Хроническая нехватка финансирования из года в год стабильно занимает первое место в опросах предпринимателей среди факторов, негативно влияющих на развитие бизнеса. Поэтому первой рабочей группой, которую мы создали в Палате общественных уполномоченных, стала группа по вопросам финансирования МСП, а первый вопрос, которым занялась Палата, — проблемы при исполнении Закона № 115-ФЗ.

Можно понять Банк России, который стремится искоренить «обналичку». Можно понять банки, которые предпочитают «дуть на воду», чтобы не иметь даже намека на проблемы с мегарегулятором. Однако, когда пазл складывается, получается нерадостная для бизнеса картина.

Отказы от дистанционного банковского обслуживания стали массовыми. При отказах в операциях не всегда выдается обоснование, а оспорить их можно только при наличии письменного обоснования с отсылкой к нормам 115-ФЗ. Иногда в черный список заносят без извещения. Клиент может обнаружить себя в нем спустя год после внесения.

Нельзя сказать, что Банк России закрывает глаза на проблему. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина несколько раз призывала банки менее формально подходить к исполнению этого Закона. В январе 2019 года она объявила, что Центральный банк и Росфинмониторинг намерены сократить список признаков сомнительных операций по 115-ФЗ, оставив только самые рискованные. При этом была анонсирована амнистия тем, чьи счета заблокировали по операциям, по которым признаки сомнительности будут сокращены.

Важным позитивным фактором стало начало работы Межведомственной комиссии (МВК) ЦБ РФ и Росфинмониторинга по реабилитации предпринимателей, попавших в черные списки. Статистика Комиссии тоже свидетельствует, что проблема есть. На начало марта МВК рассмотрела ровно тысячу обращений. Примерно в половине случаев она встает на сторону предпринимателей.

А ведь эта Комиссия еще не разбирает споры при отказе банков в дистанционном банковском обслуживании. В рамках исполнения ФЗ-115 их еще больше, чем случаев приостановки операций. Поскольку все привыкли к быстрому, практически моментальному передвижению денег, отказ в ДБО ведет к серьезным убыткам.

Процедура возобновления ДБО крайне непроста. К примеру, с маленькой фирмы легко могут запросить 500 страниц документов, а с больших компаний объем документов может доходить до нескольких тысяч страниц. Учитывая невысокую юридическую грамотность малого бизнеса, многим это просто не по силам. Список документов никак не регламентирован. Насколько хватит фантазии у банка. Вплоть до фотографий поставленного товара или биографий руководства компании-контрагента.

В таких условиях предприниматели часто пытаются сменить банк, что законом в целом не запрещено. Но тут они сталкиваются с заградительными комиссиями, которые для некоторых банков стали способом заработка. То есть сначала блокируется счет, затем запрашивается полпуда документов, а при попытке перейти в другой банк предпринимателю выставляют комиссию за перевод денег с остатка счета 10, 15 и даже 20%. Сложно назвать такое поведение банков корректным.

В марте стали появляться сообщения о блокировке счетов самозанятых граждан. Они пока противоречивы, и информацию необходимо уточнить. В этой связи мы направили запрос в Росфинмониторинг о статистике блокировок счетов физических лиц за 2018 год и первые три месяца 2019-го. Если будет выявлен рост таких блокировок, то проблема действительно существует. Это было бы совсем плохо, так как ставит под удар важный экономический эксперимент по легализации теневого сектора труда.

Из-за формализма при выполнении Закона страдает вполне добросовестный бизнес

Буквально с момента создания наша рабочая группа по финансам была интегрирована в upgrade-лабораторию по вопросам работы МВК с участием Банка России под руководством директора Центра компетенций «Цифровая трансформация бизнеса» Юлии Алфёровой.

Помимо команды Уполномоченного по защите прав предпринимателей в городе Москве в ее работе принимали участие представители Банка России, ГБУ «Малый бизнес Москвы», Ассоциации российских банков, деловых ассоциаций — Клуба лидеров, «Опоры России», ТПП РФ, РСПП, «Деловой России», коммерческих банков и аудиторских компаний. Всего к работе upgrade-лаборатории было привлечено более трехсот специалистов.

По итогам работы upgrade-лаборатории был составлен список рекомендаций и предложений. Часть из них касается работы МВК и улучшения информированности предпринимательского сообщества о Комиссии и принципах ее работы.

Второй блок — методичка для предпринимателей, обучающая их корректной работе в рамках Закона № 115-ФЗ. Довольно востребованная вещь, ведь Закон никто не отменит, а приспособиться к нему до сих пор получается не у всех. К примеру, многим непонятны лимит снятия наличных, порядок процедуры восстановления.

Возникают ситуации, когда, чтобы оплатить счет или снять наличные для оплаты поставщику, приходится множество раз посещать банк лично и писать объяснительные по форме банка. В результате на это уходит 5–10 дней (документы сначала приносят в филиал банка, и только потом они отправляются на рассмотрение). Нужен прямой канал подачи документов, который будет ясен и прост в использовании.

Хотелось бы нормативно закрепить отказ банков от практики истребования подробной документации у субъектов микробизнеса, находящихся на специальных режимах налогообложения и не обязанных вести бухгалтерский учет, при ограничении банковских операций бухгалтерской отчетности.

Чтобы прекратить практику использования 115-ФЗ для заработка на заградительных комиссиях, мы предлагаем ввести административную ответственность (штрафы) для банков за неправомерный отказ в ДБО, а размер комиссии за безналичный перевод средств при закрытии счета (в случае одностороннего расторжения договора банковского обслуживания) ограничить одним процентом.

Сейчас Росфинмониторинг предлагает предоставить силовым структурам право блокировки операций по счетам без решения суда. Очевидно, что такая норма беспокоит предпринимателей на фоне исполнения Закона № 115-ФЗ.

Попытка сделать банки фискальными агентами слишком дорого обходится экономике. Поэтому мы считаем, что наиболее логично будет развести борьбу с терроризмом, оборотом средств от наркоторговли и торговли оружием и профилактику фискальных правонарушений: все перечисленные в высшей мере опасные для общества деяния оставить под действием 115-ФЗ, а меры фискального надзора вывести в отдельный Закон. При этом блокировать следует не все операции по счету, а только те, которые попадают под признаки сомнительных.

Эти предложения будут направлены в Центральный банк, Росфинмониторинг и Министерство экономического развития. Как бизнес-омбудсмен Москвы я намерена предложить выступить с соответствующими законодательными инициативами о внесении изменений в ФЗ №115 Московской городской Думе, на что она имеет право как законодательный орган субъекта Федерации.