Страхование вкладов — конец первого этапа

27 марта заканчивается первый этап внедрения системы страхования вкладов. А именно — первичный отбор банков. Параллельно идет формирование страхового фонда. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), объем средств фонда на 1 февраля составлял 5 млрд рублей. Фонд будет наполняться еще, но даже если в эти дни произойдет страховой случай, то средств будет достаточно, чтобы рассчитаться в пределах 100 тыс. рублей с вкладчиками одного-двух крупных, десятка средних и сотни мелких банков. В крайнем случае дефицит фонда будет покрываться за счет бюджета.

Средства фонда сегодня размещены в государственные ценные бумаги. Доходность от инвестирования в 2004 году составила 9,7%. Это уровень лучших паевых фондов, размещающих средства в аналогичные инструменты, подчеркивают в АСВ.

Пока проблем с формированием фонда нет. Лишь жестковаты оказались сроки перечисления банками взносов в фонд. В связи с этим, возможно, АСВ с ЦБ РФ примут решение о переносе сроков уплаты взносов на 15—20-е числа месяца поквартально.

Анализ структуры вкладов по банкам, уже принятым в систему, показывает, что страховые выплаты в размере 100 тыс. рублей покрывают более 90% вкладов. Это значит, что массовый вкладчик защищен, а такова и была цель закона. Соответственно, расчеты размера взносов оказались верными, и в ближайшие пять лет ставка страхового взноса скорее всего останется неизменной, заявил руководитель АСВ Александр Турбанов на встрече с банкирами в Ассоциации «Россия».

Между тем в ЦБ РФ отмечают, что после 27 марта никаких списков отобранных банков публиковать, а тем более пиарить не будут. Перед ЦБ РФ таких задач не стоит. Банки, не прошедшие отбор в первом круге, могут подавать на повторную проверку хоть на следующий день. Вторая волна проверок будет идти до 27 сентября. И вот тогда уже будет сформирован полный список банков, вошедших в систему страхования вкладов.

Банкиры требуют самостоятельности

На съезде Асоциации российских банков (АРБ), который состоится 5 апреля, банкиры собираются вынести дополнительные предложения к стратегии развития банковского сектора. Основная мысль дополнений состоит в том, что движение и развитие банковского сектора должны обеспечить не только и не столько власти, сколько сами участники рынка.

«Мы сами должны строить концепции развития, определять путь, по которому пойдет банковская система, — сказал президент АРБ Гарегин Тосунян. — За властью должна остаться только функция согласования и надзора. Банки же сейчас в обсуждении вопросов развития чувствуют себя точно гости, приглашенные в последний момент».

Г-н Тосунян считает продуктивной политику очищения рядов, которую проводит Центробанк РФ, но призывает не к увеличению общего давления на рынок, а к точечному выбиванию с рынка одиозных игроков. Летом, говорит Г. Тосунян, Центробанк убрал с рынка несколько сомнительных банков, и никто по ним не плачет. «Хотя главное, конечно, — обмолвился президент АРБ, — чтобы вкладчики не рыдали».

Однако членам АРБ, возможно, придется поспешить. Банковская стратегия была заслушана правительством в феврале прошлого года, в июле окончательно одобрена — и до сих пор не подписана. Но уже появилась информация о том, что она может быть подписана со дня на день.

Даешь амнистию нелегальным собственникам!

Борьба за транспорентность банков, осуществляемая Банком России в рамках приема банков в систему страхования вкладов, а также по велению души, привела к благотворным последствиям. Все больше банков открывают реальные цепочки собственности, что является огромным шагом к цивилизованности рынка.

Однако вот неприятность: обнаружилось, что среди честно раскрывшихся собственников банков есть немало таких, которых «по-хорошему надо было бы согласовывать с ЦБ РФ», как деликатно выражаются в Банке России.

Теперь регулятор не знает, что делать с раскрывшимися собственниками: надо наказывать за то, что не согласованы, и надо поощрять за то, что раскрылись. Если наказать, то все сразу вспомнят «ЮКОС» и что бывает с теми, кто чересчур транспорентный... На этом фоне в Центробанке зреет идея амнистии для несогласованных, но раскрывшихся собственников. Чтобы поддержать благотворную тенденцию по раскрытию информации. И это мудро. Покаявшихся грешников даже Господь прощает.

И тем ужаснее, по-видимому, станет наказание для собственников нераскрывшихся и нелегальных.

ФАС прекратила дело «Русского Стандарта»

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) прекратила дело в отношении банка «Русский Стандарт». Ему вменялось нарушение ст. 15 закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» — «предоставление потребительских кредитов физическим лицам путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений».

По мнению ФАС, «Русский Стандарт» устранил нарушения добровольно, не дожидаясь предписания, внес в типовой договор и типовое информационное письмо изменения, поясняющие, что комиссия за выдачу кредита взимается каждый месяц. Но в антимонопольной службе наверняка понимают, что воевать с каждым банком, по каждой программе кредитования — нереально и неэффективно. Поэтому ФАС пообещала подготовить проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации о предоставлении потребительских кредитов, а также проект соответствующих изменений в рекламное и банковское законодательство и направить их для согласования в Центробанк РФ.

Решение ФАС — не пустая угроза и не спонтанный жест. Дело «Русского Стандарта» рассматривалось с участием представителей ЦБ РФ, Ассоциации российских банков (АРБ), международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) и Московского фонда защиты прав потребителей. То есть можно говорить о развернутой кампании за полное раскрытие информации в рекламе банковских услуг. Скорее всего, ее результатом станет выработка единых стандартов раскрытия информации.

Лавры Доу-Джонса не дают покоя «РусРейтингу»

Рейтинговое агентство «РусРейтинг», производящее отчеты и рейтинги по наиболее активным кредитным организациям на рынке межбанковского кредитования, выпустило отчет, в котором вводит в обиход специальные индексы, позволяющие измерять активность и интенсивность межбанковского кредитования как по рынку в целом, так и по группам банков. Подобно тому, как Чарльз Доу и Эвард Джонс со своими котировочными бюллетенями некогда, по сути, оформили становление биржевой площадки Нью-Йорка, так и «РусРейтинг» сегодня предлагает формализованный подход для оценки состояния развивающегося российского межбанка.

«Индекс активности РусРейтинг» для каждого банка или группы банков определяется по объему сделок и количеству контрагентов. «Индекс интенсивности Рус-Рейтинг» определяется как отношение числа сделок на рынке к потенциально возможному. Построив тренды своих индексов за последние годы, «РусРейтинг» пришел к нескольким любопытным выводам. В частности, фактически подтверждено, что последствия прошлогоднего кризиса на межбанке преодолены в конце года.

С помощью индексов удалось вычленить несколько эшелонов банков. Поведение индексов позволяет замечать, когда доля рынка для банков первого эшелона растет, а доля «остальных» банков — падает. Такое расхождение является следствием кризиса доверия на межбанке. В целом же, анализируя поведение своих индексов, «РусРейтинг» приходит к выводу, что уровень доверия между банками еще чрезвычайно низок, как и уровень прозрачности банков.

Ипотека станет массовой нескоро

В 2004 году объем рынка ипотеки составил 550—600 млн долларов. К концу 2005 года он может выйти на уровень 1 млрд долларов. По самым смелым прогнозам, к 2010 году объем рынка ипотеки составит порядка 15 млрд долларов. При этом спрос на рынке ипотеки превышает предложение банковских кредитов в 10 раз. Такие данные привел председатель правления компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Дмитрий Лебедев на конференции «Рынок ипотеки — итоги 2004 года, прогноз развития до 2007 года». Он отмечает, что банки стали больше кредитовать новостройки и приобретение загородной недвижимости.

В то же время на рынке недвижимости появились эксперты, оценивающие перспективы рынка более трезво. Главный аналитик Российской гильдии риэлторов Геннадий Стерник считает, что весной-летом 2005 года скорее всего будет спад объемов ипотечного кредитования. Все макроэкономические показатели, например рост инфляции, проводимые в последнее время экономические реформы, явно не способствуют снижению ставок по ипотечным кредитам. Поэтому никакого ипотечного бума в ближайшие два-три года ожидать не приходится.

В метро — по банковской карте

Количество банковских микропроцессорных карт Visa в России приближается к миллиону. По словам главы представительства Ассоциации Visa в России Лу Наумовского, к концу 2005 года банки выпустят около 1,4 млн чиповых карт Visa, и «с учетом всех особенностей страны — это неплохое достижение».

Основным способом продвижения чипового пластика г-н Наумовский считает полноценное использование возможностей чипа, развитие всего спектра приложений: бонусных, транспортных, социальных и т.д. Пока успехи российских банков на этом поприще невелики. Наиболее активно развиваются социальные приложения, которые сложно назвать в полном смысле слова рыночными. Ко-брэндинговые программы банков тоже пока не очень успешны.

Возможно, больший интерес вызовут топливные приложения банковских карт (бонусные программы и «электронный кошелек» при оплате топлива на автозаправочных станциях). А граждане, перемещающиеся общественным транспортом, могут оценить транспортные приложения. Как сообщил «БО» Тимур Родионов, коммерческий директор компании «Розан», выпустившей для Visa около 750 тыс. чиповых карт, в ближайшие месяцы в нескольких банках могут появиться карточки, действующие как обычная контактная банковская карта и как бесконтактная карта для прохода через турникеты метро. В конце месяца количество поездок суммируется и со счета владельца карты списывается вся сумма оплаты за проезд за месяц.

Сейчас пилотный проект такого рода реализует Банк Москвы. Однако скорее всего в первое время транспортным приложением чиповой карты смогут воспользоваться только держатели карт в рамках зарплатных проектов.

Турбанов набирает агентов

С конца февраля Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ведет формирование системы банков-агентов, через которые будут осуществляться выплаты пострадавшим вкладчикам в рамках системы страхования вкладов. На встрече с банковской общественностью, организованной Асоциацией «Россия» 3 февраля, руководитель АСВ Александр Турбанов заявил: «Мы считаем правильным порядок, при котором суммы страховых выплат должны максимально оставаться в банковской системе. Поэтому наш приоритет при наступлении страховых случаев — производить выплаты не по почте, а через банки-агенты».

С банками-агентами будут заключаться соответствующие договоры. Но стать агентом АСВ может не каждый банк. Желающие должны направить агентству определенный набор отчетностей. А. Турбанов не считает, что объем информации, которое агентство намерено получать от партнеров, слишком велик. Агентство хочет контролировать свои риски примерно так же, как это делают партнеры на межбанке. Потому и перечень запрашиваемой информации примерно такой же. Особо г-н Турбанов подчеркнул, что агентские функции — это не административные отношения, а деловые. Агент — дело добровольное.

Гудбай Америка, о!

«Знай клиента своего клиента» — сказал американский надзор своим банкам, и они закрыли коротношения с банками российскими, поскольку те и прямого своего клиента не всегда знают. Как известно, в конце 2004 года United Bank of California и ABN Amro прекратили коротношения с несколькими сотнями российских банков. Дело не во вредности американцев, считают в Банке России, а в ужесточении требований к контрагентам. Российский надзор пока пытается добиться от банков соблюдения принципа «знай своего клиента». Американцам этого мало. Их надзор требует проследить всех платежедателей по конкретному платежу, сколь длинна ни была бы цепочка.

Выполнение этих требований усложняет администрирование платежей. Они приводят к удорожанию комиссии за коротношения (если не прекращают их вовсе). И это удорожание перераспределяется на контрагентов и клиентов.

ЦБ РФ вывесил американские надзорные требования на своем сайте. Не потому, что они теперь предъявляются и к российским банкам, а чтобы знали, какие сейчас на Западе моды.

Сейчас у российских банков просто нет денег, чтобы знакомиться со всеми «клиентами своих клиентов». Но внедрение этого принципа неизбежно, считают в Банке России.

В банках будут проверять реестры вкладчиков

Вступление банков в систему страхования вкладов обернется для вступивших новыми проверками, на этот раз с участием представителей Агентства по страхованию вкладов (АСВ). По закону банк обязан вести учет обязательств перед вкладчиками так, чтобы в любой момент была возможность сформировать реестр этих обязательств. Руководитель агентства Александр Турбанов обещает обращать на это особое внимание при проверках банков. Как стало известно «БО», первые выезды с проверкой реестров в банки начнутся уже в марте, регулярные — с августа. Руководство АСВ намерено проводить оценку соблюдения закона о страховании вкладов в каждом банке не реже 1 раза в 2 года. Указание Банка России об особенностях проверок с участием работников агентства по страхованию вкладов было зарегистрировано в Минюсте 1 февраля.

Центробанк расширяет ломбардный список

Банк России рассматривает вопрос о дальнейшем расширении перечня активов, которые могут приниматься в залог, сообщил первый зампред ЦБ РФ Алексей Улюкаев.

Выступая на организованной Ассоциацией региональных банков России встрече руководства ЦБ РФ с руководителями коммерческих банков, он сказал, что в стадии согласования находится новая редакция положения № 236-П. Она позволит включить в ломбардный список обязательства эмитентов, которые имеют рейтинг инвестиционного уровня по шкале одного из ведущих мировых рейтинговых агентств.

В положение № 122-П «О предоставлении Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами» тоже будут внесены изменения. «Мы идем на то, что если речь идет об обеспечении залогом, имеющим инвестиционный рейтинг, то он принимался бы без дополнительной проверки», — отметил А. Улюкаев. Также будет снято требование об одновременном поручительстве финансово стабильной организации и надежном залоге.

Банк России также предполагает расширить список активов, которые могут приниматься в залог, включив в него активы не только первой, но и второй категории качества, удлинить срок кредитов от 180 до 360 дней, принимать в обеспечение активы, выраженные не только в рублях, но и иностранной валюте.

Банкам разрешили выдавать кредиты даром

С 1 февраля вступила в силу поправка в Налоговый кодекс, которая делает легитимной практику «льготного периода» по кредитным картам. Льготный период — это широко распространенная за рубежом практика, согласно которой в течение 1—2 месяцев держатели кредитных карт могут пользоваться деньгами в пределах своего кредитного лимита бесплатно. Если кредит погашается в пределах льготного периода, банк не взимает проценты.

Ранее считалось, что при выдаче банком заемных средств в рублях по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования ЦБ РФ возникает материальная выгода, облагаемая налогом в размере 35%.

Эксперты называли это обстоятельство одним из самых серьезных препятствий к развитию рынка классических кредитных карт. Некоторые банки предлагали карты с льготным периодом, в течение которого клиенты платили условный процент, например 0,1% годовых. Банки также занимались софистикой, играя словами «заем» и «кредит», помогая клиентам сэкономить на подоходном налоге. Теперь надобность в «тайных тропах» отпала. И сразу появились предложения «настоящих» кредитных карт с полноценным льготным периодом. Ситибанк, к примеру, предлагает клиентам вернуть деньги бесплатно в течение 50 дней.

Банкиры не спешат в Базель

«Переход банков на стандарт «Базель-2» предполагается осуществлять в 2008—2009 годах. Не следует спешить, поскольку надо еще вносить изменения в законодательство, да и самим банкам предстоит немало поработать в этом направлении», — заявил президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев.

За девять месяцев 2004 года практически все российские банки, кроме семи, представили отчетность по МСФО. Причем более тысячи банков сделали это впервые. Подготовка финансовой отчетности — только первый этап сложного процесса, который многие российские банки должны пройти, чтобы соответствовать международным стандартам банковского дела. Новые требования по капиталу «Базель-2» могут значительно осложнить конкурентную борьбу с иностранными банками, поскольку у последних гораздо больше возможностей соответствовать этим стандартам.

Пока в проекте закона о консолидированной финансовой отчетности, составляемой по МСФО, говорится, что она не будет применяться для целей налогообложения. Видимо, на первом этапе это правильно, потому что пока нет четкого в масштабах страны понимания того, что это даст для бюджетов всех уровней.

Центробанк готов отказаться от отчетности. Бумажной

На встрече в Ассоциации региональных банков «Россия» первый зампред Банка России Андрей Козлов сообщил о планируемых изменениях в нормоустанавливающих документах ЦБ РФ.

Будут модернизированы две крупные инструкции. Первая из них — об оценке финансового состояния банков. И вторая — о мерах или о режимах надзора, надзорного реагирования. ЦБ РФ предстоит еще выпустить ряд дополнительных инструктивных материалов. В частности, о требованиях финансовой устойчивости физических лиц — владельцев банков. Сегодня к юридическим лицам требования изложены в соответствующей инструкции, а к физическим — пока нет.

И далее предполагается разработка инструкции, связанной с определением деловой репутации.

Как сообщил А. Козлов, совет директоров Центробанка принял решение о предоставлении отчетности в ЦБ РФ в электронной форме. Любой банк сможет выбирать — либо представлять всю отчетность в электронной форме, соответствующим образом зашифрованную и «заключеванную», либо в бумажной.

Под единым брэндом

В феврале завершилось объединение двух банков — Инвестсбербанка и Русского генерального банка. Объединенный банк позиционирует себя как универсальный, с акцентом на розничном сегменте.

Процесс длился довольно долго — с начала 2004 по 2005 год. Елена Лозовая, зампред правления Инвестсбербанка, рассказала, что юридическое оформление подобных сделок — лишь вершина айсберга, главная же проблема заключается в интеграции бизнеса двух банков. Множество белых пятен в законодательстве, трудность прохождения документов между ЦБ РФ и Федеральной налоговой службой, когда бумаги иногда просто теряются, затрудняло интеграцию банков.

Кроме того, в связи с объединением банков под единым брэндом встал вопрос перехода на новую платформу IT, отметил председатель правления Инвестсбербанка Павел Бойко.

Все эти стадии пройдены. Теперь Инвестсбербанк ведет переговоры о вхождении в его структуру ряда региональных банков.

Новое прокрустово ложе

Правительство РФ утвердило поправку в закон о банках, увеличивающую минимальный порог норматива достаточности капитала Н1 кредитных организаций с 2 до 10%. Начиная с 2007 года ЦБ РФ будет отзывать лицензию у нарушителей этого показателя.

Министр финансов Алексей Кудрин отметил, что повышение надежности банковской системы важнее, чем сохранение на низком уровне порога достаточности капитала банков. Банкиры против надежности не возражают, однако опасаются, что снижение упомянутого норматива будет сдерживать выдачу кредитов, что повлечет снижение рентабельности и инвестиций в капитал банков.

Однако взгляды экспертов по данному вопросу разошлись. Президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев, напротив, считает, что заставит недокапитализированные банки активнее искать инвесторов. А Владимир Тарачев, член комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, считает, что здесь вообще нет предмета для обсуждения. Сегодня средняя ставка норматива Н1 по банкам, прошедшим в систему страхования вкладов, составляет около 17%. «Когда норма достаточности банковского капитала превышает 10%, это создает благоприятные условия для западных инвестиций капитала в российскую экономику через отечественные банки», — сказал В. Тарачев.

Технологии безопасности — 10 лет

В начале февраля в выставочном центре «КрокусЭкспо» прошел X Международный форум «Технологии безопасности», организованный компанией «Защита Экспо» под официальным патронажем Правительства Москвы, при участии РСПП, МТПП, ассоциации ЕВРААС, ассоциации НСБ.

В 2005 году форуму «Технологии безопасности» исполнилось десять лет. На форуме 2005 года были представлены тематические экспозиции, охватывающие весь рынок безопасности: технические и инженерно-технические системы и средства безопасности, специальные средства связи, пожарная безопасность, промышленная и экологическая безопасность, средства спасения, антитеррор, безопасность на транспорте и пр. Одна из примет времени — усиление специализированной экспозиции «Информационная безопасность». В форуме приняли участие 560 компаний, в том числе мировые лидеры рынка безопасности из 14 стран. Выставку посетило более 25 тыс. человек из 40 стран.

В юбилейный год конгрессная программа была особенно насыщена. За четыре дня выставки в залах «КрокусЭкспо» прошло 7 международных конференций, семинары, круглые столы, презентации новинок рынка технологий, показательные выступления спецподразделений, соревнования на демонстрационной площадке и т.д. На них работали более 3,5 тыс. специалистов.

Подводя итог, можно сказать, что форум «Технологии безопасности» не просто вышел на новый уровень — он сделал еще один шаг на пути к вхождению в пятерку крупнейших выставочно-конгрессных мероприятий в мире.

Редактор «БО» признан «Менеджером года»

Главный редактор журнала «Банковское обозрение» Андрей Мирошниченко стал победителем московского конкурса «Менеджер года — 2004» в номинации «Средства массовой информации». Конкурс «Менеджер года» проводится Международной академией менеджмента и Вольным экономическим обществом России при поддержке Правительства Москвы с 1997 года. В конкурсе «Менеджер года — 2004» приняли участие около 200 руководителей столичных предприятий, организаций различных отраслей промышленности, торговли, сферы науки, культуры и образования.

При награждении А. Мирошниченко дипломом победителя было отмечено, что журнал «Банковское обозрение» поставил перед собой в 2004 году амбициозную задачу упрочить имидж главного банковского журнала России и успешно с ней справился.