Государство взяло курс на мегарегулятор

Идея создания мегарегулятора на базе ФСФР, регулирующего все финансовые рынки, начинает обретать реальные контуры. Начальник экспертного управления Президента РФ Аркадий Дворкович, безусловно, представляющий точку зрения Кремля, на VII Всероссийской банковской конференции «Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного потенциала» заявил о возможности объединения неутвержденной пока банковской стратегии с концепцией развития финансового рынка, подготовленной ФСФР. Он сказал, что банковская стратегия разрабатывалась достаточно давно и отчасти утратила свою актуальность. Поэтому имеет смысл интегрировать ее с концепцией, которая, по его словам, «подразумевает создание единого регулятора, в том числе для банковского сектора». В любом случае единый регулятор должен быть прописан в стратегии, считает он, а вопрос о том, будет ли это краткосрочной мерой или делом нескольких лет, «можно обсуждать». Президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев в этой связи сказал: «Я в первый раз слышу, что власть так отчетливо говорит о мегарегулировании. Мы просили бы учесть мнение банковского сообщества — это надо делать очень аккуратно и постепенно».

Замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Сафронов на вопрос модератора конференции первого зампреда банковского комитета Госдумы Валерия Зубова, какова его личная точка зрения на мегарегулирование, ответил: «Я-то отвечу, но меня уволят». Однако все же отметил, что выделять функции надзора из Банка России преждевременно, пока для этого нет никаких предпосылок. «Что касается самого мегарегулирования, то в разных странах это понятие используется по-разному», — полагает он.

Среди экспертов единства по вопросу мегарегулирования нет. Например, председатель наблюдательного совета «Ренессанс Капитала» Александр Шохин считает необходимым разделить в рамках единого органа функции надзора и правоустановления и полагает, что «процесс может длиться от трех до пяти лет».

10 млрд рублей — в фонд страхования вкладов

К началу апреля фонд страхования вкладов достиг 5,5 млрд рублей. По словам генерального директора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова, большую часть этой суммы перечислило государство. Взносы банков составили всего 300 млн рублей, что не удивительно — участники системы начали перечислять их только в IV квартале прошлого года, причем это были не самые крупные банки. А Сбербанк, решение по которому было принято в последних числах года, первые взносы заплатит только к началу апреля.

А. Турбанов ожидает, что в 2005 году банки, принятые в систему страхования, перечислят в фонд около 10 млрд рублей, и таким образом общая сумма резерва составит 15—16 млрд рублей. Гендиректор АСВ считает эту сумму достаточной для формирования системы страхования вкладов, тем более что в текущем году среди участников системы, по его мнению, не будет ни одного банкротства — все банки прошли строгую проверку ЦБ РФ и соответствуют всем требованиям закона.

Кстати, Агентство начало свои собственные проверки застрахованных банков и убедилось, что с точки зрения выполнения нормативов проверенные банки «выглядят идеально». В частности, в одном из банков в Омске были запрошены реестры обязательств банка перед вкладчиками и получены незамедлительно.

Банки СНГ и ЕвроАзЭС договорились о сотрудничестве

В Москве подписан протокол о взаимодействии между Международным координационным советом банковских ассоциаций стран СНГ, Центральной и Восточной Европы (МБС) и секретариатом интеграционного комитета Евразийского экономического сообщества.

Его подписали Председатель МБС Александр Мурычев и Генеральный секретарь ЕвроАзЭС Григорий Рапота. Стороны, подписавшие документ, заинтересованы в развитии деловых контактов, формировании общего финансового рынка и развитии валютной интеграции. А. Мурычев и Г. Рапота договорились о создании совместных рабочих групп, проведении экспертиз проектов документов, вносимых на рассмотрение соответствующих органов МБС и ЕврАзЭС.

Членами МБС являются банковские ассоциации России, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, стран Центральной и Восточной Европы и Киевский банковский союз. В рамках сотрудничества уже подготовлен доклад об организации систем страхования вкладов.

Слиться в едином порыве?

Настало время призвать все здоровое банковское сообщество к общенациональному объединению банковских сил и возможностей, заявил президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев, выступая на VII Всероссийской банковской конференции «Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного потенциала». Это означает объединить две общефедеральные организации — Ассоциацию «Россия» и АРБ — в единую и пригласить для участия в ней почти 500 банков, не входящих ни в одну из ассоциаций.

Для этого сейчас надо использовать потенциальные возможности предстоящих съездов, сказал А. Мурычев: «Я призываю участников съездов, банкиров, думающих на перспективу, поддержать это предложение. Здесь надо чем-то пожертвовать. Это может затронуть интересы различных организаций, ведомств, конкретных людей. Однако личные интересы ничто по сравнению с интересами банковского сообщества». Участники конференции почти единодушно поддержали это предложение. Александр Турбанов, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов, отметил, что существование целого ряда ассоциаций распыляет координацию усилий банковского сообщества. Проведение конференций на одни и те же темы и нередко с одними и теми же выступающими подтверждает этот тезис. «Естественно, речь идет о возможном объединении усилий двух основных ассоциаций, одна из которых, правда, считает себя главной, что тоже вряд ли способствует укреплению взаимодействия», — добавил А. Турбанов.

Александр Шохин, председатель Координационного совета предпринимательских союзов России, также поддержал инициативу президента Ассоциации «Россия». Виктор Ивантер, академик, директор Института народнохозяйственного планирования задался вопросом, почему в банковском секторе мы имеем две ассоциации, а не четыре или восемь? Он назвал создание единой банковской ассоциации суперактуальной задачей. Валерий Зубов, первый заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, отметил, что, безусловно, абсолютное большинство присутствующих на конференции выскажется «за» объединение. Вместе с тем он обозначил реальные проблемы, которые возникнут при слиянии: «Чем плотнее будет профессиональное сообщество, тем больше будут его лоббистские усилия и тем труднее тем, кто находится во власти, включая депутатов, будет впоследствии работать».

Visa меняет образ

Компания Visa Int. объявила о своем намерении обновить структуру и образ своего брэнда. Изменения коснутся и дизайна логотипа компании, соответственно — и дизайна банковских карт Visa. Первые карты с новым логотипом начнут выпускаться в конце текущего года, когда закончится разъяснительная компания.

Руководство Visa объясняет необходимость изменений тем, что рамки деятельности компании сильно расширились. Она начинала с кредитных карт, а теперь предоставляет банкам услуги по выпуску дебетовых и предоплаченных карт, карт для малого и среднего бизнеса, другие услуги. Усовершенствованный логотип, по мнению Visa, даст банкам-эмитентам возможность более выгодно позиционировать свое имя. При этом логотип компании останется вполне узнаваемым — Visa сохранит начертание шрифта и сине-бело-золотой цвет.

97% вкладов — застраховано

27 марта завершился первый этап приема банков в систему страхования вкладов. По информации государственного Агентства по страхованию вкладов (АСВ) на середину марта, в систему принято 785 банков, то есть 70% от всех, подавших ходатайство о вступлении в Банк России. Эти кредитные организации привлекли 97% всех вкладов физических лиц, поэтому можно говорить, что практически все депозиты населения на сегодняшний день застрахованы.

При этом резкого роста объемов депозитов населения не наблюдается — вкладчики пока не поверили в свою защищенность. Но к концу года в Агенстве по страхованию вкладов ожидают прирост средств на счетах частных лиц на 800 млрд рублей. На сегодняшний день вкладчики всего хранят в банках 1,8 трлн рублей.

Тем временем вкладчики перешли от теоретических вопросов по поводу системы страхования вкладов к вполне практическим. Люди дозваниваются в АСВ и интересуются сроками, суммами, порядком страхового возмещения. Ожидаемого в связи с началом страхования притока вкладов банки пока не регистрируют. Но развернутая государством кампания не проходит незамеченной. Одним из очевидных ее последствий стало разделение семейных банковских счетов. Ранее все семейные сбережения могли лежать на одном вкладе, оформленном, например, на одного из супругов. Теперь же накопления дробят до 100 тысяч и открывают несколько вкладов на супругов и других членов семьи.

От банкротства — к оздоровлению

В марте Центральный банк с участием представителей Мирового банка провел семинар, на котором, в частности, рассматривалась возможность создания специальной службы оздоровления банков. Эта служба могла бы стать звеном целостной системы защиты кредиторов банков. Сегодня формируются две составляющие этой системы: страхование вкладов населения и институт корпоративного ликвидатора. Обе функции возложены на государственное агентство по страхованию вкладов.

Моментального коммерческого смысла для ответственной за финоздоровление банка организации нет, есть только масштабный положительный социально-экономический эффект. Проще оказать банку помощь, чем сражаться с последствиями банкротства. Сегодня упреждающую санацию банков, призванную не допустить банкротства, может проводить Центробанк, но его меры традиционно носят угрожающий характер. Определенные возможности есть у учредителей, владельцев банков, но они не всегда хотят или успевают устранить угрозу банкротства.

В некоторых странах — Польше, США, Южной Корее — действуют государственные системы по оказанию мер финансового оздоровления банков. Они используют разные методики. Например, в Южной Корее уполномоченная организация выкупает у банка проблемные активы. Банк очищает свой баланс и вместо неработающих активов получает ликвидные средства. Также к банкам могут применяться меры по выдаче кредитов или рекапитализации банка — вхождения государства в его капитал.

100 рублей — счет мертв?

Банковское сообщество с восторгом отреагировало на законопроект, разрешающий банкам закрывать неработающие счета клиентов. Алексей Гуськов, старший вице-президент БИН-Банка, уверен, что банки избавятся от необоснованных затрат по ведению пустых счетов и дополнительной операционной нагрузки.

Кроме того, правительство предлагает считать «мертвыми» не только пустые счета, но и счета, на которых есть деньги. Сейчас обсуждается вопрос максимальной суммы, которая может быть на счету, чтобы принять решение о его закрытии. По мнению начальника управления розничного бизнеса Межпромбанка Игоря Лысенко, этот уровень должен составлять 100 рублей: «Мы считаем, что банки должны получить право рассмотреть вопрос о закрытии счета через два года с момента последней операции по нему. После этого остаток должен быть переведен на специальный резервный счет, откуда клиент или его наследники смогут затребовать средства еще в течение 2—3 лет. По истечении этого срока остатки поступают в доход банка», — говорит эксперт.

Другая точка зрения у представителей управляющих компаний (УК). Такая система банковской работы может быть неудобна клиентам ПИФов, которые в основном открывают счета для проведения разовых операций. Главный специалист отдела правового и налогового мониторинга УК «УралСиб» Юрий Ивашкин отмечает, что «закрытие нерабочих банковских счетов, на которых еще имеются денежные средства, создадут неудобства для владельцев инвестиционных паев ПИФа, поэтому УК относится к этому отрицательно».

Банкам не хватает устойчивых пассивов

Наращивание совокупного кредитного портфеля и все более активное вовлечение банков в инвестиционный процесс сдерживаются высоким уровнем рисков в российской экономике, а самое главное — дефицитом устойчивых пассивов. Во многом именно с этим связаны ограниченные возможности банков по предоставлению «длинных» кредитов. Об этом шла речь на VII Всероссийской конференции «Ресурсная база российских банков», организованной Ассоциацией региональных банков России.

За последние годы в ресурсной базе кредитных организаций закрепилась тенденция к опережающему увеличению остатков на счетах физических лиц. За 2004 год они выросли на 463,5 млрд рублей, или на 30%, что, правда, несколько ниже показателей 2003 года.

Несмотря на улучшение хозяйственной конъюнктуры, особенно в экспортно-ориентированных отраслях, доля этого источника пассивов коммерческих банков снизилась по состоянию на начало 2005 года до 17,8% против 18,4% — на 1 января 2002 года.

Наметилась стабилизация доли выпущенных кредитными организациями долговых обязательств, которая колеблется в диапазоне 9—11% пассивов банковского сектора. При этом изменения в структуре размещенных банками долговых обязательств характеризуются разнонаправленными тенденциями. С одной стороны, в 2004 году заметно вырос объем облигаций (с 13,8 до 30,6 млрд рублей), хотя по-прежнему доля этого инструмента не превышает 5% выпущенных банками обязательств. С другой стороны, в прошлом году наметилось снижение объемов выпуска депозитных сертификатов. С середины 2003 года сохраняется тенденция снижения доли векселей в банковских пассивах.

Потребкредиты: правда и ничего, кроме правды

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) представила на суд общественности разработанные ею рекомендации для банков по раскрытию информации при потребительском кредитовании. Документ предназначен для совместной работы с Центробанком.

ФАС настаивает на максимально полном раскрытии информации о выплатах по потребительскому кредиту и о том, как они формируются. Заемщик, по мнению службы, еще до заключения договора должен знать, каковы его расходы на покрытие суммы основного долга, всех процентов, комиссионных и штрафов. Лучше всего, если заемщику будет вручаться график погашения задолженности с указанием сумм, направленных на погашение всех видов расходов отдельно по пунктам. Причем в случае досрочного погашения части долга ФАС рекомендует вручить плательщику уточненный график.

В случае согласования рекомендаций с ЦБ РФ банкам не останется ничего, кроме как стать совершенно прозрачными. Их иностранным коллегам в этом смысле приходится еще сложнее: они обязаны предоставить не только информацию о своих кредитах, но и условия ближайшего конкурента.

Кто первый в очереди

На рассмотрение в правительство поступил законопроект, который предполагает реформирование залоговых отношений, с тем чтобы при банкротстве залог выводился из конкурсной массы.

Законопроект отвечает интересам банковского бизнеса. Укрепление правового положения залоговых кредиторов предусматривается и Стратегией развития банковского сектора.

Очередность удовлетворения требований кредиторов при ликвидационных процедурах — всегда вопрос компромисса. Невозможно защитить интересы одной группы кредиторов без ущемления интересов другой. Начиная с 2002 года, законодательство о банкротстве развивается по пути укрепления защиты залоговых кредиторов, а рассматриваемый законопроект — очередной этап этого пути.

Андрей Осколков, советник предправления Газэнергопромбанка, отмечает при этом, что «законопроект не решает проблемы оперативности реализации залоговых прав, ведь до открытия конкурсного производства залогодержателя могут отделять несколько лет».

ЦБ РФ поворачивается к банкам лицом

Представители Банка России заявили о грядущей отмене части ограничений для участников рынка. Директор сводного экономического департамента ЦБ РФ Надежда Иванова сообщила, что Банк России предполагает упростить и унифицировать систему банковской отчетности, ориентируясь при этом на международные нормы.

Продолжается работа по введению должности куратора от ЦБ РФ в кредитных организациях и над изменениями в федеральном законодательстве, которые касаются консолидации, слияния, интеграции, упрощения открытия филиалов кредитными организациями, отмене госпошлины за создание филиалов банков. Часть своих функций Центробанк передаст самим банкам и Агентству по страхованию вкладов. Кроме того, будет введена новая форма договора банковского вклада, для чего придется внести изменения в Гражданский кодекс.

Центральному банку не удалось в прошлом году полностью остановить темпы прироста негативных показателей банков. Именно это подстегнуло ЦБ РФ плотно заняться более тщательным исследованием рынка и стресс-тестингом банковского сектора.

Русские банки в Америке

Конференция «Инвестиции в российский банковский сектор: развитие бизнеса в условиях реформирования», состоявшаяся в Нью-Йорке, в этом году проводилась по инициативе американской стороны. Руководителям нескольких российских кредитных организаций была предоставлена возможность рассказать о своих банках и развитии всей банковской системы России.

Зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков отметил, что в Нью-Йорке был проявлен большой интерес к проводимой в России работе по созданию и совершенствованию законодательной базы в банковской сфере. Речь шла, в частности, о создании кредитных кооперативов и бюро кредитных историй, о реализации пакета законов, связанных с ипотекой.

По мнению гендиректора агентства «Рус-Рейтинг» Ричарда Хейнсворта, российская делегация успешно выполнила свою миссию и можно рассчитывать, что будут найдены заинтересованные партнеры с американской стороны.

Гендиректор Углеметбанка Сергей Бабенков считает, что благодаря его участию в конференции со временем будут найдены партнеры, которые войдут в состав акционеров Углеметбанка, а банк получит доступ к долговременным инвестициям.

Розничная дочка Межпромбанка

Международный Промышленный Банк (МПБ) приобрел 100-процентный пакет акций одного из московских банков и увеличивает его капитал до 50 млн евро. Председатель совета директоров МПБ Берт Вос заявил, что в дочерний банк МПБ полностью передаст блок розничного бизнеса. Сам МПБ останется инвестиционным банком и будет специализироваться на обслуживании юрлиц.

Дочерний банк МПБ намерен уделить особое внимание розничному кредитованию. Планируется, что уже в 2005 году портфель потребительских кредитов достигнет 250 млн евро.

По словам Берта Воса, в новом банке будет внедрена оригинальная и не имеющая аналогов в России система потребительского кредитования, позволяющая работать с населением круглосуточно и без выходных. Кроме того, банк будет активно использовать интернет-технологии. Также планируется создать сеть отделений розничного банка в городах России с населением более 1 млн человек.

Новое название дочернего банка объявят в ближайшее время. Оно будет соответствовать новому брэнду, под который перейдет вся банковская группа.

Как вы лодку назовете

Прошедший март был богат на новые имена на банковском рынке. О переименовании объявили Академхимбанк и Объединенный промышленно-торговый банк.

Новое название Академхимбанка — АКБ «КонверсБанк — Москва. Оно свидетельствует о стратегии развития «Конверс-Групп», консолидации ее банковских активов. По сообщению Академхимбанка, в ближайшее время ЗАО «Конверсбанк» осуществит сделку по приобретению 100% акций ОАО АИБ «Академхимбанк». На данный момент акционерами ЗАО «Конверсбанк» являются: РФФИ (14,26%) и Владимир Антонов (84,01%). В то же время Объединенный промышленно-торговый банк (основан в 1994 году) переименовывается в Банк жилищного финансирования, и в новом качестве должен занять принципиально новую нишу на рынке ипотечного кредитования.

Акционерами банка являются инвестиционно-риэлторские компании, составляющие основу Группы компаний ПИК — ОАО «Первая ипотечная компания» и ЗАО «ПИК-Регион». Как сообщает ИА REGNUM, банк планирует вести агрессивную политику на рынке ипотечного и потребительского кредитования.

Черный список, что ж ты вьешся

Спустя год после Содбизнесбанка произошли удивительные метаморфозы с российским финансовым надзором. Он больше не боится заблаговременно объявлять о намерениях отозвать лицензии у неких не называемых пока банков. В марте сразу несколько надзирающих чиновников, а среди них первый зампред ЦБ РФ Андрей Козлов и руководство ФСФМ, заявили о том, что у них есть вопросы к ряду банков. Спустя несколько дней действительно были отозваны лицензии у двух небольших банков. И этот список, дают понять власти, не исчерпан.

Ровно такая же разговорчивость финансовых властей год назад послужила спусковым механизмом для кризиса доверия на межбанке и даже для легкой паники вкладчиков. Упоминание чиновниками «списка банков», подготовленных на отстрел, называли глупостью и головотяпством. Дошло до того, что банковским кризисом занялся президент Путин. Казалось бы, чиновники впредь поосекутся говорить о санкциях к неким банкам, прежде чем вынесут официальные вердикты. Да что там — вообще замолчат навеки.

Но прошел год, и снова слышны предварительные заявления, что к неким банкам есть вопросы и на очереди еще некие банки. И эти заявления никого особо не пугают. А главное — не пугают самих чиновников.

Вот и вся реакция рынка и сообщества на возрождение темы черных списков. Вообще же сама манера властей — не бояться говорить о претензиях к банкам еще до того, как эти банки названы — символизирует новую тенденцию, новый стиль надзора. Год назад это привело к кризису, а сейчас воспринимается нормально. Во-первых, рынок тренирован и в панику не ударяется. Во-вторых, пусть знают, что Big Brother is watching you. Кому положено, пусть волнуются. В третьих, в этой сфере надзорные власти стали предсказуемыми. Как ни странно — благодаря прошлому кризису. Теперь все знают, что может быть, все знают, с кем, и все знают, за что. А значит, теоретически нормальным участникам рынка можно работать спокойно.

ФСФР пустит банки к пенсионным деньгам?

В правительство РФ поступила на рассмотрение Стратегия развития финансового рынка РФ, разработанная Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР). Стратегия охватывает период до 2008 года и в целом отвечает на вопрос: как использовать инвестиционные накопления российских граждан.

По мнению главы ФСФР Олега Вьюгина, необходимо расширить список компаний, управляющих пенсионными средствами. Сегодня этим занимается только Внешэкономбанк, который инвестирует пенсионные средства в государственные ценные бумаги.

Ипотечная пятилетка

Наблюдательный совет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) утвердил концепцию развития Единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования на период до 2010 года. Агентство собирается, как и ранее, развивать систему рефинансирования ипотечных кредитов по всей территории России путем выкупа закладных, совершенствовать общефедеральные Стандарты рефинансирования, способствовать расширению круга банков, выдающих ипотечные кредиты населению. Однако своей задачей на ближайшую пятилетку АИЖК считает снижение доли стандартных ипотечных кредитов, выкупленных непосредственно Агентством. Как говорится в сообщении АИЖК, оно будет способствовать созданию условий для максимально быстрого появления на вторичном рынке ипотечных кредитов других операторов, самостоятельно формирующих ипотечное покрытие и выпускающих ипотечные ценные бумаги и не опирающихся в своей деятельности на какие-либо формы государственной поддержки. Однако Агентство останется организатором процесса рефинансирования и гарантом выкупа закладных, отвечающих стандартным критериям.

В марте Центральный банк РФ начал принимать в залог по кредитам ипотечные бумаги. Возможность использовать в рамках ломбардного кредитования ипотечные бумаги увеличивает их ликвидность. Пока ЦБ РФ готов брать в залог только бумаги АИЖК и Московского ипотечного агентства, обеспеченные гарантиями правительства России и правительства Москвы. Эксперты надеются, что со временем в ломбардный список ЦБ РФ могут попасть бумаги других эмитентов.