При подготовке закона о Национальной платежной системе приходилось учитывать множество зачастую противоположных, точек зрения. Однако все представители сообщества понимали, что принятие данного закона необходимо, поскольку без него дальнейшее формирование цивилизованного рынка финансовых услуг уже невозможно.

Основная задача, которую должен был решить закон о Национальной платежной системе, — обеспечение госрегулирования в сфере платежных услуг. На мой взгляд, главным показателем успешности работы всей финансовой системы является доверие граждан к этому сектору. Поэтому при разработке закона о НПС перед нами стояла задача создать максимально прозрачный механизм, полезный для государства и отвечающий потребностям современного человека.

Нашим комитетом была проведена огромная работа по «проектированию топологии» НПС и разработке принципов ее функционирования. Например, предусмотрены широкие возможности для развития различных форм электронных и мобильных платежей. Возможность безопасного использования платежных карт и защита интересов клиента при осуществлении электронных платежей особенно важны, поэтому закон предусматривает, что ответственность за несанкционированное клиентом списание средств будут нести профессиональные участники данного бизнеса, а не граждане. Согласно закону, в случае несанкционированного списания денежных средств, клиент обязан проинформировать об этом банк не позднее чем через день после получения уведомления о совершенной операции. С этого момента банк несет ответственность за несанкционированное списание средств и обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. В процессе работы над законом о НПС комитет запрашивал информацию у всех мировых платежных системах. Общемировая практика подтверждает, что урегулирование таких случаев происходит в пользу клиента.

Нужно отметить, что закон существенно расширяет сферу использования электронных денежных средств (ЭДС) — появляется возможность для создания новых инновационных продуктов, отвечающих новым запросам самого широкого круга потребителей. Закон ввел три вида электронных средств платежа для расчетов ЭДС. Первый — «неперсонифицированное электронное средство платежа» (не предусматривает идентификацию личности). Максимальный остаток по такому виду платежа в любой момент времени составляет 15 тыс. рублей, а лимит по обороту в месяц — 40 тыс. рублей. При использовании второго вида — «персонифицированного ЭДС» — происходит идентификация клиента, максимальная сумма ЭДС на счете — 100 тыс. рублей. Третий вид — «корпоративное ЭДС» — будет использоваться идентифицированными юрлицами, и максимальный остаток на конец рабочего дня будет составлять 100 тыс. рублей. Этот вид платежа особенно удобен для предприятий малого бизнеса.

Также в законе подробно описана сфера применения электронных денег, которые становятся новой формой безналичного расчета. Все операторы платежных систем должны получить специальную лицензию Банка России, дающую право на работу с ЭДС. Перевод электронных денег теперь может осуществляться исключительно кредитными организациями по поручению своих клиентов. Кроме того, созданы условия для использования мобильного телефона как устройства для осуществления самых разных платежей. Подобный вид расчетов — альтернатива платежным картам.

Результативность действия закона во многом зависит от основного регулятора в данной сфере — Банка России

Еще одним важным принципом, который был реализован при создании НПС, стала минимизация нормотворческой функции Банка России в этой сфере: практически все нормативные акты ЦБ подняты на уровень закона. В первую очередь это относится к вопросам организации и деятельности платежных систем и надзора за ними. Системы регулирования безналичных расчетов изменения не коснулись, здесь сохранена система, заложенная ГК РФ.

Вместе с тем практика применения данного закона уже позволяет выявить ряд недостатков в регулировании. Могу привести следующий пример: в соответствии с изменениями в законодательстве, которые произошли после вступления в силу закона об НПС, кредитные организации не вправе выступать операторами по приему платежей или платежными субагентами, а также заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физлиц с поставщиками или операторами по приему платежей. Кроме того, запрет распространяется и на отношения, возникшие из договоров, ранее заключенных кредитными организациями с поставщиками и операторами по приему платежей. То есть, по сути, банки обязаны прекратить принимать платежи физлиц, в том числе имеющие особое социальное значение (платежи за коммунальные услуги, оплату услуг связи и др.)

Однако кредитным организациям не хватило девяностодневного периода, предусмотренного законодательством, для перестройки денежных и информационных потоков, а также для перехода к осуществлению банковских операций, предусмотренных законом. На сегодняшний день большинство банков, работающих с физлицами, осуществляют деятельность по приему платежей физлиц и фактически выступают в роли обычных юрлиц и индивидуальных предпринимателей, являющихся платежными агентами. Создать инфраструктуру, отвечающую требованиям закона о НПС и позволяющую осуществлять моментальные банковские переводы, в такой короткий срок практически невозможно, поэтому кредитные организации вынуждены пользоваться инфраструктурой платежных агентов. То есть формально налицо прямое нарушение закона и возможность привлечения к соответствующей ответственности.

Данный пример требует тщательного осмысления принятых в законе решений, а при необходимости и их пересмотра. При этом необходимо учитывать, что результативность действия закона во многом зависит от основного регулятора в данной сфере — Банка России. Напомню, что в мае этого года ЦБ должен представить в наш комитет ежегодный отчет о деятельности, содержащий в том числе и результаты работы по реализации закона о НПС. Соответственно по результатам рассмотрения этого отчета мы будем определять «глубину» и характер необходимых изменений.

В заключение нужно сказать, что закон об НПС создает основу для развития в России платежной инфраструктуры, отвечающей темпу развития прогресса и растущим запросам потребителей.