Андрей Почеснев, заместитель управляющего филиалом "Новосибирский" ОАО "Альфа-Банк":

О недостаточности кредитных ресурсов собственных банков Новосибирской области можно судить хотя бы потому, что филиалы иногородних банков, в том числе и Альфа-Банк, активно кредитуют предприятия области, причем в размерах, существенно превосходящих кредитные портфели местных банков. Объяснений этому факту несколько: это и стоимость ресурсов, и их фактическое наличие, и возможность предоставлять масштабные заимствования без нарушения нормативов, и, конечно же, сроки кредитования.

Ресурсодефицитных и при этом нестагнирующих отраслей, имеющих шанс получить серьезное финансирование, довольно много.

По моим оценкам, в первую очередь это гражданское строительство. Оно испытывает дефицит ресурсов из-за отсутствия реального механизма продажи недвижимости в рассрочку или кредит, в том числе и отсутствия ипотечного кредитования в нормальном смысле этого слова, а также низкой мгновенной платежеспособности населения. Причем это все происходит на фоне колоссального отложенного спроса населения на услуги строителей!

Кроме того, в банковских ресурсах нуждается торговля. В силу растущей конкуренции и развития сетей, как собственных, так и московских, маржинальный доход значительно снижается. Поэтому для получения прежних значений прибыли для многих торговых компаний остается экстенсивный путь развития, увеличения товарооборота и потребности в оборотных средствах, в т.ч. и кредитных ресурсах. Торговля стала развивать розницу - а это покупка и строительство новых торговых площадей и оборудования, что, несомненно, требует финансирования.

В кредитах остро нуждаются транспортные предприятия - по причине морального и физического изнашивания парка. Причем это относится практически к любому виду транспорта. Вопрос для банков лишь в том, кто является собственником компаний и как он использует данный вид "транспорта", способен ли адекватно обслуживать заимствования.

В активе любого банка наверняка есть "шоколадные" заемщики от АПК. К сожалению, сегодня таких единицы, но во многом за ними будущее. Острая потребность в финансировании здесь связана не только с рискованным видом деятельности, но и медленно продолжающимися процессами перераспределения собственности на землю.

Промышленное производство, безусловно, испытывает серьезный дефицит в оборотных средствах и долгосрочных кредитах. В большинстве случаев, особенно в компаниях с неустоявшейся структурой собственников либо с доминантой государства, мы сталкиваемся с очень большой проблемой понимания своего места на рынке и стратегии развития. Зачастую проблема в низкой культуре производства и качестве выпускаемой продукции. Не надо бояться признать это. Банки в первую очередь кредитуют понятный и развивающийся бизнес, а не морально устаревшие станки и остовы некогда работавших цехов.

Неудовлетворенный спрос существует на такие услуги, как ипотечное кредитование, кредитование физических лиц, сложноструктурированные сделки, в том числе с использованием западных денег, лизинг, факторинг, банковские гарантии.

Экономический климат Новосибирской области я оцениваю как положительный, по крайней мере по сравнению с соседними регионами.

Ирина Демчук, управляющий Новосибирским филиалом ЗАО "НОМОС-БАНК":

Исходя из того что Новосибирская область является дотационной, в регионе постоянно требуется достаточно значительный объем кредитных ресурсов.

Прежде всего недостаток банковских ресурсов испытывает реальный сектор - промышленные предприятия, предприятия оборонного значения, строительство, пищевая промышленность, торговля, малый бизнес. Спрос не удовлетворен, потому что основная масса заемщиков не отвечает элементарным требованиям кредитования: неудовлетворительное финансовое положение, отсутствие реальных договоров, контрактов, позволяющих оценить финансовые потоки, некачественный менеджмент, отсутствие или недостаточность залога, некачественные учредительные документы.

Спрос в Новосибирске удовлетворен практически по всем банковским услугам, за исключением высокорисковых: лизинг, факторинг, потребительское кредитование, ипотека.

Работать в Новосибирской области достаточно комфортно, отношения с региональными властями складываются, на мой взгляд, конструктивно.

Андрей Бекарев, гендиректор ОАО "Сибакадембанк" (Новосибирск):

Экономика региона нуждается в "длинных" и "дешевых" кредитных ресурсах - под 10-15% годовых на несколько лет. Проблема в том, что у региональных банков отсутствуют ресурсы для предоставления именно таких кредитов: под сравнительно низкие проценты и надолго. По большому счету наш единственный ресурс - это вклады населения, но ресурс этот очень дорогой. А с учетом того, что мы обязаны по требованию вкладчика вернуть ему деньги вне зависимости от того, истек срок вклада или нет, увеличивается риск при долгосрочном инвестировании. Потому выход на рынок международных заимствований крайне важен для региональных банков и дает возможность предоставлять клиентам тот самый "длинный" и "дешевый" кредитный ресурс. И мы ищем зарубежных партнеров, инвесторов.

Сложно сказать однозначно, какие именно отрасли экономики области испытывают потребность в банковских ресурсах наиболее остро. Пожалуй, только строительство можно исключить из этого списка. Недостаток таких ресурсов испытывает и население, я имею в виду ипотечное кредитование. Банки готовы выдавать эти кредиты, однако все упирается в отсутствие должной законодательной базы. Прежде всего нет четкого законодательного урегулирования вопроса обращения взыскания на предмет ипотеки. Схемы, которые применяются сегодня, - это квази-ипотека.

Хочу отметить, что развитие банковских технологий, на которых основаны современные услуги, идет очень активно, так что нам даже приходится откладывать внедрение некоторых новинок. Например, мы специально не торопились запустить технологии интернет-банкинга, мы не только тестировали и отрабатывали саму технологию, но и ждали того момента, когда рынок будет готов к появлению этой услуги и она окажется востребованной. Между тем по некоторым технологиям мы обогнали Запад и ушли далеко вперед, а значит, удовлетворяем спрос. Скажем, карточная система "Золотая Корона", созданная Центром финансовых технологий, технически более совершенна, чем та же Visa, которая агрессивно внедряется в России. Чиповая карта "Золотая Корона" позволяет работать в режиме off-line и практически исключает мошенничество. Мы как раз остро нуждаемся в высокотехнологичной, защищенной и не зависящей от проблем со связью платежной системе.

Московские банки благодаря доступу к дешевым и более длительным ресурсам имеют возможность "снимать сливки" на региональных банковских рынках путем выдачи кредитов наиболее привлекательным с точки зрения банка предприятиям региона: крупным, надежным. Соответственно нам остаются наиболее рискованные и краткосрочные проекты.

Владимир Женов, генеральный директор ОАО "Новосибирский муниципальный банк":

Местные банки не могут в полной мере удовлетворить спрос на кредиты. Их доля в общем количестве действующих кредитных организаций в Новосибирской области составляет 24%. Соответственно и объем предоставленных местными банками кредитов составляет четверть кредитного портфеля области. Три четвери - это кредиты филиалов иногородних банков. Но при этом удельный вес кредитного портфеля в валюте баланса у местных банков несколько выше, чем у филиалов. Свои возможности в части кредитования местные банки используют в полной мере.

На мой взгляд, отраслями, наиболее остро нуждающимися в инвестиционных банковских ресурсах, являются промышленность и строительство.

Неудовлетворенность спроса в этих отраслях объясняется дефицитом долгосрочных банковских ресурсов, необходимых для реализации масштабных инвестиционных проектов. Новосибирская область заняла в 2003 году второе место по объему выпуска сельскохозяйственной продукции в Сибирском федеральном округе. Однако кредитование сельского хозяйства характеризуется низкой рентабельностью и высокими рисками.

Новосибирску не хватает ипотечного кредитования, услуг по переводу денежных средств, прежде всего в страны СНГ, комплекса обслуживания по пластиковым картам.

Каждый банк, и московский и местный, способен найти свою нишу, своего клиента. Местные банки хорошо знают рынок и потребности региональной экономики, а московские банки обладают гораздо большей ресурсной базой и возможностями варьирования своих стратегий. Из этого и исходит стиль их работы. Присутствие на региональном рынке и московских и местных банков способствует развитию конкуренции, повышению качества обслуживания клиентов, росту кредитного предложения, устойчивости региональной экономики. Данные факторы благоприятно влияют на инвестиционный климат области.