Банковское обозрение

За 2017 год мобильные банки для малого бизнеса стали заметно функциональнее: расширяются платежные возможности приложений, во многих появились вход по отпечатку пальца, распознавание счетов на оплату камерой телефона, экспорт выписки, обмен валюты и даже открытие расчетного счета. Кроме того, многие банки провели редизайн приложений, улучшив навигацию и приведя визуальную составляющую мобильного банка в соответствие с другими онлайн-сервисами.

Мобильные банки продолжат стремительно наращивать функциональность

Развивая приложения для малого бизнеса, лидеры рынка преимущественно делают ставку на расширение функциональных возможностей. Если в начале прошлого года ни в одном мобильном банке для малого бизнеса не было возможности работать с документами валютного контроля, создавать реестры выплат в рамках зарплатного проекта, то сейчас такие функции появляются у лидеров и скоро станут must have банковского приложения для малого бизнеса.

Многие предприниматели готовы переходить в банки, где удобно онлайн с мобильного устройства выполнять как информационные, так и платежные задачи. Яркий пример — «Точка», Тинькофф Банк и Модульбанк, благодаря функциональному мобильному банку для юрлиц привлекающие предпринимателей, которым важно в любой момент иметь доступ к банку с телефона.

Банки будут учиться помогать предпринимателям работать с документами

Большинство банков уже внедряют инструменты, которые упрощают жизнь бизнесмену — например, при создании счета на оплату в мобильном банке клиент может выбрать плательщика из справочника контрагентов. Более редкая функция — помощь в создании актов выполненных работ (пока реализована только в мобильном банке Сбербанка). Последний шаг — создание типовых договоров оказания услуг, такой функции нет пока ни в одном приложении.

ИП на упрощенной системе налогообложения (УСН) 6% имеет относительно несложную бухгалтерию, которая доступна в качестве условно бесплатного сервиса в лучших мобильных приложениях по результатам исследования Business Mobile Banking Rank 2017 — «Точка», Тинькофф Банк и Модульбанк. Многие уже реализовали сервис выставления счетов на оплату, а Сбербанк — и создание актов выполненных работ. В будущем добавление в мобильный банк возможности работать с типовыми договорами закроет минимальный набор документов для большинства ИП на УСН 6% и нанесет, как кажется, «смертельный удар» по интернет-банкам — по результатам опроса Markswebb, многие предприниматели уже сейчас готовы перейти в категорию mobile-only.

Порог входа на рынок будет расти

Если раньше для успешного релиза мобильного банка было достаточно основных информационных функций (например, посмотреть остаток и выписку), то теперь для этого нужно гораздо больше — полнофункциональное приложение на уровне рынка, дополненное «плюшками» для клиента. Сейчас выходить на рынок с минимальным набором функций — это скорее антиреклама, поскольку ожидания пользователя уже весьма высоки. Положительный пример 2017 года — СКБ-Банк, запустивший сразу полноценное приложение для малого бизнеса, в котором можно выставлять счета на оплату, анализировать движение средств, а также добавить виджет с оперативной информацией.

Как развивать мобильные банки для бизнеса

Основная зона роста аудитории мобильного банка для малого бизнеса — это прежде всего ИП и фрилансеры, причем важными моментами погружения в пользование мобильным банком будут бухгалтерия и документооборот, который актуален для данного типа бизнеса.

Когда человек пользуется мобильным банком как частное лицо и привыкает управлять финансами со смартфона, впоследствии, в роли ИП, ему привычнее и проще со смартфона пользоваться мобильным банком для бизнеса. Смириться с тем, что это два разных приложения, пользователю проще, чем переключаться на другое устройство — компьютер или ноутбук. Причем Совкомбанк уже строит объединенное приложение «Чат-банк», в котором доступно управление счетами физического лица и предпринимателя одновременно.

В усложненных моделях бизнеса, где, например, присутствует товарооборот, требуются складской учет и более сложная бухгалтерия, переход к МБ сталкивается с массой препятствий. В приложении удобно контролировать счета, следить за поступлениями и расходами, осуществлять срочные платежи и подписывать документы. Для более сложных операций, которые часто осуществляют бухгалтеры, этого недостаточно, в связи с чем эта категория пользователей онлайн-банкинга будет максимально долго оставаться за компьютером и в интернет-банке как по причине соседства с бухгалтерским софтом, так и по соображениям удобства большого экрана.

Чтобы понять, какие функции внедрять в первую очередь, нужно прислушаться к своим клиентам. Если многие из них ведут внешнеэкономическую деятельность и пользуются сервисом валютного контроля, то бросить основные ресурсы стоит на развитие валютных сервисов в мобильном банке. Сейчас возможность обработки входящих валютных платежей через интерфейсы приложения есть только в мобильном банке «Точки», Тинькофф Банка, Модульбанка и ВТБ24.

Сейчас выходить на рынок с минимальным набором функций — это скорее антиреклама, поскольку ожидания пользователя уже весьма высоки.

Если большая часть клиентов подключает зарплатный проект, почему бы не дать им возможность работать с услугой в мобильном банке? Например, чтобы руководитель компании мог в приложении отредактировать и подписать реестр на выплату зарплаты, посмотреть справочник сотрудников и историю выплат по отдельному работнику.

Обязательные функции мобильного банка для бизнеса, на первый взгляд, просты, но часто требуют глубины проработки и внимания к деталям. Превышение ожиданий — это хорошо, но качественный сервис — это когда клиент может быстро и просто выполнять основные задачи. В первую очередь это платежи, подпись документов, переводы средств между своими счетами и получение информации по счетам, чтобы о поступлениях, списаниях и блокировках можно было максимально оперативно узнать полную информацию.

Например, если банк по какой-то причине блокирует счет, у предпринимателя должна быть возможность узнать об этом (с помощью уведомления в Push и/или sms-сообщении), посмотреть, какая сумма заблокирована и почему (вплоть до официального документа, на основании которого банк заблокировал деньги). Идеально, если уведомления о таких событиях сопровождаются подробной инструкцией о дальнейших действиях, написанной простым человеческим языком для предпринимателя без глубоких знаний финансового права.

Другой пример — онлайн-чат, наличием которого в интернет- или мобильном банке сегодня сложно удивить клиента. Однако глубины реализации этой функции в онлайн-сервисах разных банков кардинально различаются. В базовом варианте онлайн-чат — это возможность обратиться к технической поддержке с возникшей проблемой.

Следующий шаг — консультации по продуктам банка с компетентным сотрудником и возможность апеллировать к контексту собственного счета, например спросить, сколько осталось бесплатных переводов в текущем месяце. Примета лидеров — возможность управлять счетом через распоряжения сотрудникам банка в онлайн-чате. Например, в Модульбанке можно сделать исходящий валютный перевод, просто сообщив о своем намерении в чате и прикрепив файл с реквизитами. Все необходимые документы подготовит сотрудник Банка, а клиенту нужно только их подписать.