Финликбез в России: что было, как будет

«Финансовое обучение приводит к более ответственному отношению к личным финансам, планированию будущих расходов, повышению эффективности использования личных средств» — открывая работу Симпозиума, сказал Антон Силуанов, министр финансов, первый заместитель председателя правительства РФ. Он напомнил, что сбережения граждан — еще и существенный ресурс для бизнеса и развития экономики страны в целом, поскольку финансово грамотные граждане менее склонны держать деньги «под подушкой». Это, пожалуй, и определяет главную мотивацию для государства и всех добросовестных участников рынка финансовых услуг в любом регионе мира — их интерес в повышении финансовой грамотности населения всех возрастов и категорий.

Антон Силуанов, Минфин РФ. Фото: Вашифинансы.рф

Министр напомнил, что в 90-е годы российские граждане проходили обучение на личном опыте, причем не всегда успешно. Для исправления ситуации в 2011 году была запущена масштабная программа повышения финансовой грамотности, создана сеть методических центров, изданы пособия для целевых социальных групп, в том числе школьников. Сегодня школьные программы, по словам Антона Силуанова, включают элементы финансовой грамотности, в регионах действуют консультационные центры по защите прав потребителей финансовых услуг и бесплатная горячая линия, есть специальный портал с информацией по финансовой грамотности. И работа в этом направлении продолжается, подчеркнул министр: в скором времени в регионы будут отправлены 8 млн новых учебных пособий, 30 тыс. педагогов смогут повысить уровень финансовой грамотности.

В сентябре текущего года была утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности РФ до 2023 года, сообщил министр финансов. Ее целевые группы — молодежь, граждане с низкими доходами, пожилые люди. В заключение он констатировал важность продолжения международного сотрудничества, а также специальной программы, реализуемой Россией в ряде стран СНГ совместно с ОЭСР.

Гузелия Имаева, директор Национального агентства финансовых исследований РФ (НАФИ), выступившая на одной из сессий Симпозиума, констатировала важность изменения менталитета российских граждан. По ее словам, только 26% населения страны может похвастаться навыками финансовой грамотности.

Глобальная картинка

Андре Лабуль, председатель МСФО ОЭСР по финансовому образованию (INFE), напомнил о глобальных успехах, достигнутых за десять лет работы: в сети участвуют 240 государственных учреждений из 120 стран.

«Вначале работали без опоры на данные, — констатировал А. Лабуль, — но потом были проведены опросы. Это позволило оценить примерный уровень финансовой грамотности в странах, участвующих в проекте, изучить национальные стратегии. Теперь есть стандартизованные методики сбора данных».

Сергей Сторчак, заместитель министра финансов РФ, напомнил участникам Симпозиума, что ОЭСР начала свою активную деятельность по финансовому обучению десять лет назад, когда случился глобальный финансовый кризис. Именно кризис, по его словам, во многом стимулировал интерес национальных регуляторов и властей к проблемам финансового образования населения. Стартом для кризиса стали ипотечные проблемы, напомнил замминистра финансов, а ипотека и финансовая грамотность — две стороны одной медали. Кризис сказался и на финансовом благополучии россиян — в частности, возникла проблема дольщиков, финансировавших свое строительство за счет привлечения кредитов в валюте. В заключение Сергей Сторчак перечислил три вызова для РФ в вопросах финансового образования: преодоление недоверия населения к финансовым институтам, неумение россиян как потребителей финансовых услуг отстаивать свои права и недостаточность финансовых знаний у значительной части населения, особенно у пожилых людей.

«Какой смысл в транспарентности финансовых компаний, если люди ничего не понимают в финансах? — задалась вопросом Мариэла Зальдивар, заместитель руководителя Управления по делам банков, страховых компаний и пенсионных фондов Перу. — Как учителя могут учить детей финансовой грамотности, если у самих учителей большие задолженности по кредитам?» Она подчеркнула важность выработки правильных поведенческих привычек, для этого надо начинать преподавание финансовой грамотности в младших классах. В настоящее время, отметила Мариэла Зальдивар, в учебные планы включены материалы в целях выработки трех базовых навыков — ответственное отношение к личным финансам, навык предпринимательских проектов и навык пользования цифровыми услугами. В связи с возрастающим значением цифровой среды как места оказания разнообразных финансовых услуг в Перу в 2017 году была принята и реализуется программа цифрового образования — чат-боты, игры по повышению грамотности, специальные мобильные приложения.

«Требуются хорошая координация работы правительства и частного сектора, а также хорошая статистика — без этого от уровня планирования повышения финансовой грамотности к осуществлению не перейти» — констатировал Линдвэлл Кларк, руководитель департамента просвещения потребителей Управления по финансовому надзору ЮАР. Он обратил внимание на макроэкономические ограничители как один из существенных факторов, определяющих и поведение потребителей, и результаты статистических опросов. Ухудшение экономической ситуации в стране, отсутствие денег у населения могут приводить к временному улучшению результатов статистических исследований в части использования населением финансовых услуг. Помимо этого Линдвэлл Кларк обратил внимание участников Симпозиума на разнородность потребностей внутри социальных групп и важность учета этого фактора при выработке стратегии. В числе национальных приоритетов Кларк назвал сопряжение функций регулятора и программ повышения финансовой грамотности, учет потребностей потребителей финансовых услуг и повышение осведомленности населения.

Проблемы и акценты

В ходе подиумной дискуссии эксперты поделились своим видением основных проблем. Это скептическое отношение правительств к идее повышения финансовой грамотности населения, поиск источников финансирования, привлечение частного бизнеса, необходимость координации действий всех ветвей власти и бизнеса, недоверие населения к финансовой системе.

При реализации программ финансового образования не следует обещать людям, что они смогут моментально решить все свои финансовые проблемы, подчеркнули эксперты. Акцент должен быть сделан на долгосрочности таких программ и косвенных выгодах. Одна из важных целей — понимание людьми своих финансовых потребностей. Это позволяет делать правильный выбор, а не покупаться на маркетинговые ловушки, приобретая ненужные, по сути, финансовые продукты. В этом контексте важно не смешивать образование с рекламой финансовых продуктов.

В ходе Симпозиума многие выступающие подчеркивали необходимость регулярных статистических исследований. Также поднималась тема глобального старения населения планеты и связанные с этим проблемы — просвещение пожилых людей по традиционным каналам, обучение их новым технологиям, защита от финансового мошенничества. Обсуждались и новые факторы риска в связи с развитием цифровой экономики, в частности возросшая вероятность эмоциональных покупок, повышенная восприимчивость молодежи к рекламе.