Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Как решение Верховного Суда может осложнить жизнь бизнесу
21.03.2019 Аналитика
Как решение Верховного Суда может осложнить жизнь бизнесу

В то время как ЦБ готовит правила по «обелению» черных списков предпринимателей, к формированию таких списков подключили адвокатов, нотариусов и бухгалтеров. Масла в огонь подлило противоречивое решение Верховного Суда



Строго говоря, решение Верховного Суда (ВС) не столько оказалось противоречивым, сколько оставило дело без движения. Иными словами, суд вместо ожидаемой точки поставил запятую, многоточие и, даже хуже, дал зеленый свет банкирам в их праве взимать комиссию с заблокированного счета. Это не придает оптимизма малому бизнесу, массово страдающему от блокировки счетов в рамках Закона № 115-ФЗ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма). Чуть более чем за год по всей стране было заблокировано свыше полумиллиона счетов предпринимателей, а реабилитировано — менее 5% этого числа. К решению проблемы подключился сам президент, подробные комментарии и обещания дала Эльвира Набиуллина, глава Банка России, разработаны даже новые правила формирования черных списков. Но изменений к лучшему пока не видно.

Но сначала все-таки о хорошем. ВС встал на сторону клиента, у которого банк удержал комиссию в 20% при получении денег от юридического лица. Суд пришел к выводу, что такая комиссия незаконна. А теперь новость похуже. ВС встал на сторону банка, который удержал 10%-ную комиссию при закрытии счета владельца, которого банк посчитал сомнительным. Из решения суда следует, что взимать комиссию в этом случае можно, так как она удерживается уже после решения о блокировке счета.

Обе ситуации довольно типичны. Нередки случаи, когда банк блокировал, а потом взимал повышенную комиссию при переводе со счета своего юрлица на свой же, но «физический». Например, если владелец бизнеса переводил себе дивиденды. Что касается комиссий, то их размер определяется просто: по словам экспертов, чем крупнее банк, тем бОльшую комиссию он может себе позволить, ведь ему не страшна конкуренция, разве только с другими такими же крупными банками. А вот банк помельче вынужден «откусывать» немного — чтобы слухи об экзекуциях не распугали других клиентов. В реальности выбор у бизнесменов неширокий, в условиях продолжающейся чистки банков деньги они, при прочих равных условиях, предпочитают хранить в крупных, а нередко только в государственных, банках.

ВС встал на сторону клиента, у которого банк удержал комиссию в 20% при получении денег от юридического лица

Вопрос комиссий в условиях сомнительных надежд на либерализацию антиотмывочного законодательства становится ключевым. «Хорошо, закрывайте счет, но хоть деньги верните», — просят предприниматели, но это — глас вопиющего в пустыне. Во-первых, банкам запрещено (под страхом открытия уголовного дела) объяснять причину блокировки счета — на это прямо указывают положения Закона № 115-ФЗ. Во-вторых, регуляторы предпочитают не вмешиваться во «внутренние дела» банкиров и их клиентов, то есть не регулируют комиссии. Да, о размерах комиссий клиентов предупреждают еще на этапе открытия счета, но это предупреждение вряд ли что-то может решить — ведь идти, как мы уже указали выше, все равно особо некуда.

К сожалению, нередко банкиры используют свое право блокировать счета для повышения лояльности клиента. К примеру, предприниматель не переводит в банк свой зарплатный проект, не оплачивает через него налоги, не проводит еще какие-то платежи. Банкирам «обидно»: «Мы ему открыли счет, а он…». А если бы все делал «правильно», мог бы работать дальше! И это при совершенно чистой бухгалтерии. Таких случаев множество, лишь у единиц оштрафованных предпринимателей хватает нервов и сил пройти все судебные инстанции, чтобы поставить точку в виде решения Верховного Суда. Но даже в этом случае надежды мало, ведь фактически ВС одобрил взимание комиссии при закрытии счета. Было бы куда идти отвергнутому предпринимателю, так ведь некуда — банки эффективно обмениваются черными списками, и отказ в обслуживании в одном банке автоматически означает получение волчьего билета. Прямая дорога к банкротству. Стоит ли добавлять, что в условиях стагнации экономики жертвовать малым бизнесом направо и налево — значит еще больше усугублять ситуацию, в том числе с безработицей?

Мы считаем, что решением проблемы мог бы стать безусловный отказ банков проводить сомнительные с точки зрения Закона № 115-ФЗ операции, а комиссии не взимать. Но у банкиров свои соображения, и отчасти их понять можно: в условиях жесткого регуляторного прессинга им проще принять репутационные риски, чем поставить под удар само будущее банка — ведь, если регулятор посчитает, что банк пропустил потенциально сомнительную операцию, то дело вполне может закончиться отзывом лицензии. А комиссия? Ну, моральные издержки, а также издержки на возможную будущую судебную защиту от недовольных клиентов. Словом, у всех своя правда, свои аргументы, а в результате получается замкнутый порочный круг.

Тем временем Госдума приняла поправки, согласно которым инициировать блокировку счетов теперь обязаны адвокаты, нотариусы и бухгалтеры. Новые невольные участники этой истории теперь оказались перед необходимостью самостоятельно трактовать Закон № 115-ФЗ, а также нести новые расходы — расширять свой штат специалистов по его исполнению. Строгих контролеров у предпринимателей прибавилось, а вот возможности продолжить честный бизнес соответственно сократились. Остается надежда, что четкие правила отнесения операций к высокорискованным, анонсированные регулятором, заработают в самом скором времени.



Читайте наши лучшие материалы Яндекс. Дзен Телеграмм

Читайте также