Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
В первом квартале 2020 года зафиксирован значительный отток средств с депозитов физлиц. Почему вкладчики забирали деньги из банков и продолжится ли эта тенденция?
Падение курса рубля, кризис в нефтяной отрасли, пандемия, новые налоги на доходы по вкладам —все это привело к оттоку банковских вкладов. Наибольший объем «изъятий» вкладов пришелся на март. Неудивительно, ведь именно в марте случился обвал рубля из-за резко подешевевшей нефти, были введены ограничительные меры в связи с пандемией, началось падение доходов работников многих отраслей. В апреле ситуация несколько стабилизировалась, тем не менее за первый квартал объем вкладов снизился почти 315 млрд рублей, почти на 2% общего объема. Это серьезное падение, такого уже давно не было.
Правда, отток коснулся в большей степени валютных вкладов, львиная доля пришлась на долларовые депозиты. Так, в марте клиенты банков сняли 5 млрд долларов. По заявлению крупнейших банков, большую часть средств клиенты переложили с депозитов на текущие счета, то есть деньги так и не покинули банки. Ряд вкладчиков пустили средства на текущие расходы, истратили сбережения на покупку бытовой техники, электроники, здесь сыграли роль ожидания роста цен на товары из-за падения курса рубля. Оживление наблюдалось на рынке недвижимости, очевидно, часть изъятых вкладов была направлена на покупку жилья.
При этом доходы у многих россиян снижаются. Помощь от правительства направлена прежде всего на самые уязвимые категории населения, у которых нет накоплений. Средний же класс вынужден был «распечатать» накопленную подушку безопасности, чтобы поддержать привычный уровень потребления и не снизить качество жизни.
Наверняка были и такие, кто захотел хранить деньги дома в виде наличных, опасаясь, что в связи с пандемией коронавируса невозможно будет снять деньги в банкоматах или офисах банков, что их «заморозят».
Вообще, надо отметить, что сегодня любые новости способствуют всплеску потребительской тревоги. Так, анонсированный налог на процентные доходы по крупным депозитам в самом начале также вызвал наплыв звонков от желающих закрыть вклад. Но разъяснения быстро погасили панику, и в итоге это практически не повлияло на динамику депозитной базы. Справедливости ради надо сказать, что граждане и до принятия нового закона обязаны были оплачивать налог, но необлагаемая сумма рассчитывалась иначе — если рублевый вклад размещен под процент в размере ключевой ставки ЦБ плюс 5% годовых. Просто под 11% у нас вкладов не найдешь, и было принято считать, что налога нет.
За первый квартал объем вкладов снизился почти 315 млрд рублей, почти на 2% общего объема. Это серьезное падение, такого уже давно не было
Теперь налог будет начисляться на доход, рассчитанный как разница между депозитной ставкой по вкладу выше 1 млн и ключевой ставкой. То есть налог будет взиматься с этой процентной разницы, а не со всего дохода. К тому же учитываются вклады, оформленные на конкретного человека, а не на семью. Таким образом, чтобы попасть под действие закона, нужно иметь вклады на большую сумму или оформить их на индивидуальных условиях, под более высокую ставку. Под действие закона подпадает менее 1% вкладчиков. Поняв это, люди не стали забирать деньги из банков. Ведь найти альтернативу депозитам практически невозможно, когда речь идет о гарантированном доходе, защищенном системой государственного страхования. Среди тех, кто забрал свои деньги с депозитов, крайне малую долю составляют люди, испугавшиеся введения налога.
Банки стремятся сохранить клиентов, поэтому есть примеры роста ставок, а также предложения продлить вклад по текущей ставке в случае, если дата окончания срока размещения пришлась на режим самоизоляции. В таком случае проценты по вкладу будут начислены за все дни до даты закрытия депозита. В итоге сегодня ситуация с ликвидностью банков некритична. Но тенденция снижения объема депозитов банковской системы будет сохраняться.
Мы будем наблюдать балансировку с точки зрения рублевых и валютных вкладов. В этом смысле гораздо более важный момент — депозиты юридических лиц: к марту объемы сбережений в этом сегменте показали прирост в размере 3%. Предприятия оставляли средства на счетах «на черный день». Сегодня ресурсы бизнеса иссякают, можно сказать, что этот день настал, к сожалению. Объем средств на счетах предприятий будет также снижаться. Насколько серьезно — вопрос открытый. Дальнейшая динамика оттока вкладов со счетов банков будет в немалой степени зависеть от падения доходов среднего класса.
По итогам 2019 года российские банки зафиксировали замедление темпов роста как корпоративного кредитования, так и средств на депозитах и счетах крупных клиентов. Пандемия коронавируса и падение цен на нефть повлекут за собой значимые последствия для клиентов российских банков
Недобросовестные практики по навязыванию гражданам дополнительных платных услуг — серьезная проблема финансового рынка. Какие меры разрабатываются на законодательном уровне, чтобы оградить людей от мисселинга? Как сами граждане могут отстоять свои права, отказавшись от ненужных трат?
Настройка тонких правил поведения внутри крупных компаний — процесс сложный и кропотливый. «Б.О» пообщался с представителями топовых банков и IT-компаний, чтобы выяснить, какие инструменты наилучшим образом подходят для распространения собственных ценностей, как обучают и чем удерживают лучших специалистов