Стандарты управления от Центробанка: делай как мы, делай лучше нас

Первый зампред ЦБ РФ Андрей Козлов сообщил, что Банк России в январе 2006 года введет организационные стандарты управления деятельностью кредитных организаций.

Причем, как правильно организовать свой бизнес, Центробанк покажет на собственном примере. А. Козлов сообщил, что ЦБ РФ уже около двух лет работает над созданием новой модели управления для себя и в следующем году закончит ее описание. Модель будет опробована на трех главных управлениях ЦБ РФ в Москве, а затем, если эксперимент пройдет удачно, на остальных подразделениях. Однако уже независимо от полученных результатов в ближайшее время регулятор не просто поделится с банковским сообществом собственным опытом, но и утвердит первые стандарты управления деятельностью кредитных организаций. По словам первого зампреда, они будут носить рекомендательный характер.

Пока что точно неизвестно, что именно будет отражено в стандартах управления. А. Козлов сказал лишь, что банкам будет рекомендовано сместить фокус с выстраивания вертикальной структуры управления на сам процесс. Также там будет описана новая роль менеджмента и системное моделирование бизнеса. При этом первый зампред ЦБ РФ отметил, что банки, которые внедрят новые подходы управления, приобретут главное конкурентное преимущество перед остальными.

Банки пустят по миру должников-физлиц

Банкиры намерены добиваться внесения изменений в Гражданский кодекс, которые позволят объявлять физических лиц, неспособных расплатиться с кредитными организациями, банкротами (сейчас эта норма действует только для юрлиц). В этом случае на основании решения суда имущество, заложенное недобросовестным заемщиком, автоматически перейдет в собственность кредитора. С такой законодательной инициативой выступила Ассоциация региональных банков России. «Объем «плохих» долгов физических лиц вырос по итогам девяти месяцев текущего года на 64%. Таким образом, он растет более высокими темпами, чем объемы кредитования граждан банками», — отметил президент Ассоциации Александр Мурычев. Конечно, часть возможных потерь банки закладывают в процентные ставки по кредитам, однако компенсировать все убытки в случае невозврата займов таким образом невозможно. Банки в погоне за клиентами не успевают, а иногда и не имеют возможности тщательно изучить кредитоспособность потенциального клиента. В связи с этим Ассоциация региональных банков предложила банковскому сообществу разработать проект федерального закона «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах», который регулировал бы отношения, связанные с цивилизованным возвратом проблемных долгов по потребкредитам. Если банкиры одобрят эту идею, необходимые предложения могут быть подготовлены и представлены на рассмотрение в правительство уже в 2006 году.

Бесплатный кредит не облагается налогом

Минфин РФ разъяснил порядок налогообложения операций с кредитными картами в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении кредитной карты. Нежелание иметь дело с налоговыми органами со стороны клиентов-заемщиков долгое время сдерживало развитие кредитных карт с так называемым льготным периодом. Как следует из письма Минфина № 03-05-01-04/290 от 5 октября 2005 года, при наличии кредитного договора, в соответствии с которым держатель банковской карты осуществляет расчеты за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом, экономия на процентах в течение беспроцентного периода не признается доходом в виде материальной выгоды.

Банкам-кредиторам можно не страховаться?

Представители руководства Банка России начинают «проговариваться» о возможности ослабления требований по части вступления в систему страхования вкладов (ССВ). Как сообщает Прайм-ТАСС, на конференции в Абу-Даби зампред правления Центробанка Геннадий Меликьян заявил, что не видит угрозы вкладчикам, если банки, которые не привлекают деньги физлиц, а только занимаются кредитованием, в перспективе смогут работать, не платя взносов в ССВ. По сути, речь идет о разделении понятий банковского вклада и счета. Закон о страховании вкладов запрещает банкам, не вошедшим в систему страхования, открывать срочные вклады и депозиты, расчетные счета, счета до востребования, то есть проводить любые операции, в которых задействованы счета физических лиц. В ССВ пришлось вступать даже специализированным банкам, занимающимся исключительно ипотечным или розничным кредитованием, поскольку платежи заемщика по кредиту поступают на его личный счет, а затем списываются банком. Если будут приняты поправки в закон, которые позволят кредитующим банкам работать без вступления в ССВ, то снизятся издержки кредитования для уже вступивших банков. А банки, которые еще не являются участниками, смогут не отвлекать ресурсы на процедуру вступления. С другой стороны, вступление в ССВ стало уже восприниматься как некое имиджевое достижение банка — его законом не отменишь.

Систему страхования — на службу ПИФам

Гендиректор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов сообщил об идее распространить систему страхования на средства пайщиков ПИФов, которые управляющие компании держат в банках. «Сегодня в случае банкротства банка вкладчики могут вернуть свои средства, а управляющие компании вместе с другими юридическими лицами попадают только в третью очередь», — объяснил он. Это уменьшает шансы пайщиков вернуть свои деньги.

А. Турбанов не сказал, каким будет механизм страхования средств управляющих компаний. Понятно только то, что, по словам А. Турбанова, страхователями должны выступить сами управляющие компании. Соответственно, они же должны платить страховые взносы. Концепции создания фонда, который будет страховать пайщиков, пока не существует. И вообще, глава АСВ рассматривает возможность страхования пайщиков скорее в среднесрочной перпективе.

Управляющим компаниям идея не понравилась. Они уверены, что система коллективных инвестиций достаточно надежна и в страховании не нуждается.

Праздник безотзывных вкладов отменяется

Госдума не успевает до конца текущего года рассмотреть в первом чтении проект поправок в статью 837 Гражданского кодекса, разрешающих безотзывные вклады. За появление такого рода вкладов, как альтернативы существующим срочным вкладам, ратуют банкиры и бьются лоббисты. Они упирают на то, что сегодня любые депозиты населения по сути являются вкладами до востребования, поскольку могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, хотя бы и с потерей процентов. Банк не может гарантированно рассчитывать на привлеченные средства, использовать их для долгосрочного кредитования и т.д. Однако эксперты банковского комитета Думы вернули текст на доработку, посчитав, что представленный текст законопроекта позволяет банкам произвольно менять процентную ставку и другие условия договора вклада. Разработчики Гражданского кодекса внесли свою лепту, указав на то, что безотзывной может быть только сумма в пределах застрахованной в системе страхования вкладов, а кроме того, надо предусмотреть критические случаи, когда клиент все-таки сможет забрать вклад (болезнь и т.д.). Можно предположить, что согласование списка заболеваний, дающих право на досрочное расторжение договора банковского вклада, затянет процесс принятия поправок еще на год.

Рубль, герб, флаг

Почти все ведущие мировые державы имеют узнаваемые символы своих денежных единиц — доллар, фунт стерлинг, евро и т.д. Российский рубль тоже в ближайшее время обретет свой официальный знак. Соответствующий законопроект уже внес Павел Крашенинников, глава комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству. П. Крашенинников апеллирует не к финансам и экономике, а к державной гордости. «Во всем мире слово «рубль» накрепко связано со словом «Россия» и в глазах людей символизирует нашу страну не в меньшей степени, чем официальные атрибуты российской государственности» — отмечает депутат. Он убежден, что укрепляется и расширяется зона действия рубля, который активно используется в международных расчетах и скоро станет конвертируемой валютой.

Ряд экспертов недоумевает, неужели у власти нет более важных экономических и финансовых проблем, чем графическое изображение рубля? Вряд ли, даже если рубль обретет свой символ, Россия в ближайшее время будет предоставлять на международных рынках денежные резервы в большом количестве.

Мультибанковские вклады крупным банкам не нужны

Созданная система страхования вкладов привела к тому, что максимальный размер вклада в большинстве случаев не превышает суммы гарантированного возмещения — 100 тыс. рублей. Идеи о том, как заставить вкладчика увеличить сумму вклада, занимают умы не только банкиров, но и государственных деятелей. Так, Анатолий Аксаков, заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы, предложил ввести в оборот специальный мультибанковский вклад, имеющий 100-процентное страховое покрытие на суммы большие, чем 100 тыс. рублей. Мультибанковский вклад не является единым вкладом, он представляет собой несколько однотипных вкладов в разных банках. Для организации приема таких вкладов банки вправе создавать специализированные межбанковские системы, считает депутат. В офисе банка-участника системы клиент может внести деньги на свой текущий счет, а затем разместить их в мультибанковский вклад, юридически представляющий собой несколько вкладов в разных банках, каждый из которых не превышает 100 тыс. рублей.

И хотя, по словам депутата, инициатива создания системы мультибанковских вкладов принадлежит российским банкам, сами банкиры считают эту идею нежизнеспособной. Причин на то несколько. Владимир Еремин, заместитель председателя правления банка «Московский Капитал», назвал «БО» следующие: «Во-первых, депозитная линейка и условия по вкладам у всех банков разные. Усреднять их и приводить к одному виду невыгодно ни банкам, ни их клиентам. Во-вторых, менталитет российского вкладчика не позволит ему отдать деньги абстрактной «межбанковской системе». Клиент привык доверять свои сбережения одному конкретному банку, основываясь только на своих личных предпочтениях».

Начальник отдела розничных продуктов «Межпромбанка Плюс» Алексей Кравец отмечает небольшую вероятность того, что в партнерство будут вступать крупные банки. Он считает, что состоятельные вкладчики предпочтут самостоятельно диверсифицировать вложения по крупным банкам. Тем более, если учесть что в крупных городах это не составляет проблемы. А в провинции, где доходы населения ниже, вопрос дробления вкладов вообще не стоит, считает эксперт.

Малый бизнес считает качество важнее цены

Более 25% опрошенных компаний малого и среднего бизнеса в Москве при выборе банка для сотрудничества ставят критерий качества обслуживания на первое место, столько же — на второе. Ценовой фактор имеет меньшую значимость — его назвали 20% респондентов. Таковы результаты исследования, проведенного консалтинговой компанией «ФИНИСТ».

Основными аспектами качественного обслуживания, на которые обращают внимание клиенты банков, являются технологии и персонал (его квалификация, доброжелательность и внимание к клиентам), сообщает «ФИНИСТ».

Большинство малых и средних компаний достаточно давно работают со своим банком и в целом удовлетворены качеством обслуживания. Однако отдельные «замечания» хотя бы одной из исследованных услуг имеются у 96% респондентов.

Больше всего пожеланий клиенты высказывают в адрес кредитной политики банков — порядка 60% респондентов. На втором месте по числу претензий клиентов — удаленное обслуживание. Примерно половина клиентов имеют пожелания по улучшению качества предоставления данной услуги.

По данным «ФИНИСТ», 44% респондентов высказали пожелания к зарплатным проектам. Они касаются расширения спектра услуг, оказываемых в рамках таких проектов. Кроме того, значительная часть клиентов недовольна длительными сроками начисления средств на карточки и недостаточным числом банкоматов для снятия средств без дополнительных комиссий.

Ипотечные кредиты будут страховаться в пользу заемщика

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) завершила работу над пакетом поправок к закону «Об ипотечных ценных бумагах». Они касаются эмиссии ипотечных ценных бумаг и страхования кредитов в пользу заемщика.

Заместитель руководителя ФСФР Владимир Гусаков объясняет необходимость изменений, без которых невозможен выпуск ипотечных облигаций. Раньше закон не требовал, чтобы привлекаемый банком кредит был застрахован. В случае же если банк берет кредит под ипотечное покрытие ценных бумаг, т.е. выпускает на рынок облигации по ипотеке, его страхование должно быть обязательным. Главное в новой редакции законопроекта — это внесенные в него обязательства по страхованию ипотечных кредитов в пользу заемщика. Сегодня, по словам В. Гусакова, в России нет таких случаев, чтобы кредиты страховались в пользу заемщика, а не банка.

Кроме того, замруководителя ФСФР пообещал, что к середине следующего года будет разработан пакет нормативных актов для выпуска ипотечных сертификатов участия.

У Красбанка — западный партнер

19 сентября 2005 года ЦБ РФ принял решение о регистрации изменений, связанных с приобретением 10-процентной доли в уставном капитале ООО КБ «Красбанк» компанией из Люксембурга Compagnie internationale de participations bancaires et financieres (C.I.P.A..F. SA), дочерней компанией корпорации General Mediterranean Holding SA..

ООО КБ «Красбанк», универсальный коммерческий банк, основан в 1991 году. По данным независимых рейтинговых и информационно-аналитических агентств, ООО КБ «Красбанк» стабильно входит в Топ-200 крупнейших российских банков. По состоянию на 31 июля 2005 года общая сумма активов банка составляла 5558565 тыс. рублей, величина собственного капитала — 1250787 тыс. рублей.

Международная инвестиционная корпорация General Mediterranean Holding SA основана в 1979 году в Люксембурге. Консолидированные активы группы превышают 2,25 млрд долларов США, а инвестиционный портфель включает долевое участие более чем в 100 компаниях по всему миру.

Компания CIPAF участвует в капитале банков: Bank Companie Nord, Германия (100%), Jordan’s Union Bank for Savings and Investment (15,8%), Jordan Bank (10%) и Jordan Kuwaiti Bank (4,11%).

В числе совместных проектов ООО КБ «Красбанк» и General Mediterranean Holding планируют осуществлять инвестиции в недвижимость и развитие инфраструктуры Москвы, Санкт-Петербурга и других регионов России.

С банкоматом под мышкой

Из помещения гостиницы «Нефтяник» в городе Осе Пермской области похищен банкомат с деньгами. Как сообщили РБК в правоохранительных органах области, инцидент произошел ночью 15 ноября.

По данным милиции, четверо неизвестных через балкон третьего этажа проникли в помещение гостиницы. Угрожая пистолетом женщине-администратору, злоумышленники связали ее, после чего завладели банкоматом, принадлежащим ОАО «Банк Петрокоммерц», в котором находилось более 3 млн рублей. Погрузив банкомат в автомашину «Иж», грабители скрылись.

«Банк’с Софт Системс» заключила договор о долгосрочном партнерстве с «Hansabank» (OAO)

Один из ведущих банков Балтии — Hansabank, начавший активную работу на российском рынке, остановил свой выбор в сфере ДБО на промышленных решениях Компании BSS для обслуживания юридических и физических лиц. Компания BSS осуществила в банке внедрение подсистем «Интернет-Клиент» и «Банк-Клиент» программного комплекса «ДБО BS-Client» для обслуживания юридических лиц.

Сбербанк как флагман борьбы с отмыванием денег

Сбербанк ограничил количество наличных, которые физлица смогут получать через кассу банка, 5 млн рублей в месяц. Чтобы снять больше, клиент должен будет заплатить 10% от снимаемой суммы. При этом речь идет не о собственных вкладах граждан, а о переводах, которые они получают от юридических лиц. Комиссия, по опыту многих других банков, является действенным средством борьбы с сомнительными операциями и компенсацией расходов банка за обслуживание наличного оборота.

А обороты эти стремительно растут. На форуме «Банковская безопасность: состояние и перспективы развития», который состоялся в конце октября, представители регулирующих органов отмечали новую тенденцию в развитии «технологий» отмывания средств и вывода их из легального оборота. После того, как был установлен достаточно жесткий контроль за схемами «обналички» с участием юрлиц (страхование, векселя), широкое распространение получила практика работы неких фондов, которые перечисляют крупные суммы на свои счета в банках. А потом в банк приходят частные лица с доверенностью фонда на снятие денежных средств. Граждане-пенсионеры снимают суммы немногим менее

600 тыс. рублей, что освобождает банк от формального обязательства сообщать о таких операциях в Финмониторинг.

При этом регуляторы уверены, что банки прекрасно осведомлены о характере подобных операций. Законодательно они сейчас никак не ограничены, и банки, которые уже нашли «самодельные» меры для ограничения операций по обналичиванию, никак не намекают на какие-либо рекомендации или неформальные советы со стороны регуляторов, хотя последние, безусловно, заинтересованы в том, чтобы перекрыть и эту лазейку для активистов теневого оборота. Нет, банкиры говорят о том, что обслуживание возросшего наличного оборота требует от банка дополнительных усилий и затрат, которые должны быть компенсированы клиентом. Но вместе с тем они согласны, что запретительные тарифы преследуют цели ограничения нелегального оборота.

Сбербанк вообще подошел к проблеме комплексно, ограничив и снятие наличных в банкоматах Сбербанка своим картам VISA, MasterCard и СБЕРКАРТ. Для «золотых» карт лимит установлен в размере 10 млн рублей в месяц и не более 300 тыс. рублей в сутки. Для классических и электронных карт лимиты в два раза меньше.

Китайские церемонии ВТБ

Внешторгбанк подписал Базовое кредитное соглашение с Банком Китая, которое предусматривает установление на ВТБ кредитной линии на сумму 200 млн долларов США для финансирования экспорта китайских товаров в Россию.

В конце лета во время российско-китайского банковского форума банкиры говорили, что намерены внести свой вклад в увеличение товарооборота между Россией и Китаем до 60—80 млрд долларов к 2010 году. Можно предположить, что для китайской стороны ВТБ в некотором смысле является «системообразующим» банком этого процесса. Во-первых, потому что является банком с госучастием. Во-вторых, потому что еще до проведения форума подписал аналогичные кредитные соглашения с Промышленно-торговым, Строительным, Сельскохозяйственным и Экспортно-импортным банками Китая.

В ноябре же этого года ВТБ подписал Меморандум о взаимопонимании с единственной процессинговой компанией Китая — China UnionPay (CUP), условия которого предусматривают сотрудничество в области взаимного обслуживания банковских карт.

Глава ЦБ РФ согласен повысить размер госгарантий по вкладам

Глава Центробанка России Сергей Игнатьев, по информации РИА «Новости», считает возможным увеличение максимального размера возмещений вкладчикам обанкротившихся банков. «Я поддерживаю предложение уже в 2006 году повысить размер возмещения по вкладам со 100 до 190 тыс. рублей», — заявил С. Игнатьев, выступая в Государственной думе РФ.

Ранее о планах по увеличению возмещения говорили представители АСВ — государственного Агентства по страхованию вкладов (см. «Процентный соблазн», «БО», № 11, 2005). Причем регуляторы предпочитают оценивать повышение планки государственных гарантий не на 90 тыс. рублей, как следует из простой арифметики, а на 100 тыс., но гарантированных на 90%. Учитывая, что прогнозы АСВ относительно увеличения застрахованных сумм на 2006 год практически оправдались, можно ожидать, что сбудутся и прогнозы на 2007 год. Государственные страховщики вкладов ожидают, что к тому времени планка будет поднята до 280 тыс. рублей или до 10 тыс. долларов по сегодняшнему курсу.

Российские банки по-прежнему непрозрачны

Международное рейтинговое агентство Standard&Poor;’s (S&P;) обнародовало данные исследования информационной открытости крупнейших российских банков. Эксперты оценивали открытость тридцати крупнейших российских банков по трем направлениям — структура собственности, финансовая и операционная информация, а также состав и процедуры работы совета директоров и менеджмента. Средний показатель раскрытия информации российскими банками составил 36%. Это ниже показателя зарубежных банков (81%) и отечественных компаний (50%).

В России соотношение между богатыми и открытыми банками похоже на перевернутую пирамиду, отмечает S&P.; Кредитные организации с показателем прозрачности более 50% распоряжаются лишь 15% совокупных банковских активов. Регулирующим органам совместно с участниками рынков капитала необходимо продолжать воздействовать на банки с целью повышения их информационной прозрачности путем раскрытия большего объема информации инвесторам, вкладчикам и обществу в целом», — пишет в отчете Юлия Кочетыгова, директор службы рейтингов корпоративного управления Standard&Poor;’s.

Невысокие показатели прозрачности отечественных банков вряд ли вызывают большое удивление. До недавнего времени структуру собственности коммерческих банков не знали даже в ЦБ РФ. Кроме того, хотя власти периодически и заявляют об амнистии капиталов, владельцы банков — люди недоверчивые и по-прежнему опасаются вопросов чиновников о способах накопления капитала.

Учись сегодня — заплати потом

Депутаты Госдумы обещают до конца 2005 года принять законопроект «Об образовательном кредите», который был подготовлен при участии РСПП, АРБ и Высшей школы экономики. Ставки по таким кредитам будет субсидировать бюджет.

Согласно документу студенты, взявшие кредит, могут не выплачивать ни проценты, ни основную сумму до тех пор, пока не закончат учиться. Кредит можно взять на обучение (максимальная сумма определяется постановлением правительства) и на проживание (из расчета прожиточного минимума).

Ставка по кредиту будет ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ (сейчас 13%) на 2%. В то же время для банка ставка будет на 2% выше ставки рефинансирования — 15%. Впрочем, при желании банки смогут кредитовать и под меньшие проценты. Законодатели считают, что разницу в 4% должно субсидировать государство. В 2006 году на это понадобится 400 млн рублей. Всего планируется выдавать 100 тыс. кредитов в год. Сейчас лишь отдельные банки выдают образовательные кредиты. Возможно, новый законопроект улучшит ситуацию, однако вряд ли переломит ее в корне. Предлагаемая процентная ставка ниже, чем в среднем по потребкредитам (от 16 до 20%). И спрос будет существенно превышать предложение.