Потребители страховых услуг положительно оценивают удобство дистанционного взаимодействия со страховщиками не только во время продажи полиса, но и при урегулировании страховых случаев. Появились новые страховые продукты — «умное автокаско», страхование имущества с телематикой («умный дом»), программы ДМС с телемедициной, возможностью онлайн-консультирования у различных врачей.

Перемены существенны, но пока не кардинальны. Технологическое развитие финансового рынка и мировые цифровые тренды в ближайшее время подвергнут индустрию страхования гораздо большей трансформации. Изменения произойдут во многих направлениях страхования.

Во-первых, каналы продаж. Сегодня на банковский канал продаж приходится более 40% всех посреднических продаж, агентский канал (без банков) составляет свыше 30%, то есть в совокупности через посредников страховые компании реализуют более 70% полисов. Доля онлайн-продаж в страховании удвоилась за год, в 2018 году она может составить около 5–7%. В этом направлении работают все страховые компании, желающие успешно вести и развивать бизнес, а также регулятор. В 2018 году ЦБ планирует запустить финансовый маркетплейс для частных клиентов, с помощью которого можно будет приобрести (в том числе удаленно) страховой полис, а также оформить кредит и открыть вклад. В трехлетней перспективе е-продажи страховщиков могут приблизиться к трети всех продаж полисов.

Технологическое развитие финансового рынка и мировые цифровые тренды в ближайшее время подвергнут индустрию страхования гораздо большей трансформации

Во-вторых, мошенничества, убытки от которых у страховщиков растут из года в год. От мошенников страдают страховые компании во всем мире, в России в 2017 году ущерб от «hungry lawyers» только в ОСАГО оценивается в 30 млрд рублей в год (оценка ВСС). Аналитика больших данных, бюро страховых историй, «умные» скоринговые модели и, конечно, блокчейн могут помочь страховщикам сократить свои убытки по этой статье. Интеллектуальный скоринг позволит выявить мошенников на этапе верификации, блокчейн, в котором будут содержаться данные по всем страхователям, договорам и страховым случаям, сообщит о подозрительных триггерах при их появлении.

«Решения на базе блокчейна позволят страховщикам проверять персональные данные страхователя и при оформлении полисов, и при работе по страховым случаям, то есть будут работать на снижение убыточности от мошенничеств, — комментирует Илья Озолин, генеральный директор компании «Проминстрах». — Например, в грузоперевозках с помощью блокчейна можно проверить ценные вещи на предмет подделки, отклонения грузов от маршрута доставки, кражи. Впоследствии собранные данные позволят страховым компаниям выбирать наиболее безопасные и удобные маршруты доставки груза и рекомендовать их клиентам по выгодным ценам».

В-третьих, процесс взаимодействия с клиентом. Он практически полностью уйдет в цифровую среду. Страховая компания должна стать своего рода «фабрикой», в которой все решается быстро, технично и, главное, дистанционно. Клиенту не требуется ездить в офис компании, возить бумаги, подтверждать страховой случай различными справками, все это отдается на откуп страховщику. Для этого нужны только технологии. Это предполагает онлайн-документооборот между многими организациями, в том числе бюджетными. Размер ущерба также будет подсчитываться автоматически, по большому количеству различных факторов. В мире уже работают решения для выплатного скоринга, например сервис CynoClaim: его разработчик обещает экономию расходов до 50% и рост уровня удовлетворенности клиентов на 40%. А еще можно будет включать и выключать страховые продукты при необходимости, так называемый on-demand insurance. Уезжаете из дома, нажимаете в приложении на смартфоне соответствующую кнопку, и ваш дом застрахован от кражи.

В-четвертых, появятся новые продукты, запросы на которые возникнут с дальнейшим развитием технологий. Например, в последнее время стало популярным страхование гаджетов, такие полисы продают ретейлеры, магазины бытовой техники, а также интернет-магазины. Вошла в моду телемедицина, с 2018 года вступил в силу Закон о телемедицине, и многие компании уже предлагают подобные программы с онлайн-сервисами здоровья. Но дистанционные консультации — только начало. По мере накопления данных о пациентах и показателях их здоровья будет меняться сама медицина, становиться эффективнее, удобнее, проще. Возможно, благодаря этой технологии даже свершатся новые открытия в плане методик лечения.

«Пока набирают обороты телематика и телемедицина, — рассказывает представитель ЦСО. — Причем и здесь есть масса перспектив. К примеру, телематика не слишком пользуется спросом у частных клиентов, но она может получить распространение в корпоративном секторе, в компаниях с большими транспортными парками, у провайдеров каршеринга, операционного лизинга, у логистических компаний. Им необходимо четко контролировать, как используются их автомобили, и телематика здесь — лучший инструмент контроля».

Кроме того, в мире пользуется спросом страхование персонажей компьютерных игр. Вероятно, с распространением электрокаров появится что-то вроде автокаско для электрокаров, страхование автопилотов и дронов, страхование «умных приборов» и роботов.

Диджитализация страхования снизит издержки и убыточность страховщиков, что позволит им предложить потребителям более выгодные цены на полисы

В-пятых, повышение социальной роли страхования. Помимо повышения эффективности лечения, технологичное страхование стимулирует людей вести правильный образ жизни и действовать в принципе добросовестно и законно. Правильно питаться (счетчик калорий сообщит о переедании), заниматься спортом (показатели снимет фитнес-трекер), не употреблять алкоголь (считает датчик), аккуратно водить машину (телематика сообщит страховщику, и тариф вырастет). В ситуации «Большой брат следит за тобой», к которой люди постепенно привыкнут, на самом деле в выигрыше — они сами. Технологии стимулируют их вести здоровый образ жизни, а он сэкономит их расходы на страхование.

Кроме того, технологичные продукты «закроют» ряд важных социальных вопросов для человека. Например, присмотр за больными и/или старыми родственниками: практически все итальянские страховые компании предлагают такой продукт с телематикой для близких, которые живут в домах престарелых, китайская компания Chunyu Yisheng Mobile Health разработала подобный сервис для людей с диабетом, раком, болезнью Альцгеймера.

Сегодня клиенты страховщиков часто жалуются на сложности с получением выплат по страховым случаям, а также возмущаются растущими тарифами. Диджитализация страхования снизит издержки и убыточность страховщиков, что позволит им предложить потребителям более выгодные цены на полисы. А урегулирование онлайн — это удобный и прозрачный сервис выплат, который позволит страхователям видеть, как происходит процесс урегулирования. Конечно, страховщики сразу не изменятся кардинально, скорость оформления выплаты не снизится до часа-двух. Но диджитализация позволит добиться в этой сфере сильного прогресса. Стимулировать страховщиков также будут нефинансовые конкуренты. Иншуртех (insurtech — insurance technologies — инновационные онлайн-сервисы в области страхования) во всем мире развивается в сторону автоматизированных решений, в том числе для компаний без лицензии на страхование. Говорят, что, если бы страховщики не предложили туристические страховки, то это сделали бы туристические агентства. А компенсацию за задержку/отмену рейсов может делать авиакомпания.

Мировой рынок страхования оценивается в 5 трлн долларов. Инвестиции в иншуртех пока составляют около 3–5 млрд долларов в год. Скорее всего, в ближайшие годы эта сумма заметно вырастет, ведь страховые компании будут стремиться стать быстро работающими и удобными страховыми фабриками для своих клиентов.