Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Как мобильный банкинг для малого бизнеса будет развиваться в 2018 году и на что банкам обратить внимание при доработке приложений
За 2017 год мобильные банки для малого бизнеса стали заметно функциональнее: расширяются платежные возможности приложений, во многих появились вход по отпечатку пальца, распознавание счетов на оплату камерой телефона, экспорт выписки, обмен валюты и даже открытие расчетного счета. Кроме того, многие банки провели редизайн приложений, улучшив навигацию и приведя визуальную составляющую мобильного банка в соответствие с другими онлайн-сервисами.
Развивая приложения для малого бизнеса, лидеры рынка преимущественно делают ставку на расширение функциональных возможностей. Если в начале прошлого года ни в одном мобильном банке для малого бизнеса не было возможности работать с документами валютного контроля, создавать реестры выплат в рамках зарплатного проекта, то сейчас такие функции появляются у лидеров и скоро станут must have банковского приложения для малого бизнеса.
Многие предприниматели готовы переходить в банки, где удобно онлайн с мобильного устройства выполнять как информационные, так и платежные задачи. Яркий пример — «Точка», Тинькофф Банк и Модульбанк, благодаря функциональному мобильному банку для юрлиц привлекающие предпринимателей, которым важно в любой момент иметь доступ к банку с телефона.
Большинство банков уже внедряют инструменты, которые упрощают жизнь бизнесмену — например, при создании счета на оплату в мобильном банке клиент может выбрать плательщика из справочника контрагентов. Более редкая функция — помощь в создании актов выполненных работ (пока реализована только в мобильном банке Сбербанка). Последний шаг — создание типовых договоров оказания услуг, такой функции нет пока ни в одном приложении.
ИП на упрощенной системе налогообложения (УСН) 6% имеет относительно несложную бухгалтерию, которая доступна в качестве условно бесплатного сервиса в лучших мобильных приложениях по результатам исследования Business Mobile Banking Rank 2017 — «Точка», Тинькофф Банк и Модульбанк. Многие уже реализовали сервис выставления счетов на оплату, а Сбербанк — и создание актов выполненных работ. В будущем добавление в мобильный банк возможности работать с типовыми договорами закроет минимальный набор документов для большинства ИП на УСН 6% и нанесет, как кажется, «смертельный удар» по интернет-банкам — по результатам опроса Markswebb, многие предприниматели уже сейчас готовы перейти в категорию mobile-only.
Если раньше для успешного релиза мобильного банка было достаточно основных информационных функций (например, посмотреть остаток и выписку), то теперь для этого нужно гораздо больше — полнофункциональное приложение на уровне рынка, дополненное «плюшками» для клиента. Сейчас выходить на рынок с минимальным набором функций — это скорее антиреклама, поскольку ожидания пользователя уже весьма высоки. Положительный пример 2017 года — СКБ-Банк, запустивший сразу полноценное приложение для малого бизнеса, в котором можно выставлять счета на оплату, анализировать движение средств, а также добавить виджет с оперативной информацией.
Основная зона роста аудитории мобильного банка для малого бизнеса — это прежде всего ИП и фрилансеры, причем важными моментами погружения в пользование мобильным банком будут бухгалтерия и документооборот, который актуален для данного типа бизнеса.
Когда человек пользуется мобильным банком как частное лицо и привыкает управлять финансами со смартфона, впоследствии, в роли ИП, ему привычнее и проще со смартфона пользоваться мобильным банком для бизнеса. Смириться с тем, что это два разных приложения, пользователю проще, чем переключаться на другое устройство — компьютер или ноутбук. Причем Совкомбанк уже строит объединенное приложение «Чат-банк», в котором доступно управление счетами физического лица и предпринимателя одновременно.
В усложненных моделях бизнеса, где, например, присутствует товарооборот, требуются складской учет и более сложная бухгалтерия, переход к МБ сталкивается с массой препятствий. В приложении удобно контролировать счета, следить за поступлениями и расходами, осуществлять срочные платежи и подписывать документы. Для более сложных операций, которые часто осуществляют бухгалтеры, этого недостаточно, в связи с чем эта категория пользователей онлайн-банкинга будет максимально долго оставаться за компьютером и в интернет-банке как по причине соседства с бухгалтерским софтом, так и по соображениям удобства большого экрана.
Чтобы понять, какие функции внедрять в первую очередь, нужно прислушаться к своим клиентам. Если многие из них ведут внешнеэкономическую деятельность и пользуются сервисом валютного контроля, то бросить основные ресурсы стоит на развитие валютных сервисов в мобильном банке. Сейчас возможность обработки входящих валютных платежей через интерфейсы приложения есть только в мобильном банке «Точки», Тинькофф Банка, Модульбанка и ВТБ24.
Сейчас выходить на рынок с минимальным набором функций — это скорее антиреклама, поскольку ожидания пользователя уже весьма высоки.
Если большая часть клиентов подключает зарплатный проект, почему бы не дать им возможность работать с услугой в мобильном банке? Например, чтобы руководитель компании мог в приложении отредактировать и подписать реестр на выплату зарплаты, посмотреть справочник сотрудников и историю выплат по отдельному работнику.
Обязательные функции мобильного банка для бизнеса, на первый взгляд, просты, но часто требуют глубины проработки и внимания к деталям. Превышение ожиданий — это хорошо, но качественный сервис — это когда клиент может быстро и просто выполнять основные задачи. В первую очередь это платежи, подпись документов, переводы средств между своими счетами и получение информации по счетам, чтобы о поступлениях, списаниях и блокировках можно было максимально оперативно узнать полную информацию.
Например, если банк по какой-то причине блокирует счет, у предпринимателя должна быть возможность узнать об этом (с помощью уведомления в Push и/или sms-сообщении), посмотреть, какая сумма заблокирована и почему (вплоть до официального документа, на основании которого банк заблокировал деньги). Идеально, если уведомления о таких событиях сопровождаются подробной инструкцией о дальнейших действиях, написанной простым человеческим языком для предпринимателя без глубоких знаний финансового права.
Другой пример — онлайн-чат, наличием которого в интернет- или мобильном банке сегодня сложно удивить клиента. Однако глубины реализации этой функции в онлайн-сервисах разных банков кардинально различаются. В базовом варианте онлайн-чат — это возможность обратиться к технической поддержке с возникшей проблемой.
Следующий шаг — консультации по продуктам банка с компетентным сотрудником и возможность апеллировать к контексту собственного счета, например спросить, сколько осталось бесплатных переводов в текущем месяце. Примета лидеров — возможность управлять счетом через распоряжения сотрудникам банка в онлайн-чате. Например, в Модульбанке можно сделать исходящий валютный перевод, просто сообщив о своем намерении в чате и прикрепив файл с реквизитами. Все необходимые документы подготовит сотрудник Банка, а клиенту нужно только их подписать.
В 2015 году, когда законодатель предпринимал попытки по ужесточению наказания за неправомерный оборот средств платежей, мало кто предполагал, что подобная инициатива станет очередной лазейкой для недобросовестных предпринимателей и правоохранителей. Прошло больше пяти лет с последней редакции, поэтому можно подвести промежуточные итоги: чем обернулись «благие намерения» законодателя и как ст. 187 УК РФ стала дополнительным инструментом давления на бизнес
Регулирование финансового сектора стремительно развивается на протяжении последних 20 лет. Особое внимание стоит уделить подходам, которые регулятор использует для обеспечения прозрачности структуры собственности финансовых организаций: с развитием законодательства методы регулирования сначала распространялись на кредитные организации, а затем охватили и весь финансовый сектор. Проанализируем законодательное регулирование в динамике, противоречия, кот проявляются в результате различий в регулировании деятельности разного рода организаций и финансовых рынков