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», согласно которому банки и госкомпании (от 50% участия в капитале) лишены права передавать через такие сети платежные и персональные данные. В частности, в стоп-лист попали не только популярные у россиян Viber и WhatsApp, но и Telegram, который пытались «отстоять» в АБР. Реакция Эльвиры Набиуллиной была предсказуема: российские законы надо выполнять.

Еще участников волнует импортозамещение IT-решений в репозитории, об открытии которого на встрече с банкирами сообщила Ольга Скоробогатова: иностранный ли там «фундамент» под российским софтом?

Спикер рассказала, что по железу и системным решениям пока нет готового российского аналога иностранным разработкам, но решения начинают предлагать, и их будут тестировать. Она пообещала, что доступ к хранилищу данных финансового сектора получат все участники рынка.

Также аудиторию интересовало, намерен ли Банк России «встраивать» ESG-рейтинги в модель оценки рисков для принятия нормативов. Эльвира Набиуллина ответила на этот вопрос положительно и уточнила, что такая же практика будет и по трансформационным проектам, что позволит снизить риски. Но применять новые подходы будут на горизонте более трех лет.