Центробанк гипнотизирует инфляцию

Алексей Улюкаев, первый зампред Банка России, выступил на III Международном банковском форуме в Сочи с довольно оптимистичным заявлением по поводу прогнозов инфляции в 2005 году. "Прогноз инфляции 8,5-10% на год, который еще в мае казался абсолютно необоснованным, сейчас кажется все более и более обоснованным", - сказал А. Улюкаев.

Не секрет, что в последние полтора года инфляция постоянно обгоняла официальные прогнозы. Алексей Улюкаев считает, что к концу текущего года ситуация может измениться к лучшему. И произойдет это благодаря затянувшейся дефляции - периоду снижения потребительских цен. Существует так называемый сезонный фактор, который ведет к тому, что цены обычно снижаются в последнем летнем месяце - августе. В 2005 году, по мнению первого зампреда ЦБ РФ, летняя дефляция продолжится и осенью. "Дефляция в августе 2005 года составила 0,3% и в сентябре может оказаться такой же", - заявил А. Улюкаев. В результате произойдет торможение роста цен. "За два квартала было 8%, и за три квартала, я уверен, будет 8%", - добавил г-н Улюкаев.

"Санитары леса"

На банковском форуме в Нижнем Новгороде первый зампред Банка России Андрей Козлов объявил об изменении подхода ЦБ РФ к оценке финансового состояния банков.

Положение "Об оценке финансового состояния банков и кредитных организаций", регламентирующее порядок оценки финансового состояния банков, было написано несколько лет назад и базировалось на подходах, которые были понятны и актуальны тогда. "Однако жизнь показала, что эти подходы, с одной стороны, слишком формализованы, а с другой - не до конца покрывают все аспекты деятельности банка", - отметил А. Козлов.

Теперь в ходе проверки банков, пожелавших вступить в систему страхования вкладов, ЦБ РФ получил новый опыт, который и намерен применить на практике. "В ходе проверки банков при вступлении в систему страхования вкладов среди прочего обкатывались и новые элементы подхода к оценке их финансового состояния. В частности, на новых методиках основывались коэффициенты, которые были расчетными и необходимыми для вступления в систему страхования. Это специальные коэффициенты, отражающие состояние активов, капитала, управления в банке, доходности и ликвидности банка и ряд других дополнительных коэффициентов, - объяснил г-н Козлов. - И опыт их применения может быть распространен для ежедневной постоянной оценки деятельности банка. Сейчас мы над этим работаем - это самое существенное изменение, которое ожидает банковскую систему в текущем году".

Такое заявление первого зампреда ЦБ РФ можно воспринимать как обещание еще больше ужесточить надзор за деятельностью банков. Подтверждением тому являются слова А. Козлова о том, что очищение банковской системы от "вредителей" продолжится: "Мы - санитары леса, санитаров леса не любят, но кто-то должен это делать, и мы это делаем", - сказал он.

Центробанк действительно выполняет свое обещание. Чуть ли не каждую неделю появляются новые сообщения о том, что у того или иного банка отозвана лицензия за нарушение нормативов. Причем почти половина из этих банков лишается лицензии за отмывание денег.

ЦБ РФ и ФАС оформили отношения официально

Банк России и Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подписали соглашение о взаимодействии на рынке финансовых услуг. Ведомства договорились о совместном контроле за соблюдением антимонопольного законодательства на рынке банковских услуг. Особую надежду в ФАС возлагают на совместную работу с Банком России по анализу конкуренции на рынке и расчету доли банков на том или ином рынке.

ЦБ РФ начал плотно сотрудничать с ФАС в феврале текущего года, когда ими были разработаны рекомендации для банков при предоставлении потребительских кредитов. В них ведомства установили стандарты раскрытия информации о реальной стоимости такого кредита. Теперь закреплен официальный статус созданной совместно Центробанком и ФАС комиссии, которая будет рассматривать нарушения, в том числе на рынке потребительского кредитования.

Александр Мурычев, президент Ассоциации региональных банков России, одобрил создание межведомственной комиссии и предложил включить в нее представителей ассоциации "Россия" и АРБ.

Карты на два банка

В конце августа Внешторгбанк сообщил о завершении процесса объединения сетей по приему и обслуживанию пластиковых карт со своей "дочкой" "Внешторгбанк Розничные услуги".

Теперь процессинги двух банков объединены в единую сеть. Это означает, что пункты выдачи наличных, сети банкоматов двух банков и торговые точки воспринимают карты обоих банков как свои. "Для клиентов наших банков это означает выравнивание условий обслуживания платежных карт и отмену комиссий при использовании карт, эмитированных в одном банке, в устройствах другого", - сообщили в ВТБ. Теперь объединенная сеть Внешторгбанка и его "дочки" насчитывает свыше 1400 банкоматов и более 300 пунктов выдачи наличных.

Таким образом, был завершен первый этап вывода розничного бизнеса из ВТБ во "Внешторгбанк 24". Следующим шагом станет перевод частных клиентов из Внешторгбанка, который сначала затронет только Москву.

В течение ближайших двух лет ВТБ планирует передать во "Внешторгбанк Розничные услуги" всех вкладчиков и в свою очередь получить от "дочки" крупную и среднюю корпоративную клиентуру. Всего на разделение бизнесов ВТБ намерен затратить около пяти лет.

ЦБ РФ опубликует список банков-обманщиков

В ближайшее время ЦБ РФ собирается включить в план проверок банков вопрос о том, как они информируют население об условиях выдачи потребительских кредитов. Об этом заявил первый зампред ЦБ РФ Андрей Козлов.

Центробанк пошел на такой шаг в ответ на предложение Федеральной антимонопольной службы (ФАС) проинформировать население о тех банках, которые не выполняют совместные рекомендации этих ведомств. И хотя рекомендации - это документ, который не имеет статуса нормативного акта или закона, банкам, не соблюдающим его требования, придется всерьез поволноваться.

По результатам этих проверок ближе к концу 2005 года списки недобросовестных банков будут опубликованы. Население узнает, в каких банках данные о получении кредита намеренно излагаются непонятными словами, за которыми скрыты реальные условия выдачи кредитов и процентные ставки по ним.

С банков снимут ответственность за кассовую дисциплину

В план работы Госдумы на октябрь включен законопроект, который снимет наконец с банков обязанность следить за кассовой дисциплиной своих клиентов. Официального закрепления этой нормы давно добивалось банковское сообщество, в частности Ассоциация российских банков (АРБ). Выполнение банками несвойственных им функций увеличивает их операционные расходы и приводит к увеличению стоимости услуг и к снижению конкурентоспособности банков.

Можно порадоваться за банки. Но их клиентам стоит только посочувствовать, поскольку правительство намерено полностью передать налоговикам бывшие обязанности банков.

Минфин вытесняет мелкие банки

Министерство финансов подготовило и внесло в правительство законопроект об увеличении минимального собственного капитала банков до 5 млн евро. Начальник департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин на III Международном банковском форуме назвал конкретные сроки введения этого правила - 1 января 2007 года. По словам чиновника, эти меры направлены на то, чтобы выстроить более четкую структуру российских банков, сделать их более надежными, ликвидными и открытыми.

Новшество не должно вводиться резко. "Законопроект предусматривает, что действующие банки, имеющие на 1 января 2007 года капитал ниже рублевого эквивалента 5 млн евро, могут продолжать деятельность при условии, что их капитал не уменьшится ниже уровня, который был достигнут на момент введения новых требований", - отметил А. Саватюгин.

Банкротам не место в совете директоров

Министерство финансов готовит поправки в законодательство, касающиеся внутреннего администрирования банков. Вскоре в правительство будут внесены проекты федеральных законов, которые призваны конкретизировать требования к должностным лицам банков и членам их советов директоров. Предусматривается, что будет исключена возможность включения в совет директоров кредитной организации лиц, которым принадлежат значительные пакеты акций банка. Наверное, эта поправка в значительной степени нацелена на более широкую практику внедрения института независимых директоров в кредитных организациях. Кроме того, запрет на вхождение в совет директоров будет наложен на бывших членов совета директоров или членов исполнительного органа обанкротившегося банка.

Государство развивает небанковскую ипотеку

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) возобновило выкуп ипотечных займов, выданных заемщикам небанковскими организациями.

Региональные партнеры АИЖК из числа небанковских организаций, в основном связанные тем или иным образом с администрациями на местах, выдавали ипотечные займы в надежде на рефинансирование со стороны АИЖК. Но в прошлом году агентство приостановило выкуп таких займов в 15 регионах, так как средства, полученные от размещения облигаций, обеспеченных госгарантиями, АИЖК могло направлять только на рефинансирование банковских кредитов.

Однако в сентябре правительство РФ утвердило изменения и дополнения в "Правила предоставления государственных гарантий по заимствованиям ОАО АИЖК", и теперь агентство может выкупать ипотечные займы, выданные и небанковскими организациями, что является насущной потребностью в регионах со слаборазвитой банковской системой.

ВТБ строит хранилище данных

В октябре или ноябре текущего года будет объявлен крупный тендер на создание корпоративного хранилища данных Внешторгбанка. Скорее всего, поставщик будет выбран до конца 2005 года. Подобные проекты сегодня осуществляют все крупные производители оборудования и программного обеспечения: Hewlett-Packard, Oracle, SAP, IBM. Разработка и внедрение хранилища - проект довольно длительный, рассчитанный на срок до пяти лет. В него будет вложено несколько десятков миллионов долларов.

Интерес кредитных организаций к хранилищам данных объясняется прежде всего необходимостью перехода на МСФО, которые в принципе требуют полной замены автоматизированной банковской системы (АБС). Однако замена АБС может привести к серьезным последствиям и сбоям в работе. Поэтому многие банки идут на компромисс и внедряют хранилища данных. Это дает им возможность без полной замены АБС вести параллельный учет, на основании которого выводится отчет по стандартам MCФО.

Хранилище данных, которое собирается строить ВТБ, более крупное. Оно предназначается уже не только для параллельного учета, но и для анализа рыночных рисков.

Вкладчиков застрахуют понадежнее

В середине сентября на совете директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) был поднят вопрос об увеличении максимальной суммы депозита, защищенного системой страхования вкладов. Агентство не определилось сразу с новой суммой, подлежащей возмещению из страхового фонда. В прессе обсуждались версии о повышении планки со 100 до 400 тыс. рублей. Но эксперты оценивают вероятность такого скачка скептически. Скорее всего, сумма возмещения будет увеличена, если таковое решение вообще будет воплощаться в жизнь, не более чем до 200-250 тыс. рублей. В пользу более скромных прогнозов говорит тот факт, что сумма страхового возмещения должна находиться в диапазоне от одной до двух долей ВВП на душу населения. А уровень возмещения, установленный в России, сейчас находится у нижней планки этого диапазона, то есть отставание от нормы есть, но оно не так велико. Такие аргументы представил участникам III Международного банковского форума в Сочи директор АСВ Александр Турбанов.

Представители различных ветвей власти не раз возвращались к обсуждению этой темы. Еще до принятия закона о системе страхования вкладов банковский комитет Госдумы предлагал страховать большие суммы вкладов, но не на 100%, а, например, на 90%. Возможно, инициатива АСВ позволит вернуться к обсуждению такой технологии. В любом случае предстоящее изменение вряд ли станет актуальным для вкладчиков ранее 2006-2007 года. Однако, когда бы ни произошло это событие, увеличение суммы страхового лимита в отношении частных вкладов скажется на рынке частных депозитов благотворно. Для вкладчиков, накопления которых превышают 3 тыс. долларов, исчезнет необходимость разбивать сумму вклада на несколько депозитов на разных членов семьи или перекладывать деньги из одного банка в другой. И, вообще, система станет более "справедливой" в отношении крупных вкладчиков, поскольку страховые взносы взимаются со всей суммы вклада, а застрахованы только 100 тысяч.

Правительство и ЦБ РФ не сдерживают искусственно курс рубля

Правительство и ЦБ РФ не сдерживают искусственно курс рубля. Правительство РФ и Центральный банк не занимаются искусственным сдерживанием курса рубля, заявил глава Минэкономразвития Герман Греф, комментируя вопрос журналистов, касавшийся идеи полного отпуска курса рубля.

"Не знаю, кто его держит. Что касается курсовой политики, то она полностью привязана к рынку. Никакого искусственного сдерживания рубля не существует", - отметил Г. Греф. Он считает неверной точку зрения экспертов, которые высказываются, что курс рубля должен составлять, например, десять рублей за один доллар или, наоборот, в несколько раз больше.

Министр отметил, что правительству и Банку России приходится все время балансировать между укреплением рубля и инфляцией. При этом он сказал, что при существующей конъюнктуре цен на нефть будет "и укрепление рубля, и инфляция".

Банки пожинают плохие кредиты

Банки начинают получать негативную статистику по потребительским кредитам. Как сообщил участникам III Межбанковского форума президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев, рост просроченной задолженности по потребительским кредитам за 5 месяцев текущего года составил 60,4%. Такой рост, в принципе, можно назвать галопирующим. Статистика невозвратов отражает тенденции роста объемов потребительского кредитования в целом. За прошлый год, по данным Кристалины Георгиевой, директора Всемирного банка по России, рост составил 90%, а с января по май текущего года - 20,6%. Плохие кредиты становятся таковыми не сразу, и, судя по приведенным данным, правы были те эксперты, в частности специалисты по сбору просроченной задолженности, коллекторы, которые говорили, что на эту осень придется первый пик по невозвратам. И банкам придется учиться выживать в этой новой реальности.

Перспективы в этом смысле не самые радужные. Даже при нынешних темпах роста потребительского кредитования весь объем кредитов, выданных физлицам, не превышает 3% от ВВП, в то время как даже в Восточной Европе, на так называемых развивающихся финансовых рынках, потребительские кредиты равняются 20% ВВП. Неизбежный рост кредитования населения будет означать увеличение портфеля плохих кредитов.

Банкроты могут вернуться на рынок

Согласно новому положению ЦБ РФ, обанкротившиеся банки получат возможность вновь вернуться на рынок. Для этого владельцы банка должны успеть расплатиться с кредиторами не позднее 6 месяцев после отзыва лицензии. Пока собственникам несостоятельных банков легче купить новую лицензию, чем выполнить требования Центробанка. Возвращение лицензии будет иметь смысл, только если обязательства обанкротившегося банка стоят меньше, чем покупка новой лицензии.

Чистый отток капитала в 2005 году составит 10 млрд долларов

Это на 2 млрд больше, чем в 2004 году, вынужден был признать министр финансов Алексей Кудрин.

Первоначальный прогноз Минфина по чистому оттоку капитала на текущий год колебался на уровне 4,8 млрд долларов. Поэтому чиновники надеялись уже в 2007 году вывести рынок на чистый приток капитала и превратить Россию в страну - нетто-импортера капитала. Однако итоги первого полугодия, когда чистый отток превысил 5,7 млрд долларов, разрушили эти планы. Летом Министерство финансов подняло планку до 7-9 млрд долларов, а сейчас - до 10 миллиардов.

В Министерстве экономического развития называются даже более серьезные цифры. Так, выступая в Госдуме, глава Минэкономразвития Герман Греф привел оценки независимых аналитиков по чистому оттоку капитала за год, согласно которым он составит 20 млрд долларов.

В настоящее время Россию спасает то, что валовый приток капитала в страну тоже растет. Рост объемов заимствований на внешнем рынке частным сектором вырос почти в два раза - с 14,1 млрд долларов в первом полугодии 2004 года до 26,4 млрд долларов в первом полугодии текущего года.

Банки предоставляют информацию в ФСФМ с опозданием

Деловой подход российского банковского сообщества к организации работы по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма позволил аккумулировать к настоящему времени в федеральной базе данных более 4 млн сообщений. В настоящее время 13-15 тыс. сообщений приходит ежедневно. При этом каждое третье - связано с подозрительными операциями банков. Об этом сообщил руководитель Федеральной службы по финансовому мониторингу (ФСФМ) Виктор Зубков.

У ФСФМ серьезную обеспокоенность вызывает несвоевременность представляемых кредитными организациями сведений. Закон требует направлять информацию не позднее рабочего дня, следующего за днем проведения операции клиентом. Вместе с тем на практике нередки случаи опоздания банков в представлении информации, причем довольно существенные. Открытым остается вопрос: случайно или преднамеренно кредитные организации не торопятся докладывать о сомнительных операциях своих клиентов.

Антимонопольщики сняли претензии к Сбербанку

Комиссия Федеральной антимонопольной службы (ФАС) России признала, что Сбербанк нарушил закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг". Тверское отделение СБ РФ включало в условия кредитного договора пункт, согласно которому заемщики Сбербанка обязаны были получать письменное согласие банка на получение кредитов у третьих лиц.

На последнем заседании комиссии ФАС в середине сентября представители Сбербанка предъявили документы о том, что письменное согласие Сбербанка на получение кредита у третьих лиц теперь не обязательно, вместо этого заемщик обязан письменно уведомить Сбербанк о планируемых заимствованиях у третьих лиц, если они превышают 10% кредита, полученного в Сбербанке.

Антимонопольное ведомство сочло, что банк устранил нарушение закона, и прекратило производство дела в отношении Сбербанка.

"УралСиб" продвигает ипотеку на Юге

На базе недавно приобретенного корпорацией "УралСиб" краснодарского Югбанка будет создан крупнейший на Юге России центр ипотечного кредитования, сообщил «БО» главный исполнительный директор по розничному бизнесу Андрей Донских. Аналогичные центры создаются в нескольких других экономически важных регионах, в частности в Екатеринбурге, Новосибирске, Нижнем Новгороде, в Санкт-Петербурге и, конечно, Уфе. По словам А. Донских, во всех регионах, где присутствует "УралСиб", будет продвигаться собственная ипотечная программа корпорации, а также ипотека на условиях государственного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Кроме того, ФК "УралСиб" сотрудничает с Международной финансовой корпорацией (IFC) в части разработки ипотечных стандартов, а в будущем возможно партнерство и в части финансирования ипотечных программ.

Премия банкам за план по инфляции

По сведениям информагентства AK&M;, Банк России может снизить ставку рефинансирования в случае достижения инфляции по итогам года 10%. Об этом сообщил журналистам первый зампред ЦБ РФ Алексей Улюкаев на форуме "Россия и СНГ-2005".

По его словам, Центробанк больше не планирует снижать ставку рефинансирования сразу на 1 процентный пункт. Поэтому если снижение и произойдет, то только на 0,5 процентного пункта. Он также сообщил, что впоследствии ставка рефинансирования будет снижаться на 0,25 процентного пункта.

Последний раз ставка рефинансирования была снижена 15 июня прошлого года с 14 до 13%, а до этого дважды снижалась сразу на 2 процентных пункта.

Банковский комитет Госдумы - "за" бюджет-2006

Банковский комитет Государственной думы рекомендовал принять проект федерального бюджета на 2006 год в первом чтении. В заключении комитета отмечается, что подготовка бюджета с учетом трехлетней перспективы развития делает "более прогнозируемым выполнение поставленных задач и позволит укрепить финансовую стабильность российской экономики".

В комитете отметили, что некоторые пункты проекта бюджета все-таки требуют уточнения. Например, объемы проектируемых в 2006 году процентных платежей по облигациям государственного валютного займа и облигациям внутреннего валютного займа. В заключении сказано, что "расходы на обслуживание облигаций внутреннего валютного займа и облигаций государственного валютного займа за вычетом облигаций, находящихся в портфеле Минфина РФ, составят 5 млрд 356,8 млн рублей, что на 717,9 млн рублей меньше сумм, предусмотренных проектом федерального бюджета на 2006 год".

Депутаты очень обеспокоены проблемой сдерживания инфляции. "Прогнозируется постепенное снижение целевого параметра инфляции с 7-8,5% в 2006 году до 4-5,5% в 2008 году, что не решает задачу снижения уровня инфляции до целевого уровня 3%, поставленную президентом Российской Федерации" - отмечается в документе.

Банки смогут выпускать ипотечные бумаги

Заместитель руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Владимир Гусаков заявил, что пакет нормативных актов, регулирующий эмиссию ипотечных бумаг, будет внесен в Минюст в октябре. В ноябре они могут вступить в силу.

Этого шага рынок ждал давно. Председатель комитета по ипотечному кредитованию АРБ Андрей Крысин считает, что на российском рынке подобные сделки могут состояться уже весной 2006 года. Он надеется, что с помощью таких сделок на рынок придут средства крупных инвесторов: пенсионных фондов, ПИФов и страховых компаний.

Передача бюджетных счетов повредит банкам

1 января 2006 года начинает действовать ст. 215.1. бюджетного кодекса РФ, которая предусматривает передачу счетов бюджета Федеральному казначейству РФ. Президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев направил письмо председателю правительства РФ Михаилу Фрадкову с предложением перенести сроки вступления в силу этой статьи до 2008 года.

По мнению А. Мурычева, учреждения ЦБ РФ не готовы обслуживать счета бюджетов с технической точки зрения. Кроме того, речь идет о выведении из оборота российского банковского сектора значительных средств. Под эту меру подпадает большинство крупных банков. По экспертной оценке, реализация данной меры приведет к ухудшению основных показателей вышеупомянутой группы банков в пределах 10-20%. У отечественного банковского сектора существенно упадет и без того низкий уровень капитализации. Вывод из оборота банков крупных средств также приведет к увеличению банковских издержек и стоимости банковских продуктов для населения.

Внешторгбанк открыл корпоративный университет

Университет создан Внешторгбанком для формирования внутреннего кадрового резерва банка и развития управленческого потенциала сотрудников, говорится в официальном сообщении ВТБ. Уже прошел конкурсный отбор претендентов на обучение, и по его итогам 59 сотрудников головного и дополнительных офисов и филиалов ВТБ приступили к обучению в корпоративном университете.

В преподавательский состав Корпоративного университета Внешторгбанка вошли представители его руководства, ведущие экономисты, профессора и преподаватели московских вузов, тренеры-консультанты, а также специалисты-практики - представители крупного бизнеса.

Программы обучения направлены в первую очередь на повышение профессионального уровня менеджеров среднего звена и обучение внутреннего кадрового резерва из числа молодых перспективных сотрудников с менеджерским потенциалом. Курс предусматривает как теоретические, так и практические занятия, в том числе в форме тренингов, семинаров, встреч и круглых столов.

Не исключено, что создание корпоративного вуза как внутрифирменной системы обучения связано с активным освоением новых для банка рынков, в частности банковской розницы, а также с масштабированием бизнеса ВТБ, приобретением новых банковских активов. Руководство банка по этому поводу заявляет, что видит миссию корпоративного университета в приобретении сотрудниками банка прикладных знаний, развитии практических навыков, формировании философии передового универсального банка.

Долгоиграющий закон

"Закон о кредитных историях написан неаккуратно", - поделился своими соображениями с участниками III Международного банковского форума в Сочи зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.

Г-н Медведев обращает особое внимание на то, что в законе есть антистимулы создания кредитных бюро и нет ни одного стимула. При этом закон, как сказал Павел Медведев, вступает в силу целых четыре раза: 1 июля, 1 сентября, 1 декабря 2005 года и 1 марта 2006 года. Это уже перебор, такой размытый срок препятствует четкому и своевременному выполнению закона.

Комментируя выступление зампреда банковского комитета, первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов сказал: "К 1 сентября мы подошли в должной готовности, идет работа по созданию Центрального каталога кредитных историй. Что касается неоднократного вступления закона в силу, банкам нужен разумный переходный период, в течение которого они освоят новую среду". А. Козлов в очередной раз заверил, что до 1 марта никаких санкций по поводу исполнения норм закона к банкам применяться не будет. Но рассчитывать на снисхождение в этом вопросе с началом весны не стоит. "Если тянуть бесконечно, то риски начнут накапливаться неконтролируемым образом", - резюмировал А. Козлов.