История кредитных историй обрастает поправками

Закон «О кредитных историях», вступивший в силу 1 июня 2005 года, до сих пор не мог начать работать. Одна из главных причин такой «пробуксовки»— отсутствие Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Наконец в начале июля депутаты Госдумы приняли сразу в трех чтениях поправки в закон «О кредитных историях». Они устанавливают порядок обмена информацией с ЦККИ в электронной форме и наделяют ЦБ РФ полномочиями по регулированию этого обмена. В результате ЦККИ может быть создан.

Важнейшей поправкой стало введение понятия «код субъекта кредитной истории». Под ним подразумевается пин-код гражданина, уже получавшего кредит в банках. По замыслу законодателей, пин-код обезопасит заемщика от несанкционированного доступа к его кредитной истории и одновременно станет дополнительным гарантом правомерности запроса в ЦККИ.

Первый зампред Банка России Андрей Козлов заявил, что в ЦБ РФ скоро начнет действовать специальное подразделение, которое будет отвечать за создание и поддержание работы ЦККИ.

В нем будут накапливаться не сами кредитные истории заемщиков, а их «титульные листы». С их помощью можно будет найти бюро, в котором хранится кредитная история заемщика. По словам Андрея Козлова, к 1 сентября ЦККИ сможет организовать обмен информацией между уполномоченными лицами.

Более того, как сообщила замдиректора департамента лицензирования и финансового оздоровления ЦБ РФ Елена Музыка, Банк России уже подготовил «порядка трех нормативных актов, регламентирующих деятельность центрального каталога кредитных историй».

А. Козлов напомнил, что по закону до 1 сентября каждый банк должен заключить хотя бы с одним кредитным бюро договор о передаче на хранение информации о своих заемщиках. «Отношение банков с кредитными бюро должно быть установлено, и техническая база к этому времени должна быть готова, — подчеркнул первый зампред ЦБ РФ. — Центробанк в свою очередь проконтролирует исполнение банками обязанностей о передаче информации в бюро кредитных историй».

Сбербанк не хочет быть собакой на сене

Наблюдательный совет Сбербанка готов рассмотреть вопрос, связанный с нарушением конкурентных условий при создании собственного кредитного бюро. Об этом сообщил начальник экспертного управления при президенте РФ, член наблюдательного совета Сбербанка Аркадий Дворкович в ходе конференции-семинара «Банк в системе обмена кредитными историями».

Сбербанк обладает 54% информации о заемщиках и создает свое собственное кредитное бюро. «Если будут проблемы с нарушением конкурентных условий, то этот вопрос рассмотрит наблюдательный совет Сбербанка», — сказал начальник экспертного управления президента. «Надеюсь, что и другие банки впишутся в работу с кредитными бюро и не будут как собака на сене сидеть каждый на своей информации», — добавил А. Дворкович.

Кроме того, Сбербанк и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) готовятся заключить эксклюзивный договор, согласно которому Сбербанк будет предоставлять негативную информацию о физлицах-кредиторах в НБКИ. Об этом заявил президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. Таким образом, несмотря на создание собственного кредитного бюро, Сбербанк готов делиться информацией и с другими участниками рынка.

В своем выступлении А. Дворкович подчеркнул, что защитные механизмы закона о кредитных историях не позволят создать фиктивные бюро, которые будут предоставлять информацию, не подлежащую раскрытию. Он также отметил, что закон о кредитных историях выступит инструментом для формирования «отрицательной и положительной репутации участников финансового рынка». Начальник экспертного управления президента считает, что в результате действия закона повысится доступ населения к кредитным ресурсам.

75% сбережений не застраховано

По данным Банка России, 98,2% от общего числа вкладов граждан приходится на банки, отобранные в систему страхования. Цифра внушительная — подавляющее большинство.

Центробанк подсчитал объем частных вкладов в банковской системе, на которые распространяются государственные гарантии. Цифра оказалась намного скромнее — всего 25% (0,5—0,6 трлн рублей). Об этом сообщил зампредседателя ЦБ РФ Геннадий Меликьян. Остальные 75%, или 1,6—1,7 трлн рублей, по его выражению, деньги состоятельных вкладчиков.

Очень многих удивили такие цифры. На рынке было распространено мнение, что объем гарантированных вкладов намного больше.

С одной стороны, основная масса денег принадлежит самым богатым людям. С другой — как раз такие вкладчики оказались хуже защищены. Возникает вопрос: не слишком ли низка планка гарантирования возврата средств в 100 тыс. рублей? Банкиры уже начали обсуждать необходимость пересмотра лимита госгарантий для того, чтобы стимулировать население нести деньги в банки. Есть несколько путей решения этой проблемы: поднять планку свыше 100 тыс. рублей или вернуться к первоначальному варианту закона, предусматривающему дифференцированную компенсацию в зависимости от суммы вклада.

Четверть россиян берут кредиты

По результатам исследования холдинга ROMIR Monitoring, посвященного изучению предпочтений россиян на рынке потребкредитования, 25% россиян за последний год брали кредиты для покупки товаров длительного пользования. При этом почти половина из опрошенных брали ссуду в банке для покупки бытовой техники. Эти цифры свидетельствуют о том, что процесс не просто сдвинулся с мертвой точки. Население привыкает к жизни в кредит и все охотнее пользуется этой услугой.

Респондентам, бравшим кредиты, также задавался вопрос: «Какая доля среднемесячного бюджета расходуется вами на погашение потребительского кредита?». Как показали результаты исследования, почти две трети заемщиков ежемесячно тратят на погашение потребительского кредита не более 25% семейного бюджета. 15% респондентов ответили, что кредит ежемесячно «съедает» 25—50% семейного бюджета.

Тех, кто тратит на погашение кредита больше половины ежемесячного семейного бюджета, было выявлено не более 5% из числа россиян, бравших за последний год потребительский кредит. Согласно полученным результатам, среди тех, кто тратит на погашение кредита до 15% семейного бюджета, преобладают жители городов-миллионников (27—30%), молодежь от 18 до 24 лет (23%), россияне, имеющие высокий уровень дохода (32%).

Портрет заемщиков, которые расходуют на погашение кредита 16—25% семейного бюджета, выглядит следующим образом. Как правило, это россияне, проживающие в крупных городах, либо жители малых городов, респонденты в возрасте от 35 до 59 лет, имеющие средний уровень дохода. Расходование более четверти семейного бюджета на погашение кредита более характерно для россиян, проживающих в сельской местности (22%), респондентов от 25 до 34 лет и людей, определяющих свой уровень дохода как низкий (24%).

Страхование вкладов: в круге втором

Стартовал второй этап приема банков в систему страхования вкладов (ССВ). Банк России сообщил, что комитет банковского надзора удовлетворил два повторных ходатайства банков об их вступлении в ССВ. Остальные 260 банков, подавших, по данным ЦБ РФ, повторные заявки, основательно готовятся к этому процессу.

Банкам, не вошедшим в ССВ, с 27 сентября будет запрещено привлекать средства физических лиц.

Недавно состоялось первое заседание комитета банковского надзора, посвященное началу второго этапа приема банков в ССВ. Комитет «принял решение о вынесении положительного заключения о соответствии следующих банков требованиям к участию в системе страхования вкладов по результатам рассмотрения их повторных ходатайств — банка «ЖилФинанс» и Национального залогового банка», говорится в пресс-релизе Центробанка.

Геннадий Меликьян, заместитель председателя Банка России, уверен, что до середины сентября, когда истекает установленный законом срок рассмотрения повторных заявок, ЦБ РФ успеет принять решения по всем банкам, подавшим повторные заявки.

Банк России: рост цен на продукты сдержит инфляцию

Председатель Банка России Сергей Игнатьев, выступая с отчетом за прошлый год на пленарном заседании Госдумы, пообещал, что темпы инфляции снизятся, а капитал перестанет все быстрее перетекать за границу. При этом председатель Банка России не признал вины ЦБ РФ за то, что в течение полутора лет не удается снизить рост цен. Депутаты приняли к сведению отчет Центробанка за 2004 год (еще ни разу не было случая, чтобы отчет был отклонен), однако вину за инфляцию возложили на регулятора.

Не обошли депутаты стороной и работу Банка России в 2005 году. В совместном заключении банковский и бюджетный комитеты Госдумы отметили, что «с учетом данных текущего года — 7,3% инфляции за пять месяцев при всех основаниях ожидать около 12% к концу декабря — можно говорить о переломе сложившейся в 1999—2003 годах тенденции к снижению темпов роста цен». Особенно народные избранники были озабочены тем фактом, что «стоимость минимального набора продуктов питания растет опережающими темпами, составив 13,1% за январь—май, и может превысить 20% по итогам года».

Интересно, что как раз рост цен на продукты питания вселяет оптимизм в Сергея Игнатьева, который считает, что таким образом удастся удержать инфляцию хотя бы в рамках 10%. Он объяснил, что высокий рост цен на продовольственные товары в первой половине текущего года позволяет надеяться на то, что в оставшиеся месяцы он выдохнется, а появление продуктов нового урожая поможет добиться дефляции в ближайшие месяцы.

Павел Медведев, заместитель председателя банковского комитета Госдумы, решил поддержать ЦБ РФ, указывая на то, что денежный регулятор является не «диктатором, определяющим курс рубля и уровень инфляции», а «рессорой, помогающей сглаживать неровности дороги». П. Медведев считает, что большее влияние на инфляцию оказывает инвестиционный климат, когда предприниматель вместо расширения производства предпочитает приобретать товары.

Председатель Центробанка заявил депутатам, что с инвестиционным климатом в России все в порядке, несмотря на данные о росте оттока капиталов за границу. Он отметил, что данные вывоза капитала в 1,9 млрд долларов за 2003 год и 9,4 млрд долларов за 2004 год получились не в результате плохого «климата» в нашей стране. Произошло это потому, что кредитные организации из-за ожиданий укрепления рубля заняли в 2003 году больше денег за рубежом, планируя получить прибыль на конверсионных операциях. После того как Центробанку удалось сдержать рост рубля, занимать стали меньше.

Мертвые счета: сказали в морг, значит, в морг

Владимир Путин подписал федеральный закон «О внесении изменений в статью 859 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», принятый Государственной думой в конце июня 2005 года и одобренный Советом Федерации в начале июля текущего года. Поправки касаются расторжения договора банковского счета.

Закон предполагает расторжение договора в том случае, если на счете нет денег и в течение последних двух лет никаких операций со счетом не проводилось. Об этом сообщила пресс-служба президента Российской Федерации.

Обслуживание неработающих счетов приводит к дополнительным некомпенсируемым материальным издержкам банков, связанным с обслуживанием счетов и обработкой информации. Эксперты отмечают, что сохранение судебного порядка расторжения договора банковского счета создавало дополнительную нагрузку на судебные органы и являлось неоправданным в связи с бесспорностью подобных исков.

Центробанк продолжает борьбу с утечками баз данных

Впервые в этом году конфликт, связанный с утечкой информации из Банка России, разразился в феврале, когда в продаже появилась база данных о банковских проводках расчетно-кассовых центров Банка России за полтора года. ЦБ РФ пообещал тогда провести внутреннее расследование. В мае вновь на рынок поступила база данных о банковских проводках за IV квартал 2004 года. Результаты внутренних расследований, проводимых ЦБ РФ, оглашены не были.

Недавно глава Банка России Сергей Игнатьев раскрыл главный метод борьбы со «шпионами». С 1 июля ЦБ РФ ограничил круг лиц, которые имеют доступ к информации о проводках. Правда, председатель Центробанка не уточнил, насколько новый круг «посвященных» сотрудников уже прежнего.

Банкиры возмущены тем, что в России так открыто торгуют банковскими базами. Но никто из них официально пока не заявлял о каких-либо претензиях со стороны клиентов из-за появления базы Центробанка в свободной продаже.

Встреча президента России и президента Альфа-Банка

В конце июня Владимир Путин встретился с президентом Альфа-Банка Петром Авеном. По информации пресс-службы банка, Петр Авен сообщил президенту, что в банковской системе России наблюдается активный рост. «За прошедший год потребительское кредитование в стране в целом выросло почти вдвое. Сегодня треть роста потребления обеспечивается банковскими кредитами. Фактически банки начали выполнять ту роль, которую должны были выполнять с самого начала, — стимулирование потребления, формирование среднего класса», — подчеркнул Петр Авен.

«Очень быстро развиваются иностранные банки, их доля выросла в полтора раза за год. При этом, несмотря на позитивное влияние системы страхования депозитов, по-прежнему стоит вопрос доверия к частным банкам, также есть проблема капитализации частных банков. Мы очень эффективно работаем с Центральным банком и наладили оперативное взаимодействие, которое помогает поднять рейтинг банковской системы», — отметил Петр Авен.

Владимир Путин также затронул вопрос деятельности Альфа-Банка. «Надеюсь, что со времени нашей встречи в прошлом году произошли позитивные изменения и такого напряжения, как было в прошлом году, нет», — сказал Президент РФ. «Хотя, я считаю, что оно было вызвано надуманными причинами», — добавил Владимир Путин, согласно сообщению пресс-службы Альфа-Банка.

«В прошлом году, несмотря на напряжение, которое, я считаю, создавалось искусственно, вы не пожадничали и отработали со своими клиентами корректно и по-честному», — отметил Владимир Путин.

Нельзя не отметить, что встреча с президентом дорогого стоит и сведущими людьми всегда оценивается как важный знак. Тем более что трудно припомнить какую-либо другую личную встречу президента Путина с руководителем частного банка.

Альфа-Банк первым сделал открытую ставку на Путина

Наилучшим сценарием развития страны с точки зрения крупного бизнеса будет сохранение власти в руках Владимира Путина в 2008 году. Такое заключение, согласно сообщениям ряда СМИ, содержится в докладе главного аналитика Альфа-Банка Кристофера Уифера.

Сокращение инвестиций в стране автор отчета связывает с агрессивными налоговыми проверками — тут нельзя не вспомнить дело ЮКОСа. Так вот, если власть будет очевидно оставаться в руках Путина или его ближайших сподвижников, то такого дестабилизирующего фактора, как агрессивные налоговые проверки, не будет. Такая логика. Мораль — если кто из бизнеса надумает поддерживать оппозицию, то лучше не надо, а то власть рассвирепеет, и инвестиционный климат испортится. И всем станет только хуже.

Доклад аналитика Альфа-Банка вызвал в середине июля широкую дискуссию в узких кругах. Некоторые эксперты сопоставляют тезисы Альфа-Банка с нашумевшей публикацией главы администрации президента Дмитрия Медведева в журнале «Эксперт». В публикации подразумевалось, что власть могла бы заключить с бизнесом некое соглашение, согласно которому бизнес не вкладывал бы деньги в оппозицию, а взамен был бы застрахован от преследований.

Политолог Станислав Белковский, известный тем, что его доклад «о заговоре олигархов» то ли совпал с началом преследований ЮКОСа, то ли предуготовил общество к этим преследованиям, заявил на «Эхо Москвы», что тезисы Альфа-Банка — вовсе не подхалимаж, а искренняя и вполне рациональная позиция части бизнеса, а именно, по мнению С. Белковского, «5—7 крупных структур», с которыми у власти сохраняются давние обязательства по легитимации новой структуры собственности.

Так или иначе, но доклад Альфа-Банка можно считать стартом кампании, в ходе которой бизнес будет уговаривать сам себя поддерживать власть и не дай Бог поддерживать оппозицию. Некогда крупные финансисты первыми взялись за перевыборы Ельцина в 1996 году и преуспели. Судя по всему, и в этот раз крупный финансовый капитал на дальних подступах первым начинает задумываться о рациональных обоснованиях и, возможно, механизмах преемственности власти.

Александр Гафин возглавил Общественный совет по информационной политике

Состоялось первое заседание Общественного совета по информационной политике в финансово-банковской сфере. Совет создан под эгидой Ассоциации региональных банков России. Его первое заседание прошло под председательством члена совета директоров Альфа-Банка Александра Гафина и при участии президента Ассоциации «Россия» Александра Мурычева. К участию в совете приглашены банкиры, деятели cферы PR, представители ведущих финансовых СМИ, в том числе главный редактор журнала «Банковское обозрение» Андрей Мирошниченко.

Главной своей задачей совет считает содействие формированию позитивного образа банковской системы в России и других странах. Способы работы — информирование, разработка методических рекомендаций, распространение опыта, привлечение внимания общественности и так далее. Одной из первых программ может стать создание совместно с органами образования некоего учебного пособия, чтобы с младых ногтей объяснять россиянам, что такое банковская система и почему она нужна и важна.

Очевидно, что банки нуждаются в некоторых обобществленных инструментах воздействия на массовое сознание. Прошлогодний кризис доверия, недовольство некоторых банков освещением проблем в СМИ совершенно очевидно подталкивают банкиров, людей практичных, к поиску новых, незаангажированных форм взаимодействия с общественным мнением. Следующее открытое заседание Общественного совета состоится на Международном банковском форуме в Сочи в начале сентября. С докладом о роли банковских PR-служб в формировании позитивного образа банка выступит вице-президент банка «Солидарность» (г. Самара) Борис Мазур.

Росбанк потратил на слияние с «О.В.К.» 30 млн долларов

Председатель правления Росбанка Александр Попов заявил на пресс-конференции, что пять из шести банков группы «О.В.К.» завершили процесс перевода бизнеса на 98%.

Всего на консолидацию бизнеса Росбанка и группы «О.В.К.» было потрачено 30 млн долларов.

А. Попов отметил, что, несмотря на требующий много времени и ресурсов процесс объединения, Росбанк показал хорошие результаты по итогам первого полугодия 2005 года. Он подчеркнул, что по величине чистых активов Росбанк занимает шестую позицию среди российских банков, по вкладам населения — четвертую, а по кредитам частным лицам — третье место.

Росбанк провозглашает розницу абсолютным приоритетом развития на ближайшие несколько лет.

Предправления Росбанка рассказал о том, что в текущем году полностью сменилась модель розничного бизнеса, которая досталась банку от группы «О.В.К.». Во-первых, была проведена диверсификация продуктовых рядов. В банках группы «О.В.К.» выдавались в основном небольшие по суммам кредиты на приобретение электро- и бытовой техники. Процесс кредитования происходил вне стен отделений банка, в торговых точках. Сейчас серьезный акцент в банке делают на выдачу автокредитов, которые составляют уже примерно половину кредитного портфеля. В сентябре начнется выдача необеспеченных нецелевых кредитов. «Это будут кредиты, наподобие как у Ситибанка. Однако мы хотим их сделать еще удобнее и дешевле», — сказал А. Попов.

Во-вторых, была создана новая система маркетинговой коммуникации с клиентурой, изменился брэнд. Произошла полная смена корпоративного стиля.

Российский крупняк

В рейтинг тысячи крупнейших банков мира, который рассчитывается экспертами известного британского журнала The Banker, по итогам прошлого года вошло 22 российских банка. Самую высокую ступень из этих банков занял Сбербанк — 138-я строчка в рейтинге (годом ранее — 152-е место).

Вслед за Сбербанком идет Внешторгбанк — 185-я строчка (год назад — 179-я), и третье почетное место занимает Газпромбанк — 307-я позиция, (352-е место годом ранее).

Расстановка банков в рейтинге проводится по объему «капитала первого уровня». Это те деньги, которые банк может пустить на покрытие реальных и потенциально возможных убытков. Аналитики считают, что «капитал первого уровня», основанный на методике Базельского банка международных расчетов, — показатель, который наиболее объективно отражает реальное финансовое состояние банка.

Значительно улучшили свои позиции Банк Москвы, Национальный резервный банк и Промсвязьбанк, «выросшие» на наибольшее число позиций. Также в рейтинг впервые вошли три российских банка, не представленных ранее: «Русский Стандарт», Промстройбанк и Еврофинанс-Моснарбанк.

Сбербанк возглавляет также список крупнейших банков Центральной и Восточной Европы. В 2004 году в этот список вошли 19 кредитных организаций из России.

Всем банкам хватит места под солнцем

«Имеются все основания говорить о формировании в российском банковском секторе специфической модели олигополистической конкуренции», — заявил первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Александр Хандруев, выступая на 10-й Северо-Западной банковской конференции в Санкт-Петербурге.

До сих пор была распространена точка зрения, согласно которой в российской банковской системе сложилась монополистическая модель, при которой один крупный банк (Сбербанк) контролирует больше 50% рынка банковских вкладов. Однако, по мнению А. Хандруева, постепенно это соотношение будет меняться. Уже к 2007—2008 годам доля монополиста в этом сегменте банковского рынка может сократиться до 40—45%.

По прогнозу эксперта, в ходе консолидации российские банки разделятся на три группы.

В первую группу войдет 15—30 кредитных организаций. Это госбанки, банки с участием иностранного капитала, а также крупные российские кредитные организации, в том числе с участием государства. На долю этой группы в настоящее время приходится от 60 до 90% операций по основным статьям активной и пассивной части совокупного баланса российской банковской системы, отмечает первый вице-президент ассоциации.

«Барьеры для вхождения в данную группу будут все более высокими. Это касается величины капитала, объема средств, необходимых для продвижения новых банковских продуктов, завоевания и удержания доли на рынке, привлечения новой клиентуры», — считает А. Хандруев.

По прогнозам эксперта, вторую группу составят 100—150 банков с капиталом, превышающим 1 млрд рублей. Они будут контролировать 5—15% отдельных сегментов рынка банковских услуг. «Состав участников этого круга какое-то время будет достаточно подвижным, но постепенно проявится тенденция к его стабилизации. Одновременно усилится процесс консолидации за счет продажи участия в капитале, вплоть до контрольного пакета, отечественным или зарубежным инвесторам», — сказал первый вице-президент.

В третью группу войдут средние и малые банки. Количество банков этой группы определить трудно. Ведь их совокупная доля в общем объеме операций банковской системы почти незаметна. «За счет узкого круга устойчивой клиентуры, умелого позиционирования и «монопольного» положения в неперспективных для крупных банков регионах и сферах экономики они смогут вести свой бизнес на прибыльной основе и выдерживать все более жесткие стандарты надзорной практики», — полагает А. Хандруев.

Такая модель устройства банковской системы предполагает, что всем типам банков найдется место под солнцем. Насколько она окажется жизнеспособной, покажет время.

Казахские банкиры охотятся за российскими вкладчиками

Казахский Тексакабанк оформляет покупку российского Метробанка. Причем, если крупнейшие банки Казахстана — «ТуранАлем» и Казкоммерцбанк — начинали бизнес в России с корпоративной клиентуры, то Тексакабанк сразу занялся розничным бизнесом.

Несмотря на довольно скромные размеры, Тексакабанк нашел свою нишу. Он сделал ставку на развитие потребительского кредитования. Доступ к информационным базам дал возможность банку выстроить автоматизированную программу экспресс-оценки кредитоспособности клиентов без дополнительных справок и документов. Однако увидев, что динамичный рост на казахском рынке замедляется, банк обратил взор на Россию.

С июля Метробанк, уже практически принадлежащий казахскому банку, запустил программу розничного кредитования. В ближайшие два месяца банк намерен выдать около 25 млн долларов, а к лету 2006 года довести портфель до 100 млн долларов. В географическом отношении банк пока что ограничивается пределами Москвы и Подмосковья, где будет выстраивать сеть мини-офисов.

По замыслу руководства, в сентябре банк начнет кредитовать малый и средний бизнес, намереваясь ссудить к лету следующего года еще порядка 80 млн долларов.