Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

  • Булад Субанов про… шкалу киберриска, практическую биометрию и аналог SWIFT
19.02.2018 Аналитика
Булад Субанов про… шкалу киберриска, практическую биометрию и аналог SWIFT

На что жалуются россияне, каких вкладчиков «спасет» АСВ и сколько активов передадут «оборонному» банку



Понедельник, 12 февраля

Больше жалоб

Банк России подвел итоги работы с жалобами населения на банки и некредитные финансовые организации в 2017 году. Основной итог: жалоб стало больше.

«В целом в 2017 году в Банк России поступило 121,9 тысяч жалоб в отношении некредитных финансовых организаций, что на 22% больше, чем годом ранее. В отношении кредитных организаций в 2017 году поступило 122,3 тысяч жалоб, что составляет более половины от всех жалоб и обращений», — сообщили в пресс-службе регулятора.

Большинство обращений в секторе некредитных финансовых организаций (37%) пришлось на долю страховых компаний. Так, число жалоб по вопросам ОСАГО (наиболее объемная доля в сегменте) по сравнению с 2016 годом выросло на 16%, до 77,9 тысяч обращений. В основном это связано с появлением жалоб на невозможность заключения договора ОСАГО в электронном виде. Одновременно значительно снизилось число жалоб по таким вопросам, как отказ в заключении договора ОСАГО (на 70% по сравнению с 2016 годом) и навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО (на 67%).

При этом в прошлом году снизилось количество жалоб на микрофинансовые организации — на 2 процентных пункта по сравнению с 2016 годом. Заметнее всего оказалось снижение жалоб на высокие проценты и невозможность обслуживания заемщиком своего долга, отмечают в ЦБ.

Вторник, 13 февраля

Теперь МФО

Банк России намерен ужесточить требования по займам, предоставляемым микрофинансовыми организациями (МФО). Об этом сообщил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков, выступая на конференции по финансовой грамотности и финансовой доступности FinFin.

Он пояснил, что ограничения коснутся размера предельных выплат по займу. Они будут ограничены суммой, не превышающей объем займа более чем в два с половиной раза. Этот 2,5-кратный коэффициент будет единым для всех сегментов микрокредитования. В дальнейшем, с 1 июля 2019 года, будет введен единый 2-кратный коэффициент, а с 1 июля 2020 года — 1,5-кратный. Кроме того, регулятор собирается уже сейчас ограничить полную стоимость кредита (ПСК) до 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года — до 1% в день.

Напомним, что в настоящий момент действует ограничение на уровне объема займа, увеличенного в три раза, а для заемщиков, допустивших просрочку, начисленные проценты вместе с пенями и штрафами не могут превысить двукратного размера остатка задолженности по займу.

Также предполагается законодательно установить, что выплаты по займам суммой до 10 тысяч рублей, выдаваемым на срок не более 15 дней, не могут превышать 3 тысяч рублей. При этом любые пролонгации подобного PDL-займа, как и увеличение суммы основного долга будут запрещены. «Мы продолжим дальнейшую расчистку рынка МФО от тех компаний, которые являются недобросовестными, нежизнеспособными, тех, которые получают прибыль за счет работы над предельным значением ПСК, и тех, которые злоупотребляют пролонгацией и рефинансированием» — отметил Илья Кочетков.

Атака Cobalt

В 2017 году хакерская группировка Cobalt организовала 21 волну атак более чем на 240 банков. Об этом на X Уральском форуме «Информационная безопасность финансовой сферы» рассказал зампред Банка России Дмитрий Скобелкин. По его словам, регулятор зафиксировал 11 успешных атак, во время которых было украдено более 1 млрд рублей. Общую статистику хищений за 2017 год регулятор пока не раскрыл.

Напомним, что в 2016 году, по данным ЦБ, хакеры пытались украсть у банков 2,18 млрд рублей, из них 1,5 млрд рублей мошенникам удалось вывести, остальные средства были заблокированы.

В компании Group-IB, занимающейся предотвращением и расследованием киберпреступлений, ранее отмечали, что сначала целью Cobalt (еще в середине 2016 года) были банкоматы. В них загружалась программа, отдающая команду на выдачу наличных. Позднее группа стала атаковать любые системы финансовых организаций, в которых имелись деньги (карточный процессинг, платежные системы, SWIFT и другие), пишут «Ведомости».

В сеть кредитных организаций хакеры всегда проникали по одному и тому же шаблону: с помощью электронной почты, рассылая письма, которые содержат вложение, загружающие в оперативную память компьютера программное обеспечение Cobalt Strike.

Среда, 14 февраля

АСВ «спасет» вкладчиков от судов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предлагает внести в законодательство изменения, ограничивающие возможность оспаривания сделок физлиц с банками, совершенных незадолго до банкротства кредитных организаций.

Как сообщает «Коммерсантъ», необходимость таких изменений назрела в связи с конфликтной ситуацией, сложившейся вокруг исков АСВ к бывшим вкладчикам нескольких крупных банков-банкротов. Напомним, что АСВ оспаривало так называемые сделки с предпочтением — когда снятие денег с вкладов происходило за месяц до введения временной администрации в банк (подозрительный период) и при наличии картотеки неисполненных платежей. По данным АСВ, всего сделки с предпочтением были выявлены в 160 из 195 кредитных организаций, признанных банкротами в 2015–2017 годах, в 128 банках такие сделки были совершены в интересах физлиц.

В случае признания сделки недействительной, бывший вкладчик должен вернуть банку деньги. Сумму до 1,4 млн рублей ему компенсирует АСВ, на оставшуюся часть он становится кредитором первой очереди, но полный возврат вклада в этом случае не гарантирован.

В качестве решения проблемы АСВ предложило на обсуждение два варианта изменения законодательства: либо запретить оспаривать такие ситуации совсем, либо ограничить сумму оспаривания операций физлиц.

Четверг, 15 февраля

«Оборонному» банку добавят активов и капитала

Промсвязьбанку — будущему опорному банку оборонно-промышленного комплекса страны — другие кредитные организации передадут активы на 1 трлн рублей и предоставят дополнительный капитал. Об этом сообщил глава Министерства финансов Антон Силуанов в кулуарах Российского инвестиционного форума в Сочи.

«Мы предусматриваем передачу этого банка от ЦБ в Агентство по страхованию вкладов, а АСВ уже передаст его Росимуществу», — рассказал министр. В дальнейшем, по его словам, произойдет передача Промсвязьбанку активов других банков, связанных с предприятиями ОПК, которые попали в санкционный список США SDN (Specially Designated Nationals List). При этом переход активов должен будет сопровождаться и одновременной передачей капитала. Правда, министр умолчал о том, в какой именно форме Промсвязьбанк будет получать капитал и активы от других банков, отметив только, что это не повлияет на достаточность капитала тех банков, которые передают такие кредиты, а также на капитализацию самого Промсвязьбанка.

Отметим, что в настоящий момент в список банков, уполномоченных для работы с ОПК входят восемь кредитных организаций: ВТБ, Сбербанк, банк «Россия», Газпромбанк, банк «Санкт-Петербург», Новикомбанк, ВБРР, Россельхозбанк. Глава ВТБ Андрей Костин, комментируя заявление Антона Силуанова подчеркнул, что передача клиентов начнется «как только банк появится». При этом передаваться будут «клиенты целиком, не только кредиты, а все обслуживание, расчеты», — сообщил Андрей Костин. Руководитель Сбербанка Герман Греф заявил, что этот вопрос в банке еще не обсуждался. При этом оба руководителя крупнейших российских банков выступили категорически против того, чтобы «поделиться» с Промсвязбанком капиталами.

СПФС расширяет географию присутствия

Российский аналог SWIFT — созданный Банком России сервис по передаче финансовых отчетов (СПФС) — готовится подключить к системе банки и компании из стран ЕАЭС. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на источник в ЦБ.

В пресс-службе регулятора изданию подтвердили, что прорабатывают механизмы, с помощью которых банки и их клиенты смогут осуществлять трансграничные операции на пространстве ЕАЭС, однако не конкретизировав сроки реализации этого проекта.

Напомним, что ЦБ запустил сервис в декабре 2014 года на фоне обсуждения возможного отключения отечественных банков от SWIFT. В настоящий момент в СПФС зарегистрировано 396 участников.

Одним из преимуществ СПФС, по сравнению со SWIFT, является более низкая стоимость обмена сообщениями. Сейчас цена отправки одного сообщения через СПСФ составляет около 1,5–2,5 рублей, в то время как тариф на передачу финансового сообщения через SWIFT варьируется от 0,03 до 0,05 евро (2,14–3,56 рублей).

Однако через российскую систему сегодня отправляется не более 5% от общего количества сообщений. Опрошенные «Известиями» экспертами связывают это с недостаточным функционалом СПФС — она поддерживает около 100 типов сообщений — в два раза меньше, чем в SWIFT.

Пятница, 16 февраля

Шкала киберриска

Банк России намерен учесть киберриски при расчете нормативов достаточности капитала кредитных оганизаций. Об этом сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на заявления начальника управления департамента банковского регулирования ЦБ Михаила Бухтина.

По его словам, сейчас разрабатывается проект документа, предусматривающего регулирование киберрисков в капитале банков в рамках внутренних процедур достаточности капитала. Документ планируется опубликовать до 1 июля 2018 года, а с 2020 года банки будут оценивать риски информационной безопасности.

Регулятор, выявляя существующие риски информационной безопасности, будет оценивать их по пятибалльной шкале. Оценка «один» или «два» будет означать низкий уровень рисков, от трех и выше — к банку уже могут быть применены требования по досозданию буфера к нормативу достаточности капитала банков, который может составлять 1–3%.

Кредитные организации, которые окажутся не в состоянии поддерживать этот буфер в установленном ЦБ размере, будут введены ограничения (до момента его фактического досоздания). Однако, они не коснутся текущей деятельности банка, а затронут лишь возможности распределения прибыли. Например, банк не сможет распоряжаться прибылью и выплачивать дивиденды. «Даже банк с близкими к предельному значением норматива достаточности капитала в случае выявления высоких киберрисков будет продолжать работать в штатном режиме с ограничениями на распределение прибыли без других надзорных санкций», — подчеркнул Михаил Бухтин.

Практическая биометрия

С 2019 года воспользоваться Единой биометрической системой (ЕБС) смогут не только банки, но и некредитные финансовые организации — микрофинансовые, страховые и управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды. О соответствующих поправках в закон об удаленной идентификации «Известиям» рассказал источник, близкий к ЦБ.

Напомним, что ЕБС начнет работу 31 июля 2018 года. На первом этапе — до начала следующего года — сбором биометрических параметров будут заниматься только банки. На втором этапе развития ЕБС оборудование по сбору голосовых слепков и изображений лиц смогут установить некредитные финансовые организации. Таким образом, граждане, уже прошедшие процедуру сдачи биометрии (в банках), смогут удаленно получить большинство финансовых услуг.

Для некредитных финансовых организаций ЕБС, в первые два года, будет бесплатной. Затем «Ростелеком» — оператор единой биометрической системы — установит для них тарифы. По экспертным оценкам, некредитные финансовые организации будут платить за проверку 100 клиентов порядка 10 тысяч рублей.



Сейчас на главной