В рамках исполнения требований Банка России «Об осуществлении наличных расчетов» МФИ не могут использовать поступившие в кассу деньги для выдачи займов. Сначала их необходимо сдать в банк на банковский счет, а затем снять по чеку для последующей выдачи займов. Однако банки установили настолько высокие проценты как за прием, так и за снятие, что МФИ несут колоссальные комиссионные издержки.

С одной стороны, кредитные организации при приеме и выдаче наличных со счетов клиентов оплачивают пересчет, сортировку, хранение, перевозку, и в итоге эти затраты перекладываются на клиентов — в том числе и на МФИ. С другой стороны, микрофинансовые организации тоже несут аналогичные расходы на работу с наличными. Они тоже занимаются проверкой подлинности, сортировкой, инкассацией, то есть выполняют все те же функции, что и банки. И на кого им перекладывать свои издержки? На заемщиков?

Банки устанавливают такие заградительные барьеры в первую очередь для иных организаций, стимулируя их переходить на безналичные расчеты. Также высокие комиссии работают в рамках исполнения требований Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Но при этом банки не принимают во внимание, что их клиентами являются и МФИ, для которых работа с наличными — одна из основных составляющих бизнеса.

МФИ, которые выдают своим клиентам займы наличными, все сложнее работать на рынке микрокредитования, так как наличные деньги становятся все дороже

Кто-то, возможно, скажет: «Пусть МФИ переходят на безнал и выдают заемщикам средства перечислением на банковские карты». Но есть регионы, в которых недоступно банковское обслуживание, у их жителей нет банковских карт. Также не стоит забывать, что сегмент клиентов МФО, желающих получить займы наличными деньгами, — это, как правило, люди с невысоким уровнем дохода. Кроме того, возможно, эти клиентыи не желают получать банковские карты, да и суммы, которые выдают МФО наличными деньгами, часто невелики — до 50 тыс. рублей.

В конце 2018 года Банк России предложил микрофинасовому рынку на публичное обсуждение проект изменения своих требований; в частности он намерен предоставить возможность микрофинансистам расходовать на выдачу займов наличные, поступающие в кассу, без обязательной их сдачи на банковский счет. Правда, из кассы предполагалось разрешить выдавать сумму не более 50 тыс. рублей по одному договору займа и в общем объеме не более 1 млн рублей в день для МФО и ломбардов. А для кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов сумму выдачи предполагалось ограничить 100 тыс. рублей по одному договору и 2 млн рублей в день.

Но пока этот документ — лишь проект, и увидит ли он свет, неясно. Однако МФИ надеются и ждут его принятия.