— Насколько рынок POS-кредитования трансформировался из-за коронакризиса? Чем характеризуется его развитие сейчас?

Ксения Полотерова: Российский рынок POS-кредитования во многом повторяет динамику бизнеса потребительского кредитования, где основным трендом стало увеличение доли онлайн-продаж и цифрового взаимодействия между клиентом и банком. В портфеле ОТП Банка доля онлайн-кредитования начала увеличиваться еще до событий 2020 года, и мы продолжаем активно развивать это направление. Сегодня онлайн-продажи POS-кредитов — один из ключевых драйверов кредитного портфеля. 

Ксения Полотерова, директор по развитию розничного кредитования ОТП Банка

Портфель кредитования показывает положительную динамику со второго полугодия 2020 года, но мы понимаем, что последствия пандемии мы будем ощущать в течение всего 2021-го — и в оценке финансовых возможностей клиентов, и в трансформации рынка локальных ретейлеров, начавших массово уходить в онлайн. Это стало дополнительным стимулом для развития безбумажных технологий.

На динамику POS-кредитования в категориях электроники и бытовой техники влияет развитие онлайн-площадок. Поэтому, в конце 2020 года ОТП Банк запустил собственную торговую площадку, где клиенты банка могут приобрести товары в рассрочку. За первые три месяца работы площадки средний чек покупок вырос в два раза — с 27 тыс. до 50 тыс. рублей, а самой активной аудиторией стали молодые люди от 25 до 34 лет. Активно используют маркетплейс жители Москвы, Приволжского федерального округа, Сибири и Уральского федерального округа. Благодаря удобной опции доставки более 15 тыс. товаров от широкой сети партнеров ОТП Банка доступны во всех городах России для покупки в рассрочку на 12 или 18 месяцев. Для покупки достаточно заполнить короткую онлайн-анкету и дождаться решения по кредиту, что займет не более 15 минут. В случае одобрения кредита выбранный товар сразу окажется в корзине покупателя — останется только выбрать способ доставки.

Кроме того, мы видим возможности для развития портфеля POS-кредитов в онлайн-образовании. Эта сфера стала динамично развиваться в середине прошлого года, и динамика спроса со стороны клиентов говорит, что такие услуги будут еще долго популярны.

Потенциал есть и у сферы внутреннего туризма. Спрос на него растет благодаря развитию программ поддержки путешествий по России, и, по нашим прогнозам, он будет оставаться высоким несколько лет.

— Чем объясняется ваш стабильный интерес к нише POS-кредитования, планируете ли вы увеличивать свою долю на рынке? 

Алексей Климашенко: ОТП Банк — один из лидеров сегмента на российском рынке, за долгую историю работы у нас сформировалась обширная сеть партнеров по всей стране, позволяющая быстро выходить и в новые для нас ниши, такие как автокредитование, где мы за два года работы уже заняли уверенные позиции. 

Мы по-прежнему делаем ставку на партнерский канал работы с клиентами. Для партнеров мы создаем новые форматы оформления, упрощающие клиентский путь, а для клиентов — возможности удобно и быстро распоряжаться собственными финансами. Недавно в нашем мобильном банке, которым, к слову, регулярно пользуется более 75% клиентов, мы запустили сервис частичного или досрочного погашения кредитов, и теперь погашать кредит стало еще удобнее.

Алексей Климашенко, начальник управления по работе с ключевыми клиентами ОТП Банка

В отличие от многих других игроков в банковском секторе мы рассматриваем POS-кредитование как один из важнейших сегментов бизнеса, который приносит нам существенную прибыль. Поэтому мы планируем и дальше наращивать свое присутствие, расширять партнерскую сеть, представлять клиентам и качественный сервис, и широкий выбор категорий товаров и услуг. Структура POS-кредитов может измениться, но этот тип кредитования по-прежнему будет популярен.

— Как менялся размер вашего портфеля в сегменте товарных кредитов в течение последнего года и вернулся ли объем новых выдач к «допандемийным» показателям? Меняется ли уровень одобрения заявок на товарные кредиты? 

Алексей Климашенко: Сравнивая динамику 2020 и 2021 годов, можно отметить, что объем рынка достиг показателей прошлого года. Однако количество заявок на кредиты в торговых сетях показывает снижение, в то время как объем выдач растет из-за повышения стоимости товаров примерно на 15%. Товарные категории внутри сегмента демонстрируют разную динамику. Кредитование бытовой электроники стремительно растет — люди больше времени стали проводить дома, занялись обустройством быта. Одним из драйверов роста рынка POS-кредитования могут стать стройматериалы, ведь в 2020 году россияне активно оформляли ипотеку, а значит, придет время делать ремонт. Одновременно продолжается диверсификация POS-каналов. 

В течение первых трех месяцев пандемии мы снижали уровень одобрения заявок для корректировки рисковой стратегии и адаптации наших бизнес-процессов под новые условия рынка. Но уже во втором полугодии мы полностью восстановили уровень одобрения кредитов до показателей 2019 года. Сейчас он выше, чем до пандемии.

— Как трансформируется технологическая «начинка» товарного кредитования? Когда процесс получения таких кредитов станет полностью безбумажным? 

Ксения Полотерова: Сохраняющаяся тенденция персонализации продуктов должна сопровождаться возможностью настраивать продукт «под клиента» при его реализации и сохранять гибкость в модификации параметров в процессе обслуживания продукта. Оформить POS-кредит за пару минут — это must have современной реальности. Однако мы видим, что еще не все клиенты готовы к полностью дистанционному оформлению покупки и еще есть ограничения на уровне законодательства. Считаем, что в течение двух лет переход на полностью безбумажный процесс не произойдет. Для текущих клиентов ОТП Банка или для тех, у кого уже была кредитная история в банке, мы минимизировали взаимодействие с банком при совершении покупки в кредит.

— В формировании своей стратегии в области POS-кредитования вы делаете ставку на офлайн- или онлайн-ретейлеров? С чем это связано? 

Ксения Полотерова: Мы делаем ставку на омниканальный подход в POS-кредитовании и поддерживаем наших партнеров во всех доступных каналах продаж. Требования у небольшого интернет-магазина и крупной сети различаются, и наша задача — быть гибкими в разработке наших продуктов и при реализации новых сервисов. Благодаря Agile-культуре, подходу к организации бизнес-процессов и IT-разработки мы добились высокой скорости изменений и адаптации продуктов под партнера и рыночные тенденции.

— Насколько преувеличены слухи о снижении маржинальности POS-кредитования? Как будет развиваться этот сегмент? 

Алексей Климашенко: При модификации действующих и разработке новых продуктов мы в первую очередь делаем ставку на качественный сервис и понятный процесс как для клиента, так и для партнера. Также мы стараемся оптимизировать не только свои расходы, но и расходы партнера на выдачу POS-кредита. Например, используем технологию одобрения по короткой анкете и активно внедряем безбумажное подписание. Сейчас более 80% продаж POS-кредитов происходит в рассрочку. Мы считаем, что в перспективе этот тренд будет сохраняться, а доля рассрочек — увеличиваться. Сбалансированный подход при выстраивании взаимоотношений клиент — банк-партнер позволяет нам достигать необходимого уровня доходности в направлении POS-кредитования.